信用卡市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，存在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高、風(fēng)險(xiǎn)管理偏向于靜態(tài)、缺乏高效暢通的風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制等問(wèn)題，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)造安全便捷的用卡環(huán)境。
新發(fā)信用卡5500萬(wàn)張 信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)呈“雙降”
統(tǒng)計(jì)顯示，2011年，我國(guó)信用卡交易金額7．56萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)47．95％。信用卡交易金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比升至41．72％，信用卡交易帶動(dòng)了0．4％的消費(fèi)增長(zhǎng)。
藍(lán)皮書(shū)指出，隨著信用卡規(guī)模大幅增長(zhǎng)，未償信貸余額、逾期半年未償信貸總額、延滯賬戶透支余額在2011年有較快增長(zhǎng)，但同期信用風(fēng)險(xiǎn)延滯率和損失率有較大幅度下降，信用卡虛假申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)維持穩(wěn)定下降趨勢(shì)。
截至2011年末，信用卡未償信貸余額8129．6億元，同比增長(zhǎng)81％；逾期半年未償信貸總額為110．31億元，同比增長(zhǎng)43．5％。相較透支余額連續(xù)多年的高速增長(zhǎng)，信用風(fēng)險(xiǎn)總量升幅明顯小于透支余額增幅。
2011年，信用卡欺詐損失1．48億元，較上年增長(zhǎng)25．78％，信用卡欺詐損失率比上年有所下降。欺詐類型中排名前五位的是：偽卡、虛假申請(qǐng)、失竊卡、互聯(lián)網(wǎng)欺詐和未達(dá)卡。
“不少過(guò)度依賴信貸資金的中小企業(yè)主重拾信用卡套現(xiàn)周轉(zhuǎn)資金的老路，同時(shí)一些不法中介利用信用卡套現(xiàn)所得資金用于高利貸等非法活動(dòng)，使得2011年套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有所上升?！敝袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)常務(wù)副主任、民生銀行信用卡中心總裁楊科說(shuō)。
通過(guò)“天網(wǎng)－2011”專項(xiàng)行動(dòng)大力整治利用信用卡套現(xiàn)活動(dòng)，破獲銀行卡犯罪案件2．4萬(wàn)起，同比增加16．4％；抓獲犯罪嫌疑人1．4萬(wàn)名，同比增加25．4％；抓獲往年在逃銀行卡犯罪嫌疑人927人，抓獲率達(dá)89％；挽回經(jīng)濟(jì)損失4億元，基本遏制了信用卡套現(xiàn)的反彈勢(shì)頭。
信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在4大問(wèn)題
藍(lán)皮書(shū)指出，隨著信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在以下四方面問(wèn)題：
——各利益主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。銀行從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)缺乏，銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管控體系還不完善；信用卡特約商戶工作人員責(zé)任心不強(qiáng)。在一些銀行實(shí)行“雙免政策”（消費(fèi)免輸密碼免出示身份證）情況下，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率顯著增加；持卡人信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范及信用意識(shí)不強(qiáng)，甚至故意違反協(xié)議，惡意透支。
——交易監(jiān)控力度須加強(qiáng)，管理系統(tǒng)須優(yōu)化。目前國(guó)內(nèi)發(fā)卡行在預(yù)警監(jiān)控和分析系統(tǒng)上的研發(fā)和升級(jí)投入?yún)⒉畈积R，應(yīng)對(duì)變化多樣的欺詐手段、不斷升級(jí)的客戶需求的能力略顯不足。
——風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制尚不完善。全面的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)以及有效的信息管理系統(tǒng)尚未形成。各銀行間的整體聯(lián)動(dòng)機(jī)制缺乏，各發(fā)卡銀行各自為政，自成體系地經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，不良持卡人、不良商戶、有關(guān)案件等客戶信用信息形成了“信息孤島”，給一些不良持卡人以可乘之機(jī)，造成多頭貸款或重復(fù)大量的惡意透支，增加了信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失。
——風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)水平存在差距，催收模式急需創(chuàng)新。薄弱環(huán)節(jié)主要集中在實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控決策能力方面，具體體現(xiàn)在對(duì)信用卡的額度決策管理和催收決策管理。目前，信用卡發(fā)卡銀行大多以外包形式依靠催收公司進(jìn)行逾期資產(chǎn)的清收。各發(fā)卡銀行的催收模式急需創(chuàng)新。
四大舉措加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理
藍(lán)皮書(shū)指出，針對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題，應(yīng)從四個(gè)方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理：
——加強(qiáng)對(duì)利益主體的宣傳教育，提高安全意識(shí)。加強(qiáng)從業(yè)人員培訓(xùn)，提升員工的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，持續(xù)加強(qiáng)司法合作和安全用卡宣傳，強(qiáng)化打擊銀行卡犯罪和安全宣傳長(zhǎng)效機(jī)制；規(guī)范特約商戶工作人員行為，形成培訓(xùn)、獎(jiǎng)懲等長(zhǎng)效機(jī)制。
——實(shí)現(xiàn)全面、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理。發(fā)卡行要?jiǎng)討B(tài)地制定差異化的客戶選取、授信、賬戶生命周期管理、欺詐交易偵測(cè)、資產(chǎn)保全策略。防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面，建立動(dòng)態(tài)的調(diào)整授信政策機(jī)制，完善信用額度管理體系。防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)方面，結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，動(dòng)態(tài)地升級(jí)創(chuàng)新渠道欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范策略。
——建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享信息庫(kù)，加快征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放。當(dāng)前還沒(méi)有全國(guó)性的包含不良持卡人信息、不良商戶信息、欺詐交易信息、信用卡犯罪信息在內(nèi)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)?？煽紤]加強(qiáng)成員銀行、公安司法部門之間的交流與合作，建立案件通報(bào)、協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機(jī)制，建立成員銀行之間信用風(fēng)險(xiǎn)信息、欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息、信用卡案件信息等多種信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息的共享平臺(tái)，通過(guò)信息庫(kù)的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙。
同時(shí)，應(yīng)加快征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放。目前，數(shù)據(jù)開(kāi)放程度低，信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的許多信息分散和封閉于各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)中，使信用信息的使用面臨困難。同時(shí)，在對(duì)信貸征信海量數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)利用方面，存在制度性障礙，如各信用卡中心在風(fēng)險(xiǎn)管理模型開(kāi)發(fā)中所需數(shù)據(jù)，得不到有關(guān)方面支持，一定程度上影響了信用卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)一步提高。
——提高信息管理水平，優(yōu)化催收管理機(jī)制。
