部分銀行在提高消費貸申請條件的同時，也上調(diào)了利率、降低額度和年限，并開始要求借款客戶提交消費證明材料
近兩個月，全國各地針對銀行個人消費貸的排查工作已經(jīng)大規(guī)模展開，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門采取一系列措施嚴(yán)格監(jiān)控消費貸等資金流入房地產(chǎn)。
《證券日報》記者近日暗訪發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)多家銀行陸續(xù)開始要求借款客戶提交消費證明材料，部分銀行提高了借款人的申請條件，上調(diào)了貸款利率，降低了消費貸產(chǎn)品的提款額度和最長貸款年限。
不過，“上有政策，下有對策”，《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有多家擔(dān)保融資公司和部分房產(chǎn)中介宣稱“有各種門路”，可協(xié)助客戶從銀行的特殊渠道取得消費貸款或提前給客戶“墊資”。同時，仍有個別銀行給“熟客”留余地，不問消費貸用途。
多家銀行消費貸
利率上調(diào)、額度降低
《證券日報》記者近日以需要借款為由咨詢了北京地區(qū)多家銀行的貸款部門。
以某股份制銀行為例，該銀行東城區(qū)某支行的信貸專員告訴本報記者：“貸款人需要有北京地區(qū)連續(xù)一年社保、公積金記錄，公積金每月最低繳存需超過2100元，月收入10000元以上才能申請。貸款額度最高不超過30萬元，年化利率9%，貸款周期不超過5年。”同時，滿足上述條件，還需要進(jìn)行測評，通過測評即可簽合同，一周左右放款。不過，對于測評標(biāo)準(zhǔn)，上述信貸專員表示自己也不清楚，由銀行系統(tǒng)評測。
本報記者對比了上述銀行8月份的消費貸申請標(biāo)準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)，多項準(zhǔn)入條件有了不同程度的提高。以該行8月份的要求為例，當(dāng)時銀行僅需貸款人提交工牌、勞務(wù)合同、身份證等基本資料。同時貸款額度標(biāo)準(zhǔn)為一般不超過30萬元，最高不超過100萬元。
另一家國有大行個貸經(jīng)理首先詢問了本報記者的工作單位，并告知：“目前銀行僅接受公務(wù)員、事業(yè)單位，大學(xué)職員以及央企總部員工申請消費貸。”滿足以上工作單位還不接受單人申請，需要由貸款人自己湊足3人，或等銀行有3人以上申請才可以辦理。同時，貸款人需要工作滿2年及以上，貸款額度最高不超過年收入的3倍（最高不超過100萬元），貸款利率一般是基準(zhǔn)利率上浮60%，年化利率8%左右。
上述國有大行的個貸經(jīng)理告訴本報記者，貸款用途只能用于旅行、購物等非投資用途，并需提交定金收據(jù)、付款憑證、意向協(xié)議、合同等證明材料。提交上述證明材料后銀行會對借款人單位以及借款人進(jìn)行測評，然后上報總行，之后才可批貸，貸款流程大概需要2個月。
除了多家銀行個貸部門申請條件愈發(fā)嚴(yán)格以外，在信用卡業(yè)務(wù)中，也有部分銀行對于某些個人消費分期產(chǎn)品的存量貸款要求查驗資金流向。在多個論壇的貸款、房地產(chǎn)板塊，《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，近期一些“如何躲避銀行‘跟蹤’”的帖子占據(jù)了很大篇幅，內(nèi)容一般為“收到銀行要求出具消費證明的通知，否則將欠款計入下月信用卡賬單。請問如何才能躲避銀行跟蹤？取現(xiàn)轉(zhuǎn)給他人再匯給自己可以嗎？有什么好的簡便方法？”等等。
《證券日報》記者聯(lián)系了多位這樣發(fā)帖的客戶，他們均表示近期收到了銀行短信，要求向銀行上傳相關(guān)消費憑證，以配合銀行“持續(xù)追蹤資金使用情況”。上述人員被要求的上傳截止時間最晚為2017年12月31日之前。
不過，在本報記者暗訪過程中，仍有個別銀行的工作人員為了個人業(yè)績，想辦法幫老客戶規(guī)避監(jiān)管。
在北京市朝陽區(qū)某股份制銀行網(wǎng)點，本報記者詢問買房湊首付是否可以申請消費貸，是不是審核會比較嚴(yán)，該網(wǎng)點的個貸經(jīng)理告訴《證券日報》記者，“申請成功后，找POS機刷走就可以。如果接到銀行的抽查電話，詢問貸款用途，不要說用于買房?！?
在北京市豐臺區(qū)某城商行網(wǎng)點，個貸經(jīng)理則表示貸款資金到賬后，不要轉(zhuǎn)賬，直接取走現(xiàn)金就可以規(guī)避監(jiān)管。這位個貸經(jīng)理還表示，即使以后被貸后部門查出來用途是買房，也不會影響信用記錄，“最多會催你提前還款，放心申請就可以”。
擔(dān)保公司、房產(chǎn)中介
自稱“門路多”
在強監(jiān)管下，銀行消費貸進(jìn)入樓市雖然遭遇封堵，但是仍有擔(dān)保融資公司、房產(chǎn)中介在推銷貸款產(chǎn)品，或者宣稱和銀行有特殊的合作關(guān)系。
在《證券日報》記者暗訪過程中，有部分房產(chǎn)中介的工作人員也對本報記者表示：“如果申請人工作單位良好，工資證明與工資流水匹配良好，月收入在10000元以上，銀行基本都能批30萬元的消費貸。”同時，多位房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人表示，“只做熟客”。
近日，《證券日報》記者還接到了幾家擔(dān)保融資公司的電話，稱可以幫客戶申請銀行貸款，有信用貸款，有抵押貸款，不用提供貸款用途，可以用于買房。以某貸款擔(dān)保公司為例，該公司的一位業(yè)務(wù)員介紹，如果有房，可以做抵押貸款，貸款100萬元以內(nèi)最長貸款年限為10年，年化利率5.88%；貸款100萬元以上最長貸款年限為25年，年化利率為6.86%。如果申請無抵押消費貸，最高可貸款100萬元，最長貸款年限為5年，年化利率在10%左右。
當(dāng)本報記者表示擔(dān)心風(fēng)險大，不考慮辦理時，上述業(yè)務(wù)員則表示，“我們公司還可以墊資，等您房子買完后再自己辦理抵押貸款還款就可以?！?
據(jù)上述業(yè)務(wù)員介紹，目前，大額消費貸的需求中很多是為了買房，為了讓銀行系統(tǒng)查不到資金去向，他們會協(xié)助申請人取現(xiàn)金，或者找不同的公司，多轉(zhuǎn)手幾次以完成規(guī)避。
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