案例一: 遭遇“睡眠卡”暗算
黃先生2004年在校讀書期間辦理了一張某銀行的信用卡,但并未激活,其后多年未用。幾年后突然接到該銀行對賬單,表示黃先生欠交100余元信用卡年費,黃先生隨即補繳了年費并注銷了該卡。但在申辦另外一家銀行信用卡時卻遭到拒絕,后經(jīng)詢問,對方表示黃先生的信用報告有“污點”。
案例二: 分期還款的“連環(huán)陷阱”
張先生在一年前通過銀行卡分期付款的方式購買了一部筆記本電腦,購買時營業(yè)員表示每個月只需要還800元,因此張先生在此后半年里每個月均按時向銀行還款800元整,不過在一次偶然的機會中,張先生獲知該銀行卡竟然還有50多元的欠款未按期償還,他便向銀行查詢,被告知其每個月的準確還款金額應(yīng)為807元,所以他在過去7個月內(nèi)連續(xù)7次錄得逾期未還記錄。
記錄24個月刷新一次
銀行方面表示,由于每個消費者在借款時,銀行的系統(tǒng)內(nèi)已經(jīng)設(shè)定好了應(yīng)該還款的時間和最低的還款額度,因此所有的逾期未還記錄在系統(tǒng)中會自動生成,銀行方面無法更改有關(guān)記錄。
銀行可開證明消除影響
對于因為銀行方面原因而導(dǎo)致的欠款記錄,有工商銀行的客服人員表示,消費者在與銀行溝通協(xié)商之后可以在銀行開具證明,以此來避免因有關(guān)不良信用記錄而導(dǎo)致消費者在辦理信用卡或者辦理貸款時遭到拒絕的情況發(fā)生。
消除這些“信用污點”負面影響的方法也十分簡單。據(jù)中國人民銀行廣州分行有關(guān)人士介紹,目前人行向個人開具的信用報告僅包括了最近24個月內(nèi)的銀行還款記錄,而且僅記錄了逾期的次數(shù),并不會對逾期記錄做“惡意”或“善意”的區(qū)分,商業(yè)銀行所使用的信用報告也只有最近24個月內(nèi)的信用信息。
“雖然銀行方面無法取消消費者的不良信用記錄,但消費者只要在出現(xiàn)逾期情況后馬上補回欠款,并且在今后的24個月內(nèi)每個月均按期還款,則24個月其個人信用記錄就會重新歸于良好,借款時也不會遇到麻煩。”工商銀行客服人員表示。
但即使刷新了的信用報告中沒有此前的逾期記錄,相關(guān)的信息仍將保留在人行的系統(tǒng)中。據(jù)了解,目前我國還未對欠錢不還的負面記錄的保留年限作出規(guī)定,但銀行多半按7年處理。
信用污點可得到修復(fù)
銀行征信專家表示,在黃先生這個案例中則不應(yīng)該注銷該卡,而是應(yīng)該還清年費后繼續(xù)正常使用該信用卡兩年。這樣欠年費的負面記錄在信用報告“24 個月還款狀態(tài)”中就不會再出現(xiàn),信用污點將得以修復(fù)。
討論
還款后還要留不良記錄?
中國人民銀行征信中心:曾經(jīng)逾期的記錄首先是為了公平對待那些每期都按期還款的人;其次,商業(yè)銀行對有著不同信貸消費習(xí)慣和還款習(xí)慣的客戶進行管理所耗費的資源是不同的,在信用記錄中予以區(qū)別,便于商業(yè)銀行提供差異化的服務(wù),提高效率。所以,即使償還了欠款,曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個人信用報告中保留一段時間,但不會是一直保留。
要區(qū)分“善意”和“惡意”欠款么?
人民銀行征信中心表示:“不對欠款進行‘善意’欠款或者‘惡意’欠款的區(qū)分,是為了保證信息的客觀性。其次,商業(yè)銀行等個人信用報告的使用機構(gòu)會根據(jù)個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。”
銀行負有提醒義務(wù)么?
銀行目前都開設(shè)有對賬單、電子對賬單的服務(wù)項目,但手機短信服務(wù)需要額外收取費用。
如果有換手機號碼等事情發(fā)生怎么辦?信息發(fā)生變化要及時通知銀行,比如,住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式都要及時到銀行去更新個人信息。特別在您申請貸款或者信用卡前,最好能查一下自己的信用報告,做到“心中有數(shù)”。
●哪些情況容易出現(xiàn)負面記錄?
信用卡透支消費沒有按時還款
按揭貸款沒有按期還款
按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào),仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生欠息逾期
為第三方提供擔(dān)保時,第三方?jīng)]有按時償還貸款
手機號停用后,沒有辦理相關(guān)手續(xù),欠月租費
●個人信用報告哪里查?
各地居民可以前往當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支機構(gòu)查詢個人信用信息,老廣們則可以去廣州市越秀區(qū)沿江中路193號一樓大廳中國人民銀行廣州分行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
提醒:要本人親自上門去查。帶有效身份證件的原件及復(fù)印件,復(fù)印件要留給查詢機構(gòu)備查。有效身份證件還包括:軍官證、士兵證、護照、中國港澳居民來往內(nèi)地通行證、中國臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。在查詢時,您還要填寫一份個人信用報告本人查詢申請表。
●可以逾期多少次?
一些商業(yè)銀行貸款可以接受的逾期記錄為8次以內(nèi)。
公積金貸款可接受逾期記錄約為4次。有些銀行則非常嚴格,如果客戶逾期超過60天的記錄產(chǎn)生一次,客戶的信貸申請就會被拒絕。