信用卡分期后還是無力還款怎么辦？申請(qǐng)展期還款可解憂。目前，工行、農(nóng)行均有此業(yè)務(wù)推出。
剛剛?cè)胧忠粋€(gè)兩萬多元相機(jī)鏡頭的劉洋有些后悔了，倒不是買的東西不合心意，而是他還不起信用卡欠款了。
原來，就在不久前，劉洋剛剛花費(fèi)近25000元做了一次長(zhǎng)途旅行，本以為將機(jī)票、酒店費(fèi)用申請(qǐng)分期還款后，經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)大大降低，沒想到自己一時(shí)“手癢”，財(cái)務(wù)又告急了。
“我之前申請(qǐng)的是分3期還款，每期平均下來還款約8000多元?！彪m然劉洋的月收入剛過1萬元，但他覺得分3期還款的手續(xù)費(fèi)要比分6期還款低不少，所以咬咬牙選擇了3期還款。
本以為3個(gè)月的時(shí)間一晃就會(huì)過去，沒想到這次2萬元消費(fèi)一出，自己無力償還了。“2萬多元分24期償還每期要1000元，我真是要不吃不喝過日子了?！眲⒀蠛苁菬o奈。
該怎么辦呢？劉洋后悔當(dāng)初只選擇了分3期還款，還能改主意嗎？要是有辦法能重新將機(jī)票、酒店費(fèi)用再次分期，比如增加6期、12期還款，再次攤薄每期還款金額，財(cái)務(wù)難關(guān)就能度過了。
那么，在各家信用卡中心實(shí)際服務(wù)中，是否真有如劉洋所愿的功能呢？我們?yōu)閯⒀笳业搅诵庞每ǚ制谡蛊跇I(yè)務(wù)。
展期還款可進(jìn)一步降壓
據(jù)了解，工商銀行信用卡中心與農(nóng)行信用卡中心都提供了分期后二次展期的業(yè)務(wù)，供持卡人在一次分期基礎(chǔ)上進(jìn)一步減輕每期還款壓力。
據(jù)工行信用卡中心工作人員介紹，所謂展期，就是已經(jīng)申請(qǐng)過一次信用卡分期的持卡人在發(fā)現(xiàn)自己的還款能力依然無法達(dá)到還款水平時(shí)，可申請(qǐng)將剩余部分的期數(shù)進(jìn)一步分展。比如已經(jīng)申請(qǐng)了3期還款的持卡人在償還一次欠款后，發(fā)現(xiàn)力不從心，就可對(duì)剩余的2期欠款再一次分期，只要辦理展期的期數(shù)大于剩余還款期數(shù)即可。
根據(jù)工行分期業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定，目前可供選擇的展期期數(shù)與首次分期期數(shù)設(shè)置相同，包括3期、6期、9期、12期、18期及24期，但每期的費(fèi)率水平要比首次分期高出不少(見表)。上海地區(qū)手續(xù)費(fèi)分期收取。
信用卡首次分期和展期費(fèi)率比較 (以工行為例)
期數(shù) 首次分期費(fèi)率 展期分期費(fèi)率
3期 1.12% 1.65%
6期 1.96% 3.60%
9期 3.01% 5.40%
12期 3.91% 7.20%
18期 5.80% 11.70%
24期 7.62% 16.50%
若持卡人在首次分期后又申請(qǐng)展期，那么展期手續(xù)費(fèi)在計(jì)算時(shí)，是以尚未入賬單的本金部分作為基數(shù)計(jì)算的。舉個(gè)例子來說，一筆3萬元的消費(fèi)首次申請(qǐng)了3期分期，那么每次需償還的本金為1萬元，每期手續(xù)費(fèi)為112元。
如果持卡人在首次還款10112元后發(fā)現(xiàn)壓力仍然較大，可對(duì)剩余2萬元本金再作展期。若選擇展期6期，那么每次還款的本金部分為3333.33元，每期手續(xù)費(fèi)為120元，共計(jì)3453.33元。這樣一來，每期還款金額可從1萬多元一下縮減至3500元，對(duì)減輕還款壓力有很大幫助。工行的分期條件為每筆交易滿600元。
農(nóng)行信用卡中心提供的展期業(yè)務(wù)與工行類似，持卡人同樣可對(duì)首次分期后未償還部分的本金申請(qǐng)展期。不過需要注意的是，農(nóng)行規(guī)定前后兩次相加的分期期數(shù)一共不得超過24期。也就是說，如果你首次申請(qǐng)的分期期數(shù)為12期，那么展期期數(shù)最多只能申請(qǐng)12期，而無法申請(qǐng)24期。
農(nóng)行的分期條件為每筆消費(fèi)滿500元，分期期數(shù)可選擇3期、6期、9期、12期和24期。對(duì)持卡人比較有利的是，無論是首次分期還是后續(xù)展期，每期的手續(xù)費(fèi)率均為千分之六。
需要注意的是，對(duì)申請(qǐng)展期的持卡人，無論展期期數(shù)高低，農(nóng)行均會(huì)收取100元手續(xù)費(fèi)，該筆費(fèi)用在申請(qǐng)展期后第一期賬單中收取。
首次分期期數(shù)應(yīng)認(rèn)真衡量
不難發(fā)現(xiàn)，展期業(yè)務(wù)對(duì)進(jìn)一步降低持卡人的還款壓力很有幫助，不過需要注意的是，相比一次性分期來說，“分期+展期”模式下，持卡人所要支付的成本或許更高。
我們先來看看工行的費(fèi)用：假設(shè)持卡人一次消費(fèi)了3萬元，并申請(qǐng)了分3期還款，那么按照工行1.12%的手續(xù)費(fèi)率計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)為112元，本金還款1萬元。持卡人在第一次還款后發(fā)現(xiàn)，每月10112元的還款壓力仍大，于是他選擇對(duì)余下2萬元的本金再做展期6期處理。按照展6期3.6%的費(fèi)率計(jì)算，每期的手續(xù)費(fèi)為120元，本金還款3333.33元?！?+6”的還款模式下，持卡人所需要支付的手續(xù)費(fèi)前后共計(jì)832元。
這究竟是高還是低呢？應(yīng)該這樣看，如果持卡人堅(jiān)持3期還清欠款，那么所需要支付的手續(xù)費(fèi)只有336元，這肯定大大低于展期后共計(jì)832元的成本。如果持卡人的確無力3期還清，那么選擇展期勢(shì)在必行。
但是，若持卡人首次就選擇7期還款，成本又會(huì)如何呢？由于工行沒有直接的7期分期選擇，我們就以6期費(fèi)用做個(gè)比較。申請(qǐng)6期分期的手續(xù)費(fèi)僅需588元(費(fèi)率1.96%)，比“1+6”模式下832元手續(xù)費(fèi)少了244元，雖然金額差距不大，但降幅很大。
由此可見，如果持卡人在首次分期時(shí)對(duì)自己的還款能力沒有恰當(dāng)?shù)陌盐?，那么選擇展期會(huì)導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)用的大幅增長(zhǎng)，因?yàn)檎蛊谫M(fèi)率較首次分期費(fèi)率大幅增長(zhǎng)。
建議持卡人，在發(fā)生大額消費(fèi)后首次申請(qǐng)分期時(shí)，應(yīng)認(rèn)真衡量自己的還款能力，不要為了節(jié)省手續(xù)費(fèi)“掐”得太緊，否則像劉洋這樣，一旦出現(xiàn)突發(fā)費(fèi)用，很可能得不償失。
