刷卡手續(xù)費(fèi)以銀行卡消費(fèi)產(chǎn)業(yè)各方生產(chǎn)經(jīng)營成本為定價基礎(chǔ)，采用政府指導(dǎo)價與市場化定價相結(jié)合的方式，通過價格水平和結(jié)構(gòu)調(diào)整還原市場定價基礎(chǔ)，抑制違規(guī)行為，既體現(xiàn)了政府行政干預(yù)的權(quán)威性，又為實(shí)現(xiàn)公平有序的市場化定價奠定基礎(chǔ)。
2016年3月，國家發(fā)展改革委聯(lián)合中國人民銀行共同下發(fā)了《國家發(fā)展改革委 中國人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》（發(fā)改價格〔2016〕557號），出臺了新的刷卡手續(xù)費(fèi)定價方案，并于9月6日起實(shí)施。在本次價改過程中，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會作為行業(yè)自律組織引領(lǐng)商業(yè)銀行，針對刷卡手續(xù)費(fèi)總體情況、存在問題、改革建議進(jìn)行了調(diào)研，完成了方案測算、方案說明等核心內(nèi)容，積極推動了價格改革方案的出臺。
新定價方案的落地實(shí)施，是對銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展核心影響因素——定價機(jī)制的優(yōu)化和完善，采取了政府指導(dǎo)價和市場化定價相結(jié)合的價格形成機(jī)制，對于提高銀行卡產(chǎn)業(yè)參與主體經(jīng)營積極性，釋放銀行卡產(chǎn)業(yè)活力，充分發(fā)揮銀行卡產(chǎn)業(yè)在防范洗錢、刺激消費(fèi)、節(jié)約成本、促進(jìn)就業(yè)以及拉動經(jīng)濟(jì)增長方面具有重要的意義，推動了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)踏上新征程。
刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制調(diào)整勢在必行
在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，由于我國銀行卡市場規(guī)模較小、受理環(huán)境較差，國家相關(guān)部門出臺了一系列銀行卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)政策文件，持續(xù)采用了政府定價的方式，為解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的突出問題提供了強(qiáng)有力的支持和手段，對穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)格局、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用，達(dá)到了較好的政策執(zhí)行效果。
然而，在銀行卡產(chǎn)業(yè)日新月異、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，商業(yè)主體之間通過多維度業(yè)務(wù)合作已形成了生態(tài)圈，單純通過下調(diào)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已無法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化時代的發(fā)展規(guī)律和需要，難以駕馭產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈各參與主體的利益均衡，甚至進(jìn)一步累積并激化產(chǎn)業(yè)各方矛盾，阻礙市場化進(jìn)程，歸納起來主要存在以下問題：
原有定價機(jī)制采取區(qū)分行業(yè)類別實(shí)行不同費(fèi)率，且行業(yè)價差較大，不利于打造公平規(guī)范的行業(yè)競爭秩序。原有定價標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)2013年1月國家發(fā)展改革委發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》（發(fā)改價格〔2013〕66號）所確定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行的，在實(shí)際操作中，存在著在不同實(shí)體特約商戶收單服務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)價差過大的問題，費(fèi)率最高水平與最低水平相差近1個百分點(diǎn)，形成了同一市場同一性質(zhì)業(yè)務(wù)價格多軌運(yùn)行的局面，不同商戶行業(yè)類別之間存在著較大套利空間，干擾了行業(yè)正常運(yùn)行秩序。
此外，受套利誘因驅(qū)動，收單機(jī)構(gòu)套、冒、繞等違規(guī)問題多發(fā)，部分收單機(jī)構(gòu)甚至通過變造、偽造交易信息或交易渠道等方式搶占市場份額，導(dǎo)致低零扣率商戶（包括公益類和刷卡手續(xù)費(fèi)封頂類商戶）數(shù)量非正常迅速增長。由于此類違規(guī)交易具有很強(qiáng)的隱蔽性，因此難以有效辨別真實(shí)交易場景，容易導(dǎo)致套現(xiàn)、洗錢等犯罪活動，為銀行卡產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定運(yùn)行帶來風(fēng)險隱患。盡管此前通過監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會及市場參與方的聯(lián)合整治起到了一定警戒作用，但只有從根本上改革定價機(jī)制才能出臺根治性措施。
借貸記卡實(shí)行同一計價標(biāo)準(zhǔn)，偏離了價格運(yùn)行規(guī)律，發(fā)卡銀行和轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的實(shí)際成本與收益形成倒掛，不利于受理市場可持續(xù)發(fā)展。在原有定價機(jī)制下，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)水平遠(yuǎn)不能覆蓋相應(yīng)的資金、運(yùn)營以及風(fēng)險成本，尤其在信用卡方面，在實(shí)行封頂費(fèi)的批發(fā)類行業(yè)，信用卡單筆交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的封頂費(fèi)合計只有22.5元，對于單筆交易金額為2萬元的交易，費(fèi)率只有0.1125%，這一封頂費(fèi)機(jī)制為不法分子利用信用卡套現(xiàn)和欺詐提供了空間。考慮到信用卡最長可達(dá)60天的免息還款期，發(fā)卡行收益成本嚴(yán)重倒掛，制約了銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，同時也給受理市場長期可持續(xù)發(fā)展埋下了隱患。2015年開始，發(fā)卡銀行又投入巨大成本實(shí)施介質(zhì)改造換用IC卡，進(jìn)而進(jìn)一步拉低了行業(yè)盈利水平。長此以往將直接損害整個支付鏈條中各主體的正當(dāng)利益，使參與主體積極性受挫，不利于受理市場的健康可持續(xù)發(fā)展。
現(xiàn)行定價體系與國際銀行卡支付手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)定價存在較大差異。國際卡公司在美國的信用卡交換費(fèi)率約為1.5%-2%。以VISA為例，在受到監(jiān)管的澳大利亞，交換費(fèi)區(qū)分卡等級差別定價，白金信用卡的交換費(fèi)約為1.02%，更高等級信用卡的交換費(fèi)在1.65%-2.2%之間。而我國現(xiàn)行刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，以民生類為例僅為0.38%，遠(yuǎn)低于國際水平。因此，為保證各參與方的盈利能力，促進(jìn)市場健康發(fā)展，不適宜制定太低的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價新機(jī)制新特點(diǎn)
基于上述銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制弊端，進(jìn)一步完善手續(xù)費(fèi)定價，建立符合定價法則和原理、滿足各方利益訴求的長效定價機(jī)制就成為應(yīng)有之義和當(dāng)務(wù)之急。在此背景下，國家發(fā)展改革委聯(lián)合中國人民銀行共同出臺了《國家發(fā)展改革委 中國人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》（發(fā)改價格〔2016〕557號），此次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整以進(jìn)一步降低商戶經(jīng)營成本，擴(kuò)大消費(fèi)為目的，對于銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)采取了“三降低、兩封頂、一放開”的措施，主要內(nèi)容包括：一是降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，借記卡不超過0.35%，貸記卡不超過0.45%；降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，不超過交易金額的0.065%；對部分商戶（包括超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶）的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)在過渡期內(nèi)實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率，具體方案由銀行卡清算機(jī)構(gòu)確定。二是執(zhí)行借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)封頂，借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)交易單筆金額封頂13元；執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)封頂，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)單筆交易金額不超過6.5元。三是放開收單服務(wù)費(fèi)政府指導(dǎo)定價，實(shí)行市場調(diào)節(jié)價。由收單機(jī)構(gòu)和商戶自行協(xié)商確定費(fèi)率價格。
需要特別指出的是，與此前的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整不同，此次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整有四大特點(diǎn)：一是取消行業(yè)分類，采用統(tǒng)一行業(yè)定價；二是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實(shí)行借貸分離，適用不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，并對借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)設(shè)置統(tǒng)一封頂值；三是調(diào)整收費(fèi)模式，此次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整明確發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取，而網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)則分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取，各不高于0.0325%；四是大幅降低刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率與封頂值，原有餐娛類、一般類、民生類和公益類的刷卡手續(xù)費(fèi)中的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別為0.9%、0.55%、0.26%和0.00%，其中房地產(chǎn)和汽車銷售封頂值60元，批發(fā)類封頂值20元。
銀行卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)換思路創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
銀行卡產(chǎn)業(yè)以自身收益下降換取實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。自2013年2月價格調(diào)整以來，從市場運(yùn)行情況來看，該次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整大幅降低了商戶的手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)。據(jù)2014年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)跨行交易數(shù)據(jù)估計，商戶手續(xù)費(fèi)總體支出從526億元下降至434億元，降幅達(dá)到17.5%，其中發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)分別下降約達(dá)17.9%和16.2%。餐飲行業(yè)商戶手續(xù)費(fèi)降幅達(dá)36.1%。
此次刷卡手續(xù)費(fèi)以銀行卡產(chǎn)業(yè)各方生產(chǎn)經(jīng)營成本為定價基礎(chǔ)，采用政府指導(dǎo)價與市場化定價相結(jié)合的方式，通過價格水平和結(jié)構(gòu)調(diào)整還原市場定價基礎(chǔ)，抑制違規(guī)行為，既體現(xiàn)了政府行政干預(yù)的權(quán)威性，又為實(shí)現(xiàn)公平有序的市場化定價奠定基礎(chǔ)。調(diào)整后，總體看較大幅度降低了費(fèi)率水平，部分行業(yè)降幅可達(dá)50%。初步測算，政策實(shí)施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元，銀行卡產(chǎn)業(yè)通過大幅讓利方式支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。
銀行卡產(chǎn)業(yè)各方正轉(zhuǎn)換經(jīng)營思路，尋求新經(jīng)營和業(yè)務(wù)模式，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。新政的出臺，有利于行業(yè)各方更好地發(fā)揮市場機(jī)制，引導(dǎo)服務(wù)資源優(yōu)化配置，也為銀行卡產(chǎn)品整合資源開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)、提升服務(wù)提供了廣闊空間。
為了更好地服務(wù)于市場，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方也將采取“走出去”的策略，深入市場一線，與各個行業(yè)商戶展開深入的溝通與交流。以國家政策為導(dǎo)向，了解市場真正的需求，并根據(jù)市場環(huán)境調(diào)整銀行的經(jīng)營思路。在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)，進(jìn)行思路創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新。在市場服務(wù)中打開局面，實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的“雙贏”格局。
銀行卡行業(yè)良性發(fā)展有利于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
科學(xué)合理的銀行卡產(chǎn)業(yè)定價機(jī)制在促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，也將進(jìn)一步利好國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
方便消費(fèi)者購物和消費(fèi)，提升國民消費(fèi)總額。銀行卡對消費(fèi)及內(nèi)需的拉動效果十分顯著，特別是信用卡可通過消費(fèi)信貸擴(kuò)大持卡人即期消費(fèi)能力，從而有效提升國民消費(fèi)總額。同時，伴隨經(jīng)濟(jì)全球化和人民幣國際化步伐不斷加快，國際商務(wù)、出境旅游、出境消費(fèi)將實(shí)現(xiàn)快速增長，跨境交易規(guī)模迅速擴(kuò)大。銀行卡作為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，無論在跨境實(shí)體交易過程中，還是在跨境電子商務(wù)交易過程中，都扮演了了至關(guān)重要的角色。中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，2015年銀行卡經(jīng)中國銀聯(lián)境外網(wǎng)絡(luò)交易的金額約6190億元，交易3.4億筆，較2014年分別提升13.4%和61.9%。由此可見，銀行卡的跨境交易規(guī)模正伴隨著我國居民跨境消費(fèi)需求的不斷提升而迅速增長。
提升交易安全性，節(jié)省交易成本。與現(xiàn)金相比，銀行卡的普及使用能顯著降低社會成本。根據(jù)某國際卡組織2013年的一項(xiàng)研究成果，銀行卡支付降低的支付成本約為GDP的0.5%-1%（不同國家有所差異）。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，我國現(xiàn)金的交易成本是銀行卡的2.6倍，即每100元交易，使用銀行卡可比現(xiàn)金節(jié)約社會成本1.09元。2015年我國銀行卡交易金額達(dá)1420.8萬億元 ，根據(jù)以上結(jié)論推算，銀行卡為社會節(jié)約了15.49萬億元的交易成本。銀行卡作為最主要的電子支付工具，為各類消費(fèi)支付行為提供了便利，大幅降低了紙鈔的印刷，營造了綠色金融的消費(fèi)環(huán)境。
提升商戶資金使用效率，創(chuàng)造大量就業(yè)機(jī)會。對商戶來說，刷卡結(jié)賬時，交易速度快，款項(xiàng)入賬及時，賬目清楚，節(jié)約了大量現(xiàn)金處理成本及相關(guān)人力成本，提高了資金周轉(zhuǎn)及使用效率，也提升了客戶體險。
目前，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)價格改革正在有序推進(jìn)，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會將繼續(xù)助推各成員單位，切實(shí)貫徹落實(shí)發(fā)改革、人民銀行的政策要求，密切關(guān)注市場動態(tài)，加強(qiáng)各方聯(lián)動協(xié)調(diào)，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
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