信用卡有時(shí)確實(shí)挺方便，但有時(shí)候卻暗藏消費(fèi)“陷阱”，不得不讓人多掏意外的費(fèi)用。昨日廣州市民張先生向記者爆料，前陣子赴香港消費(fèi)招行VISA信用卡，積極還款的他發(fā)現(xiàn)由于銀行方面的有關(guān)規(guī)定，在近20天內(nèi)自己竟無(wú)法成功還錢，注定要被承擔(dān)賬單期內(nèi)的匯率變化風(fēng)險(xiǎn)。
還款被強(qiáng)制拖后，匯率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)給消費(fèi)者
據(jù)了解，現(xiàn)時(shí)不少銀行在推廣信用卡之時(shí)，都大打“境外美元消費(fèi)，境內(nèi)人民幣還款”的牌，凡是持有“一卡雙幣”信用卡的客戶，無(wú)論在國(guó)外刷卡消費(fèi)，還是提取外幣現(xiàn)金，只要通過24小時(shí)免費(fèi)服務(wù)熱線授權(quán)信用卡中心，就可以用人民幣購(gòu)匯還款。為出行方便、免去匯兌現(xiàn)金麻煩，不少持卡人在出境旅游或公干時(shí)也更傾向于使用信用卡。殊不知，這其中卻有著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。
今年7月中旬，廣州市民張先生赴香港購(gòu)物，期間使用招商銀行的VISA信用卡買了一臺(tái)電腦，透支了1000多美元。第二天后回到廣州的張先生就在這張信用卡里存了7000多人民幣，以作還款，結(jié)果卻還款不成功，“我去了柜臺(tái)辦理，對(duì)方告訴我現(xiàn)在還不能還錢”。銀行方面解釋說，“要等到賬單出來(lái)后才能還款”。張先生認(rèn)為招行這樣的規(guī)定不太人性化，“我明明有錢，想要還款，卻要等到18天后。銀行無(wú)形中將這期間的匯率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者身上?！?/FONT>
據(jù)了解，招商銀行VISA信用卡在境外消費(fèi)或提取外幣現(xiàn)金所產(chǎn)生的美元賬單，可以使用人民幣購(gòu)匯償還。購(gòu)匯金額可選擇全額購(gòu)匯或最低還款額購(gòu)匯。根據(jù)外匯管理規(guī)定，購(gòu)匯金額不能高于當(dāng)期美元賬單金額。購(gòu)匯功能可通過網(wǎng)上銀行或致電客服熱線申請(qǐng)。招商銀行信用卡還款日一般在賬單日后18天，免息還款期最長(zhǎng)50天，該行目前購(gòu)匯還款匯率按照當(dāng)日美元賣出價(jià)早上10點(diǎn)公布的匯率為準(zhǔn)。
多種貨幣結(jié)算時(shí)，持卡人需繳更多費(fèi)用
無(wú)獨(dú)有偶，前往香港休年假回來(lái)的薛先生最近想到，他該去銀行還款了，七月里他在香港購(gòu)物消費(fèi)共刷卡3筆，金額共計(jì)1萬(wàn)元港幣，原本他認(rèn)為，只需還上等值于1萬(wàn)元港幣的人民幣就可以了，但由于他的信用卡是人民幣和美元雙幣卡，在香港地區(qū)支付的時(shí)候，雖然卡面上也有銀聯(lián)標(biāo)記，但是POS機(jī)會(huì)自動(dòng)默認(rèn)為萬(wàn)事達(dá)或VISA的美元賬戶，消費(fèi)先兌換成美元，再折合成人民幣。所以最終結(jié)算時(shí)，他支付的還款額是依據(jù)刷卡當(dāng)天的匯率，先將消費(fèi)金額兌換成美元，再折合成人民幣。由于近期美元兌匯值下滑，由此他也不得不多掏出了一部分錢才把那筆帳給抹掉。
銀行工作人員告訴薛先生，如果想在境外通過刷銀聯(lián)卡節(jié)省中間換匯的成本，就要刷只帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的人民幣卡。有關(guān)專家也提醒消費(fèi)者，除了香港之外，在市民出境游的同時(shí)這種刷卡帶來(lái)的匯率風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)更大。假設(shè)持卡人赴歐洲旅游，持美元卡在歐洲地區(qū)刷卡消費(fèi)時(shí)，那么記賬貨幣為歐元，結(jié)算時(shí)需將歐元折算為美元，用人民幣還款時(shí)再將美元折算成人民幣計(jì)算。由于歐元兌美元匯率變動(dòng)較大，因此會(huì)帶來(lái)較為明顯的匯率風(fēng)險(xiǎn)。銀率網(wǎng)分析師表示，不同刷卡通道的匯率結(jié)算時(shí)間不盡相同，時(shí)間的差異將造成實(shí)際還款差額。因此，美元和人民幣等貨幣匯率的走勢(shì)將直接決定最終還款額。
據(jù)悉，銀聯(lián)是以刷卡當(dāng)日的匯率進(jìn)行結(jié)算，VISA的匯率結(jié)算卻并非如此，而是根據(jù)特約商戶的收單銀行與國(guó)際卡組織結(jié)算當(dāng)天的匯率為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。萬(wàn)事達(dá)的匯率結(jié)算與VISA大致相同。
也就是說，不同的刷卡時(shí)間和結(jié)算時(shí)間將對(duì)應(yīng)不同的匯率。因此，持卡人可能會(huì)有小額匯兌利益，也可能有匯兌損失。
綜上所述，當(dāng)人民幣有升值預(yù)期時(shí)，以美元記賬比較劃算，反之則是以人民幣記賬比較劃算。其他貨幣也是同理。但在這一過程中，普通持卡人很難掌握使用哪種卡能夠產(chǎn)生最少的手續(xù)費(fèi)。此外，目前銀行發(fā)行的多數(shù)雙幣信用卡均為“人民幣＋美元”卡。使用這種卡在非美元區(qū)消費(fèi)時(shí)，銀行會(huì)先將當(dāng)?shù)刎泿艃稉Q成美元，再將美元兌換成人民幣。如此一來(lái)，匯率風(fēng)險(xiǎn)難以掌控，且在涉及多種貨幣之間的結(jié)算時(shí)，持卡人還需繳納不超過消費(fèi)金額2%的“國(guó)際信用卡外匯匯兌手續(xù)費(fèi)”。
