近一兩年來，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為主要構(gòu)成的“校園貸”屢屢引發(fā)悲劇，社會影響極其惡劣。今年4月21日，銀監(jiān)會召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會上，監(jiān)管層針對“校園貸”問題指出，監(jiān)管層及銀行業(yè)對整治“校園貸”也有責(zé)任，正在研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，“把正門打開”。
“校園貸”屢釀惡性事件
過去一段時間，“校園貸”野蠻生長，深入滲透大學(xué)校園。由于監(jiān)管沒有走在創(chuàng)新之前，從而導(dǎo)致“校園貸”引發(fā)的高利貸、“裸條”、暴力催收等現(xiàn)象屢禁不止。
“海南大學(xué)生2萬滾成13萬，父母變賣家產(chǎn)仍無法償還”、“西安大學(xué)生2000元滾成22萬元，絕望之時欲結(jié)束生命”、“廈門大二女生不堪還債壓力賓館內(nèi)自殺”……這些惡性事件背后，正是不良“校園貸”在作祟。
“借貸容易還貸難，‘校園貸’已成為校園金融的毒瘤，成為‘校園害’?！比A東師范大學(xué)某輔導(dǎo)老師說，不少優(yōu)秀的學(xué)生因為“校園貸”陷入財務(wù)泥潭。
審核、風(fēng)控、管理均缺失
一位曾從事“校園貸”的人士向媒體爆料，“校園貸”的審核、風(fēng)控、管理均嚴(yán)重缺失，這也是它與生俱來的“原罪”。
“校園貸”常以“零首付”、“線上審核”、“最快3分鐘到賬”等作為賣點，低門檻、寬審核讓“校園貸”頗具誘惑力，但問題也恰恰由此產(chǎn)生。有些“校園貸”平臺只需經(jīng)過上傳視頻等簡單的操作流程，便可貸出一筆不小的金額，身份審核根本無從談起。
其次，沒有納入央行征信系統(tǒng)的“校園貸”，對借款人信用不像信用卡那樣有數(shù)據(jù)沉淀，信用評估流于形式。一旦出現(xiàn)壞賬，“校園貸”便采取暴力催債的方式，裸條威脅和介紹賣淫也就由此產(chǎn)生。
最后，“校園貸”為爭取獲客量，在發(fā)展線下代理的過程中一味求“快”，甄別和考核代理人員時門檻較低，導(dǎo)致校園代理素質(zhì)參差不齊。部分代理人員以“校園貸”為獲客渠道，同時兼顧高利貸“生意”，將學(xué)生介紹給不法高利貸業(yè)務(wù)，不少學(xué)生最后落入“高利貸”陷阱。
招行信用卡率先響應(yīng)
作為信用卡行業(yè)領(lǐng)軍品牌，招商銀行信用卡積極響應(yīng)監(jiān)管部門的呼吁，并已做好重返校園的準(zhǔn)備。特別是針對“校園貸”的審核、風(fēng)控、管理三大缺失，招行信用卡有一套嚴(yán)格的系統(tǒng)。
在審核方面，招行信用卡依托龐大的消費數(shù)據(jù)，建立起一套“數(shù)、算、器” 的智能核心系統(tǒng)，并隨著數(shù)據(jù)維度的增加，不斷加入更多評分模型。以信用卡的征信和額度為例，給什么人發(fā)卡、是否發(fā)卡、什么條件可發(fā)、額度給多少、怎么給……都將通過這個精算系統(tǒng)評分得出。
在風(fēng)控上，招行信用卡選擇運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，提升風(fēng)險防控能力。此外，針對信用卡還有風(fēng)險偵測系統(tǒng)，可判斷用戶的異常交易。系統(tǒng)自動將異常交易捕捉出來，監(jiān)測員會通過行為分析，進(jìn)一步?jīng)Q定是否需要向持卡人發(fā)出預(yù)警信息，確保消費的安全。
在管理上，招行信用卡不僅對信用卡營銷人員有系統(tǒng)培訓(xùn)、規(guī)范管理，還有一套嚴(yán)格的制度。比如，營銷人員必須佩戴招行的標(biāo)識，明示招行信用卡投訴電話，不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋；營銷人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包。同時，招行信用卡也規(guī)定，不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。
此次，招行信用卡將率先響應(yīng)監(jiān)管部門號召，并做好了重返校園的各方面準(zhǔn)備?！般y行等金融正規(guī)軍應(yīng)當(dāng)在校園消費金融領(lǐng)域發(fā)揮主體作用，利用信用卡的合法性、規(guī)范性、專業(yè)性，鼓勵學(xué)生理性消費、適度消費、誠信消費?！闭行行庞每ㄏ嚓P(guān)人士表示。
獲悉招行信用卡即將回歸校園，大學(xué)生和校方都十分期待，業(yè)內(nèi)人士表示，這可以說是“王者歸來”。未來，隨著更多的銀行信用卡重返校園，被“校園貸”灰色陰影籠罩的校園金融市場，將有望迎來一次涅槃重生。
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