信用卡，一張讓人又愛又恨的卡。它從一定程度上“解救”了我們，讓我們獲得“重生”，但隨著信用卡使用的普及，也暴露出許多負(fù)面的問題。
“天價(jià)”滯納金亂飛
最近，網(wǎng)絡(luò)上有一個(gè)流傳甚廣的信用卡多取三十欠款一萬的案例。江蘇的楊女士接到一份某銀行聘用律師發(fā)來的公安報(bào)案警告函，被告知她向銀行領(lǐng)用的信用卡，截至2016年8月3日，已累計(jì)欠款10996.12元?？墒?，楊女士卻并不記得自己辦過信用卡。
經(jīng)了解，原來早在2006年，楊女士從蘇北淮安老家到吳江一家企業(yè)打工，入職時(shí)公司給她辦的工資卡是張信用卡。2008年，她從公司辭職時(shí)，去銀行柜臺(tái)，要求將卡里的余款全部取完。不知何故，多取了近30元。8年過去了，這多取出的29.98元產(chǎn)生的利息加滯納金，已超過了1萬元。
“我一直以為當(dāng)初那個(gè)工資卡是銀行的借記卡，所以一直沒把這張工資卡當(dāng)回事。辭職后，就去銀行柜臺(tái)，要求將卡里的錢全部取出來，然后就扔掉了，沒有銷卡?！彪m然據(jù)事后銀行工作人員解釋，近30元透支或是取款的手續(xù)費(fèi)，并表示將申請(qǐng)減免該滯納金。
在蘭州上過大學(xué)的李先生，也遇上了類似的麻煩——上學(xué)時(shí)用信用卡透支了幾毛錢，6年后所產(chǎn)生的滯納金高達(dá)7000多元。更為糟糕的是，他還被銀行列入黑名單，買房大計(jì)都耽擱了下來。2007年3月，李先生就讀于蘭州市一所高校，通過學(xué)校統(tǒng)一辦理了一張信用卡。2009年4月，李先生最后一次使用信用卡透支了6毛錢。畢業(yè)后，李先生前往外地工作，由于更換了手機(jī)號(hào)碼，他一直未收到銀行的催還通知。多年后，李先生想要貸款買房時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)自己已被中國(guó)人民銀行列入了黑名單。經(jīng)查詢才得知，當(dāng)初這張信用卡透支了幾毛錢，到2015年4月1日為止，逾期產(chǎn)生的費(fèi)用已經(jīng)達(dá)到七千多元。
滯納金到底是什么？
所謂的“滯納金”是指：如果信用卡用戶逾期沒有還上最低還款額，那么要按照最低還款額未還部分的一定比例來收取費(fèi)用。
看上去不多，但是它是隨著最低還款額來滾雪球般計(jì)算的。也就是說，在利滾利的情況下，滯納金會(huì)隨著最低還款額越滾越多！
銀行信用卡透支的收費(fèi)有哪些？銀行利息：根據(jù)銀行規(guī)定，信用卡欠款每天收取萬分之五的利息，這樣一來，年息就是18%；
滯納金：在收取高額利息的同時(shí)，還需要按照每月5%的標(biāo)準(zhǔn)收取滯納金，加起來的話，一年收取的滯納金就是60%；
按月累計(jì)：上述兩項(xiàng)一年的收入就高達(dá)78%，但并不是以年度收取的，是以月計(jì)算，相當(dāng)于每個(gè)月都需要在上個(gè)月的基礎(chǔ)上計(jì)算復(fù)利；
全額罰息：信用卡如果透支了10001元，用戶及時(shí)還款1萬元，還有1元的零頭沒還清，銀行就會(huì)依然按照10001元的總額進(jìn)行處罰，收取利息和滯納金。
一些銀行信用卡逾期還款仍要全額計(jì)息，所以有人質(zhì)疑銀行的這些條款是霸王條款，銀行是否有權(quán)利去收取滯納金。
央行新規(guī)，滯納金將消失
今年4月15日,中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）,取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī) 定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn),以及透支消費(fèi)免息還款期最長(zhǎng)期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定等。此外，《通知》還取消了信用卡逾期未還款滯納金,改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人約定違約金,并規(guī)定從2017年1月1日起正式實(shí)施。
目前，五大行以及招行、浦發(fā)等銀行都已經(jīng)調(diào)整了信用卡違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)銀行發(fā)布的收費(fèi)調(diào)整公告，銀行都取消了超限費(fèi)，并將滯納金調(diào)整為違約金。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、中信銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行11家銀行都按照最低還款額未還清部分的5%收取透支費(fèi)。
銀行在新調(diào)整的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中也指出，信用卡透支收費(fèi)可按照協(xié)議定價(jià)，取消現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，這意味著違約金收費(fèi)可由銀行和持卡人自行商議決定。值得注意的是，新規(guī)也明確，每卡每日現(xiàn)金提取金額由2000元提高至1萬元。銀行在新的標(biāo)準(zhǔn)中也進(jìn)行了調(diào)整。
以前面對(duì)違約客戶，銀行大多“氣勢(shì)洶洶”，不但會(huì)遭到輪番催收，經(jīng)過一段時(shí)間仍未歸還，還可能遭到語言暴力，而在你還錢之前，你是不能與銀行有任何協(xié)商的，他們大多只會(huì)說兩個(gè)字：“還錢”。然而在很多時(shí)候，持卡人欠款并不是因?yàn)橄胭囐~，反而是因?yàn)殂y行沒有盡到告知義務(wù)，造成諸如年費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用的產(chǎn)生，而這些費(fèi)用有一部分持卡人卻并不知情，產(chǎn)生的利息自然也不愿意支付，最終對(duì)簿公堂。
所以《通知》還強(qiáng)調(diào)了銀行的信息披露和告知義務(wù)，并且取消滯納金改為違約金將避免計(jì)收復(fù)利這一情況再次發(fā)生。此外，持卡人可以通過與銀行協(xié)商，最終確定一個(gè)可以承受的數(shù)額，這在以前基本上是不可能實(shí)現(xiàn)的，是一個(gè)非常大的進(jìn)步。
不過對(duì)于人們關(guān)注的是否還清違約金就不會(huì)錄入信用報(bào)告，專業(yè)人士指出，取消滯納金，改為違約金，且違約金等產(chǎn)生的費(fèi)用將一次性收取、不再計(jì)息。這樣的調(diào)整雖然減少了持卡人逾期的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，但還是建議用戶要按時(shí)還信用卡，避免產(chǎn)生欠款影響個(gè)人信用記錄。
在日常生活中，信用記錄是記載一個(gè)人在生活之中的履約能力，是非常重要的記錄。不論你是否有能力還錢或還清與否，只要違約仍將錄入銀行信用系統(tǒng)，在今后的生活中可能影響信用卡和貸款的審批。
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