交行信用卡:適度加快發(fā)展 穩(wěn)步提升效益

    2009年受金融危機(jī)影響，國內(nèi)信用卡市場出現(xiàn)一定程度的波動，但是，交通銀行太平洋信用卡中心還是交出一份不錯的答卷，提前18個月實(shí)現(xiàn)了盈利目標(biāo)，這一切在2009年顯得難能可貴。那么，交通銀行太平洋信用卡中心是如何取得這樣的成績？對于2010年交行太平洋信用卡中心又將有怎樣的目標(biāo)？信用卡業(yè)務(wù)未來的發(fā)展中，最大的機(jī)會與挑戰(zhàn)是什么？帶著這樣的問題，記者采訪了交通銀行太平洋信用卡中心副首席執(zhí)行官徐瀚。

　　2009年成績來之不易

　　徐瀚認(rèn)為，信用卡作為最便捷的消費(fèi)信貸和電子支付產(chǎn)品，符合時代發(fā)展的需求，市場潛力依然巨大，即使在逆境中我們也要尋找合適的發(fā)展點(diǎn)。

　　他列舉了交行太平洋信用卡中心在2009年開展的一些活動。他說，比如2009年，面對嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢，我們響應(yīng)國家擴(kuò)大內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)政策，推出了以"刷一百送一百，共拉內(nèi)需"為主題的信用卡市場活動。簡單易記的"刷一百返一百"活動機(jī)制，和創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)互動溝通使持卡人的參與熱情大大提升，近9萬持卡人獲得現(xiàn)金大獎。根據(jù)同業(yè)交換平臺數(shù)據(jù)，在八大主要發(fā)卡銀行中，交行自2009年4月開始月卡均消費(fèi)增長率從2009年3月的第六位上升到2009年4、5月的第二、第三。在金融環(huán)境不佳的情況下，消費(fèi)增長率排名上升，交行消費(fèi)"跑贏大市"，"共拉內(nèi)需"活動功不可沒。公共媒體公司評估數(shù)據(jù)顯示，在2009年上半年各家銀行產(chǎn)品營銷活動中，交行太平洋信用卡中心的"共拉內(nèi)需"活動，響應(yīng)率與知曉率均名列前茅。

　　有種觀點(diǎn)認(rèn)為，在整體市場并不理想的情況下，進(jìn)行大規(guī)模的開發(fā)市場及開展促銷活動是有一定市場風(fēng)險的。這就對交行太平洋信用卡中心提出了更高的要求，徐瀚表示，在促進(jìn)消費(fèi)的同時，交行太平洋信用卡中心強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險管控，做到了先發(fā)制人，嚴(yán)控風(fēng)險政策，有效提高了催收能力，從而保證了資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險可控的目標(biāo)。2009年，交行太平洋信用卡中心在面對復(fù)雜多變的外部形勢時，積極調(diào)整發(fā)展策略，取得了可喜的成績。

　　交行提供的數(shù)據(jù)顯示，太平洋信用卡在冊卡量較上年增加35%，刷卡消費(fèi)額較上年增長68%，卡均消費(fèi)穩(wěn)步增加。在市場份額不斷擴(kuò)大的同時，太平洋信用卡的客戶結(jié)構(gòu)得到了明顯改善，風(fēng)險也得到很好管控，并且比原計(jì)劃提前18個月實(shí)現(xiàn)盈利。而在2009年金融危機(jī)的大背景下實(shí)現(xiàn)盈利，更具特殊意義。

　　2010年持續(xù)盈利可期

　　可以說，2009年對于國內(nèi)信用卡市場是相當(dāng)艱難的一年，但是交行太平洋信用卡中心通過銷售渠道優(yōu)化、加強(qiáng)風(fēng)險管理、提升盈利能力等方面工作成功應(yīng)對了世界金融危機(jī)的影響。

　　那么，在2010年，交行太平洋信用卡中心將會有哪些重點(diǎn)計(jì)劃和發(fā)展規(guī)劃呢？徐瀚表示，"作為2010年上海世博會唯一指定合作的商業(yè)銀行，交通銀行將努力提升信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)世博的能力，繼續(xù)推動信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。"他表示，交行太平洋信用卡中心將以發(fā)行世博信用卡和做好以世博為主題的營銷活動作為2010年的重點(diǎn)工作之一，同時在世界經(jīng)濟(jì)和中國經(jīng)濟(jì)增長趨勢企穩(wěn)回升的情況下，適度加快發(fā)展速度，穩(wěn)步提升發(fā)展質(zhì)量和效益。他希望2010年太平洋信用卡客戶規(guī)模和刷卡消費(fèi)繼續(xù)保持上年的增長速度，同時從內(nèi)部管理來講，通過管理效率的進(jìn)一步提升，確保盈利的持續(xù)增長。

　　對于國內(nèi)信用卡市場的同質(zhì)化問題，徐瀚表示，交行始終堅(jiān)持以客戶為中心，交行太平洋信用卡中心以"用客戶的腦袋去思考"為服務(wù)理念，在客戶接觸點(diǎn)上，量化服務(wù)指標(biāo)，制定服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，打造高品質(zhì)的信用卡服務(wù)。在他看來，服務(wù)是打破同質(zhì)化的利器，不僅是在2010年，交行將始終堅(jiān)持這樣的理念。

　　徐瀚還表示，交行正積極研究電子、網(wǎng)絡(luò)、通訊等相關(guān)領(lǐng)域正在發(fā)生的科技革新，并試圖與金融領(lǐng)域相結(jié)合，創(chuàng)造出更加簡便、高效、安全的金融支付和消費(fèi)信貸產(chǎn)品，比如芯片卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，等等。這些技術(shù)研究和應(yīng)用有的已經(jīng)實(shí)施，有的正在開發(fā)，都會對金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來深遠(yuǎn)的影響。顯然，交行已經(jīng)做好準(zhǔn)備在創(chuàng)新方面大顯身手。

　　欺詐風(fēng)險是最大風(fēng)險

　　在2009年，國內(nèi)信用卡的不良率呈現(xiàn)出了快速增長的勢頭。當(dāng)然，這與信用卡的發(fā)卡量的增加有關(guān)，但是，信用卡的風(fēng)險在增加也是不爭的事實(shí)。

　　那么，如何看待信用卡風(fēng)險，風(fēng)險與發(fā)展的關(guān)系又該如何看待？2010年信用卡市場應(yīng)該注意的是何種風(fēng)險？徐瀚坦言，信用卡風(fēng)險不會完全消除，風(fēng)險也不是越小越好，最重要的是平衡好風(fēng)險與發(fā)展的關(guān)系，取得風(fēng)險收益的最大化。目前交行太平洋信用卡中心的風(fēng)險管控水平居于行業(yè)前列，不良率在可控的范圍內(nèi)。

　　"2010年，最突出的風(fēng)險依舊是欺詐風(fēng)險，申請欺詐依舊是目前主要的欺詐形式。"徐瀚認(rèn)為。但是隨著監(jiān)管力度的加強(qiáng)和交行太平洋信用卡中心前端風(fēng)險管控能力的提升，申請欺詐將會逐漸減少，但是更復(fù)雜的交易欺詐可能會增加，交行太平洋信用卡中心已經(jīng)在對交易欺詐進(jìn)行相應(yīng)的防范準(zhǔn)備。

　　發(fā)展與挑戰(zhàn)并存

　　目前及未來幾年，都是信用卡行業(yè)的快速發(fā)展期，信用卡市場尚未完全成熟和飽和，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展還具有廣大的發(fā)展空間，徐瀚如是說。

　　隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長和社會的不斷進(jìn)步，人們的生活方式也發(fā)生著日新月異的變化，出國、旅游、提前消費(fèi)成為消費(fèi)的主流之一，人們對信用卡的接受程度在不斷提升，信用消費(fèi)的滲透率也在大幅增長。同時，新技術(shù)、新模式、新支付方式層出不窮。這些經(jīng)濟(jì)和社會因素都為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了大量的創(chuàng)新機(jī)會和有利條件。

　　信用卡作為現(xiàn)金的替代品和最便捷的信貸工具，在人們?nèi)粘Ｉ钪邪缪葜絹碓街匾慕巧Ｅc新興的支付方式和信貸工具比較來說，信用卡業(yè)務(wù)具有高活躍性，不僅創(chuàng)造新的盈利源泉，而且對于分析客戶消費(fèi)行為，向客戶提供適銷對路的金融產(chǎn)品都具有十分重要的意義，這也是各家銀行紛紛加強(qiáng)市場爭奪的原因。

　　在競爭的同時，信用卡行業(yè)也可以與新興的支付手段進(jìn)行合作，為信用卡支付提供更寬廣的舞臺。

　　當(dāng)然，信用卡市場機(jī)遇與挑戰(zhàn)永遠(yuǎn)是并存的，徐瀚認(rèn)為，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡欺詐犯罪也將日益增加，欺詐形勢將更加復(fù)雜，抵御風(fēng)險的壓力加大；同時，支付類、小額信貸類產(chǎn)品的升級也將使信用卡市場面臨更多的競爭對手。

　　2010年，國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好，國家出臺擴(kuò)大內(nèi)需的舉措，消費(fèi)者信心走強(qiáng)，這為信用卡的發(fā)展提供更好的發(fā)展空間。但是與此同時，收單市場不規(guī)范、法律法規(guī)不健全等問題仍舊存在，風(fēng)險隱患仍舊不容忽視。

　　徐瀚認(rèn)為，從長期來看，信用卡業(yè)務(wù)必須始終以提高關(guān)鍵競爭力為基礎(chǔ)，以科學(xué)風(fēng)險管理為核心，以創(chuàng)新發(fā)展為動力，以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)，再加上監(jiān)管層的指導(dǎo)和行業(yè)內(nèi)的自律管理，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，才能為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會和諧進(jìn)步不斷作出貢獻(xiàn)。