中銀淘寶信用卡長線運營需過風控安保兩道坎

    事件背景:近日,中國銀行聯(lián)合淘寶、支付寶共同推出首張網(wǎng)購信用卡“中銀·淘寶信用卡”。
    易觀分析:易觀國際(Analysys International)分析認為,“中銀·淘寶信用卡”的發(fā)行將給中國銀行帶來擴大客戶規(guī)模、優(yōu)化交易流程、提升品牌形象三大益處:第一、“中銀·淘寶信用卡”作為中國首張網(wǎng)購信用卡,將吸引網(wǎng)上購物人群,有望在一定程度上擴大中國銀行信用卡客戶規(guī)模,獲取新的市場機會;第二、“中銀·淘寶信用卡”優(yōu)化了中行信用卡網(wǎng)上購物流程。此款信用卡直接采用支付寶卡通方式,避免使用中國銀行網(wǎng)上銀行的中間支付環(huán)節(jié)。持卡人可直接使用支付寶平臺進行網(wǎng)絡(luò)支付,簡化客戶的使用流程,有效規(guī)避中行網(wǎng)上銀行使用流程繁瑣、交易時間長的問題,提升客戶網(wǎng)上支付體驗;第三、“中銀·淘寶信用卡”將在一定程度上提升中國銀行對網(wǎng)絡(luò)購物人群的品牌影響力,體現(xiàn)了中國銀行進軍中國電子商務領(lǐng)域的發(fā)力點。通過與淘寶、支付寶的聯(lián)合營銷,中國銀行品牌將有機會觸及超過2億的網(wǎng)絡(luò)購物人群,為獲取新客戶打下基礎(chǔ)。
    易觀國際(Analysys International)分析認為,盡管中國銀行此次推出“中銀·淘寶信用卡”將為其在用戶規(guī)模、服務體驗、品牌形象等方面帶來利好影響,但是該款信用卡的風險控制與持卡人的安全保障方面將帶給中國銀行一定的挑戰(zhàn)。
    從銀行角度來講,中國銀行與淘寶的合作聯(lián)名不同于其他品牌百貨商家,而是相當于與淘寶、支付寶平臺上的商戶進行了聯(lián)名,相對而言,大量零散商戶在信用資質(zhì)等方面較為薄弱,難以嚴格把控?！爸秀y·淘寶信用卡”直接綁定支付寶賬戶,交易操作簡便且交易費用低,易成網(wǎng)上套現(xiàn)交易的目標卡片,潛在的壞賬風險高。中國銀行需在此款卡片的風險監(jiān)控方面投入更多精力。
    從客戶的角度來講,“中銀·淘寶信用卡”將支付流程進行簡化,無需登陸中行網(wǎng)銀,僅需在支付寶輸入支付密碼即可進行支付,將信用卡客戶端安全驗證等問題全部交由支付寶完成。若客戶出現(xiàn)支付問題,中國銀行可順利規(guī)避責任。但信用卡與借記卡不同,存在一定的透支額度,意味著在客戶方面將存在更高的支付風險,一旦出現(xiàn)此款信用卡網(wǎng)上被盜刷且客戶尚不知情的情況,對客戶則會產(chǎn)生諸如不良信用記錄、額外的高額罰息等嚴重問題。另外,中國銀行業(yè)在保障持卡人利益方面作為并不積極,加大了客戶所面臨的風險程度。
    易觀建議:對已發(fā)行“中銀·淘寶信用卡”的中國銀行:1、對“中銀·淘寶信用卡”客戶管理方面:中國銀行需嚴格把控“中銀·淘寶信用卡”的客戶審核關(guān),對信用卡客戶的網(wǎng)上交易記錄進行實時的風險監(jiān)控,對存在疑點的卡片進行及時控制。中行應嚴格甄別客戶類型,一方面切實保障優(yōu)質(zhì)客戶利益,另一方面規(guī)避由低質(zhì)客戶網(wǎng)上套現(xiàn)等行為所帶來的風險;2、對“中銀·淘寶信用卡”營銷活動方面:中國銀行應當借助此次與淘寶、支付寶的合作機會進行更深層次的營銷活動,可以適度采用植入廣告等創(chuàng)新營銷方式,將中國銀行品牌在中國電子商務市場中的認知度進行拉升。
    易觀即將于2010年4月在北京舉辦第一屆零售渠道互聯(lián)化高峰論壇,會邀請傳統(tǒng)零售企業(yè)決策層、領(lǐng)先電子商務平臺 CEO,與來自支付企業(yè)、營銷界、網(wǎng)上零售平臺技術(shù)與服務提供商、知名物流企業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈合作方的代表,共謀網(wǎng)絡(luò)零售的未來發(fā)展之道。幫助電子商務產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)在這個思變與探索的時代,汲取更多的電子商務營運布局、策略與協(xié)同發(fā)展的經(jīng)驗,拓展產(chǎn)業(yè)鏈的合作,探討傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新的博弈與融合之道。