一張假信用卡的前世今生
可以直接從網(wǎng)絡(luò)上買到空白的信用卡
23歲的喻偉，皮膚白皙，帥氣得有點(diǎn)像香港電影明星吳彥祖?！霸隈R來西亞以及港臺地區(qū)，干這行的人太多了，門道很深，但我都清清楚楚?！彼c(diǎn)燃一支煙，用有些滄桑的眼神看著《瞭望東方周刊》記者，顯得格外“江湖”。
“這行”，具體指一條跨境盜刷信用卡鏈條，喻偉在其中扮演了分外重要的角色。法國的盜刷者用假卡購物后，甚至需要把消費(fèi)憑條返還給他，“報告”盜刷金額，然后按照比例給他分成。
衣冠楚楚的紳士，宅男一般的計算機(jī)高手，網(wǎng)絡(luò)上的交易，從不見面的籌劃，組成了一個遍布全球的巨大網(wǎng)絡(luò)，環(huán)環(huán)相扣，分工明確。其情節(jié)一如《偷天換日》、《十一羅漢》這些美國大片一般令人瞠目結(jié)舌。
世界上正在使用的上億張信用卡無一不受到這種威脅。喻偉則認(rèn)為，他們一直會追求在技術(shù)的爭奪中獲得優(yōu)勢地位，從而使預(yù)防的努力化為烏有。
在這種情況下，良好的善后機(jī)制也許才是普通持卡人的真正依靠。
黑客的ICQ
馬來西亞四季高溫，即便到了晚上，空氣依然潮濕悶熱。不過每到這時，喻偉就迎來了一天中最為忙碌的時段。
作為數(shù)萬中國留學(xué)生中的一員，喻偉在校園中并不特殊。他成績平平，對大多數(shù)同學(xué)不太熟絡(luò)，愛吃中國餐廳的外賣，宿舍里有些凌亂的臟衣服。如果說特殊，就是喻偉的語言能力更為突出。他甚至?xí)疵靼滓恍┒砦?，知道在那個國家發(fā)生的趣事。
喻偉其實(shí)是一些俄羅斯網(wǎng)站的?？汀＿@些網(wǎng)站有時會被關(guān)閉，他會根據(jù)事前約定去一些地方查找新的IP地址，或者通過ICQ上俄羅斯伙伴的指點(diǎn)登錄這些網(wǎng)站。
這些網(wǎng)站出售來自全球各地的信用卡信息?！坝袔讉€專門的網(wǎng)站，經(jīng)常變換域名，但是干這行的都上去，可以發(fā)展新朋友?！庇鱾フf，它們就像賣場。
網(wǎng)站的主角是俄羅斯人和烏克蘭人。這些專業(yè)的信用卡信息提供者大多是黑客，或者代表一些高水平的黑客。
通常，他們會攻擊銀行網(wǎng)站的數(shù)據(jù)庫，以及輕松地進(jìn)入機(jī)場和商場的數(shù)據(jù)庫。大多數(shù)信用卡的信息都是從這些專業(yè)機(jī)構(gòu)流失的。至于國內(nèi)出現(xiàn)過的在ATM機(jī)放置攝像頭偷拍等等，都是極少出現(xiàn)的非專業(yè)做法?！岸砹_斯人用ICQ發(fā)布信息，他們的買賣網(wǎng)站日日更新?！庇鱾フf。
相對而言，中國的信息提供者比較業(yè)余。他們多用攻克POS機(jī)的方法來獲得刷卡人的信息。
一般情況下，當(dāng)持卡者使用POS機(jī)刷卡時，可以截取密碼的音頻信號，然后解碼。此外就是直接改裝POS機(jī)，改變它的通信模塊。這樣，每次有信用卡刷完后，POS機(jī)就會用短信自動將卡號和密碼發(fā)給固定號碼。無論哪種辦法，與POS機(jī)擁有者合謀都是成功的關(guān)鍵。
由于俄羅斯人占據(jù)著產(chǎn)業(yè)的源頭，喻偉的工作時間不得不從午夜零點(diǎn)后開始，來適應(yīng)俄羅斯伙伴的時間。一般打開ICQ后，就會看到幾個熟絡(luò)的俄羅斯“老朋友”。
其實(shí)在白天，除了上課以外，喻偉的剩余時間也用來打工。但有些辛苦的生活在他到馬來西亞的第二年開始改變，雖然白天還會做那些每小時幾十人民幣報酬的零工，但他進(jìn)入了這個國際性產(chǎn)業(yè)。
“不值錢的中國卡”
一張信用卡的信息從10美元到八九十美元不等。出現(xiàn)如此大的差異，是因?yàn)殂y行不同、國家不同以及卡的等級不同。中國的信用卡最便宜，甚至每張不到10美元。相比之下，一張來自西方國家的信用卡80美元起步，金卡100 美元、白金卡120美元、商務(wù)卡150美元。
中國信用卡不值錢的一個關(guān)鍵原因是額度低。如果信用卡額度都是1萬個當(dāng)?shù)貒呢泿艈挝唬袊?萬元人民幣，美國是1萬美元，歐洲是1萬歐元。
當(dāng)然，買到的信用卡信息制卡后并非全都可以刷出錢來。“我們還有專門的網(wǎng)站可以檢測某張卡是不是活的，等級是什么，但是具體可透支的金額檢查不出來。所以他們一張卡不會一次刷太多錢，因?yàn)檫@樣POS容易‘鎖頭’，必須要用身份證到銀行解鎖才能再用，等于這個卡就報廢了。”喻偉的驗(yàn)卡伙伴就在馬來西亞，這是一個很快的過程。黎明到來之前，哪些信息可以使用就能夠得到結(jié)果。
這些信息隨后被賣到世界各地。喻偉就位于這樣一個關(guān)節(jié)點(diǎn)上：收買信息，然后出售。用他自己的話，就是第二層。
喻偉有兩個市場。一個是他更熟悉的“中國市場”。他與國內(nèi)“下線”聯(lián)系的辦法是百度貼吧以及幾個QQ群。
喻偉常用的網(wǎng)名叫“房屋買賣”。在網(wǎng)絡(luò)空間里，這是一個資深的賣家。另一個叫作“本小姐”的人，是他曾經(jīng)的女友王蕾。2009年前后，“本小姐”在國內(nèi)收售信用卡信息的圈子里是個響當(dāng)當(dāng)?shù)拿?，就是因?yàn)楸澈笥杏鱾サ拇嬖凇?/p>
資深賣家代表著：從他手中拿到的信用卡信息制卡后刷出錢來的成功率更高。如果從黑客那里買到的信用卡信息有問題，就沒法退款。不過，喻偉的卡都經(jīng)過驗(yàn)證，成功率接近100%。同時，他從“上線”那里拿卡的價格更低。
只有一小部分信息由喻偉的“下線”再次轉(zhuǎn)賣。一般倒賣信息的人，每張卡平均可以賺三四百元人民幣。但是喻偉可以獲得200%的利潤。
這是因?yàn)樗性S多國際伙伴。他與這些人的關(guān)系已經(jīng)不是買賣那么簡單：喻偉固定將可靠的信息發(fā)給他們，然后拿到盜刷總款的12%到13%?！爱?dāng)然，趕上運(yùn)氣不好的時候，我們也可能一個月虧70萬至80萬?！币虼?，擁有良好的“上線”資源非常重要。
喻偉的主要國際伙伴在法國。在收到喻偉已經(jīng)驗(yàn)證過的信用卡信息后，這些法國人只用一兩個小時就可以做完假卡。然后包車、踩點(diǎn)，從早上10點(diǎn)多開始分成幾個小組去香榭麗舍大街的奢侈品店刷卡購物。
為了不引發(fā)懷疑，這些“槍手”都穿著名牌，舉止典雅，就好像大公司的管理層那樣了解奢侈品的行業(yè)和趨勢，更喜愛新品和高檔貨。但是他們并不過多與店員交談，出手堅(jiān)決，毫不猶豫。
一般情況下，他們每6人一組。其中一人開車，一人提貨，剩下的人去刷卡購物。刷卡的人每人拿10張卡。為了少刷多收入，每次都從大約3000歐元開始。他們極少刷1000歐元以下的物品，遇到額度不夠1000歐元的信用卡，就直接扔到垃圾箱或者下水道里。
由于買東西太多，就有一個人專門提貨?！皹屖帧辟I完后，出了商店就交給他，帶到車?yán)?。如果某次購物?shí)在太多，就先由車?yán)絺}庫里。
不過，“槍手”也不會去購買過于昂貴的東西，比如十幾萬歐元的名表，頂多刷5萬至6萬歐元的東西。運(yùn)氣好的話，一張信用卡可以刷出一塊卡地亞手表外加一塊勞力士。
“下線”會把刷卡憑單返回給喻偉，證明自己用這些卡購物的價值。這些物品進(jìn)入“銷贓”渠道的折扣都是比較固定的，喻偉可以清楚地知道一張卡獲得的利益，然后按照比例分成。
“‘很方便’的POS機(jī)”
喻偉賣給國內(nèi)買家的價格則比較固定，每張卡在5000到8000元人民幣之間。他的信息都是十分準(zhǔn)確，不像很多國內(nèi)提供者，用一張卡的信息來推定整批卡的情況，需要反復(fù)試對才能有結(jié)果。
制卡機(jī)在淘寶網(wǎng)等網(wǎng)站上可以輕易買到。事實(shí)上，這些機(jī)器非常普通，可以用來制作普通商店的儲值會員卡。許多時候，可以直接從網(wǎng)絡(luò)上買到空白的信用卡。
信用卡信息在這個圈子里的專業(yè)術(shù)語是“料”。而“料”的有效信息有兩條：一是“料”的代碼，二是基本資料和密碼。
知道了這兩個信息，3分鐘就可以做一張假信用卡，并能在任何一部POS機(jī)上刷出錢來。這個環(huán)節(jié)，也許是整個鏈條上最沒有“技術(shù)含量”的。
后來，出現(xiàn)了“很方便”的POS機(jī)。
這是國內(nèi)一家銀行的一款POS機(jī)，本身存在嚴(yán)重的設(shè)計漏洞。一張信用卡多次輸入密碼失敗后，不會鎖卡。而據(jù)喻偉說，盜刷者可以甚至用數(shù)字進(jìn)行倒推，比如888888，從而知道使用這個密碼的信用卡卡號。
不過，國內(nèi)的盜刷者不只去商店購物。因?yàn)槟菢有枰芏嗳耸?，而且買到的東西還要有渠道變現(xiàn)。
許多小團(tuán)體或“個體戶”會找POS機(jī)擁有者合作，比如一些小商鋪。用卡在機(jī)器上刷完后，與POS機(jī)主分成。特別對于國際卡，如果數(shù)額小很難追查。
比起制卡，整個鏈條上的資金往來都更有難度?！跋村X”的方式有三種。
第一種是找國內(nèi)專門做電子貨幣生意的人，喻偉在這方面也有個固定的伙伴。由“下線”把錢交給這個伙伴，他再用電子貨幣的方式支付給喻偉及他的“上線”。
第二種就是直接找地下錢莊。喻偉的伙伴在甘肅，他從“下線”那里收到錢后，由他的馬來西亞合伙人把錢換成馬來西亞貨幣給喻偉。
對于一些小額“下線”，喻偉則用假身份證在國內(nèi)辦幾張儲蓄卡，讓“下線”把錢轉(zhuǎn)入這些賬戶，由他回到國內(nèi)時再取。這是第三種。
“我就知道??”
“信用卡盜刷是一個龐大而復(fù)雜的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)，我們都只是其中一環(huán)。干這個的被抓住的不多，但是一旦抓住就是大事?！庇鱾ド袂閺?fù)雜地說，“我就知道，不跟國內(nèi)做生意，是不會出事的?！?/p>
喻偉“出事”，就是栽在了他的國內(nèi)“下線”身上。
2009年8月26日晚，湖北省監(jiān)利縣一個體戶在家中突然連續(xù)接到三條銀行手機(jī)短信，說他的信用卡幾分鐘前分三次在山東青島消費(fèi)了66.11萬元。個體戶隨即報案。
第二天，監(jiān)利縣公安局經(jīng)偵大隊(duì)教導(dǎo)員譚照亮帶著幾個民警趕到青島，凍結(jié)了被騙資金。他們隨后迅速查清，這三筆大額消費(fèi)都是在青島一家公司的POS機(jī)上持卡進(jìn)行的。
譚照亮對《瞭望東方周刊》回憶說：“通過對這個POS機(jī)賬面情況的進(jìn)一步核查，我們發(fā)現(xiàn)除盜刷這66.11萬元外，這個POS機(jī)還曾于8月24日刷卡現(xiàn)金51.8萬元?！边@51.8萬元經(jīng)查詢持卡人，也是被盜刷。
通過POS機(jī)主，警察很快抓獲了盜刷人以及三個倒賣國內(nèi)信用卡信息的團(tuán)伙。
喻偉、王蕾并不屬于這些團(tuán)體。但在其中一人的QQ聊天記錄里，警方發(fā)現(xiàn)了他與“房屋買賣”和“本小姐”的聊天記錄。由此，警方發(fā)現(xiàn)這可能涉及一個跨境盜刷信用卡產(chǎn)業(yè)鏈。
“這個案件挖開后有兩條主線，一個是國際卡信息買賣，一個是國內(nèi)卡信息買賣。國內(nèi)卡和國際卡的區(qū)別是，國內(nèi)卡的盜刷必須要找到密碼。所以在這個圈子里，盜刷國際卡的團(tuán)伙更多，只要制出卡就可以刷。國內(nèi)卡風(fēng)險更大，信用卡被刷以后，手機(jī)短信會自動通知持卡人。但是如果盜刷的是國際卡，只有國內(nèi)銀行和國際銀行進(jìn)行對賬以后才會發(fā)現(xiàn)盜刷記錄，如果信用卡持有人確定沒有在中國進(jìn)行消費(fèi)，這筆錢就由國內(nèi)的銀行進(jìn)行賠付?！北O(jiān)利縣公安局副局長劉祥告訴本刊記者。
不過，在這些國內(nèi)團(tuán)伙“出事”后，喻偉和王蕾很久沒有出現(xiàn)。警方只是根據(jù)聊天記錄判斷，他們可能是馬來西亞留學(xué)生。
這時已經(jīng)是2009年底，沒有人發(fā)現(xiàn)喻偉和王蕾的身份。而且2010年春節(jié)后，他們就分手了，各自做各自的生意。喻偉也交上了新的女朋友。
就像很多好萊塢大片一樣，這些“高手”似乎來去都無蹤影。連他們自己也沒有覺得，可能會因?yàn)檫@些從未見面的國內(nèi)“下線”出事。
“人肉搜索”破案
2010年底，這一案件成為公安部督辦案件，代號“啄木鳥行動”專案。多位部級領(lǐng)導(dǎo)親赴武漢督辦。
湖北省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)處長宋守東向《瞭望東方周刊》回憶說，由于案件涉及多個省市，公安部于2010年夏天在武漢召開專門調(diào)度會，“把涉案各省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)的人都叫來，統(tǒng)一協(xié)調(diào)案件偵破?！焙笔」矎d的任務(wù)就是偵緝“房屋買賣”和“本小姐”。
當(dāng)時，對于兩人的唯一線索就是一段網(wǎng)吧錄像。根據(jù)追查“房屋買賣”的QQ號登錄記錄，他曾經(jīng)于2009年10月12日在長沙的網(wǎng)吧上過兩次網(wǎng)?！澳莻€網(wǎng)吧有監(jiān)控攝像，在進(jìn)門的地方有一個攝像頭，錄了他正面的圖像?！辈贿^，當(dāng)時在網(wǎng)吧登記的身份證與錄像上的人模樣并不一致。后來查實(shí)，長沙人喻偉回國時用撿來的身份證上網(wǎng)做生意。
不過，這段錄像仍然成為最后抓捕喻偉的關(guān)鍵線索。
“初步判斷‘房屋買賣’有兩個特征：湖南人，在馬來西亞留學(xué)。于是通過公安部出入境部門，找出了年齡在20到28歲間、去馬來西亞留學(xué)、戶籍為湖南的男性資料。一共128個人?！彼问貣|說，他們把照片逐一和錄像進(jìn)行比對，仍沒有太大收獲。
偵查人員隨后進(jìn)入馬來西亞留學(xué)生的QQ群，以找老鄉(xiāng)的名義發(fā)布錄像截圖，并許諾5000元獎金，同時在百度的長沙吧、湘潭吧、株洲吧等等發(fā)布尋人啟事。
發(fā)動“人肉搜索”不久，一位網(wǎng)友提供了一條重要信息：他的一個朋友與錄像中的人很像，并發(fā)了一張喻偉的照片給他們。
公安部專家連夜進(jìn)行了比對，確認(rèn)了喻偉與錄像里的“房屋買賣”最為相似。
宋守東和譚照亮隨后在喻偉戶籍地的公安機(jī)關(guān)了解到，他們剛剛接到舉報：喻偉在境外進(jìn)行信用卡詐騙活動。后經(jīng)查實(shí)，舉報人正是王蕾。因兩人分手，王蕾想對喻偉進(jìn)行報復(fù)。
至此，警方歷時2年偵查，終于確定了“房屋買賣”的真實(shí)身份。2011年春節(jié)前，喻偉回國過年時，在廣州機(jī)場被捕。根據(jù)他的供述，王蕾也很快落網(wǎng)。
(文中涉及犯罪嫌疑人均為化名)
我在大馬做盜刷信用卡的日子
我聽說以前曾有人用假卡買到車，據(jù)說最多一張卡刷出了80多萬人民幣。
4年前，我從湖南老家到馬來西亞的一所大學(xué)讀本科，讀會計專業(yè)。其實(shí)當(dāng)時我也不缺錢，但是盜刷信用卡這個行當(dāng)在馬來西亞以及港臺地區(qū)是非常普遍的。這個行業(yè)最少還會存在30年，因?yàn)槔麧櫶罅?，做得精的話，一個月收入一二十萬非常容易。
基本不抓的國家
干起這一行，其實(shí)一開始是我當(dāng)時的女朋友王蕾從谷歌上淘出來的這些信用卡買賣信息。這些東西在國外的網(wǎng)絡(luò)上是完全開放的。你可以用關(guān)鍵詞搜索，比如“dunp”等等，會找到很多專門的網(wǎng)站。
現(xiàn)在要制作一張完美的磁條卡，所需要的設(shè)備加起來不要1萬塊錢。先要把卡做出來，把正面圖案印好，然后在背面做3D全息圖和簽名條。最后用寫卡機(jī)把數(shù)據(jù)寫進(jìn)去。
其實(shí)最花錢的環(huán)節(jié)是購買數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的定價是由多方面因素決定的。有一個因素是發(fā)卡銀行所在國家管理信用卡的力度。嚴(yán)的國家，信用卡信息就便宜。從我這些年的經(jīng)驗(yàn)來看，磁條卡管理最嚴(yán)的國家是以色列，最松的是希臘、智利、韓國、日本。另外還要看它是哪個國家的貨幣，歐元區(qū)國家的信用卡信息比較貴，中國的卡就不值錢。
一般來說，卡的前6位數(shù)代表了發(fā)卡銀行和級別。一張德國銀行發(fā)的金卡，在月初少說也能刷出三四千歐元，在月尾也可以刷出1000多歐元。如果是日本的信用卡，就差很多了。
用假卡到奢侈品商店買東西是比較保險的方法。除非現(xiàn)場被抓，否則幾乎是查不出來的。
我們的“槍手”，就是出面刷卡買東西的人什么都買過，從手表電腦游戲機(jī)到拉菲紅酒。我聽說以前曾有人用假卡買到車，據(jù)說最多一張卡刷出了80多萬人民幣。
買到的東西，有時候在當(dāng)?shù)卮蚱甙苏圪u掉。賣不掉的就運(yùn)回來，我們在香港地區(qū)和馬來西亞都有倉庫，屯起來慢慢賣。
當(dāng)然，也可以開實(shí)體店，還有作為淘寶網(wǎng)的代購。在淘寶上有做海外代購的，在上海也有很多隱藏在居民樓中的二手店。其實(shí)LV包從來不打折，你卻能通過盜刷信用卡這個鏈條的渠道買到打折的名包。天下沒有白吃的午餐，它的來源總是有問題。
底層“槍手”的收入有一定的比例，一般提成是10%至12%。運(yùn)氣好的話，一個“槍手”一個月能掙二三十萬。中國人在國外沒有做“槍手”的，因?yàn)橹袊淖o(hù)照不好用，進(jìn)出各國都很麻煩。一般“槍手”往返歐洲和馬來西亞的飛機(jī)票、吃住都有人包。
以購物形式盜刷信用卡，去英國的比較多。按照英國法律，如果“槍手”被抓，頂多關(guān)押46小時就能給放出來。去法國的也不少，法國一般會判6個月到一年。去香港地區(qū)的“槍手”很多人會廣東話，在當(dāng)?shù)亟涣鞣奖?。臺灣地區(qū)都還使用磁條卡，所以也容易操作。日本對信用卡盜刷是基本不抓，所以這幾個地方是“槍手”常去的。
除了用“槍手”直接買東西以外，我也和馬來西亞當(dāng)?shù)厝诉M(jìn)行現(xiàn)金交易，或者通過地下錢莊轉(zhuǎn)賬。
聘律師的“槍手”
在馬來西亞，盜刷信用卡這個產(chǎn)業(yè)就像一個金字塔。塔尖的一部分人掌握最核心的技術(shù)，他們從各個渠道收集信息，把這些信息給批發(fā)商，批發(fā)商再賣給零售商。有的批發(fā)商也直接做卡，或者和別人合作盜刷，再分成。
我就和馬來西亞本地人合作。我負(fù)責(zé)提供信用卡信息，他們負(fù)責(zé)找到更多的“槍手”去刷卡，根據(jù)刷卡憑證上的金額按比例分成。
其實(shí)我在這個金字塔中的位置是中間靠上。我頂多就是批發(fā)商，第二層。我在做馬來西亞人生意的時候，一天買進(jìn)賣出的信用卡信息少則三四十張卡，多則上百張。但是我和那些實(shí)際制卡盜刷的人從來不見面。如果是不熟的人，我不放心和他合作，我會直接把數(shù)據(jù)賣給對方。如果是比較了解的人，我會跟他們的假卡工廠合作，然后利潤分成。
主要的信用卡數(shù)據(jù)來源地在歐洲。制卡技術(shù)都在華人手上，然后再把假卡賣給外國人。我和俄羅斯“上線”都是用ICQ聯(lián)系。俄羅斯的黑客產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)非常發(fā)達(dá)了，他們的信用卡論壇有時候也會被封，但是不久換個域名又重新開了。
中國對信用卡盜刷其實(shí)抓得很緊，很多被抓的，好多轉(zhuǎn)行了。所以我根本就沒想在國內(nèi)發(fā)展。2009年我回國一段時間，就把事情甩給王蕾去做。當(dāng)我再回來的時候，她已經(jīng)在國內(nèi)建立了客戶群，把事情搞大了。當(dāng)時在國內(nèi)這個圈子里，她已經(jīng)做得很有名氣了。
在馬來西亞和香港地區(qū)的圈子里，知道我的人不多。但是被我直接和間接掌控的有上百人。在我這個環(huán)節(jié)之前，都是通過電子貨幣交易。從我這個環(huán)節(jié)開始，才可以用現(xiàn)金結(jié)算。后來我在馬來西亞和香港地區(qū)做生意的時候，我都是先把數(shù)據(jù)給對方，然后和他們一周結(jié)一次款。
2010年，我一個最大的“下線”客戶吞并了5家假卡工廠。這些工廠已經(jīng)不是普通制卡那么簡陋，做卡的機(jī)器價值上千萬。把真卡和我們做的卡放到一起，假的比真的還好看。
盜刷信用卡這個產(chǎn)業(yè)有一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。有人專門制卡，有人專門去國外收貨，收貨后有專門的錢莊流轉(zhuǎn)這些錢。在英國、法國，有些“槍手”團(tuán)隊(duì)還聘請了律師。如果被抓該怎么說，律師都會事先交代好，像崗前培訓(xùn)一樣。
芯片卡已經(jīng)能被破解
其實(shí)，現(xiàn)在這個行業(yè)在國內(nèi)是越來越難做，銀行也比較謹(jǐn)慎了。現(xiàn)在的磁條卡，10張卡里有5張卡能刷出錢就不錯了。即便如此，我認(rèn)為這個行業(yè)至少還能存在30年。
前幾年馬來西亞因?yàn)楸I刷太猖獗，曾經(jīng)有一家銀行因此倒閉。當(dāng)時很多銀行內(nèi)部的人把信用卡信息賣給盜刷者。出現(xiàn)盜刷后，由銀行承擔(dān)損失。結(jié)果這一塊的錢太多了，銀行承受不起，只好關(guān)門大吉。
之后馬來西亞政府開始大力整治。所以現(xiàn)在，馬來西亞所有的信用卡都已經(jīng)從磁條卡升級到芯片卡，信用卡安全等級很高。馬來西亞本地人都不怎么用信用卡，因?yàn)橹廊菀妆槐I刷。
盜刷信用卡這個行業(yè)在馬來西亞以及港臺地區(qū)都有很多年的歷史了，因?yàn)檫@些地方特別開放。參與其中的不僅僅是沒錢的人，很多有錢人，包括一些研究磁卡的專家也卷了進(jìn)來。我曾見過一個大學(xué)教授，可以破譯現(xiàn)在最先進(jìn)的芯片卡。其實(shí)，國外很多搞信用卡的人都是專業(yè)人士。比如銀行聘請他設(shè)計信用卡系統(tǒng)，只要我們肯出大價錢，有人也愿意把系統(tǒng)賣給我們。還有銀行內(nèi)部的人，也可以用錢買通。
就像現(xiàn)在的芯片卡，它和磁條卡有很大不同。簡單地說，它刷一次，信息就變一次。所以我們像以前那樣買的卡號、密碼就沒有用了。但是，在它的芯片里有一個數(shù)據(jù)段，包含了最關(guān)鍵的信息，這部分是不變的。
一般情況下，這個數(shù)據(jù)段只有銀行用專門的軟件可以看到。但是，只要我們能得到這個軟件，或者設(shè)計出類似的東西，把它接到POS機(jī)上，持卡人刷過后，我們就得到了這個數(shù)據(jù)段。國內(nèi)外一些銀行的此類軟件，已經(jīng)流失出來了。當(dāng)然，做這個難度目前還很大。
現(xiàn)在很多人主張用芯片卡，說可以杜絕盜刷。其實(shí)，如果未來全世界普及芯片卡，那么芯片卡一定會重蹈磁條卡的覆轍?，F(xiàn)在磁條卡還在用，如果70%以上的國家改用芯片卡，那么破解芯片卡將和破解磁條卡一樣簡單。
況且，現(xiàn)在國內(nèi)的銀行為了加大信用卡覆蓋率，已經(jīng)不要命地發(fā)展客戶。而信用卡被盜刷以后，保險公司理賠了，銀行沒有損失，保險公司也不在乎這點(diǎn)錢。最終有可能是商戶吃虧。尤其是小商戶，東西被刷走了，銀行又沒付款。
我本來打算過完2011年的春節(jié)就不做這個了。本來2011年的路我已經(jīng)有打算了。我知道靠撈偏門做大的是少之又少。我想在國外找風(fēng)投、創(chuàng)投，然后做網(wǎng)絡(luò)公司。如果我兩三年后能出得去，這條路還有機(jī)會走。如果判十幾年，我對外面的世界就完全看不懂了。
并不堅(jiān)強(qiáng)的信用卡
這也意味著，一旦信用卡遭到盜刷，信用卡卡主不需要承擔(dān)責(zé)任，其損失由發(fā)卡銀行承擔(dān)。
一張境外信用卡剛剛在美國洛杉磯刷卡消費(fèi)，可才過了1小時，同一張卡竟在上海也產(chǎn)生了消費(fèi)記錄。難道是信用卡主人有分身術(shù)？
日前，上海警方通過協(xié)作機(jī)制發(fā)現(xiàn)，類似的刷卡記錄時有發(fā)生。就在幾個月前，一群衣著光鮮的“香港人”頻頻出沒于上海南京西路附近的高檔商場，幾乎每次都刷爆一大摞境外信用卡，購買回大量LV、CHANEL名牌包和蘋果手機(jī)等。
實(shí)際上，這些人并非真正的“香港人”，而是一個偽造境外信用卡實(shí)施詐騙的特大犯罪團(tuán)伙的成員，他們中既有外地來滬人員，也有外籍人士，長期流竄于香港、上海、北京、深圳等城市作案。他們所用的卡全部都是偽造的“克隆卡”。
上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)副隊(duì)長戴新福告訴《瞭望東方周刊》，2011年前8個月，上海市公安經(jīng)偵部門就破獲各類銀行卡犯罪案件1900余起，抓獲犯罪嫌疑人700余人，挽回經(jīng)濟(jì)損失1200余萬元。
這些數(shù)據(jù)只是暴露了信用卡安全問題的冰山一角。
信用卡“克隆”易如反掌
在目前的全球信用卡市場上，磁條卡是主角。對磁條卡而言，最重要的數(shù)據(jù)就是“磁條信息”。戴新福拿出一張沒有卡號、磁條信息、發(fā)卡日期等的空白卡給本刊記者看，“這是我們通常所說的白卡，制卡公司只需將磁條信息寫入空白卡，一張信用卡就完成了?！?/p>
然而在信用卡的使用過程中，磁條信息很容易被竊取。用戶只要在POS機(jī)或ATM機(jī)上刷卡，就會在機(jī)器上留下該銀行卡的磁條信息。一些不法分子會在POS機(jī)上裝置盜卡器，客戶刷卡后，盜卡器就會將信用卡的磁條信息記錄下來。
此外，磁條卡本身的安全系數(shù)也不很高。信用卡的磁條信息其實(shí)有固定的格式，一個熟悉信用卡制作流程的業(yè)內(nèi)人士，可以通過卡號、使用期限等，按照格式復(fù)制出磁條信息。在同一批卡中知道了其中一張卡的磁條信息，也能推算出其他同批次卡的基本資料。
克隆信用卡的成本低得驚人，“白卡的售價也就8至10元人民幣，而磁條信息最便宜的只要30美元左右，”上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)一支隊(duì)副隊(duì)長喻檬告訴《瞭望東方周刊》，境外存在著不少出售磁條信息的非法網(wǎng)站，一般信用額度較好的歐美國家信用卡的磁條信息相對較貴，非洲、南美地區(qū)信用卡的磁條信息價格低廉。
犯罪分子通常先花兩三千元買個讀卡器，然后從境外非法網(wǎng)站購買磁條信息，通過讀卡器把它掃到白卡上，再打上卡號，一張克隆卡就制作完成了?！熬拖癜央娔X里的資料復(fù)制到優(yōu)盤上那么簡單，短短1分鐘就可以完成一張偽卡?！庇髅收f。
境內(nèi)外勾結(jié)犯罪
與以往的信用卡犯罪不同，如今的盜刷信用卡偽卡案件多與“境外人士”有千絲萬縷的聯(lián)系?！氨热缇硟?nèi)犯罪團(tuán)伙通過互聯(lián)網(wǎng)登錄境外非法網(wǎng)站購買境外信用卡信息，然后制作偽卡實(shí)施詐騙?！贝餍赂Ｕf。
就在今年7月，上海警方破獲了首起直接通過專營境外銀行卡信息的網(wǎng)站購買磁條信息實(shí)施詐騙的案件。今年3月，一名揮金如土的顧客引起了上海徐匯某商戶的注意：“他拿著一摞卡，一張接一張地刷，直到刷出金額才罷休?！痹诰降脑儐栂?，該男子交代，其所持的均是境外偽卡，購自本地居民王先生那里。
警方順藤摸瓜后發(fā)現(xiàn)，這背后更隱藏著一條組織體系十分完善的巨大犯罪“產(chǎn)業(yè)鏈”?！坝袑ｉT負(fù)責(zé)提供信用卡磁條信息的上家，也有出售信用卡白卡用于制作偽卡的‘中間商’，還有流竄各大繁華商區(qū)使用偽卡消費(fèi)的下游團(tuán)伙?！鄙虾Ｊ泄簿中靺R分局經(jīng)偵支隊(duì)副隊(duì)長曹 告訴《瞭望東方周刊》。
這個由28人組成的龐大犯罪團(tuán)伙涉及全國七個省市，與境外數(shù)個國家和地區(qū)的犯罪分子有銀行卡信息、境外白卡的交易往來。他們以互聯(lián)網(wǎng)為紐帶，分工合作，形成了非法獲取境外信用卡信息、境內(nèi)分售卡信息、制售偽卡、消費(fèi)套現(xiàn)的完整犯罪鏈條。
境外信用卡犯罪集團(tuán)入境作案的情況也有所增多。就在前不久，上海市經(jīng)偵總隊(duì)偵破的一起特大境內(nèi)外勾結(jié)團(tuán)伙信用卡詐騙案中，11名犯罪嫌疑人中7名為外籍人士，警方從這個職業(yè)銀行卡犯罪團(tuán)伙那里繳獲了“萬事達(dá)”、“運(yùn)通”等標(biāo)識的偽造境外銀行卡150余張，涉案金額逾百萬元。
該犯罪團(tuán)伙成員供認(rèn)，自己均受境外信用卡犯罪集團(tuán)指使，持偽造的信用卡入境作案，主要流竄于國內(nèi)一線城市的高檔商場大肆刷卡購物，后將購得商品離境變現(xiàn)。
信用卡監(jiān)管救助
這些盜刷境外偽卡的案件中，其利益受損方均在境外，上海只是作為犯罪分子的作案平臺?！暗绻@些盜刷境外偽卡的犯罪居高不下，將會打擊上海作為國際金融中心的聲譽(yù)。”戴新福說，信用卡的用卡安全在某種意義上講也關(guān)系到一個城市的形象。
但目前，信用卡的監(jiān)管仍存在不少漏洞。比如，中國信用卡發(fā)行量很大，在信用卡辦理過程中，身份資料信息比較容易被竊取?！皻W美國家盜刷現(xiàn)象也較嚴(yán)重，但因?yàn)樗麄儼l(fā)卡審核相對比較嚴(yán)格，所以從源頭上對信用卡犯罪有了防范?！贝餍赂Ｕf。
針對磁條信息容易被竊取的現(xiàn)象，戴新福認(rèn)為，也許芯片卡將是未來防止信用卡犯罪的關(guān)鍵。如香港也曾是信用卡犯罪的高發(fā)城市，后來普及了芯片卡，即將芯片植入信用卡，以取代原先的磁條模式，此后信用卡犯罪大大減少。
此外，盜刷境外信用卡之所以泛濫，也與境外卡的特性有關(guān)。眾所周知，境外信用卡往往支付不需密碼，只需要認(rèn)簽名就行。這也意味著，一旦信用卡遭到盜刷，信用卡卡主不需要承擔(dān)責(zé)任，其損失由發(fā)卡銀行承擔(dān)，“但銀行往往購買了保險，將賠償轉(zhuǎn)嫁到了保險公司頭上?！贝餍赂Ｕf，這也導(dǎo)致一些客戶的信用卡遭到盜刷后，卡主、發(fā)卡行和其他監(jiān)管部門對此并不重視。但對公安部門來說，如何鑒別信用卡的真?zhèn)尉托枰摄y行人員來負(fù)責(zé)。
目前，上海警方已經(jīng)和中國人民銀行上海分行、銀監(jiān)局、中國銀聯(lián)等金融監(jiān)管部門建立了長效協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)了辦案協(xié)作、信息共享和交流。
信用卡九分鐘的法律角色
目前，刷卡消費(fèi)的返點(diǎn)成了國內(nèi)信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源
據(jù)央行8月8日發(fā)布的《2011 年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》報告，截至2011年第二季度末，中國信用卡累計發(fā)卡量為2.57億張。
這意味著，我國人均持卡已達(dá)0.2張，同比增長24.3%。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，相比國外寅吃卯糧的超前消費(fèi)觀念，在儲蓄率高、不愿借錢消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)國情下，信用卡市場能做到這一數(shù)字，實(shí)屬不易。
不過，圍繞信用卡出現(xiàn)的各種法律問題也日趨復(fù)雜。
民事糾紛
日前，北京西城區(qū)人民法院審理的一件信用卡案件中，持卡人已被證實(shí)卡屬盜刷，但他仍被銀行一紙民事追賠訴狀，告上法庭。
西城法院民三庭庭長王珊告訴《瞭望東方周刊》，信用卡民事糾紛多發(fā)生在銀行與持卡人間。
誰該為盜刷損失買單？王珊說，持卡人有無過錯，是銀行索賠持卡人案中的主要裁決依據(jù)，“比如信用卡有無設(shè)置密碼，盜刷發(fā)生在掛失前，還是掛失后”。
而據(jù)華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院講師何穎介紹，由于信用卡合同中抗辯切斷條款的存在，切斷了持卡人和特約商戶因非真實(shí)授權(quán)消費(fèi)，而起訴發(fā)卡機(jī)構(gòu)和銀行的可能性。
據(jù)《銀行卡管理?xiàng)l例》，持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)。 “這也就是為什么法院受理的個人信用卡冒用案件中，絕大部分都是以POS機(jī)特約商戶為被告的原因?！焙畏f認(rèn)為，1999年的《銀行卡管理?xiàng)l例》規(guī)則已嚴(yán)重滯后。
根據(jù)對全球最大中文法律信息數(shù)據(jù)庫“北大法意”1995年至2007年間各級法院審理的案件統(tǒng)計，何穎發(fā)現(xiàn)法院在此類案件的判決結(jié)果上有高度共識：支持原告持卡人請求的判決比例高達(dá)80%；同時，在這些特約商戶敗訴案中亦有高達(dá)90%的上訴率?！翱梢韵胂蟠祟惏讣嬖诘膶徖砝Ь澈蛦栴}?！?/p>
回至銀行起訴持卡人糾紛，中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海教授告訴本刊記者，法官還可根據(jù)信用卡行業(yè)的商事習(xí)慣或慣例做出裁決。
商事習(xí)慣是指人們在商業(yè)活動中長期形成的、約定俗成的商業(yè)例規(guī)與習(xí)俗慣例。
針對憑簽名消費(fèi)的信用卡，國內(nèi)已有銀行推出失卡保障計劃，比如在掛失前48小時內(nèi)發(fā)生的偽冒交易損失，持卡人可向信用卡銀行申請補(bǔ)償。
本刊記者就境內(nèi)信用卡失卡保障計劃，分別咨詢工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行5家銀行信用卡中心。其中招行和光大兩家股份制商業(yè)銀行說已開設(shè)該服務(wù)。
“這種失卡保障計劃是兼顧持卡人和銀行長久利益的做法。我主張推廣?！眲⒖『Α恫t望東方周刊》說，一旦推廣成為全行業(yè)商事習(xí)慣，那么在今后類似民事糾紛中，即使特定銀行沒有提供失卡保障約定，法官也可以參造商事習(xí)慣進(jìn)行裁決。
刑事欺詐
目前發(fā)生的盜刷信用卡案件，還往往與非法套現(xiàn)相結(jié)合。
據(jù)西城區(qū)人民法院刑事二庭副庭長徐麗文介紹，近年西城區(qū)法院審理的信用卡詐騙案呈現(xiàn)出犯罪人員構(gòu)成復(fù)雜，以及案件向國際化、集團(tuán)化、專業(yè)化發(fā)展的趨勢。
“以前的信用卡詐騙案件中，無固定收入或低收入的被告人較多?！毙禧愇姆Q，但在近期案件里，被告人的身份不僅有外企職員、科研單位技術(shù)人員，亦有私企老板和名品店店長等高收入人員，有的還在國外受過計算機(jī)專業(yè)高等教育。
例如之前西城區(qū)人民法院審理的一起偽造境外信用卡用于非法套現(xiàn)的案件，就是一起新類型信用卡詐騙案件。該案系境內(nèi)外相互勾結(jié)的團(tuán)伙犯罪，犯罪分子間分工明確、流水作業(yè)，并按不同比例從犯罪所得款項(xiàng)中提取“費(fèi)用”。
其中，先由兩名犯罪嫌疑人在網(wǎng)絡(luò)發(fā)出“可提供POS機(jī)用于套現(xiàn)”信息，尋找有資金需求的信用卡持卡人。
另外三人與其聯(lián)系，提出使用境外信用卡套現(xiàn)的要求，并明確告知是“白色磁條卡”，即偽造的信用卡。
這三人通過網(wǎng)絡(luò)從境外購買了大量信用卡身份信息，利用讀卡器將信息讀入空白磁條卡中，偽造了數(shù)張境外信用卡。
最后，提供套現(xiàn)信息的二人與北京一家公司的法定代表人合作。后者將本公司申領(lǐng)的POS機(jī)開通境外卡業(yè)務(wù)后，交與前者。
其后，這6人先后在京津兩地連續(xù)刷卡，刷卡金額共計人民幣140余萬元，成功套現(xiàn)60余萬元，另80余萬元被銀行拒付。
購買信用卡信息、制作偽卡、商戶提供POS機(jī)刷卡、向銀行套現(xiàn)，在這一信用卡詐騙的犯罪鏈條中，“據(jù)被告人供述，偽卡制作技術(shù)非常簡單，關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于獲取真實(shí)的信用卡信息。”西城區(qū)人民法院刑事二庭助理審判員程杰對《瞭望東方周刊》說。
2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。其中，對刑法中“竊取、收買、非法提供信用卡信息罪”的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)予以明確，規(guī)定竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以刑事犯罪論處。
程杰告訴本刊記者，仍以王輝案為例，盡管組織者、偽卡制造者、提供POS機(jī)者均已歸案，但對犯罪鏈條的上線---販賣他人信用卡信息并從套現(xiàn)金額中提取高比例費(fèi)用的“網(wǎng)絡(luò)賣家”，以現(xiàn)有偵查手段和資源尚難以查處。
追繳贓款方面，“由于案發(fā)前涉案贓款已被轉(zhuǎn)移和伙分，追贓退贓工作幾乎無法開展，犯罪分子也無力退賠。”此外，程杰稱，中方銀行也面臨境外發(fā)卡行在追索期內(nèi)的追償。
光大銀行總行信用卡中心副總經(jīng)理劉瑜曉日前在參加西城區(qū)人民法院的相關(guān)研討時曾表示，根據(jù)其銀行掌握的信用卡詐騙案件發(fā)現(xiàn)，此類犯罪開始由發(fā)達(dá)城市向經(jīng)濟(jì)落后城市轉(zhuǎn)移。
整體而言，《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2010)》顯示，自2008年起，信用卡欺詐損失率降幅已連續(xù)兩年超過50%。
跑馬圈地風(fēng)險
在中國信用卡迅速普及的另一面是信用卡壞賬持續(xù)增加。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2010)》，截至2011年第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額99.29億元，同比增長36.0%。
郭田勇告訴《瞭望東方周刊》，2006至2007年時，我國信用卡不良率尚在1%左右，而2008、2009兩年間，已在3%左右徘徊。
根據(jù)報告，2011年第二季度信用卡不良率仍維持這一比率。但“據(jù)我所知，現(xiàn)在有的銀行信用卡不良率在3%至4%之間?！惫镉抡f。
《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2010)》認(rèn)為，中國信用卡產(chǎn)業(yè)“未償信貸及損失透支”、“欺詐風(fēng)險”、“信用風(fēng)險”等三大風(fēng)險數(shù)據(jù)顯示，2010年二季度以來信用卡風(fēng)險管理獲得收效。
盡管低于國際信用卡不良率5%的警戒線，但種種數(shù)據(jù)及現(xiàn)象表明，聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪專項(xiàng)行動過后，我國信用卡風(fēng)險管理仍不能懈怠。
2009年5月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，對銀行的發(fā)卡行為及風(fēng)險控制等提出具體要求。
郭田勇此前表示，導(dǎo)致信用卡壞賬主要有三方面原因，其一，是前幾年銀行發(fā)卡環(huán)節(jié)管理不嚴(yán)，各家都在“跑馬圈地”；其二，不排除國際金融危機(jī)導(dǎo)致一些人收入能力出現(xiàn)問題；其三，刷卡環(huán)節(jié)也存在不規(guī)范行為，比如利用POS機(jī)、利用第三方支付工具套現(xiàn)。
在北京發(fā)生的一起案例中，一位市民先后撅掉了兒子的7張信用卡，多次找到銀行，請求不要再給兒子辦信用卡。但是兒子仍然辦了信用卡并透支，最后因無法還款，被以信用卡詐騙罪起訴。
在法庭上，父親堅(jiān)持給兒子做無罪辯護(hù)：“銀行是在縱容犯罪，明知道持卡人在進(jìn)行詐騙，你還用實(shí)際行動去幫助他，難道不是共犯么？”
2006年中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平在匯豐銀行做工作考察時，聽到蘇格蘭皇家銀行反復(fù)講著同一個案例：一個失業(yè)的人得了30多張信用卡，這人就拿來套現(xiàn)，買了房子還不起貸，最后自殺。蘇格蘭皇家銀行因此遭受巨大損失。
“怎么樣把適當(dāng)?shù)目ㄙu給適當(dāng)?shù)目蛻?，我們銀行一定要有高度的責(zé)任感?！睏钤倨秸f。
據(jù)《上海金融報》報道，中國所有銀行核發(fā)出的信用卡，激活率未超過40%，但每張卡的成本卻高達(dá)100元。
據(jù)郭田勇介紹，信用卡收入主要來源有三。其一，是收取年費(fèi)；其二，循環(huán)利息收入；第三扣率，即商家刷卡后銀行獲得的稅收。
郭田勇說，國內(nèi)銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已至白熱化，各銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至直接免年費(fèi)活動；對比國外信用卡循環(huán)利息上70%到80%的收入占比，由于我國使用信用卡多并非出于缺錢借貸目的，因銀行該項(xiàng)上收入只占總收入的30%至40%。目前，刷卡消費(fèi)的返點(diǎn)成了國內(nèi)信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源。
據(jù)本刊記者了解，由于壞賬持續(xù)上升，近兩年來，各大銀行已加大對使用POS機(jī)的授信商戶審核和監(jiān)管力度。
王珊告訴本刊記者，在其所在庭審理的信用卡商事案中，“被告下落不明”的情況很多?！氨M管判決書上原告銀行勝訴，但執(zhí)行上會比較困難?！?/p>
呆壞賬核銷成為事實(shí)上各銀行化解信用卡經(jīng)營風(fēng)險損失的主要渠道。為合理轉(zhuǎn)嫁銀行風(fēng)險，亦有保險公司推出信用卡保險服務(wù)，針對因持卡人或因其他原因給銀行信用卡部造成無法追償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失，給予補(bǔ)償。
但目前保險公司普遍擔(dān)心出現(xiàn)承保越多、賠付越多情況，并不敢大規(guī)模推廣。據(jù)《中國保險報》2010年底報道，全國數(shù)十家信用卡發(fā)卡行之中，只有廣發(fā)行、招行兩家推出“信用卡保險”。
“信用卡發(fā)行要上規(guī)模，也要精耕細(xì)作?！惫镉卤硎尽?/p>
跨境盜刷信用卡內(nèi)幕
涉及采訪對象(按照在本組報道中出現(xiàn)順序)：
公安部督辦案件“啄木鳥行動”犯罪嫌疑人喻偉
湖北省監(jiān)利縣公安局經(jīng)偵大隊(duì)教導(dǎo)員譚照亮
湖北省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)處長宋守東
上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)副隊(duì)長戴新福
上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)一支隊(duì)副隊(duì)長喻檬
上海市公安局徐匯分局經(jīng)偵支隊(duì)副隊(duì)長曹
北京市西城區(qū)人民法院民事三庭庭長王珊
中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海
北京市西城區(qū)人民法院刑事二庭副庭長徐麗文
西城區(qū)人民法院刑事二庭助理審判員程杰
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇
