如果因?yàn)槌霾畹瓤陀^原因?qū)е滦庞每ㄟ€款逾期，只要給銀行打一個(gè)電話，也許就可以免交罰息了。近日，一條微博爆出信用卡“潛規(guī)則”：偶爾逾期或還款不足，銀行或可網(wǎng)開一面，不予罰息。這個(gè)事情是否屬實(shí)？記者日前咨詢了多家銀行后獲悉，這一“潛規(guī)則”確實(shí)部分存在，但是也不是誰都能用，還是要注意平日里信用的積累，在偶遇突發(fā)狀況的時(shí)候才可能獲得一些豁免。
□事件
一個(gè)電話免去100元罰息
日前，持卡人苗先生在微博中稱，自己上期信用卡賬單為5654.82元，因與信用卡關(guān)聯(lián)還款的借記卡賬戶中只有3300多元，便于最遲還款日當(dāng)天往信用卡中存入2300元。此后一兩天，苗先生遲遲未收到扣款成功的短信通知，于是查看借記卡賬戶，發(fā)現(xiàn)卡上的3300多元還沒劃走，于是再次向信用卡賬戶轉(zhuǎn)入3500元。月底，苗先生收到銀行寄來的對賬單，發(fā)現(xiàn)竟產(chǎn)生了110.95元利息，詢問銀行才知道，原來利息是從消費(fèi)日開始計(jì)算，且是全額罰息，每天萬分之五。
因?yàn)橐徊恍⌒倪t還了兩三天信用卡，就被銀行罰了100多元利息，苗先生心有不甘，于是嘗試著向信用卡客服人員反映這一情況，希望減免利息。出乎他意料的是，對方經(jīng)過調(diào)查核實(shí)，認(rèn)定其是無意逾期還款，竟真的取消了這筆罰息。
而不少網(wǎng)友在給苗先生微博的留言中稱，逾期后及時(shí)跟信用卡客服聯(lián)系，可能就能免息。一網(wǎng)友說，曾因信用卡晚還一天就被罰了400多元利息，后給客服打電話，強(qiáng)烈反映其收費(fèi)不合理，結(jié)果那次罰息就被銀行取消了。
□規(guī)定
逾期未還款不享受免息期
針對這一情況，記者查閱了國內(nèi)多家銀行的信用卡用卡章程后發(fā)現(xiàn)，這些銀行全部規(guī)定，如果持卡人沒有在到期還款日前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)，就不能享受免息期的待遇。這也是符合目前央行相關(guān)規(guī)定的。
早在1999年3月1日，央行就在公布并實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中明確，貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。
該辦法規(guī)定，免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。
□銀行
信用良好或可免罰息
雖然相關(guān)規(guī)定逾期還款不享受免息待遇，但在實(shí)際操作中，銀行顯得更有“人情味”。記者在詢問了多家銀行客服和一些持卡人后發(fā)現(xiàn)，一些銀行，例如工行、建行、招行等的客服就表示，可以有條件接受信用卡逾期客戶的免除罰息申請。
對于因?yàn)槌霾畹日?dāng)?shù)目陀^原因?qū)е滦庞每ㄓ馄谶€款的情況，工行客服透露，只要情況經(jīng)過核實(shí)，且銀行查明用戶信用記錄良好的，可以酌情免除利息，但申請機(jī)會(huì)只有一次。
招行客服透露，如果客戶信用記錄良好，銀行可以接受客戶的免息申請并根據(jù)情況做彈性處理。中信銀行的客服表示，客戶如果在最后還款日扣款不成功，并及時(shí)還清欠款，其間的利息可以根據(jù)客戶的情況酌情免除，但并不鼓勵(lì)，持卡人仍然應(yīng)當(dāng)在最后還款日之前及時(shí)還款，否則有可能會(huì)影響信用記錄。
突發(fā)情況還款期可延長
除了上面提到的免罰息申請服務(wù)，在特殊的情況下，部分銀行還提供了免費(fèi)延長還款期限的業(yè)務(wù)。例如，北京日前遭遇61年來最強(qiáng)暴雨，平安信用卡中心就向客戶發(fā)出公告，對于近一周有還款需求的北京客戶，主動(dòng)發(fā)出短信，將信用卡的到期還款日延后3天，并開通24小時(shí)客服綠色服務(wù)通道，提供緊急服務(wù)。
此外，一些銀行客服人員也表示，如果持卡人確實(shí)有特殊情況，例如出差在外不方便還款的時(shí)候，可以給銀行打電話申請適當(dāng)延長最后還款日，但是，這一“免費(fèi)午餐”也不是誰都能吃的。招行客服工作人員表示，如果客戶是由于出差、旅游或者工作繁忙等原因出現(xiàn)來不及還款的情況，可以通過電話申請延期還款業(yè)務(wù)，但最多只能延2-3天，并且還要視客戶延期還款的原因及日常用卡的具體情況而定。
此外，廣發(fā)等銀行客服表示，若用戶預(yù)計(jì)不能及時(shí)還款，在還款日前或還款日當(dāng)天可向銀行申請。若過了還款日再申請，產(chǎn)生的利息無法免除。
□觀點(diǎn)銀行可對免息期適當(dāng)放寬
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，苗先生的案例，其性質(zhì)與全額計(jì)息一樣。就是銀行的做法合法合規(guī)，在理論上行得通，但情理上又讓消費(fèi)者感到不滿和不公。既然有銀行在全額計(jì)息這件事上已經(jīng)開了好頭（注：自2009年起，部分銀行先后取消了“全額罰息制度”，只對欠款部分進(jìn)行罰息），銀行業(yè)也可以對免息期的限制適當(dāng)放寬。
郭田勇表示，國外大部分銀行并沒有免息期的概念，透支刷卡就是借銀行錢，理應(yīng)按借款時(shí)間償還銀行利息，這是天經(jīng)地義的?！懊庀⑵凇逼鋵?shí)是中國銀行業(yè)早期為鼓勵(lì)社會(huì)使用信用卡提出的。這一做法也的確為信用卡在中國的迅猛發(fā)展起到了十分積極的推動(dòng)作用。既然是銀行先提出的，那么在適用免息期的時(shí)候放寬限制，讓那些逾期不嚴(yán)重的客戶也享受免息的待遇，也算在情理之中。
□建議
不可過分依賴免罰息服務(wù)
盡管有多家銀行可以提供延期還款或免罰息申請的服務(wù)，但是銀行人士表示，從銀行角度來說，往往這些“豁免權(quán)”都是用來吸引使用狀況較好的持卡人，增強(qiáng)他們對發(fā)卡行信用卡品牌的黏度和信任度，是一種較好的營銷手段；但是從持卡人角度來說，使用信用卡本身就是一種理財(cái)行為，持卡人應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，欠下的錢要及時(shí)還清，不要依賴這些免罰息和延期還款等服務(wù)。
銀行人士也表示，即使持卡人的信用卡屬于按照未還款部分來計(jì)算利息，也應(yīng)該在還款日前足額還清。因?yàn)樗非房?，哪怕只是一個(gè)很小的零頭，都有可能影響到持卡人在銀行的信用度，這對持卡人以后辦理其他銀行業(yè)務(wù)，尤其是貸款類業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生一定影響。
多種還款方式可選用
銀行人士建議，持卡人可以把信用卡和借記卡進(jìn)行綁定，開通自動(dòng)還款功能，持卡人可以不用特別留心每月還款日，但需要特別注意借記卡內(nèi)的資金是否足夠支付信用卡扣款。
如果還款到期日時(shí)持卡人手頭“錢緊”，可以采取最低還款額的方式進(jìn)行還款。但這種方式的缺點(diǎn)是會(huì)產(chǎn)生循環(huán)利息。銀行人士提醒持卡人注意，目前有一些銀行是采取全額計(jì)息的方式，即使已經(jīng)償還了最低還款額，但銀行依舊會(huì)按照全額計(jì)息。
此外，習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)操作的人，也可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來還款，只要開通簽約版的網(wǎng)上銀行，即可在網(wǎng)上銀行操作。而一些第三方支付公司，也可以進(jìn)行還款，例如支付寶、拉卡拉等，可以不用跑銀行就解決信用卡的還款問題。此外，“柜面通”還款也是一種手段，“柜面通”是指各聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡，通過在銀聯(lián)交換中心主機(jī)系統(tǒng)注冊的他行銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面，進(jìn)行還款等。
高額消費(fèi)可采用分期付款
信用卡經(jīng)常產(chǎn)生高額消費(fèi)的用戶可以采取分期付款的方式還款。需要注意的是分期付款需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，對消費(fèi)金額也有最低要求，持卡人應(yīng)該注意的是，各個(gè)銀行的要求會(huì)有所不同。比如招商銀行客服就表示，如果客戶需要采用分期付款，之前兩個(gè)月的賬單應(yīng)當(dāng)都是全額還款，當(dāng)期賬單才可以申請分期付款，而且一般的銀行對于分期付款都有最低額度的限制。
□名詞解釋
信用卡罰息：指銀行對信用卡逾期還款客戶收取的懲罰性利息，目前央行規(guī)定的罰息標(biāo)準(zhǔn)為日息萬分之五。比如客戶刷卡透支了1萬元，超過免息期后仍未還款，銀行將從該筆消費(fèi)發(fā)生的第二天起，按日息萬分之五來收取罰息。
