藍(lán)莓評(píng)測(cè)是獨(dú)立的第三方評(píng)測(cè)機(jī)構(gòu)
測(cè)試過(guò)程中立 結(jié)果公正客觀
所有測(cè)試報(bào)告均為藍(lán)莓評(píng)測(cè)原創(chuàng)
以下為完整評(píng)測(cè)報(bào)告
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自1950年發(fā)行的第一張“信用卡”為200人提供“餐廳賒賬”服務(wù)起，如今信用卡的使用已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面。而我們對(duì)于信用卡的理解不僅局限于提前消費(fèi)的工具，它也是構(gòu)建信用累計(jì)的重要組成部分，這也是為什么找到一張“值得辦理的信用卡”會(huì)成為日趨重要的選擇題。
圖：世界上第一張信用卡
“值得”的定義對(duì)于信用卡的安全保障功能、權(quán)益類(lèi)型、以及實(shí)用價(jià)值又有了更細(xì)致的要求，普通信用卡通常僅能滿足其中相對(duì)基礎(chǔ)的條件，實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單的提前消費(fèi)、極為有限的優(yōu)惠，與真正能夠?yàn)樯顒?chuàng)造更多便捷、優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)、保障且“值得辦理的信用卡”相差甚遠(yuǎn)。因此，本期評(píng)測(cè)我們將聚焦本身就具備高附加值、服務(wù)和保障都更為完善的高端信用卡，解決如何選擇一張“值得辦理的信用卡”的問(wèn)題。
高端信用卡
信用卡等級(jí)一般分為普卡、金卡、白金卡與頂級(jí)卡。由于發(fā)行組織的不同，對(duì)于各等級(jí)分類(lèi)也略有區(qū)別。
圖：主流卡組織的信用卡分級(jí)
但無(wú)論名稱(chēng)起得怎樣花哨，等級(jí)分配如何豐富，各個(gè)卡組織對(duì)于高端卡的定義依然是相對(duì)統(tǒng)一的，作為針對(duì)擁有較高消費(fèi)需求的用戶(hù)發(fā)行的信用卡，它們通常具備如下特征：
1）豐富的附加權(quán)益，例如贈(zèng)送機(jī)場(chǎng)貴賓廳、高端健身房、甚至VIP掛號(hào)就醫(yī)等優(yōu)先服務(wù)；
2）合理且實(shí)用的積分兌換政策；
3）收取剛性年費(fèi)或年費(fèi)減免的條件較高；
4）相對(duì)嚴(yán)格的辦卡條件限制，通常辦卡人須擁有穩(wěn)定高收入或高額固定資產(chǎn)。
除了對(duì)卡片辦理者的要求更細(xì)致，優(yōu)秀的信用卡也能為持卡者提供不同程度的便捷服務(wù)和升級(jí)體驗(yàn)。而選擇權(quán)益吻合自身需求的信用卡，也不失為一種保障消費(fèi)的方式：試想在別人為了突發(fā)的航班取消、保險(xiǎn)理賠過(guò)程繁復(fù)心力交瘁的時(shí)候，一張權(quán)益到位的高端信用卡就能夠讓你用較短的時(shí)間、通過(guò)更簡(jiǎn)便的程序獲得應(yīng)得的賠償；或者在大家為了看病掛號(hào)焦頭爛額的時(shí)候，高端卡的免費(fèi)專(zhuān)家掛號(hào)和專(zhuān)人導(dǎo)診服務(wù)既能節(jié)省漫長(zhǎng)的等待時(shí)間，又能獲得更為貼心的服務(wù)。
評(píng)測(cè)結(jié)果
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單》顯示：截至2017年6月底，我國(guó)共有銀行3,974家。
排除不具有儲(chǔ)蓄和信用創(chuàng)造職能的政策性銀行，以及受地域限制與經(jīng)營(yíng)范圍有限的民營(yíng)、城市商業(yè)、農(nóng)村商業(yè)、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社，我們選擇了擁有全國(guó)性牌照的18家銀行發(fā)行的高端信用卡進(jìn)行此次評(píng)測(cè)。
為了更好地覆蓋綜合性日常消費(fèi)，入圍本次評(píng)測(cè)的高端信用卡還需要符合以下條件：
1）支持銀聯(lián)支付
根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，當(dāng)前境內(nèi)發(fā)行的信用卡，須支持銀聯(lián)支付才能在境內(nèi)刷卡消費(fèi)。此外，有些信用卡同時(shí)發(fā)行了多種支付通道卡版（如既有銀聯(lián)單標(biāo)版也有含VISA、MASTERCARD的雙標(biāo)版等）。由于銀聯(lián)單標(biāo)卡大都是芯片卡，盜刷風(fēng)險(xiǎn)較低更安全；同時(shí)銀聯(lián)為62開(kāi)頭的單表高端卡提供了不錯(cuò)的權(quán)益，如境外刷卡免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)、經(jīng)常性的境外刷卡返現(xiàn)活動(dòng)、高級(jí)酒店優(yōu)惠等服務(wù)，為避免混淆且方便選擇，多種卡版的情況下我們建議優(yōu)先選擇銀聯(lián)單標(biāo)的版本。
2）非聯(lián)名卡
由于各類(lèi)聯(lián)名信用卡種類(lèi)繁多，大到航空公司小到商場(chǎng)學(xué)校都有聯(lián)名卡發(fā)行；且因?yàn)椤奥?lián)名”的捆綁，權(quán)益也常與特定場(chǎng)所或平臺(tái)的消費(fèi)硬性掛鉤，所以權(quán)益也相對(duì)有限，因此本次評(píng)測(cè)對(duì)聯(lián)名卡不做涉及。
3）年費(fèi)＜1萬(wàn)元
年費(fèi)1萬(wàn)以上的卡片通常已經(jīng)達(dá)到“頂級(jí)卡”的范疇，擁有其他信用卡無(wú)法比擬的優(yōu)質(zhì)權(quán)益，將此類(lèi)卡片所享受的權(quán)益與本次評(píng)測(cè)關(guān)注的高端卡相比有失公允，所以本次評(píng)測(cè)我們僅關(guān)注年費(fèi)1萬(wàn)元以?xún)?nèi)的高端卡。
綜合以上條件，在18家全國(guó)性銀行發(fā)行的數(shù)千張信用卡中，最終有97張完全符合上述條件的高端卡入圍，從基礎(chǔ)權(quán)益、增值權(quán)益、客戶(hù)服務(wù)及年費(fèi)政策4個(gè)維度進(jìn)行打分后，本次評(píng)測(cè)得分前十名的信用卡為：
具體評(píng)分如下：
圖：TOP 10卡片排名
權(quán)益和服務(wù)表現(xiàn)優(yōu)秀，且可輕松免年費(fèi)的交通銀行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)白金卡獲得冠軍。
考慮到每個(gè)人消費(fèi)需求的差異，對(duì)于信用卡管理的預(yù)期也不盡相同?！傲隳曩M(fèi)”或“可以通過(guò)刷卡次數(shù)和積分兌換免年費(fèi)”也是吸引很多用戶(hù)了解高端卡權(quán)益、辦理高端信用卡的重要因素之一，除了以上表現(xiàn)優(yōu)異的信用卡之外，招商銀行經(jīng)典版白金卡、農(nóng)業(yè)銀行尊然白金卡（精粹版）也是權(quán)益均衡且無(wú)年費(fèi)負(fù)擔(dān)的優(yōu)質(zhì)選擇。
本期評(píng)測(cè)的數(shù)據(jù)資料全部來(lái)自查詢(xún)銀行以及銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)和致電銀行信用卡中心客服；同時(shí)我們還采訪了37位高端信用卡持卡人；并在多個(gè)信用卡論壇深入調(diào)研了最受關(guān)注的信用卡話題。
評(píng)測(cè)過(guò)程/
基礎(chǔ)權(quán)益
基礎(chǔ)權(quán)益分為“常規(guī)服務(wù)”和“安全保障”兩部分，也就是持卡人使用卡片交易需要遵守的規(guī)則條款，和卡片發(fā)行方為保障持卡人資金安全提供的服務(wù)。
免息期、容時(shí)與容差服務(wù)是為了給予持卡人一定程度的資金運(yùn)作靈活度——晚還幾天或少還幾元不會(huì)產(chǎn)生滯納金或不良信用記錄；滯納金與取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)則作為對(duì)于持卡人交易規(guī)范的約束。
雖然越來(lái)越多的卡片已經(jīng)更換為安全性能較高的芯片卡，但額度高、附加權(quán)益豐富的高端卡一但遭遇盜刷，損失也不容小覷。我們采訪到8位被盜刷過(guò)的持卡人，僅有3位得到了應(yīng)有的損失賠償。所以是否擁有盜刷險(xiǎn)保障與盜刷的處理機(jī)制顯得尤為重要。
在采訪實(shí)際案例中，也存在盜刷損失未能追回的情況：梁先生在日本旅游時(shí)錢(qián)包被偷，信用卡被盜刷損失共計(jì)8萬(wàn)元，在聯(lián)系當(dāng)?shù)鼐炀肿龉P錄、證據(jù)資料完整的情況下，因被盜刷卡片沒(méi)有完善的盜刷保障，至今銀行仍未追回該受訪者的被盜刷款。
而另一位擁有信用卡盜刷險(xiǎn)保障的受訪者就相對(duì)幸運(yùn)：在其收到連續(xù)短信提醒信用卡被用于App Store交易后，立即撥打了發(fā)卡行的客服電話，說(shuō)明交易異常情況。發(fā)卡行在一周后聯(lián)系該受訪人告知已經(jīng)查明情況，盜刷部分不需要受訪者還款，也不會(huì)對(duì)其信用記錄造成影響。
所以遭遇盜刷后，應(yīng)該馬上致電發(fā)卡行或通過(guò)其他方式凍結(jié)信用卡并告知其盜刷情況，確保不會(huì)繼續(xù)產(chǎn)生損失。又因?yàn)槎鄶?shù)銀行信用卡失卡保障條款僅適用于戶(hù)掛失前48或72小時(shí)的損失，第一時(shí)間采取積極的應(yīng)對(duì)措施、或根據(jù)銀行提供的指導(dǎo)服務(wù)進(jìn)行證據(jù)收集是非常必要的。
而在卡片并非常用卡、或僅用于特定交易的情況下，為了盡量規(guī)避被盜刷風(fēng)險(xiǎn)，持卡人也可以選擇主動(dòng)鎖定卡片交易，僅在交易前解鎖賬戶(hù)。例如評(píng)測(cè)前十中的招商銀行就可以通過(guò)手機(jī)客戶(hù)端直接鎖定卡片交易賬戶(hù)，確保信用卡的日常安全。各家銀行通過(guò)短信、微信、郵件或手機(jī)客戶(hù)端實(shí)時(shí)更新的交易情況也能夠讓持卡人掌握自己的消費(fèi)動(dòng)態(tài)。
增值權(quán)益
增值權(quán)益是信用卡用戶(hù)關(guān)注的重點(diǎn)，很多高端卡的權(quán)益覆蓋了日常消費(fèi)的細(xì)枝末節(jié)，甚至可以省去旅行、日常生活、運(yùn)動(dòng)健康的消費(fèi)成本，或者通過(guò)積分置換更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是高端卡真正從普通卡中脫穎而出的主要原因，所以在評(píng)測(cè)中這部分權(quán)重最高。
但權(quán)益沒(méi)有得到合理使用，再人性化的設(shè)計(jì)也只是存在于服務(wù)條款里的單薄文字而已。我們將增值權(quán)益分為旅行、日常生活、運(yùn)動(dòng)健康、附屬卡4個(gè)部分進(jìn)行對(duì)比分析。
圖：旅行權(quán)益分支
對(duì)于差旅頻繁的常旅客來(lái)說(shuō)，“積分換里程”無(wú)疑是最具吸引力的權(quán)益之一：不僅能降低出行的成本，更可以提升旅行的品質(zhì)。但為了避免“有人22500里程換到【北京 - 迪拜】的跨年公務(wù)艙機(jī)票，有人20000里程卻只換了【北京 - 三亞】的經(jīng)濟(jì)艙”這種天壤之別的境遇，在積分和里程的兌換比例差別較小的情況下，選擇適合自己的航司、常旅客會(huì)員計(jì)劃與對(duì)應(yīng)的里程計(jì)劃，才能將里程兌換的權(quán)益最大化。
以浦發(fā)銀行美國(guó)運(yùn)通白金信用卡為例：消費(fèi)26萬(wàn)元的積分即可兌換1張香港往返歐洲的國(guó)泰航空頭等艙機(jī)票。
浦發(fā)銀行每12積分可以?xún)稉Q1里程，而國(guó)航由香港至歐洲的往返程需要11萬(wàn)里程。
圖：國(guó)航官網(wǎng)里程兌換標(biāo)準(zhǔn)
11萬(wàn)國(guó)航鳳凰知音里程，就可以?xún)稉Q國(guó)泰【香港 - 歐洲】往返的頭等艙。這一套【香港-巴黎】往返票官網(wǎng)售價(jià)卻常常在11萬(wàn)元以上。
圖：國(guó)泰官網(wǎng)香港往返巴黎頭等艙機(jī)票價(jià)格
而這套票更難能可貴的是可以開(kāi)口（Open-Jaw）。我們可以選擇諸如【香港 - 巴黎】，【米蘭 - 香港】的航線，一次玩遍歐洲幾國(guó)。由于從香港出發(fā)，除了11萬(wàn)里程外，只需支付200多元稅費(fèi)。
不僅很少有人真正享受到“積分換機(jī)票”這一超值福利，“機(jī)場(chǎng)貴賓廳”也常常被持卡人忽視——即使本次評(píng)測(cè)中大部分高端卡都注明持卡人能夠“無(wú)限次”使用貴賓廳，甚至可以免費(fèi)攜帶同行人。這些貴賓廳大部分是隨到隨刷就可以進(jìn)入的，有一些則需要提前致電高端卡貴賓服務(wù)熱線預(yù)定，建議持卡用戶(hù)出行前與機(jī)場(chǎng)確認(rèn)。進(jìn)入貴賓廳后，工作人員會(huì)協(xié)助你辦理登記、托運(yùn)行李、提醒你安檢時(shí)間。
更有一些權(quán)益的獲取途徑本身并不復(fù)雜，但由于我們“不想麻煩”的心態(tài)，而沒(méi)有得到合理的利用。像“旅行不便險(xiǎn)”，就通過(guò)賠付的方式讓持卡人、甚至其家人走出因航班延誤、突然取消造成的窘境。雖然各高端卡的賠付機(jī)制和金額有差別，但本質(zhì)上都為我們解決了相關(guān)旅行險(xiǎn)保障不到位、賠付過(guò)程復(fù)雜的問(wèn)題。
本期評(píng)測(cè)采訪了因?yàn)榕_(tái)風(fēng)天氣連續(xù)遭遇延誤與航班取消、并成功獲得發(fā)卡行理賠的錢(qián)先生。航班發(fā)生延誤后，由于被取消的航班使用了浦發(fā)運(yùn)通白金卡購(gòu)票，所以錢(qián)先生在航班取消后致電浦發(fā)銀行說(shuō)明情況，銀行發(fā)送短信引導(dǎo)短信，點(diǎn)擊短信鏈接提交延誤證明并填寫(xiě)航班信息，在十五個(gè)工作日后收到了信用卡的保險(xiǎn)理賠；同時(shí)錢(qián)先生者因持有中國(guó)銀行白金卡，不需要該卡購(gòu)買(mǎi)機(jī)票也可以享受延誤保障，在中國(guó)銀行指定的微信服務(wù)號(hào)填寫(xiě)資料并上傳圖片即可完成自助理賠后，在一周內(nèi)收到了賠償。
圖：延誤與取消證明
常見(jiàn)的賠付機(jī)制有兩種：浦發(fā)美國(guó)運(yùn)通白金卡將航班延誤與取消的賠付權(quán)益延伸到持卡人直系親屬——如果發(fā)生延誤，持卡人每4小時(shí)獲賠500元，全年最高賠付5000元；同行配偶和子女也各享有5000元獨(dú)立額度。這對(duì)于家庭出行的用戶(hù)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是保障更全面的選擇。
與浦發(fā)按延誤時(shí)長(zhǎng)報(bào)銷(xiāo)損失不同，招行采用的是一次性賠付的延誤損失的方式，如運(yùn)通百夫長(zhǎng)信用卡單次即賠償4000元，且飛機(jī)延誤4小時(shí)即可報(bào)銷(xiāo)，年度賠付額無(wú)上限，常在航班延誤重災(zāi)區(qū)航線輾轉(zhuǎn)的用戶(hù)會(huì)發(fā)現(xiàn)這種賠付方式更簡(jiǎn)單直接。
圖：希爾頓金卡
旅行中的另一大開(kāi)支是酒店住宿，雖然本期評(píng)測(cè)的信用卡中，招行運(yùn)通百夫長(zhǎng)白金卡可以贈(zèng)送希爾頓酒店金卡與卡爾森酒店金卡會(huì)籍（會(huì)員有效期與卡片一致），但積分+現(xiàn)金的預(yù)訂組合也讓并不執(zhí)著于單一高檔酒店品牌的用戶(hù)每年享受優(yōu)惠住宿；此外，無(wú)論是“住3付2”、“第2晚免費(fèi)延住”，還是搭配五星級(jí)酒店下午茶與自助餐的“雙人同行半價(jià)優(yōu)惠”，都為持卡人提供了更為靈活且客制化的選擇。
圖：日常生活權(quán)益分支
隨著網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)更多支付方式的開(kāi)放，信用卡也衍生了更多獲取積分的方式。評(píng)測(cè)中很多高端卡都可以在支付寶、微信與京東等在線支付中獲取積分，還常伴有返現(xiàn)或積分加倍的禮遇，所以積分累計(jì)也并不像想象得那么復(fù)雜。
而對(duì)于愛(ài)酒司機(jī)來(lái)說(shuō)，交通銀行標(biāo)準(zhǔn)白金卡每年6次免費(fèi)的代駕服務(wù)（每次上限50公里）是很貼心的加分項(xiàng)，一些卡片提供的24小時(shí)道路緊急救援也為持卡人的日常出行提供更多保障。
圖：運(yùn)動(dòng)與健康權(quán)益分支
雖然前十的高端卡中有3張卡片為持卡人提供了免費(fèi)或積分兌換的高爾夫練習(xí)機(jī)會(huì)，但從實(shí)用性的角度考慮，招行運(yùn)通百夫長(zhǎng)白金卡每月5次高檔酒店健身似乎更符合大部分人健康管理的需求；農(nóng)行尊然精粹版白金卡每年3次專(zhuān)家預(yù)約掛號(hào)和全程陪同的就診服務(wù)，在如今醫(yī)院看診壓力大、掛號(hào)難的情況下，也為用戶(hù)節(jié)省了寶貴的時(shí)間。
圖：附屬卡權(quán)益分支
然而，如果上述高端卡“便捷通道”如果只能持卡人一人獨(dú)享，有時(shí)也會(huì)成為局限，所以附屬卡權(quán)益也是本次評(píng)測(cè)考量的一部分：附屬卡持有者是否也能享受機(jī)場(chǎng)貴賓廳和快速通道禮遇，避免和配偶、伴侶一起出行時(shí)被機(jī)場(chǎng)貴賓廳分開(kāi)的尷尬？如果是父母使用的附屬卡，一年幾次的免費(fèi)體檢或許對(duì)他們來(lái)說(shuō)更重要；而為孩子游學(xué)、旅行方便辦理的附屬卡，刷卡消費(fèi)也能為主卡累計(jì)積分。
在享受上述便利的同時(shí)，附屬卡的費(fèi)用負(fù)擔(dān)也遠(yuǎn)低于主卡，很多高端卡的附屬卡均可輕松免年費(fèi)。
客戶(hù)服務(wù)
我們通過(guò)電話客服、app及微信的功能逐一調(diào)研了各發(fā)卡行的客服情況。除了信用卡app和服務(wù)號(hào)通常都具備的基本功能：查賬單與交易提醒，對(duì)于高端卡來(lái)說(shuō)，能夠保障卡片安全，通過(guò)最快捷的方式鎖卡、掛失是關(guān)注的重點(diǎn)。此項(xiàng)得分最高的招商銀行運(yùn)通百夫長(zhǎng)白金卡較完整地呈現(xiàn)了一張“值得辦理的信用卡”應(yīng)該具備的客戶(hù)服務(wù)：
圖：招行運(yùn)通百夫長(zhǎng)app與微信服務(wù)
而針對(duì)電話客服，我們首先逐一致電入選高端卡的發(fā)卡行，確認(rèn)其是否擁有能夠針對(duì)白金、高端卡使用提供解決方案的白金專(zhuān)線。然后，我們預(yù)設(shè)了“卡片被盜刷”的情景，通過(guò)接入時(shí)間、是否能夠通過(guò)電話客服驗(yàn)證身份對(duì)卡片進(jìn)行臨時(shí)凍結(jié)、以及換卡所需的時(shí)間對(duì)電話客服的服務(wù)效率進(jìn)行評(píng)估。
年費(fèi)政策
雖然高年費(fèi)通常對(duì)應(yīng)更全面的權(quán)益，但在排名前十高端卡的比對(duì)中我們也發(fā)現(xiàn)，一些年費(fèi)低于1000元甚至免年費(fèi)的卡片也表現(xiàn)出色；此外很多卡片的年費(fèi)可以通過(guò)積分、刷卡次數(shù)抵扣，或者采用首年免年費(fèi)，次年積分抵扣的方式緩解持卡人的壓力。
圖：高端卡前十名年費(fèi)政策
所以在選擇高端卡時(shí)也沒(méi)有必要因?yàn)椤案吣曩M(fèi)”的刻板印象而錯(cuò)過(guò)真正適合自己、能夠給生活帶來(lái)更多便利的卡片。
評(píng)測(cè)結(jié)語(yǔ)/
盡管信用卡因人類(lèi)需求中最基本的“口腹之欲”誕生，它的價(jià)值并非僅限于錢(qián)包里那個(gè)滿足提前消費(fèi)的工具，各種權(quán)益和服務(wù)的存在讓普通的消費(fèi)和交易日常有了更便捷、更優(yōu)質(zhì)的打開(kāi)方式。但同時(shí)，判斷一張信用卡是否“優(yōu)秀”、甚至選擇信用卡都并非卡片權(quán)益之間的單純角力，了解自己的消費(fèi)需求與習(xí)慣才能讓你找到真正適合自己的答案。
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