案例一： 遭遇“睡眠卡”暗算
黃先生2004年在校讀書(shū)期間辦理了一張某銀行的信用卡，但并未激活，其后多年未用。幾年后突然接到該銀行對(duì)賬單，表示黃先生欠交100余元信用卡年費(fèi)，黃先生隨即補(bǔ)繳了年費(fèi)并注銷(xiāo)了該卡。但在申辦另外一家銀行信用卡時(shí)卻遭到拒絕，后經(jīng)詢(xún)問(wèn)，對(duì)方表示黃先生的信用報(bào)告有“污點(diǎn)”。
案例二： 分期還款的“連環(huán)陷阱”
張先生在一年前通過(guò)銀行卡分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)了一部筆記本電腦，購(gòu)買(mǎi)時(shí)營(yíng)業(yè)員表示每個(gè)月只需要還800元，因此張先生在此后半年里每個(gè)月均按時(shí)向銀行還款800元整，不過(guò)在一次偶然的機(jī)會(huì)中，張先生獲知該銀行卡竟然還有50多元的欠款未按期償還，他便向銀行查詢(xún)，被告知其每個(gè)月的準(zhǔn)確還款金額應(yīng)為807元，所以他在過(guò)去7個(gè)月內(nèi)連續(xù)7次錄得逾期未還記錄。
記錄24個(gè)月刷新一次
銀行方面表示，由于每個(gè)消費(fèi)者在借款時(shí)，銀行的系統(tǒng)內(nèi)已經(jīng)設(shè)定好了應(yīng)該還款的時(shí)間和最低的還款額度，因此所有的逾期未還記錄在系統(tǒng)中會(huì)自動(dòng)生成，銀行方面無(wú)法更改有關(guān)記錄。
銀行可開(kāi)證明消除影響
對(duì)于因?yàn)殂y行方面原因而導(dǎo)致的欠款記錄，有工商銀行的客服人員表示，消費(fèi)者在與銀行溝通協(xié)商之后可以在銀行開(kāi)具證明，以此來(lái)避免因有關(guān)不良信用記錄而導(dǎo)致消費(fèi)者在辦理信用卡或者辦理貸款時(shí)遭到拒絕的情況發(fā)生。
消除這些“信用污點(diǎn)”負(fù)面影響的方法也十分簡(jiǎn)單。據(jù)中國(guó)人民銀行廣州分行有關(guān)人士介紹，目前人行向個(gè)人開(kāi)具的信用報(bào)告僅包括了最近24個(gè)月內(nèi)的銀行還款記錄，而且僅記錄了逾期的次數(shù)，并不會(huì)對(duì)逾期記錄做“惡意”或“善意”的區(qū)分，商業(yè)銀行所使用的信用報(bào)告也只有最近24個(gè)月內(nèi)的信用信息。
“雖然銀行方面無(wú)法取消消費(fèi)者的不良信用記錄，但消費(fèi)者只要在出現(xiàn)逾期情況后馬上補(bǔ)回欠款，并且在今后的24個(gè)月內(nèi)每個(gè)月均按期還款，則24個(gè)月其個(gè)人信用記錄就會(huì)重新歸于良好，借款時(shí)也不會(huì)遇到麻煩。”工商銀行客服人員表示。
但即使刷新了的信用報(bào)告中沒(méi)有此前的逾期記錄，相關(guān)的信息仍將保留在人行的系統(tǒng)中。據(jù)了解，目前我國(guó)還未對(duì)欠錢(qián)不還的負(fù)面記錄的保留年限作出規(guī)定，但銀行多半按7年處理。
信用污點(diǎn)可得到修復(fù)
銀行征信專(zhuān)家表示，在黃先生這個(gè)案例中則不應(yīng)該注銷(xiāo)該卡，而是應(yīng)該還清年費(fèi)后繼續(xù)正常使用該信用卡兩年。這樣欠年費(fèi)的負(fù)面記錄在信用報(bào)告“24 個(gè)月還款狀態(tài)”中就不會(huì)再出現(xiàn)，信用污點(diǎn)將得以修復(fù)。
討論
還款后還要留不良記錄？
中國(guó)人民銀行征信中心：曾經(jīng)逾期的記錄首先是為了公平對(duì)待那些每期都按期還款的人；其次，商業(yè)銀行對(duì)有著不同信貸消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣的客戶(hù)進(jìn)行管理所耗費(fèi)的資源是不同的，在信用記錄中予以區(qū)別，便于商業(yè)銀行提供差異化的服務(wù)，提高效率。所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個(gè)人信用報(bào)告中保留一段時(shí)間，但不會(huì)是一直保留。
要區(qū)分“善意”和“惡意”欠款么？
人民銀行征信中心表示：“不對(duì)欠款進(jìn)行‘善意’欠款或者‘惡意’欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶(hù)的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。”
銀行負(fù)有提醒義務(wù)么？
銀行目前都開(kāi)設(shè)有對(duì)賬單、電子對(duì)賬單的服務(wù)項(xiàng)目，但手機(jī)短信服務(wù)需要額外收取費(fèi)用。
如果有換手機(jī)號(hào)碼等事情發(fā)生怎么辦？信息發(fā)生變化要及時(shí)通知銀行，比如，住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式都要及時(shí)到銀行去更新個(gè)人信息。特別在您申請(qǐng)貸款或者信用卡前，最好能查一下自己的信用報(bào)告，做到“心中有數(shù)”。
●哪些情況容易出現(xiàn)負(fù)面記錄？
信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款
按揭貸款沒(méi)有按期還款
按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生欠息逾期
為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款
手機(jī)號(hào)停用后，沒(méi)有辦理相關(guān)手續(xù)，欠月租費(fèi)
●個(gè)人信用報(bào)告哪里查？
各地居民可以前往當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)查詢(xún)個(gè)人信用信息，老廣們則可以去廣州市越秀區(qū)沿江中路193號(hào)一樓大廳中國(guó)人民銀行廣州分行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
提醒：要本人親自上門(mén)去查。帶有效身份證件的原件及復(fù)印件，復(fù)印件要留給查詢(xún)機(jī)構(gòu)備查。有效身份證件還包括：軍官證、士兵證、護(hù)照、中國(guó)港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、中國(guó)臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。在查詢(xún)時(shí)，您還要填寫(xiě)一份個(gè)人信用報(bào)告本人查詢(xún)申請(qǐng)表。
●可以逾期多少次？
一些商業(yè)銀行貸款可以接受的逾期記錄為8次以?xún)?nèi)。
公積金貸款可接受逾期記錄約為4次。有些銀行則非常嚴(yán)格，如果客戶(hù)逾期超過(guò)60天的記錄產(chǎn)生一次，客戶(hù)的信貸申請(qǐng)就會(huì)被拒絕。
