信用卡業(yè)務是金融業(yè)務與信息技術(shù)相結(jié)合并不斷創(chuàng)新的集中體現(xiàn)，其立足于支付融資服務一體化、線上線下渠道多元化的優(yōu)勢，為廣大居民帶來了安全便利的消費體驗，也為眾多企業(yè)創(chuàng)造了豐富的商業(yè)機會，已成為我國銀行業(yè)務的重要組成部分，對提高交易效率、促進消費、拉動內(nèi)需發(fā)揮了積極作用。銀監(jiān)會致力于通過有效監(jiān)管切實防范信用卡業(yè)務風險，促進信用卡業(yè)務穩(wěn)健有序發(fā)展。
自1985年中國銀行在珠海發(fā)行第一張信用卡以來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)走過了三十年的發(fā)展歷程。從最初僅有2家銀行提供發(fā)卡業(yè)務，到現(xiàn)在已有333家發(fā)卡銀行，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。截至2014年底，我國各類銀行機構(gòu)共發(fā)行信用卡4.5億張，信用卡全年交易金額19.7萬億元人民幣，其中消費金額13.2萬億元，在社會消費品零售總額中的占比從2006年的3%上升至2014年的49%，在GDP中的占比從2006年的1%上升至2014年的21%。信用卡業(yè)務已成為我國銀行業(yè)務的重要組成部分，對提高交易效率、促進消費、拉動內(nèi)需發(fā)揮了積極作用。
信用卡業(yè)務有力促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展
信用卡業(yè)務立足于支付融資服務一體化、線上線下渠道多元化的優(yōu)勢，為廣大居民帶來了安全便利的消費體驗，也為眾多企業(yè)創(chuàng)造了豐富的商業(yè)機會。信用卡產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，有效促進了實體經(jīng)濟發(fā)展，成為促進消費需求升級、經(jīng)濟穩(wěn)定增長的重要推動因素。
一是信用卡業(yè)務發(fā)展促進了居民消費。信用卡具有申請便捷、應用廣泛、使用方便、循環(huán)信貸和免息還款等特點，是重要的支付、結(jié)算和融資工具。發(fā)卡銀行通過信用卡業(yè)務，為消費者提供了日益豐富的金融服務，為經(jīng)濟發(fā)展提供了活力。在服務渠道方面，銀行為消費者搭建了包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行等在內(nèi)的多層級、立體化的服務網(wǎng)絡；在服務范圍方面，信用卡業(yè)務已廣泛覆蓋商品銷售、餐飲娛樂、教育培訓、出行旅游等眾多消費領(lǐng)域；在服務方式方面，信用卡業(yè)務正在為越來越多的人群提供專業(yè)高效的支付和信貸服務，滿足消費者個性化、多樣化的金融需求。
二是信用卡業(yè)務發(fā)展帶動了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。信用卡業(yè)務的發(fā)展，形成了涉及發(fā)卡銀行、收單銀行、收單服務機構(gòu)、銀行卡清算機構(gòu)、特約商戶、信用卡業(yè)務外包服務商、征信機構(gòu)、持卡人等多個主體的產(chǎn)業(yè)鏈。特別是與上下游的服務業(yè)、制造業(yè)等多個產(chǎn)業(yè)緊密聯(lián)系，帶動了整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，同時也促進了制卡企業(yè)、POS/ATM機具生產(chǎn)廠商、第三方支付企業(yè)、數(shù)據(jù)公司等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。此外，信用卡業(yè)務經(jīng)營者基于各類新技術(shù)應用，為商業(yè)企業(yè)提供數(shù)據(jù)挖掘和分析服務，支持了企業(yè)轉(zhuǎn)型、升級和發(fā)展。
三是信用卡業(yè)務發(fā)展推動了社會誠信建設。信用卡業(yè)務完整記錄了持卡人的消費和還款信息，有效促進了市場透明度的提升。一方面，信用卡交易記錄直接反映了個人和企業(yè)的信用和違約情況，2006年至2014年，信用卡行業(yè)累計向征信系統(tǒng)提供了8億條信用信息，成為個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的主要來源，對推動我國征信體系建設發(fā)揮了重要作用。另一方面，每筆信用卡業(yè)務都會在發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和商戶機具中形成統(tǒng)一的電子記錄，既能協(xié)助商戶提高記賬管理效率，也能避免賬外經(jīng)營和偷稅漏稅行為。特別是信用卡中的公務卡和商務卡業(yè)務，能夠使財務管理部門完整記錄和有效監(jiān)督采購、差旅等活動的支出情況，在提高財務管理效率、降低反腐成本等方面發(fā)揮積極作用。
信用卡業(yè)務為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展注入了持續(xù)活力
信用卡業(yè)務是金融業(yè)務與信息技術(shù)相結(jié)合并不斷創(chuàng)新的集中體現(xiàn)，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務基礎上的持續(xù)創(chuàng)新，使信用卡業(yè)務能更多地運用科技進步的成果，以適應不斷升級的金融消費和服務需求。
一是對傳統(tǒng)銀行服務模式的創(chuàng)新。小小一張信用卡的背后，實際上是集成銀行各類服務的大平臺。信用卡借助日益豐富的電子銀行服務渠道，與柜臺服務緊密結(jié)合，提高了商業(yè)銀行的運營效率，為消費者提供了更加快捷、簡便和多樣化的服務，賦予了客戶辦理銀行業(yè)務的自主性，擴大了客戶在時間、空間和業(yè)務品種上的選擇權(quán)，也明顯簡化了銀行的業(yè)務手續(xù)。這種服務模式的創(chuàng)新，在大量節(jié)約客戶時間和精力的同時，也降低了銀行的各項經(jīng)營成本。
二是對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。信用卡業(yè)務已成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新最集中的領(lǐng)域之一，銀行通過不斷開發(fā)契合市場需求的信用卡產(chǎn)品，持續(xù)加深居民日常生活與金融服務的融合度。經(jīng)過30年的發(fā)展，我國信用卡產(chǎn)品經(jīng)歷了從簡單到復雜，從單一到多元化的發(fā)展過程，目前已經(jīng)形成了與公共查詢類、基本功能類、網(wǎng)上交易類、系統(tǒng)聯(lián)通類和直接業(yè)務類等5大類金融服務緊密結(jié)合的發(fā)展態(tài)勢，為持卡人提供了豐富多樣的綜合化金融產(chǎn)品。
三是對傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式的創(chuàng)新。信用卡縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求的傳導和響應，使銀行更加了解客戶的消費需求、消費行為和消費模式，進一步貼近市場，細分客戶群體，業(yè)務創(chuàng)新的目標更加明晰，能夠提高研發(fā)效率，縮短開發(fā)周期，為客戶量身定制更具針對性和人性化的服務。信用卡業(yè)務基于電子化的“一籃子”處理方式，可以快速完成新產(chǎn)品向市場的投放，提高客戶接納各類金融服務的效率，擴大銀行服務的覆蓋范圍，并能夠滿足消費者對市場透明度和跨地區(qū)、跨境業(yè)務處理的更高要求。
四是對傳統(tǒng)銀行管理模式的創(chuàng)新。在起步階段，我國商業(yè)銀行均采用內(nèi)設部門模式管理信用卡業(yè)務，信用卡業(yè)務規(guī)劃、營銷管理、運營管理、資金核算、風險管理等職能需要在不同部門間協(xié)調(diào)。在銀監(jiān)會引導下，自2011年開始，部分有條件的商業(yè)銀行以信用卡業(yè)務為“試驗田”，積極創(chuàng)新經(jīng)營管理模式，建立了相對獨立的信用卡中心。與傳統(tǒng)部門制的經(jīng)營管理模式相比，信用卡中心顯示出了獨立性強、結(jié)構(gòu)扁平、經(jīng)營效率高等優(yōu)勢，得到了快速發(fā)展。截至2014年底，我國境內(nèi)信用卡發(fā)卡量100萬張以上、信用卡貸款規(guī)模300億元人民幣以上的14家商業(yè)銀行均已設立全國性信用卡中心。目前，我國信用卡市場已經(jīng)初步形成了商業(yè)銀行內(nèi)設部門經(jīng)營、信用卡中心相對獨立經(jīng)營以及農(nóng)村中小金融機構(gòu)聯(lián)合經(jīng)營等多樣化的管理模式。
有效監(jiān)管是信用卡業(yè)務發(fā)展的堅實基礎
伴隨著我國信用卡業(yè)務30年的發(fā)展歷程，信用卡業(yè)務的監(jiān)管也經(jīng)歷了從20世紀80年代依靠市場自律管理，到目前逐漸形成一整套系統(tǒng)化、科學化監(jiān)管體系的發(fā)展過程。銀監(jiān)會高度重視信用卡業(yè)務的監(jiān)管，致力于通過有效監(jiān)管切實防范信用卡業(yè)務風險，促進信用卡業(yè)務穩(wěn)健有序發(fā)展。
一是積極加強制度建設，創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。銀監(jiān)會成立以來，陸續(xù)下發(fā)了《關(guān)于進一步加強銀行卡服務和管理有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于進一步加強信用卡業(yè)務風險管理的通知》、《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》等一系列文件，對信用卡業(yè)務的各個環(huán)節(jié)提出了規(guī)范性要求。2011年，銀監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，從管風險、管法人、管內(nèi)控、保護消費者合法權(quán)益的角度出發(fā)，對業(yè)務準入、發(fā)卡管理、收單管理、風險管理、監(jiān)督管理等進行了全面系統(tǒng)的規(guī)范，推動商業(yè)銀行建立有效的信用卡業(yè)務經(jīng)營和風險管控體系。
同時，銀監(jiān)會還與相關(guān)部委密切配合，積極推動完善信用卡業(yè)務的會計、統(tǒng)計、征信、稅收、核銷等配套制度，努力為信用卡業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。
二是持續(xù)加強日常監(jiān)管，保護消費者合法權(quán)益。針對信用卡業(yè)務國際化和高科技化等特點，銀監(jiān)會建立了有針對性的風險監(jiān)測體系，對信用卡業(yè)務實施持續(xù)的日常監(jiān)管，及時進行風險提示。督促商業(yè)銀行根據(jù)市場需求制定信用卡業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，科學論證風險管理策略和制度，不斷完善產(chǎn)品定價機制和風險管理措施，確保信用卡業(yè)務風險得到有效管控，信息得到充分披露，消費者合法權(quán)益得到良好保障。
三是努力加強創(chuàng)新監(jiān)管，促進信用卡業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。銀監(jiān)會注重加強對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務創(chuàng)新的監(jiān)管指導。在制定監(jiān)管政策時，認真研究信用卡業(yè)務發(fā)展趨勢，充分聽取業(yè)界意見，為業(yè)務創(chuàng)新預留空間。在日常監(jiān)管中，督促銀行充分考慮自身的資本實力和風險承受能力，按照成本可算、風險可控、信息充分披露的原則開展業(yè)務創(chuàng)新。銀監(jiān)會還采取多種方式，加大對監(jiān)管人員的培訓力度，不斷提高監(jiān)管的專業(yè)化水平，以適應信用卡業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管的要求。
經(jīng)過銀監(jiān)會和各發(fā)卡銀行的共同努力，我國信用卡業(yè)務在保持高速發(fā)展的同時，有效控制了風險，為進一步創(chuàng)新發(fā)展奠定了良好的基礎。截至2014年底，我國信用卡逾期應收賬款905億元，占應收賬款的3.8%，呆賬率為0.98%，與其他國家和地區(qū)相比處于較低水平，風險總體可控。
我國信用卡業(yè)務發(fā)展前景廣闊
從國際經(jīng)驗看，發(fā)達國家的信用卡市場在市場主體和業(yè)務專業(yè)化方面具有三大特點。一是市場主體更加多元化。發(fā)達國家信用卡市場中，通常是商業(yè)銀行和專業(yè)信用卡公司并存。據(jù)不完全統(tǒng)計，全球信用卡貸款規(guī)模排名前300家機構(gòu)中，有236家商業(yè)銀行和64家信用卡公司；在美國信用卡貸款規(guī)模排名前100家機構(gòu)中，有48家商業(yè)銀行、52家信用卡公司。二是業(yè)務種類更加豐富。發(fā)達國家的信用卡業(yè)務已經(jīng)形成了信用卡、簽賬卡、預付卡、旅行支票業(yè)務、小企業(yè)融資、消費貸款、學生貸款、持卡人緊急救援、信用卡客戶財務規(guī)劃咨詢服務等更加豐富的業(yè)務品種。三是服務范圍更加廣泛。發(fā)達國家的銀行和信用卡公司更加關(guān)注通過深度數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個性化服務，持續(xù)記錄持卡人的家庭財務狀況、消費行為和經(jīng)濟活動，動態(tài)評估持卡人風險承受能力，以專業(yè)化精細化的經(jīng)營管理服務于更廣泛的人群。
從國內(nèi)需求看，信用卡業(yè)務在我國具有巨大的發(fā)展空間。一是滿足普惠金融需求。信用卡業(yè)務與電子渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，在提升金融覆蓋面、發(fā)展普惠金融方面具有天然優(yōu)勢，可以向更廣泛的人群和地域便捷地提供金融服務。二是滿足經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級需求。信用卡業(yè)務直接對接消費金融，為客戶提供豐富多樣的融資服務，能夠有效滿足我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、消費升級時期巨大的現(xiàn)實需求。三是滿足銀行業(yè)改革發(fā)展需求。深耕信用卡市場，進一步推進信用卡業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新和管理模式創(chuàng)新，有助于持續(xù)推動我國銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型，并促進銀行業(yè)實現(xiàn)差異化發(fā)展。
面對我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，信用卡業(yè)務的經(jīng)營者、信用卡產(chǎn)業(yè)的參與者以及信用卡行業(yè)的監(jiān)管者都應當積極思考，緊緊抓住信用卡業(yè)務發(fā)展的歷史機遇，大力推進技術(shù)升級，積極探索管理創(chuàng)新，努力實現(xiàn)信用卡業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。
一是逐步強化金融服務的分層供給，加強普惠金融服務。信用卡業(yè)務已成為現(xiàn)代金融不可或缺的一部分，與銀行傳統(tǒng)服務、消費金融和小額貸款等，共同組成了服務分層、業(yè)務互補、風險分擔的金融服務體系。信用卡業(yè)務應進一步明確市場定位，既提供標準化產(chǎn)品，也提供個性化服務；既服務高端客戶，也服務普羅大眾。與其他金融服務提供者有機互補，完善競爭合作關(guān)系，共同充分發(fā)掘市場機會，擴展覆蓋客戶類型，提高金融服務廣度和深度，填補服務空白領(lǐng)域，更好地契合金融消費者在消費行為、用卡體驗和支付安全方面的新需求，有效對接居民消費、小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務需求，加強普惠金融服務。
二是精耕細作信用卡業(yè)務的場景服務，深化服務升級?！皥鼍胺铡笔呛芏嘈袠I(yè)最近幾年提出的新發(fā)展方向，但從信用卡行業(yè)發(fā)展歷程看，早在60多年前信用卡業(yè)務就已開始探索“場景服務”。當前，社會經(jīng)濟生活的發(fā)展，又為信用卡業(yè)務提供了更豐富的場景服務需求，也為信用卡業(yè)務的發(fā)展提供了良好的機遇。我國銀行業(yè)應強化資金實力、業(yè)務數(shù)據(jù)、技術(shù)應用和服務網(wǎng)絡的結(jié)合，使信用卡業(yè)務的資金和信息同步流動，整合形成不同的智能服務方案，整合關(guān)聯(lián)刷卡交易的地理位置、交易時間、成交內(nèi)容等信息，實現(xiàn)資金沉淀和生產(chǎn)消費的高效連接，并帶動信用卡相關(guān)的各類產(chǎn)業(yè)升級。
三是加強監(jiān)管與創(chuàng)新引導并重，促進信用卡業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。銀監(jiān)會將持續(xù)引導商業(yè)銀行借鑒成熟的國際經(jīng)驗，適應市場需求，繼續(xù)積極探索和推進信用卡服務模式、產(chǎn)品模式、發(fā)展模式和管理模式創(chuàng)新，指導條件成熟的銀行對信用卡業(yè)務進行子公司改革試點，為消費者提供更加專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務。同時，銀監(jiān)會也將進一步加強審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，促進商業(yè)銀行有效識別、計量、監(jiān)測和控制信用卡業(yè)務面臨的各類風險，保護金融消費者合法權(quán)益，推動我國信用卡業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。
