2017年6月30日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，指南適用于銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入相關(guān)審批事項(xiàng)的申請(qǐng)和辦理。《指南》的出臺(tái)體現(xiàn)了金融開放和維護(hù)市場(chǎng)有序公開競(jìng)爭(zhēng)的基本原則，有利于市場(chǎng)健康可持續(xù)并規(guī)范運(yùn)行。
一、《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》出臺(tái)背景
銀行卡清算機(jī)構(gòu)是銀行卡交易的核心樞紐之一，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展迅猛。據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)，截至2014年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到49.36億張，2014年全國(guó)共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬(wàn)億元，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重持續(xù)增長(zhǎng)，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。
經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行于2002年批準(zhǔn)成立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，專門建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡交易處理和資金清算系統(tǒng)。自成立以來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)作出了許多貢獻(xiàn)。但此前這一市場(chǎng)以“銀聯(lián)一家獨(dú)大”，
隨著銀行卡市場(chǎng)規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)，客戶需求越來(lái)越多樣化，基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化要求越來(lái)越高，市場(chǎng)對(duì)于高效率和低成本的要求也越來(lái)越強(qiáng)，同時(shí)，我國(guó)金融體系逐步完善，金融市場(chǎng)總體開放度越來(lái)越高，在此背景下，開放銀行卡清算市場(chǎng)也越發(fā)必要，其可行性也越來(lái)越強(qiáng)。
二、《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》主要內(nèi)容解讀
6月30日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，指南適用于銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入相關(guān)審批事項(xiàng)的申請(qǐng)和辦理，自發(fā)布之日起實(shí)施。
1、制定依據(jù)
《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》的制定依據(jù)是主要包括如下規(guī)范性文件的內(nèi)容：
?。?）《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四條規(guī)定，“中國(guó)人民銀行履行下列職責(zé)：……（九）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行……”
（2）《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》規(guī)定，“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)中國(guó)人民銀行征求中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)同意后予以批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行卡清算機(jī)構(gòu)）。未依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的，不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，本決定另有規(guī)定的除外?！?/p>
（3）《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》第二條規(guī)定“本辦法所稱銀行卡清算機(jī)構(gòu)是指經(jīng)批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。”
《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》是《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》和《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》的配套實(shí)施細(xì)則，操作性很強(qiáng)。服務(wù)指南明確了審批依據(jù)、受理機(jī)構(gòu)和決定機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)和審批的具體流程等，并且特別明確銀行卡清算機(jī)構(gòu)“無(wú)數(shù)量限制”。
2、辦理基本流程：
（見中國(guó)人民銀行官網(wǎng)《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》）
3、申請(qǐng)人條件
當(dāng)然，也必須看到，清算體系事關(guān)金融整體穩(wěn)定，相關(guān)清算機(jī)構(gòu)也將接觸、處理海量重要金融信息，對(duì)清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立必要的準(zhǔn)入門檻。《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》規(guī)定的申請(qǐng)人條件包括：
?。?）在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司;
?。?）有符合《決定》、《辦法》規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額; （《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》：銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于10億元人民幣，出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。）
?。?）有符合《決定》、《辦法》規(guī)定的出資人; （《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》：至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計(jì)持股25%以上的多個(gè)主要出資人，前述主要出資人申請(qǐng)前一年總資產(chǎn)不低于20億元人民幣或者凈資產(chǎn)不低于5億元人民幣，且提出申請(qǐng)前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上，連續(xù)盈利3年以上，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；其他單一持股比例超過(guò)10%的出資人凈資產(chǎn)不低于2億元人民幣，具有持續(xù)盈利能力、信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄。）
?。?）有符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)體系;
（5）在中華人民共和國(guó)境內(nèi)具備符合規(guī)定要求、能夠獨(dú)立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng);
?。?）董事和高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)任職資格;
（7）具備符合規(guī)定的內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息安全保障和反洗錢措施等其他審慎性條件。
三、《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》的重要意義
《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》將促進(jìn)我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，兼顧金融穩(wěn)定安全的同時(shí)，進(jìn)行有序開放。民營(yíng)資本和國(guó)際卡組織也可以進(jìn)入我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)，有利于提高銀行卡清算市場(chǎng)活力，實(shí)現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。
《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》和之前的《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》和《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》是我國(guó)進(jìn)一步深化金融體制改革的重要措施，體現(xiàn)了金融開放和維護(hù)市場(chǎng)有序公開競(jìng)爭(zhēng)的基本原則，有利于市場(chǎng)健康可持續(xù)并規(guī)范運(yùn)行。
同時(shí)，在清算市場(chǎng)規(guī)制可以引入技術(shù)驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管：監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對(duì)清算市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，不僅應(yīng)關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，設(shè)立相應(yīng)的技術(shù)指標(biāo)對(duì)企業(yè)進(jìn)行指引;同時(shí)在進(jìn)行行為監(jiān)管時(shí)，也應(yīng)及時(shí)采納行業(yè)內(nèi)最先進(jìn)的技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管，以此降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率，以防止我國(guó)金融監(jiān)管中常常出現(xiàn)的“過(guò)猶不及”“一放就亂、一管就死”的怪象，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)式監(jiān)管，既能有效規(guī)制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，又不至于對(duì)行業(yè)發(fā)展形成掣肘。
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