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招行信用卡中心劉加?。核拇筅厔輿Q定信用卡增長空間

      

 

零售業(yè)務(wù)被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是國內(nèi)銀行的下一個戰(zhàn)場,而信用卡正是銀行零售業(yè)務(wù)的重要產(chǎn)品之一。在招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆看來,目前信用卡在銀行盈利部門中排名靠后,但是城市化、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和技術(shù)的革新讓信用卡擁有廣闊的空間。

劉加隆同時提到,國內(nèi)信用卡盈利模式中,商戶回傭率低和過分倚重消費(fèi)貸款,可能會對銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性帶來傷害。

商業(yè)模式穩(wěn)定性差

《財商》:中國信用卡商業(yè)模式存在哪些問題?

劉加?。褐袊庞每ǖ纳虡I(yè)模式,和其他國家都不一樣,回傭率比較低。所以中國信用卡業(yè)務(wù)比較重視兩點(diǎn),一是消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),二是交叉銷售。

這導(dǎo)致銀行偏重消費(fèi)信貸,而過于偏重消費(fèi)信貸會導(dǎo)致結(jié)構(gòu)失衡,出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)波動時業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性就比較差。

國外信用卡早期是“三條腿”的結(jié)構(gòu)——年費(fèi)、回傭、消費(fèi)信貸。近年來,年費(fèi)逐步下降,但后兩項(xiàng)一直保持平衡。

《財商》:信用卡分期付款模式為何比信用卡循環(huán)借款利率更低?

劉加?。阂?yàn)樵诜制诟犊钪猩虘魰殂y行提供一部分財務(wù)來源,銀行起渠道作用,引導(dǎo)持卡人到商戶消費(fèi),所以銀行才能提供更低的利率。

四大趨勢

《財商》:目前很多銀行提出向零售銀行轉(zhuǎn)型,從國外看,信用卡又是零售中最重要的產(chǎn)品,你怎么看國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)的增長空間?

劉加隆:目前的情況是,從ROA(資產(chǎn)收益率)、ROE(凈資產(chǎn)收益率)來看,信用卡部門在主要盈利部門里排在最后幾位。盈利能力相比公司業(yè)務(wù)仍然有很大差距。

不過有幾個宏觀趨勢值得注意:一是城市化進(jìn)程,中國目前城市化率是45%~50%左右,要真正達(dá)到城市化率70%,還有20個百分點(diǎn)。

二是消費(fèi)驅(qū)動,中國目前消費(fèi)占GDP的比重35%不到(編者注:消費(fèi)占GDP比重數(shù)據(jù)業(yè)內(nèi)分歧較大,最高的估算為57%),成熟經(jīng)濟(jì)體消費(fèi)占比普遍在60%左右。

三是價值觀的變化,70后、80后、90后的價值觀有很大不同,年輕人更敢更愿意消費(fèi)。

四是技術(shù)變化,這讓很多原來無法做到的事情變成現(xiàn)實(shí),降低了成本。

信用卡是高效的小額無抵押無擔(dān)保貸款,它解決了年輕人無錢消費(fèi)的問題,同時也促進(jìn)了整個社會的消費(fèi)。以上四個趨勢決定了信用卡整個業(yè)務(wù)有很大增長空間。

當(dāng)然,每個銀行對于零售業(yè)務(wù)的定位有所不同,一些銀行的公司業(yè)務(wù)占大頭,但是利率市場化首先打擊的就是公司業(yè)務(wù)。而像招行2003年就定下了零售為主的戰(zhàn)略。

《財商》:第三方支付和網(wǎng)絡(luò)P2P貸款等新興產(chǎn)業(yè)對信用卡行業(yè)的影響有哪些?

劉加隆:最大的變化是,以前不干這行的人都加入了。

當(dāng)然在這個過程中銀行業(yè)沒有閑著,努力跟上技術(shù)進(jìn)步的腳步,比如信用卡也開始互聯(lián)網(wǎng)化,我們的新持卡人中90%客戶使用電子賬單,適應(yīng)持卡人的生活方式和價值觀。

10年來我們對客戶的理解也有很多變化,比如經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)階層更注重家庭生活,我們首先理解這種價值觀的遷移,也在推動和鼓勵這樣的價值觀。

《財商》:經(jīng)濟(jì)下滑對信用卡業(yè)務(wù)影響大嗎?

劉加?。焊叨顺挚ㄈ耸艿降挠绊懖淮螅麄兊脑鲩L在旅游、健康、運(yùn)動方面的消費(fèi)。受影響比較大的是年輕客戶,針對這些客戶我們會適當(dāng)增加對他們的消費(fèi)貸款,來緩解消費(fèi)下滑造成的壓力。

《財商》:招商銀行在信用卡領(lǐng)域最成功的創(chuàng)造是什么?

劉加?。簜€人覺得做得最好的一件事情是信用卡消費(fèi)的短信即時提醒,這在全世界是第一家。

這加大了信用卡支付的安全性。舉個例子,假如一個人剛剛在上海消費(fèi)了一次,10分鐘后他又在北京消費(fèi)了一次,銀行系統(tǒng)會把這個交易認(rèn)為是異常交易,會馬上詢問客戶是否其本人的交易。

但并非每筆異常交易銀行都能監(jiān)測到,所以我們用短信把交易記錄通知客戶,一旦出現(xiàn)異常,客戶就可以直接和銀行聯(lián)系。

對于我們來說,這還不僅是安全性那么簡單。這種服務(wù)大大提升了用戶體驗(yàn)。

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