有過信用卡辦理或是貸款申請的人,對個人征信應該都留有不少印象,征信信息良好,貸款審批快速易辦理,反之,你就會直接被拒??设b于平時人們對個人征信的了解知之甚小,一位銀行的信審人員小東,聽他講述,銀行內部個人征信是如何進行審理?
一、征信真?zhèn)?/strong>
通常我們拿到一份信用報告,首先要做的第一件事,就是查驗真?zhèn)?,不少人因為自己征信有污點,于是找所謂的機構“包裝征信”,這種行為銀行或金融機構是會嚴厲杜絕的。
怎么分辨真假征信呢?很簡單,第一,央行的信用報告版式清晰,有自己的固定格式;第二,通常信用報告上會標注好打印日期,如果離申貸時間較長,那么包裝嫌疑就較大,這種情況下,銀行通常會和客戶一起去征信中心二次打印一份最新的信報。
二、居住情況
通常來說,在這一欄里,銀行可以獲知客戶的居住情況,現(xiàn)住哪里,擁有幾套房產等。一來,銀行會拿他與客戶口述的情況進行核驗真假;二來,通常有自住房產的人,可以得到更高的打分。
三、貸款情況
在這一欄里,銀行通常會就借款人的以往借貸情況進行詳細分析:
第一,貸款總額是多少?還款余額還剩多少?是否臨進大額貸款還款日,如有大額還款到期,銀行會著重對待,以妨有人以貸還貸,杜絕此類風險發(fā)生;
第二,還款情況如何?是否有逾期現(xiàn)象?單筆貸款出現(xiàn)3次以上逾期,打分就會很低,貸款額度越高,對這一條就會卡得越嚴。
第三,還會考慮個人負債情況,如果貸款筆數過多,借款人每個月還款額較大,而個人月收入情況有限,銀行會認為該借款人負債情況嚴重,發(fā)放貸款后的還貸風險系數較高,而不予批貸。
四、信用卡情況
和貸款情況一樣,信用卡情況也是考量個人征信的重要一方面。這里銀行會著重考慮以下幾個問題:
第一,個人擁有信用卡張數和信用卡額度,假設借款人收入不高,但個人持有信用卡張數非常多,或是近期集中辦理了多張信用卡,銀行會考慮是否存在套現(xiàn)風險;
第二,以往的信用卡使用情況,是否有過逾期還款記錄。通常信用卡逾期和貸款逾期會一起計算,而銀行的底線則是逾期不能連續(xù)超過3次或累計超過6次。
五、擔保情況
除去個人貸款,借款人以往的擔保情況也會被著重考查。假設以往擔保貸款中,貸款人還款記錄不佳,你也會受到影響;而即便對方按時還款,如果還款未清,你的貸款額度也會隨之被減額。鑒于擔保人的連帶責任,阿虎還是建議大家謹慎充當貸款擔保人。
六、查詢情況
個人信用報告中查詢情況一欄里分個人查詢和機構查詢,如果機構近期查詢近數特別多,銀行就會著重關注,加強審理,在銀行看來,機構頻繁查詢個人征信,說明你近期有大量的資金缺口,這類借款人放貸風險高,審核過程也會比普遍人更繁瑣。
小結:作為長期在一線作戰(zhàn)的工作人員,小東真誠建議大家愛惜保護好自己的個人征信,一旦沾上污點,會給貸款帶來極大的困難,而尤其在申請住房貸款當中,可能一次逾期,你的公積金貸款審批就會被拒,所以,千萬不要因小失大,因為試錯的成本太高了!
注意,以上所說的銀行只是一個統(tǒng)稱,也包括放貸的金融機構或網貸機構。
那么,個人征信如何查詢,信用記錄不良會有什么影響?
隨著人們消費意識的提高,信用卡的使用也開始逐漸普及,有的卡友會因某些原因造成不良信用記錄,為了可以及時掌握自己的個人征信情況,這時我們便需要知道個人征信查詢是怎么操作的。下面,就來給大家講講個人征信如何查詢。
個人信用報告是什么?
個人信用報告由報告名稱和報告內容組成,是全面記錄個人信用活動,反映個人信用狀況的文件,主要包括個人基本信息、信用交易信息和其它信息。
個人征信如何查詢?
個人征信查詢方法一:征信中心官網:現(xiàn)在全國各地查詢個人征信報告,都可以在征信中心官網上查詢?;蛘叩剿诘氐闹袊嗣胥y行或上級中國人民銀行分之機構查詢。
個人征信查詢方法二:個人自助信用報告查詢機上查詢(北京、南京、蘭州、煙臺等多個城市):根據規(guī)定,個人每年有2次免費在柜臺或自助機上查詢的機會。網絡上查詢不限次數。PS:卡友們都關心隱私是否會泄露,其實并不會,因為抓取的是征信中心的數據,所有數據都妥善保存在央行征信中心。
信用記錄不良會有什么影響?
如果你的征信報告上有逾期記錄,你的信用卡申請可能會被拒,即使批準了,額度也不會高。如果是申請房貸或者車貸的話,你的首付款成數可能會被要求提高或者直接被拒。不過,如果你的逾期記錄是由于銀行的采集出錯的話,你可以向人民銀行提交異議申訴。
信用報告從哪些方面記錄逾期?
當前逾期期數:指當前連續(xù)未按合同規(guī)定金額或最低還款額還款的次數。
當前逾期金額:指當前未按合同規(guī)定金額或最低還款額還款的總金額。
逾期持續(xù)月數:指截至目前某一次逾期行為持續(xù)的月份數。
逾期金額:指截至目前某一次逾期行為應還未還的金額。
逾期月份:指貸款或信用卡賬戶存在逾期的月份。
還款方式注意細節(jié),否則將影響信用記錄
明明按時還錢了,可為什么還有逾期記錄呢?這主要是因為還款方式不同而造成的。必須按合同約定的日期、方式、金額,把當期應還款金額轉至合同約定的還款賬戶,才算還款成功。
那么,我們來一起看看,最容易無意中形成逾期的幾種情況:
中介代還:你按時足額把錢轉給中介,但中介沒有及時轉至約定賬戶。
跨行還款:你通過其他銀行向合同約定賬戶轉賬匯款,但因為銀行間賬務處理時滯等原因,款項未能按時匯入約定賬戶。
一行多戶:你在貸款機構指定銀行開立多個賬戶,將錢存進了非合同約定賬戶,但未設置跨賬戶自動還款功能。
另外,如果你習慣于在應還款日當天或前一兩天還款,可要注意啦,如果恰逢周末節(jié)假日,那就更要小心啦。因為銀行劃賬有一定的時間,這樣做非常有可能產生逾期記錄,記入到信用報告中。
提前還款可能會影響你的信用
你一定會覺得奇怪,為什么提前還款,還會影響信用呢?那是因為,從合同約定看,提前還款是一種違約行為,不一定等于還款能力強、信用好,有些放貸機構可能會將其視為負面信息,報送至征信系統(tǒng),展現(xiàn)在“特殊交易”中。還有些放貸機構,甚至根據合同約定可能會收取一定的罰息。
多方式還款時,需注意額度
信用卡到了還款時限,你可以選擇多種平臺還款,比如支付寶、微信轉賬、手機銀行、網上銀行、ATM機、柜臺等。但需要注意的是,有的還款平臺有一定的額度,如果你還款數額較大時,一定要選擇正確的還款方式,否則容易造成逾期哦!
支付寶轉賬:支付寶轉賬到銀行卡的限額,每個支付寶賬戶操作轉賬到銀行卡單筆最高限額為5萬(含手續(xù)費)。
微信轉賬:未添加銀行卡的,可使用零錢資金進行轉賬,限額是單筆單日200元,收款方單筆單日3000元;已添加銀行卡的,可以使用零錢或銀行卡資金進行轉賬,單筆單日限額50000元,收款方無限額。
信用卡出現(xiàn)不良后,銷卡好嗎?
答案是不好!信用卡出現(xiàn)不良后你可以還清欠款,立即銷卡。24個月后,信用記錄中仍然展示不良記錄,且無新的還款記錄?;蛘哌€清欠款,繼續(xù)使用該卡。24個月后,信用記錄中仍然展示不良記錄,但積累了新的24個月的按時還款記錄。(備注:“最近24個月還款記錄”:從你查詢信用報告開始,過去2年信貸機構每月報送的你的貸款或信用卡還款狀態(tài)。)
信用卡使用時需要注意的問題
階段不同,重點不同。
申請:準確完整地提供申請表中信息,幫助放貸機構更好地了解你、聯(lián)系你。
領卡:準確提供信用卡郵寄地址,避免你的信用卡被冒領;拿到卡片后及時、規(guī)范開卡并在卡片背面簽名。
用卡:開卡后就生年費,要清楚了解發(fā)卡機構年費減免政策;準確了解并謹慎使用寬限期,部分發(fā)卡機構寬限期內還款也會記為逾期。
看清每期最低還款額,只需償還最低,就算履行合同;謹慎起見,每期還款金額最好大于當期對賬單上提示的最低還款額,以免發(fā)生意外逾期。
如發(fā)生用卡情況異常,立即向發(fā)卡機構申請止付或凍結。
銷戶:如你確定不再用卡,不管是否到期,請聯(lián)系發(fā)卡機構銷戶,以免閑置信用卡產生年費,或保管不善被他人盜用。
另外,還有一點值得注意,“信用卡賬戶數”不等于“信用卡張數”。單幣卡:一張信用卡支持一種貨幣,為“一個”賬戶;雙幣卡:一張信用卡支持兩種貨幣,為“兩個”賬戶。
教你如何養(yǎng)成良好的信用習慣
盡早使用信用卡,財富積累須及時,不當信用“空白戶”;
還款日期記清楚,按時足額把款還,認真履約記錄好;
量入為出好傳統(tǒng),精打細算好規(guī)劃,過度負債要不得;
關注央行調利率,還款金額問銀行,不當逾期冤大頭;
對外擔保也是債,他若不還你要還,否則逾期進報告;
發(fā)生逾期心莫慌,立即還錢是上策;若你真是有難處,
聯(lián)系銀行好商量,展期重組辦法多,死馬也當活馬醫(yī);
還款謹慎用中介,還給中介不算還,錢到銀行才算還;
聯(lián)絡方式有變化,通知銀行莫耽誤,不當信用“失聯(lián)戶”。