“如果信用卡透支利率實(shí)行上下限管理，取消滯納金，改為收協(xié)議約定違約金等。那么，是否會(huì)大量出現(xiàn)持卡人信用問題？”昨天，市民陳先生致電本報(bào)詢問有關(guān)將于明年1月1日起施行的信用卡新規(guī)。對(duì)此，中國(guó)人民銀行鹽城市中心支行相關(guān)人士在接受采訪時(shí)表示，不會(huì)。
該行有關(guān)人士表示，現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。
新規(guī)取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的市場(chǎng)格局。
那么，取消對(duì)免息還款期及最低還款額的限制，是否會(huì)大量出現(xiàn)持卡人信用問題？“不會(huì)。過去透支還款逾期，哪怕是無意的，2000多元的本金隨著計(jì)息以及后續(xù)時(shí)間的延續(xù)，未還部分會(huì)產(chǎn)生萬分之五的罰息，同時(shí)未還部分產(chǎn)生的滯納金，將按照未還部分的全額來進(jìn)行計(jì)算?！痹撔杏嘘P(guān)人士表示。
“到下一期部分銀行在計(jì)算滯納金時(shí)，還要在上一期滯納金付息的基礎(chǔ)上利滾利?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，“這樣算下來，光滯納金的金額可能就有本金的二到三倍。從這個(gè)角度看，對(duì)惡意欠款是有一定約束力的，但也存在不少爭(zhēng)議?！?/span>
此外，“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。立足于公平原則和合同關(guān)系，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
同時(shí)，鑒于目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)超過授信額度交易的自動(dòng)控制，且通過對(duì)超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)。
“如今，銀行對(duì)信用體系的管理越來越發(fā)達(dá)。一般人都非常注重信用，如果是惡意的，那信用報(bào)告上都會(huì)注明，影響日后辦理信用卡、房貸，甚至連子女出國(guó)都會(huì)受影響?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，因此隨著人們對(duì)信用意識(shí)的提升，引入“違約金”取代“滯納金”的時(shí)機(jī)到了。畢竟，現(xiàn)在惡意透支成本代價(jià)太高。
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