信用卡滯納金將取消
近期部分銀行陸續(xù)出公告,2017年1月1日起取消信用卡滯納金。這一調(diào)整源于今年上半年央行下發(fā)的《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》,對于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關收取方式和標準,同時規(guī)定信用卡預借現(xiàn)金還可轉(zhuǎn)到本人結算賬戶內(nèi)。
此番央行順應深化金融改革的要求,結合當前信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢,以改進信用卡服務和保障消費者合法權益為核心,作出相關制度安排,我們不由為此擊掌叫好。只有主動改革才能免遭淘汰的結局,而打破壟斷正是第一步。這些制度從推進信用卡利率市場化、減少信用卡息費規(guī)則相關行政干預、優(yōu)化信用卡預借現(xiàn)金服務、規(guī)范信用卡交易信息、保障持卡人合法權益等方面優(yōu)化了信用卡的使用性,對滿足居民日常消費支付和個人消費信貸需求具有重要作用,也促進了信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級,為普惠金融添彩。
不過,此次央行取消滯納金,并非鼓勵持卡人違約。調(diào)整可以減少持卡人逾期的費用負擔,但信用卡逾期信用記錄的評判標準沒有變,廣大持卡人還是應該珍視自己的信用,按時還款,避免產(chǎn)生欠款影響個人信用記錄。
什么是信用卡滯納金
信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下,最低還款額未還部分要支付滯納金。根據(jù)了解,滯納金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定,為最低還款額未還部分的5%。但由于各家銀行政策的不同,所設的最低額度也不盡相同。
信用卡滯納金條款的法律依據(jù)是《銀行卡業(yè)務管理辦法》的第22條,即發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額的行為,應當按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。從邏輯上說,每一法律規(guī)范是由行為模式和法律后果兩個部分構成?？梢?該法律規(guī)范的行為模式是未償還最低還款額的行為,法律后果是應當按最低還款額未還部分的5%收取滯納金,顯然,該法律后果就是違反發(fā)卡行和持卡人間信用卡領用合同的違約責任。
信用卡滯納金取消的好處
首先,持卡人與銀行的關系是建立在平等市場主體中的經(jīng)濟活動中的。銀行收取“滯納金”,作為持卡人只能選擇接受,使得持卡人處于弱勢地位。取消滯納金,收取違約金,不僅體現(xiàn)出銀行與持卡人之間的合同關系,還能賦予持卡人話語權。
其次,滯納金是以罰款的方式作出,銀行對持卡人收取“滯納金”帶有較強行政強制色彩,不適宜用在作為平等市場主體之間的持卡人。
再次,取消滯納金,收取違約金,是立足于公平原則和合同關系。一方面保障持卡人的知情權,另一方面提升廣大持卡人用卡體驗。
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