信用卡產(chǎn)業(yè)鏈逐漸成熟

    2011年，信用卡市場(chǎng)井噴行情大致告一段落，信用卡的發(fā)卡量增速放緩，由高增長(zhǎng)向穩(wěn)定增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，銀行經(jīng)營(yíng)模式也由粗放向精細(xì)化發(fā)展。信用卡產(chǎn)業(yè)鏈也逐漸成熟，刷卡文化開(kāi)始形成，持卡人對(duì)用卡也更趨理性并最終固定下來(lái)使用一兩張信用卡。   
   
    “她卡”和“他卡”各領(lǐng)風(fēng)騷   
    
     數(shù)據(jù)顯示，截至2011年三季度，中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量2.68億張，較第二季度末增長(zhǎng)3.9%，同比增長(zhǎng)20.3%，同比增速較上年同期放緩6.6個(gè)百分點(diǎn)。   
   
    銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠表示，銀行如果想要自身的信用卡成為持卡人口袋里的常用信用卡，就必然要開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足持卡人需求的產(chǎn)品。不同的持卡人有不同的需求偏好，這就需要銀行對(duì)持卡人群做精準(zhǔn)細(xì)分，向不同的人群推廣不同的產(chǎn)品。目前信用卡細(xì)分一般通過(guò)兩個(gè)途徑，一是人群細(xì)分，二是功能細(xì)分。   
   
    在人群細(xì)分方面，最經(jīng)典的是分為男性群體和女性群體。因?yàn)榕匀后w愛(ài)消費(fèi)并且喜歡刷卡，信用程度比男性要高，所以成為銀行的必爭(zhēng)之地。目前幾乎每家國(guó)有和股份制銀行都推出了專(zhuān)門(mén)的女性信用卡，如建行的芭比信用卡、招行的elle信用卡、民生女人花卡、廣發(fā)女性真情卡等。   
    
    這一兩年男性群體也逐漸為銀行所重視，隨著中國(guó)男性富裕階層的崛起，“他經(jīng)濟(jì)”時(shí)代正悄然來(lái)臨，“他卡”市場(chǎng)將成為信用卡競(jìng)爭(zhēng)新熱點(diǎn)。如工行推出了該行首款男性信用卡“男人風(fēng)尚靈通卡”。專(zhuān)家預(yù)計(jì)，針對(duì)男性尤其是高端男性的信用卡會(huì)有可能成為下一個(gè)熱點(diǎn)。   
   
    在二八法則施用效果良好的銀行業(yè)，針對(duì)高凈值的高端人群爭(zhēng)奪更加激烈，2010年各銀行便發(fā)行了眾多高端信用卡，這種勢(shì)頭延續(xù)至今。2011年，中行向其私人銀行客戶(hù)發(fā)行了“環(huán)球榮耀非同凡享”長(zhǎng)城美國(guó)運(yùn)通卡；銀聯(lián)聯(lián)合了工行、中行、建行、光大等發(fā)行全球首張用施華洛世奇水晶制作的銀行卡；中信銀行推出銀聯(lián)尊尚白金信用卡。該卡是國(guó)內(nèi)首張健康管理主題高端信用卡，堪稱(chēng)高端人士的“家庭健康管理專(zhuān)家”。一些城商行也加入到高端人群的爭(zhēng)奪，如上海銀行發(fā)行了面向都市高端成功女性的“上海銀行·《申》報(bào)·寵耀女士白金信用卡”。   
   
    低碳環(huán)保更實(shí)用   
   
    功能細(xì)分?jǐn)U大了信用卡的內(nèi)涵和外延，銀聯(lián)信近日發(fā)布的《銀行卡周報(bào)》顯示，最近兩年，信用卡功能正在向網(wǎng)絡(luò)化、低碳環(huán)保、實(shí)用性等方面細(xì)分。   
   
    網(wǎng)絡(luò)化生存已成為年輕一族最深刻的時(shí)代特點(diǎn)，各銀行也順應(yīng)此趨勢(shì)，不失時(shí)機(jī)地推出相應(yīng)的產(chǎn)品，把金融和網(wǎng)絡(luò)完美結(jié)合起來(lái)。2011年，招行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)人人公司聯(lián)合宣布，雙方將合作發(fā)布全球首張社交化信用卡——人人信用卡，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)與SNS平臺(tái)的深度整合。中信銀行與騰訊QQ會(huì)員達(dá)成戰(zhàn)略合作，聯(lián)合推出“中信銀行-QQ會(huì)員聯(lián)名信用卡”，為年輕人度身打造了強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)功能。   
   
    低碳環(huán)保正成為全球潮流，綠色金融也將成為銀行業(yè)的生存形態(tài)之一。銀行通過(guò)環(huán)保來(lái)樹(shù)立自己良好社會(huì)形象和擴(kuò)大品牌張力。近兩年銀行信用卡便在低碳環(huán)保上做足文章，如2010年光大發(fā)行的“綠色零碳信用卡”和興業(yè)銀行的“中國(guó)低碳信用卡”。招行2011年推出低碳工時(shí)卡，該卡號(hào)召“持卡人”一年做到不低于8小時(shí)的低碳公益活動(dòng)。僅以招商銀行5萬(wàn)員工計(jì)，每年將累計(jì)為社會(huì)貢獻(xiàn)低碳服務(wù)時(shí)長(zhǎng)約40萬(wàn)小時(shí)。   
   
    近兩年信用卡在功能設(shè)計(jì)方面日益豐富完善。如中信銀行推出的現(xiàn)金增值CTE信用卡，是整合匯添富現(xiàn)金寶理財(cái)功能和中信信用卡生活服務(wù)兩大資源打造出來(lái)的創(chuàng)新產(chǎn)品。開(kāi)通CTE信用卡后，持卡人即可將平時(shí)不用的閑錢(qián)存放在現(xiàn)金寶中享受貨幣基金收益，更可通過(guò)CTE還款功能實(shí)現(xiàn)多家銀行的跨行自動(dòng)還款、自助還款等。華夏銀行則推出華夏SMART信用卡，該卡的最大特點(diǎn)是現(xiàn)金取款“零手續(xù)費(fèi)”，持卡人使用該產(chǎn)品無(wú)論透支取現(xiàn)還是溢繳款取現(xiàn)，即時(shí)享受取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)免除優(yōu)惠。工行2011年推出業(yè)內(nèi)首款專(zhuān)用消費(fèi)貸款的信用卡——逸貸信用卡，實(shí)現(xiàn)了信用卡與消費(fèi)信貸產(chǎn)品的有機(jī)融合?？蛻?hù)可通過(guò)銀行指定商戶(hù)直接使用消費(fèi)貸款信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)，分期付款，無(wú)需再到銀行辦理審批手續(xù)。   
   
    “磁時(shí)代”淡出　　“芯時(shí)代”將至   
   
    目前，越來(lái)越多的持卡人開(kāi)始關(guān)注到信用卡安全問(wèn)題。統(tǒng)計(jì)顯示，信用卡詐騙罪從2006年的700余件激增至2010年的近7000件，增加了近8倍。   
   
    隨著粗放型發(fā)展到精耕細(xì)作的過(guò)渡，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始得到有效控制。銀行紛紛從服務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn)。譬如不少銀行都推出了“賬戶(hù)信息及時(shí)通”功能和掛失前失卡保障等特色服務(wù)。前者讓持卡人對(duì)賬戶(hù)資金的任何變動(dòng)了如指掌，后者則令持卡人在發(fā)生盜刷后，只要反應(yīng)及時(shí)，即使是掛失前發(fā)生的盜刷損失，也可以獲得銀行對(duì)損失金額的比例賠付。據(jù)悉，目前已有廣發(fā)、招行、平安等多家銀行推出該計(jì)劃，最長(zhǎng)時(shí)間已擴(kuò)展到掛失前72小時(shí)。   
   
    在目前的全球信用卡市場(chǎng)上，磁條卡仍是主角。但磁條卡本身的安全系數(shù)不很高。一個(gè)熟悉信用卡制作流程的業(yè)內(nèi)人士，可以通過(guò)卡號(hào)、使用期限等，按照格式復(fù)制出磁條信息。在同一批卡中知道了其中一張卡的磁條信息，也能推算出其他同批次卡的基本資料。磁條卡的不安全從技術(shù)上解決的一個(gè)最主要辦法便是“換芯”，將磁條卡升級(jí)到芯片卡，這在國(guó)際上稱(chēng)之為“EMV遷移”。中國(guó)也開(kāi)始了這個(gè)“遷移”的過(guò)程。按照央行擬定的目標(biāo)，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)在2013年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國(guó)性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2015年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。