花旗銀行（中國）有限公司（下稱“花旗中國”）2月6日宣布，已獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國開展信用卡業(yè)務(wù)，包括個(gè)人卡和單位卡 （商務(wù)卡），預(yù)計(jì)將于2012年內(nèi)正式發(fā)行。
這是繼2008年12月東亞銀行作為首家外資行在內(nèi)地發(fā)行信用卡之后，第二家獨(dú)立發(fā)行信用卡的外資法人銀行。
由于花旗開始單獨(dú)發(fā)卡，此前浦發(fā)與花旗在信用卡業(yè)務(wù)上的合作勢(shì)必需要改變。據(jù)記者了解，未來浦發(fā)發(fā)行的信用卡將不再加上花旗的品牌，花旗派駐的人員也將撤出。
花旗單飛，是一個(gè)必然。前幾年外資入股中資行時(shí)，花旗、匯豐、恒生都與中資行在信用卡業(yè)務(wù)中展開戰(zhàn)略合作，甚至有成立合資信用卡公司的雄心。但時(shí)過境遷，中外資在信用卡業(yè)務(wù)上的合作大多已貌合神離。
花旗“單飛”
業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，短期內(nèi)花旗可能不會(huì)大做信用卡業(yè)務(wù)，但或會(huì)借助信用卡，完善無抵押貸款業(yè)務(wù)。
中國對(duì)外資行開放銀行卡業(yè)務(wù)后，外資法人銀行大多已發(fā)行借記卡，但在信用卡發(fā)行上，外資行略顯謹(jǐn)慎。2008年東亞中國發(fā)行第一張外資行信用卡后，其他外資行一直按兵不動(dòng)。
花旗中國此次發(fā)行信用卡是其業(yè)務(wù)布局的需要。這兩年花旗中國正在大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，2011年，花旗中國將業(yè)務(wù)拓展至三個(gè)新的城市，并新開12家“智能銀行”零售網(wǎng)點(diǎn)，包括國內(nèi)首家在機(jī)場(chǎng)開設(shè)的全功能零售網(wǎng)點(diǎn)。
要提高客戶粘合度，花旗必須進(jìn)一步完善產(chǎn)品和服務(wù)線，包括信用卡。正如花旗中國董事長兼首席執(zhí)行官歐兆倫所言，“花旗是全球銀行卡領(lǐng)域的先驅(qū)和領(lǐng)袖。在中國我們擁有欣欣向榮的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和廣泛的企業(yè)與機(jī)構(gòu)客戶業(yè)務(wù)，個(gè)人卡和單位卡將有助于增強(qiáng)花旗的競(jìng)爭力，進(jìn)一步滿足我們?nèi)找鏀U(kuò)大的客戶群的需求?！?/P>
不過，另一家外資行人士表示，短期內(nèi)花旗可能不會(huì)大做信用卡業(yè)務(wù)，因該業(yè)務(wù)成本高，盈利周期很長。他預(yù)計(jì)，花旗可能會(huì)借助信用卡，完善無抵押貸款業(yè)務(wù)。
相對(duì)花旗而言，其他外資行目前對(duì)發(fā)行信用卡仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。
渣打中國相關(guān)人士表示，一直考慮發(fā)行信用卡事宜，但短期內(nèi)還未向監(jiān)管部門提出申請(qǐng)。另一家外資法人銀行作出同樣表述。
“外資行對(duì)此熱度并不高，主要還是策略問題。”上述外資行人士分析，經(jīng)過近幾年發(fā)展，中資行在信用卡市場(chǎng)跑馬圈地，規(guī)模大的已達(dá)上千萬張，外資銀行從零開始，并不容易。此外，信用卡市場(chǎng)本身潛力很大，但國內(nèi)大多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)盈利狀況并不樂觀，其利息收入、消費(fèi)額還不是很大，需要一段時(shí)間培育和引導(dǎo)消費(fèi)。加上信用卡業(yè)務(wù)的成本相對(duì)較高，在推廣、技術(shù)平臺(tái)上都需要投入，外資行發(fā)卡前幾年必須面臨燒錢的壓力。
因此東亞銀行盡管是第一個(gè)吃螃蟹者，目前也是將信用卡作為完善服務(wù)的一個(gè)重要方面，學(xué)習(xí)中資行通過開展分期業(yè)務(wù)增加盈利，但其發(fā)卡量與中資行存在很大差距。
中外資合作基礎(chǔ)改變
中資行羽翼漸豐，而外資行在成立法人銀行后亦想單獨(dú)開拓市場(chǎng)，雙方合作的基礎(chǔ)實(shí)際上已發(fā)生改變。
花旗單獨(dú)發(fā)行信用卡，觸及其與浦發(fā)的合作。
眾所周知，中國對(duì)外資開放人民幣業(yè)務(wù)之前，外資銀行其實(shí)已經(jīng)采用迂回策略，借中資銀行之力，進(jìn)入信用卡市場(chǎng)，如花旗與浦發(fā)、匯豐與交行等。
2003年花旗入股浦發(fā)時(shí)，雙方就在信用卡業(yè)務(wù)上展開了戰(zhàn)略合作。浦發(fā)信用卡中心設(shè)立初期，由于國內(nèi)缺乏相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)以及專業(yè)人才，由花旗以派員的形式開展管理和技術(shù)上的支持，同時(shí)浦發(fā)在發(fā)行的信用卡上加上了花旗品牌。
浦發(fā)2011年中報(bào)顯示，該行聯(lián)合花旗推出的信用卡新增發(fā)卡71萬張，截至報(bào)告期末累計(jì)發(fā)卡超過543萬張；POS消費(fèi)金額超過230億元；實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入37066萬元。
“通常這種合作發(fā)卡的模式具有排他性，會(huì)對(duì)外資行單獨(dú)發(fā)卡進(jìn)行限制。”一位法律人士告訴記者。不過，據(jù)記者了解，隨著2005年入股廣發(fā)行，花旗已與浦發(fā)解除了戰(zhàn)略合作條款項(xiàng)下約定的排他性義務(wù)。
因此，目前花旗單獨(dú)發(fā)行信用卡已無法律障礙，但如果繼續(xù)派員在浦發(fā)，則涉及商業(yè)秘密保護(hù)問題。因此，雙方合作方式勢(shì)必需要改變。
花旗稱，目前花旗和浦發(fā)已達(dá)成共識(shí)，將由浦發(fā)銀行繼續(xù)負(fù)責(zé)其始于2003年的信用卡業(yè)務(wù)。
浦發(fā)相關(guān)人士則表示，該行信用卡管理團(tuán)隊(duì)和管理能力日趨成熟，已完全具備獨(dú)立運(yùn)營、管理信用卡業(yè)務(wù)的能力，經(jīng)雙方討論，花旗不再以派員到信用卡中心支持工作的方式進(jìn)行支持，但雙方仍會(huì)根據(jù)實(shí)際需要，確定戰(zhàn)略合作（包括信用卡業(yè)務(wù)方面合作）的方式和內(nèi)容。同時(shí)浦發(fā)信用卡將不再加上花旗品牌。
與花旗單飛相似，據(jù)記者了解，另一家外資行和中資行在信用卡上的合作也已淡漠，外資行派駐中資行信用卡業(yè)務(wù)的中高層已相繼撤出。
相對(duì)而言，匯豐交行合作較為深入，按照雙方此前未來將成立合資信用卡公司的約定，2009年，匯豐與交行商討，將信用卡合作業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移至擬將成立的信用卡合資公司旗下經(jīng)營。據(jù)媒體報(bào)道，新公司擬命名為交通銀行匯豐太平洋信用卡有限公司，初步注冊(cè)資本為人民幣25億元。交行將占合資公司80%股權(quán)，匯豐占20%。
然而，上述法律人士稱，要成立合資信用卡公司在法律上還是空白，匯豐交行這一計(jì)劃還必須等銀行卡條例明確這一內(nèi)容，但銀行卡條例出臺(tái)仍然遙遙無期。
一位銀行人士分析，中資行經(jīng)過這幾年發(fā)展已羽翼漸豐，而外資行在成立法人銀行后亦想單獨(dú)開拓市場(chǎng)，雙方合作的基礎(chǔ)實(shí)際上已發(fā)生改變。
