日前，央行沈陽(yáng)分行公布到官網(wǎng)，又隨即立刪的《經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)審批工作流程》，再次將市場(chǎng)的目光聚焦至個(gè)人征信市場(chǎng)。這個(gè)與金融業(yè)務(wù)密不可分的市場(chǎng)，似乎要以統(tǒng)一聯(lián)合的團(tuán)體取代八張割裂獨(dú)立的牌照。與央行征信管理局形成錯(cuò)位聯(lián)動(dòng)的信聯(lián)，正低調(diào)謀動(dòng)。
但無(wú)法無(wú)視的是，我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)依然面對(duì)信息誤采誤用、主體治理結(jié)構(gòu)獨(dú)立性缺失等諸多問(wèn)題。在此背景下，我們不妨將眼光投向已有成熟征信系統(tǒng)、征信法規(guī)體系完善的國(guó)家，以來(lái)借鑒。
經(jīng)過(guò)對(duì)比分析，記者發(fā)現(xiàn)現(xiàn)今國(guó)際有兩種主流個(gè)人征信體系，一種是以德國(guó)為代表的“政府主導(dǎo)模式”，另一種是以美國(guó)為代表的“市場(chǎng)主導(dǎo)模式”。
德國(guó)：政府主導(dǎo)式
國(guó)內(nèi)目前的法律體系及征信系統(tǒng)，其實(shí)更為貼近以德國(guó)為首的歐洲大陸國(guó)家所使用的政府主導(dǎo)模式。德國(guó)的征信體系起步較早，除了具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)外，還有以下三點(diǎn)：
第一，德國(guó)同樣有一個(gè)由中央銀行（德意志聯(lián)邦銀行）運(yùn)營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)以及私人征信機(jī)構(gòu)組成的混合征信體系。據(jù)零壹財(cái)經(jīng)《歐洲征信模式與監(jiān)管一覽》報(bào)道，德國(guó)央行的公共征信系統(tǒng)主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及了解民眾的債務(wù)情況，征信市場(chǎng)的主體實(shí)際是以Schufa廈華公司為首的私營(yíng)機(jī)構(gòu)。Schufa擁有完善龐大的信息庫(kù)，其中包含大部分德國(guó)人口的住戶(hù)、工作、銀行、住房、保險(xiǎn)等各個(gè)方面的信息。這一點(diǎn)十分符合現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的征信市場(chǎng)走向。
第二，嚴(yán)明的相關(guān)法律法規(guī)。自20世紀(jì)中期建立信用系統(tǒng)以來(lái)，德國(guó)政府就頒布了《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》，在互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始被廣泛使用及信息電子化后，政府更是更新條例并加強(qiáng)相關(guān)方面的監(jiān)管。此外，在柏林消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)的要求下，德國(guó)聯(lián)邦法院裁定，任何需要個(gè)人信息的征信機(jī)構(gòu)必需經(jīng)過(guò)明確同意及授權(quán)。國(guó)內(nèi)現(xiàn)在正缺乏此類(lèi)型的法律法規(guī)。若監(jiān)管能給出如此清晰的規(guī)定及嚴(yán)格的制度，征信市場(chǎng)現(xiàn)有的亂象必定會(huì)減少。
第三，德國(guó)民眾對(duì)于個(gè)人信息及信用有著良好的認(rèn)知和認(rèn)真的態(tài)度。雖然存在于個(gè)人信用報(bào)告中的不良記錄有一定期限（不良記錄一定期限后會(huì)被消除，不包括犯罪記錄），但擁有不良記錄仍對(duì)個(gè)人生活有著相當(dāng)?shù)挠绊?。在?dāng)今社會(huì)里，信用報(bào)告在求職、求學(xué)等中都會(huì)用到，因此，民眾對(duì)待信用記錄的態(tài)度是十分小心謹(jǐn)慎的。在國(guó)內(nèi)，對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)意識(shí)及信用報(bào)告的使用都不廣泛，導(dǎo)致重視程度較為缺乏。例如，校園貸對(duì)大學(xué)生有著重要的影響，然而存在很多難以解決的問(wèn)題，但歸根結(jié)底是因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)不完善，沒(méi)有權(quán)威機(jī)構(gòu)授信。
美國(guó)：市場(chǎng)主導(dǎo)式
作為征信歷史最悠久、系統(tǒng)最完善的美國(guó)，雖然法律環(huán)境及征信體系與國(guó)內(nèi)大相徑庭，但仍有多方面值得參考。
首先，美國(guó)的征信市場(chǎng)彌漫著私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)的硝煙，形成一個(gè)優(yōu)勝劣汰的局面。因業(yè)務(wù)的質(zhì)量直接影響著消費(fèi)者對(duì)征信機(jī)構(gòu)的選擇，此模式對(duì)征信的發(fā)展起到極大的推動(dòng)作用。優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)得以存活，稍劣者則淘汰，市場(chǎng)發(fā)展至今已形成三足鼎立，由Experian、Equifax、TransUnion三大征信局壟斷的局面。
第二，市面上有權(quán)威公認(rèn)并通用的FICO信用評(píng)分模型。這個(gè)由Fair Isaac公司研發(fā)的評(píng)分模型被大部分征信機(jī)構(gòu)使用著。雖然具體的算法從未透露過(guò)，但眾所周知，評(píng)估的依據(jù)來(lái)自占比各不相同的四大方面：消費(fèi)歷史占35%，其中包括銀行還款記錄、破產(chǎn)記錄、判刑記錄等；債務(wù)歷史占30%，包含欠債的數(shù)量、債務(wù)類(lèi)型、欠債賬戶(hù)的數(shù)量，甚至信貸利用率；信用歷史的時(shí)長(zhǎng)占15%，記錄了開(kāi)戶(hù)和使用的時(shí)間；貸款種類(lèi)的數(shù)量占10%，借貸種類(lèi)越多分?jǐn)?shù)則越高；信用卡申請(qǐng)情況占最后的10%，若在短時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)多張信用卡會(huì)導(dǎo)致信用分的降低。完善的評(píng)分模型是美國(guó)征信市場(chǎng)成熟的重要一環(huán)，這正是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)所缺乏的。
第三，政府的角色雖小卻十分有力。在市場(chǎng)主導(dǎo)的模式下，政府唯一的作用便是立法規(guī)定采集信息的范圍及監(jiān)管征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作。為保障個(gè)人隱私，早在1970年，美國(guó)政府便設(shè)下公平信用報(bào)告法，往后更是有多條相關(guān)立法設(shè)下信息采集的界限，例如，收入、性別、政治立場(chǎng)、種族等信息都不允許被納入個(gè)人信息報(bào)告內(nèi)。
此外，據(jù)零壹財(cái)經(jīng)《美國(guó)征信行業(yè)監(jiān)管體系：七大行政機(jī)構(gòu)+三大自律機(jī)構(gòu)》報(bào)道，政府管理的聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期檢查并接受消費(fèi)者投訴。對(duì)比之下，作為一個(gè)政府參與度更高的體系，國(guó)內(nèi)的立法與監(jiān)管沒(méi)有達(dá)到相匹配的完善度，甚至沒(méi)有一條明確的相關(guān)法律法規(guī)。在央行首批的八家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)兩年多期間，狀況頻出，例如以芝麻信用的機(jī)場(chǎng)快速通道事件為代表的數(shù)據(jù)濫用現(xiàn)象，歸根結(jié)底即沒(méi)有明確的規(guī)定和監(jiān)管。政府若能加強(qiáng)這方面的管理，便可給予征信行業(yè)一個(gè)正確的發(fā)展方向和釋放潛力的空間。（劉筱攸 徐汶汐）
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