零售業(yè)務(wù)被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是國內(nèi)銀行的下一個戰(zhàn)場，而信用卡正是銀行零售業(yè)務(wù)的重要產(chǎn)品之一。在招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆看來，目前信用卡在銀行盈利部門中排名靠后，但是城市化、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和技術(shù)的革新讓信用卡擁有廣闊的空間。
劉加隆同時提到，國內(nèi)信用卡盈利模式中，商戶回傭率低和過分倚重消費(fèi)貸款，可能會對銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性帶來傷害。
商業(yè)模式穩(wěn)定性差
《財商》：中國信用卡商業(yè)模式存在哪些問題？
劉加?。褐袊庞每ǖ纳虡I(yè)模式，和其他國家都不一樣，回傭率比較低。所以中國信用卡業(yè)務(wù)比較重視兩點(diǎn)，一是消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，二是交叉銷售。
這導(dǎo)致銀行偏重消費(fèi)信貸，而過于偏重消費(fèi)信貸會導(dǎo)致結(jié)構(gòu)失衡，出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)波動時業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性就比較差。
國外信用卡早期是“三條腿”的結(jié)構(gòu)——年費(fèi)、回傭、消費(fèi)信貸。近年來，年費(fèi)逐步下降，但后兩項(xiàng)一直保持平衡。
《財商》：信用卡分期付款模式為何比信用卡循環(huán)借款利率更低？
劉加?。阂?yàn)樵诜制诟犊钪猩虘魰殂y行提供一部分財務(wù)來源，銀行起渠道作用，引導(dǎo)持卡人到商戶消費(fèi)，所以銀行才能提供更低的利率。
四大趨勢
《財商》：目前很多銀行提出向零售銀行轉(zhuǎn)型，從國外看，信用卡又是零售中最重要的產(chǎn)品，你怎么看國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)的增長空間？
劉加隆：目前的情況是，從ROA(資產(chǎn)收益率)、ROE(凈資產(chǎn)收益率)來看，信用卡部門在主要盈利部門里排在最后幾位。盈利能力相比公司業(yè)務(wù)仍然有很大差距。
不過有幾個宏觀趨勢值得注意：一是城市化進(jìn)程，中國目前城市化率是45%~50%左右，要真正達(dá)到城市化率70%，還有20個百分點(diǎn)。
二是消費(fèi)驅(qū)動，中國目前消費(fèi)占GDP的比重35%不到(編者注：消費(fèi)占GDP比重數(shù)據(jù)業(yè)內(nèi)分歧較大，最高的估算為57%)，成熟經(jīng)濟(jì)體消費(fèi)占比普遍在60%左右。
三是價值觀的變化，70后、80后、90后的價值觀有很大不同，年輕人更敢更愿意消費(fèi)。
四是技術(shù)變化，這讓很多原來無法做到的事情變成現(xiàn)實(shí)，降低了成本。
信用卡是高效的小額無抵押無擔(dān)保貸款，它解決了年輕人無錢消費(fèi)的問題，同時也促進(jìn)了整個社會的消費(fèi)。以上四個趨勢決定了信用卡整個業(yè)務(wù)有很大增長空間。
當(dāng)然，每個銀行對于零售業(yè)務(wù)的定位有所不同，一些銀行的公司業(yè)務(wù)占大頭，但是利率市場化首先打擊的就是公司業(yè)務(wù)。而像招行2003年就定下了零售為主的戰(zhàn)略。
《財商》：第三方支付和網(wǎng)絡(luò)P2P貸款等新興產(chǎn)業(yè)對信用卡行業(yè)的影響有哪些？
劉加隆：最大的變化是，以前不干這行的人都加入了。
當(dāng)然在這個過程中銀行業(yè)沒有閑著，努力跟上技術(shù)進(jìn)步的腳步，比如信用卡也開始互聯(lián)網(wǎng)化，我們的新持卡人中90%客戶使用電子賬單，適應(yīng)持卡人的生活方式和價值觀。
10年來我們對客戶的理解也有很多變化，比如經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)階層更注重家庭生活，我們首先理解這種價值觀的遷移，也在推動和鼓勵這樣的價值觀。
《財商》：經(jīng)濟(jì)下滑對信用卡業(yè)務(wù)影響大嗎？
劉加?。焊叨顺挚ㄈ耸艿降挠绊懖淮螅麄兊脑鲩L在旅游、健康、運(yùn)動方面的消費(fèi)。受影響比較大的是年輕客戶，針對這些客戶我們會適當(dāng)增加對他們的消費(fèi)貸款，來緩解消費(fèi)下滑造成的壓力。
《財商》：招商銀行在信用卡領(lǐng)域最成功的創(chuàng)造是什么？
劉加?。簜€人覺得做得最好的一件事情是信用卡消費(fèi)的短信即時提醒，這在全世界是第一家。
這加大了信用卡支付的安全性。舉個例子，假如一個人剛剛在上海消費(fèi)了一次，10分鐘后他又在北京消費(fèi)了一次，銀行系統(tǒng)會把這個交易認(rèn)為是異常交易，會馬上詢問客戶是否其本人的交易。
但并非每筆異常交易銀行都能監(jiān)測到，所以我們用短信把交易記錄通知客戶，一旦出現(xiàn)異常，客戶就可以直接和銀行聯(lián)系。
對于我們來說，這還不僅是安全性那么簡單。這種服務(wù)大大提升了用戶體驗(yàn)。
