昨天，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，擬要求互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶的開立需要實(shí)行實(shí)名制，這意味著互聯(lián)網(wǎng)支付將正式步入“實(shí)名”時(shí)代。
此外，央行還規(guī)定“不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。此次征求意見1月13日截止。
不得開立匿名支付賬戶
按照央行征求意見稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。個(gè)人客戶申請(qǐng)開立支付賬戶時(shí)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)登記客戶的姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類、號(hào)碼和有效期限等身份信息，并對(duì)客戶姓名、性別、有效身份證件的種類和號(hào)碼等基本身份信息的真實(shí)性進(jìn)行審核。支付機(jī)構(gòu)不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。
這意味著，網(wǎng)絡(luò)支付賬戶實(shí)名制將被強(qiáng)制推行。據(jù)了解，目前部分互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)雖然開通了實(shí)名認(rèn)證服務(wù)，但僅是企業(yè)出于自身業(yè)務(wù)需求的自發(fā)行為，并非監(jiān)管部門的硬性要求。
據(jù)了解，占據(jù)網(wǎng)上支付半壁江山的支付寶從創(chuàng)立開始就推出實(shí)名認(rèn)證制度。用戶可以通過向銀行卡打款驗(yàn)證或綁定銀行卡的方式完成實(shí)名認(rèn)證，只有實(shí)名認(rèn)證用戶才能開店或使用正常的收款等功能，而未通過實(shí)名認(rèn)證的消費(fèi)者僅能進(jìn)行最普通的購(gòu)物付款。
易觀國(guó)際分析師張萌表示，近一兩年大中型互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)逐漸開始對(duì)新增注冊(cè)賬戶實(shí)行實(shí)名制，但仍有部分互聯(lián)網(wǎng)支付尚未實(shí)行實(shí)名制。
一家已經(jīng)拿到支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)人士向記者透露，去年申請(qǐng)第三方支付牌照時(shí)，央行曾提出從反洗錢的角度應(yīng)該執(zhí)行開戶實(shí)名制，從那個(gè)時(shí)候開始，該公司就執(zhí)行了開戶實(shí)名制的認(rèn)證，但老的存量客戶到底怎么辦央行并未規(guī)定，公司也是不斷發(fā)信息給老客戶建議把資料補(bǔ)齊，但沒有強(qiáng)制要求。
叫停信用卡充值
由于交易便捷、成本低廉且存在監(jiān)管缺失，第三方網(wǎng)絡(luò)支付在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也逐漸成為洗錢、套現(xiàn)等灰色行為的多發(fā)地帶，如信用卡充值就是其中一環(huán)。
此次征求意見稿第二十條中就明確提出：“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值?！?/FONT>
事實(shí)上，不少網(wǎng)民為了節(jié)省信用卡的透支提現(xiàn)費(fèi)，經(jīng)常利用互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶來實(shí)現(xiàn)“中轉(zhuǎn)”。如王女士用信用卡給支付寶充值500元，再通過支付寶轉(zhuǎn)賬至借記卡中，從借記卡取出現(xiàn)金，這樣王女士就可以不支付信用卡提現(xiàn)的費(fèi)用，完成“信用卡套現(xiàn)”。
張萌表示，信用卡不得為支付賬戶充值，這樣將鼓勵(lì)更多真實(shí)的網(wǎng)上消費(fèi)，利用信用卡直接消費(fèi)，將錢直接打入商戶賬戶內(nèi)。
央行規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)只能為電子商務(wù)交易、公用事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、購(gòu)買特定金融產(chǎn)品或經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)只能發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)特約商戶。
此外，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)免費(fèi)為客戶提供上溯一年的支付信息查詢服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)通過有效方式提前30天通知客戶。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)登記客戶相關(guān)信息
(一)單位名稱、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、稅務(wù)登記證號(hào)碼、組織機(jī)構(gòu)代碼(按規(guī)定無須取得稅務(wù)登記證或無法取得組織機(jī)構(gòu)代碼證的除外)；
(二)可證明該客戶依法設(shè)立或者依法開展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號(hào)碼和有效期限；
(三)法定代表人(負(fù)責(zé)人)和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類、號(hào)碼和有效期限。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)核對(duì)單位及其法定代表人(負(fù)責(zé)人)和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的有效身份證件信息，并留存其復(fù)印件或者影印件。
- 企業(yè)聲音
“叫停信用卡充值將影響用戶支付體驗(yàn)”
有企業(yè)反映，叫停信用卡充值會(huì)很大程度上影響支付體驗(yàn)，帶來諸多不便。
根據(jù)央行規(guī)定，客戶應(yīng)通過關(guān)聯(lián)銀行賬戶為支付賬戶充值。未關(guān)聯(lián)銀行賬戶的，可通過非關(guān)聯(lián)銀行賬戶或經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的“僅限線上實(shí)名支付賬戶充值”的同一支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡為支付賬戶充值。但對(duì)充值額度有明確限制，通過非關(guān)聯(lián)銀行賬戶或同一支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡充值的，同一客戶的充值金額月累計(jì)不得超過1000元。
一互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)人士稱，“在網(wǎng)上買件大物，如家電、機(jī)票，動(dòng)輒都是好幾千的，充值金額的限制無疑將使這些大額購(gòu)物受到影響，用戶體驗(yàn)會(huì)有所下降?！鄙鲜鋈耸勘硎??！翱蛻舨坏美眯庞每ㄍ钢橹Ц顿~戶充值”這一條最終執(zhí)行，意味著絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)需要進(jìn)行改變，影響面較大。
易觀國(guó)際分析師張萌也表示，目前該辦法僅是征求意見，或許正式文件會(huì)有所改變。
- 分析
執(zhí)行非易事 假名難查出
事實(shí)上，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，實(shí)名制執(zhí)行起來并非易事?！疤顚懠俚男彰蜕矸葑C號(hào)碼，支付機(jī)構(gòu)并不一定能查出來，以前曾出現(xiàn)過類似的情況?！币恢Ц稒C(jī)構(gòu)人士表示。
因此，此次征求意見稿中央行特別要求，客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶須關(guān)聯(lián)本客戶銀行賬戶，支付賬戶的名稱應(yīng)與該客戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶名稱一致。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)通過有效方式，對(duì)支付賬戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶信息和客戶身份信息進(jìn)行核驗(yàn)。
對(duì)于個(gè)人客戶向在同一支付機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶月累計(jì)充值金額合計(jì)小于1000元的，可不關(guān)聯(lián)銀行賬戶。未關(guān)聯(lián)銀行賬戶的支付賬戶可用于付款、接受交易退款，但不得用于收款。
據(jù)了解，目前支付機(jī)構(gòu)核實(shí)實(shí)名真假有兩個(gè)途徑。一是支付賬戶已經(jīng)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的，可將提交的身份信息與銀行卡賬戶信息匹配，因?yàn)殂y行卡開戶時(shí)已經(jīng)進(jìn)行了一次實(shí)名開戶，這樣審核起來較為輕松。二是將提交的身份信息與公安部身份信息系統(tǒng)對(duì)接，但由于上公安系統(tǒng)查詢身份信息需要收費(fèi)，對(duì)于企業(yè)來說也增加了成本。
此外，對(duì)于資金流動(dòng)較大的賬戶，如個(gè)人支付賬戶單筆收付金額超過1萬元，個(gè)人客戶開立的所有支付賬戶月收付金額累計(jì)超過5萬元或資金余額連續(xù)10天超過5000元的，支付機(jī)構(gòu)還需留存?zhèn)€人客戶的有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
- 背景
去年第三季度互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模超6000億
近幾年，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張迅猛，現(xiàn)已處于第三方支付的主流地位。在已獲央行第三方支付牌照的101家企業(yè)中，近半數(shù)企業(yè)獲得互聯(lián)網(wǎng)支付牌照。易觀國(guó)際的數(shù)據(jù)顯示，2010年，互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模占整個(gè)第三方支付市場(chǎng)的份額高達(dá)96%。艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年第三季度全國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模超過6000億元，這還不包括廣闊的線下支付市場(chǎng)。
2011年，央行先后下發(fā)兩批第三方支付牌照，并陸續(xù)就商業(yè)預(yù)付卡、客戶備付金等出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則，2011年因此被第三方支付業(yè)稱之為“監(jiān)管年”。但是作為第三方支付領(lǐng)域的主導(dǎo)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管細(xì)則卻遲遲未能正式出臺(tái)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付管理辦法的態(tài)度可謂慎之又慎，自2010年下半年起，央行曾多次召集支付企業(yè)討論監(jiān)管辦法，并起草了多個(gè)版本的征求意見稿，每個(gè)版本都有較大改動(dòng)。此次正式公布的征求意見稿屬于較為“溫和”版本。
上述人士分析稱，監(jiān)管層之所以態(tài)度謹(jǐn)慎，一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)支付占據(jù)較大市場(chǎng)份額，另一方面則是因?yàn)槭袌?chǎng)規(guī)模日益走高的同時(shí)，支付安全問題也日益凸顯，相對(duì)于預(yù)付卡、銀行卡收單等其他細(xì)分領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)支付安全問題最為復(fù)雜，監(jiān)管政策必須盡可能地從制度層面遏制支付風(fēng)險(xiǎn)。
易觀國(guó)際分析師張萌表示，相對(duì)于此前的版本，央行此次下發(fā)的征求意見稿強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)合規(guī)，可操作性有所提升，更貼近于互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。(蘇曼麗)
