“黑卡”產(chǎn)業(yè)鏈猖獗所暴露出來的，是征信體系仍存在不少漏洞；其中潛在的信用風(fēng)險，則需征信和監(jiān)管的雙管齊下。
現(xiàn)有征信體系，大致可分為行政管理征信、商業(yè)征信以及金融征信，但三大體系呈現(xiàn)相對割裂狀態(tài)。
因徐玉玉事件而牽扯出的手機(jī)實名制問題，最終以“一刀切”方式強(qiáng)力落地。然而，這并不意味著“黑卡”銷售的絕跡。據(jù)《新京報》12月8日報道，雖然30元一張的170/171號段電話卡已經(jīng)消失，但150元至200元一張的已“實名”手機(jī)卡仍在銷售。由身份證賣家、實名卡賣家、養(yǎng)卡人、套現(xiàn)者等多個群體構(gòu)成的黑色產(chǎn)業(yè)鏈依舊在運行。
事實上，“黑卡”產(chǎn)業(yè)鏈不僅限于手機(jī)領(lǐng)域，還可以通過外賣優(yōu)惠套利、薅電商促銷的“羊毛”、購買SP爆卡獲利。從線下到線上，“黑卡”產(chǎn)業(yè)鏈猖獗所暴露出來的，是征信體系仍存在不少漏洞。
現(xiàn)有征信體系，大致可分為行政管理征信、商業(yè)征信以及金融征信，但三大體系呈現(xiàn)相對割裂狀態(tài)。傳統(tǒng)商業(yè)征信是碎片化、零碎化的，分散在千萬個商家之中；金融體系雖然相對完備，但也分別掌握在不同的金融服務(wù)平臺上，沒有形成資源共享；而行政管理征信同樣存在類似問題，政府主導(dǎo)的社會征信體系處于起步階段，還在逐步整合各個行政部門的內(nèi)部征信資源，與商業(yè)征信、金融征信之間也沒有打通。
加之移動互聯(lián)網(wǎng)向各個行業(yè)的擴(kuò)展，進(jìn)一步造成“虛擬化信用”的巨大產(chǎn)業(yè)，如果監(jiān)管和征信沒有跟進(jìn)，必然會形成灰黑地帶。
“黑卡”產(chǎn)業(yè)鏈正是利用了人性弱點，通過利益誘導(dǎo)、現(xiàn)有信用管理體系漏洞和“黑”科技而催生的灰色生態(tài)。長期以來，部分商家在商業(yè)信用上失守底線，隨意泄露甚至販賣客戶個人身份證信息，電信運營網(wǎng)點對行業(yè)規(guī)則信用的重視程度不夠，以所謂“代辦”而讓騙子有機(jī)可乘。
更令人擔(dān)憂的是，面對網(wǎng)絡(luò)的跨領(lǐng)域性，以區(qū)域為主的行政監(jiān)管模式明顯滯后，如此一來，監(jiān)管和征信的雙重缺失，致使“黑卡”產(chǎn)業(yè)鏈得以迅速擴(kuò)散。
因此，要應(yīng)對“黑卡”產(chǎn)業(yè)鏈潛在的信用風(fēng)險，征信和監(jiān)管需雙管齊下。以立法監(jiān)管為例，國務(wù)院雖然頒布了《征信管理條例》，但只規(guī)范了以征信活動為主要內(nèi)容的部分信用行為；而信用體系建設(shè)涉及范圍廣泛，亟須建立完整的法律體系與之相適應(yīng)。
相比之下，美國則有《公平信用報告法》、《平等信用機(jī)會法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《隱私權(quán)法》等法律，將征信產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、銷售、使用過程都納入監(jiān)管范疇，更能保證征信體系的規(guī)范運行。
此外，完備的征信監(jiān)管才能推動各行業(yè)在征信規(guī)則上的嚴(yán)格遵守。在政府征信監(jiān)管體系中，司法、公安、金融、電信各個部門如何形成協(xié)同管理機(jī)制，避免多頭執(zhí)法帶來的管理盲區(qū)？而在政府征信監(jiān)管外，目前不少互聯(lián)網(wǎng)平臺已開始自建商業(yè)和金融征信網(wǎng)絡(luò)，打擊“黑卡”等黑灰產(chǎn)業(yè)鏈，上述市場化的征信機(jī)構(gòu)又應(yīng)如何發(fā)展？
筆者以為，一方面，政府部門一方面要秉持開放態(tài)度，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)平臺運用技術(shù)等資源，整合優(yōu)化更多商業(yè)和金融信用，甚至與政府征信部門共享；另一方面，則要強(qiáng)化日常管理，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的在線征信監(jiān)管，界定其責(zé)任邊界，避免公眾信用陷入無保護(hù)狀態(tài)。
歸根結(jié)底，“黑卡”產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)象是征信監(jiān)管與反監(jiān)管之爭，需要立法與執(zhí)法雙向完善、線上與線下聯(lián)動、政府監(jiān)管與市場化自律同步，為公民個體信用權(quán)益，以及社會信用構(gòu)建保護(hù)網(wǎng)絡(luò)，如此也能推動國內(nèi)征信業(yè)的成熟壯大，成為推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一引擎。
