在了解了一張‘克隆卡’是如何從無到有、被順利套現(xiàn)的種種細節(jié)之后，是時候看看不幸‘中招’的受害者們都是以怎樣的結尾收場的。
至少在廣東，銀行卡被盜刷的案件有了進一步說法。
不久前，廣東省高院公布了銀行卡民事糾紛三大典型案例，內(nèi)容主要是涉及銀行卡被盜刷、“克隆卡”等案件的裁判結果以及法官詳解裁判緣由。一直著手處理銀行卡糾紛案件的東方衡泰律師事務所律師陳志華認為，廣東省高院公布案例為此類案件提供了指導性方向。
“中國不是實現(xiàn)《案例法》的國家，只不過很多時候，法院在辦案的時候都會考慮上級法院公布的典型案例。也就是說案例有指導意義，但是否要完全按照這個標準執(zhí)行，法律上并沒有硬性規(guī)定?！标愔救A表示，廣東省高院公布案例也是希望法院今后在辦理這類案件時，以此作為參考。
銀行擔責不少于50%
三個案例很常見，大致內(nèi)容如下：
A持卡人遺失了錢包，內(nèi)有信用卡及身份證。在持卡人向銀行辦理停止支付手續(xù)之前，信用卡在超市被盜刷，法院裁判持卡人自負30%，超市負擔70%。原因是超市沒有盡到審查簽名的責任；而持卡人沒有妥善保管信用卡。
B持卡人銀行卡信息被銀行ATM機上的“竊錄器”盜取了信息并被套現(xiàn)。法院裁判銀行賠償持卡人被盜金額及手續(xù)費。法院認為，銀行作為ATM機的提供者，對該交易工具的安全性具有保障義務，故銀行應承擔賠償責任。
C持卡人信用卡顯示在境外消費（“克隆卡”所為），而案發(fā)期間持卡人并未出國。法院裁判銀行和持卡人各擔責50%。法院認為銀行作為發(fā)卡行接受了非法復制的銀行卡交易，未盡謹慎審查義務，應對該過錯承擔責任；而持卡人由于沒有妥善保管密碼，故也要承擔一定責任。
陳志華對新金融記者表示，自從典型案例發(fā)布后，法院在處理此類案件時已有所傾向?！斑@是一個比較正面的信息，從最近法官處理的幾起此類案件中可以看出，典型案例的參考作用已經(jīng)表現(xiàn)出來了?！标愔救A認為，從裁判結果上看，最大的變化是之前被“克隆卡”盜刷的案件一般都是“銀行、持卡人責任‘五五開’”，而現(xiàn)在則是“銀行擔責不少于50%”。
“最近此類案件一般都是‘三七開’，銀行擔責70%的情況居多?！眱商烨皠偼瓿梢粯躲y行卡案件的張姓律師告訴新金融記者。
據(jù)介紹，相比于之前此類案件大多“五五擔責”的裁判結果，大部分持卡人還是樂于接受銀行為主要責任方的裁判。但也有持卡人參照國外此類案件的賠付辦法堅持認為，持卡人作為消費者，只是在消費手中的銀行卡，在持卡人沒有惡意詐騙的情況下，銀行卡出現(xiàn)問題主要責任還是在銀行。
國外：銀行全賠？
有這樣一種說法：類似的案件如果發(fā)生在國外，銀行承擔全責的可能性較大。原因是持卡人這筆錢是在銀行運轉(zhuǎn)系統(tǒng)內(nèi)丟失的，所以銀行全額賠付理所應當。但前提條件是，不要讓銀行發(fā)現(xiàn)持卡人有惡意詐騙的情況，否則等待這位“受害者”的將是更加不幸的鐵窗生活。當然，當沒有證據(jù)證明持卡人的惡意行為時，銀行大都會乖乖賠付。
“其實我國之前對于銀行是否全賠也存在一個定性的問題。如果‘一刀切’裁判銀行全賠，那么對未來銀行卡市場并不是件好事。反正有銀行買單，持卡人便會疏于對密碼及卡片的管理，而‘克隆卡’團伙或許會更加肆無忌憚。那就意味著，銀行卡案件將出現(xiàn)爆發(fā)式增長?！鼻笆鰪埿章蓭煴硎?。
其實在最近一段時間，銀行卡爆出的種種不安全新聞頻見報端。持卡人不知道什么時候自己銀行卡上的錢就被不知不覺地偷走了。陳志華表示，事實上，銀行卡案件在世界各地都有發(fā)生，國外的發(fā)生頻率并不少。這類案件之所以在中國顯得特別突出，是因為在發(fā)生問題后，公眾的目光都投到了責任歸屬問題?！斑@就會變成一個社會熱點。在國外，只要不是惡意詐騙，銀行就賠了，沒有那么大的爭議。”陳志華說。
倒逼銀行技術升級
“擔責不少于50%”銀行是否認可？某銀行人士表示，如果法院這么裁判，銀行只能接受?！笆聦嵣?，當出現(xiàn)問題時，承擔多一點的責任并不會給銀行帶來無法承受的壓力，畢竟銀行的盈利還算可觀?！辈贿^該銀行人士也表示，法院對銀行的態(tài)度正在引起銀行的重視，“銀行擔心如果不加強技術更新，盡快對銀行卡進行升級，未來銀行可能要承擔更大的責任?！?/p>
于是，銀行開始考慮將銀行卡（磁條卡）升級為芯片卡。據(jù)介紹，目前工商銀行已經(jīng)著手準備。事實上，工商銀行已經(jīng)在他們VIP客戶中小范圍地推廣芯片卡了。下一步，他們計劃在2015年之前用芯片卡代替現(xiàn)在的磁條卡。
其他銀行也在逐步更換。業(yè)內(nèi)人士認為，如果沒有這次的典型案例倒逼銀行，銀行不太會積極主動考慮大面積使用芯片卡。相比于磁條卡，芯片卡的造價昂貴得多。普通磁條卡的成本只有幾毛錢，而制作芯片卡的成本要10元左右。國有大型銀行的卡片發(fā)行量動輒上億張，僅制作卡片就要增加相當大的成本支出，這會為銀行帶來不小的壓力。
前述銀行人士表示，在之前諸多銀行卡案件中，法院也有裁判銀行全額賠付的案例?！捌鋵嶃y行也知道，作為發(fā)卡行對銀行卡安全負有一定責任。升級成為芯片卡的成本確實要比磁條卡大得多，但銀行作為營利機構，這也算是正常的經(jīng)營成本。但芯片卡的推廣并非易事?！便y行人士說。
除了銀行不太甘愿為芯片卡投入巨大資金外，持卡人的接受程度也不好把握。目前銀行在為客戶辦理芯片卡（金融IC卡）時，通常要收取5-10元的成本費。但現(xiàn)在持卡人都是免費辦理所持有的磁條卡。如果銀行卡升級換卡，成本費用到底由誰出又將成為新的爭議點。
