銀行 金融機構 是如何審查個人征信的

通常我們拿到一份信用報告，首先要做的第一件事，就是查驗真?zhèn)?，不少人因為自己征信有污點，于是找所謂的機構“包裝征信”，這種行為銀行或金融機構是會嚴厲杜絕的。

怎么分辨真假征信呢？很簡單，第一，央行的信用報告版式清晰，有自己的固定格式；第二，通常信用報告上會標注好打印日期，如果離申貸時間較長，那么包裝嫌疑就較大，這種情況下，銀行通常會和客戶一起去征信中心二次打印一份最新的信報。

二、居住情況

通常來說，在這一欄里，銀行可以獲知客戶的居住情況，現(xiàn)住哪里，擁有幾套房產等。一來，銀行會拿他與客戶口述的情況進行核驗真假；二來，通常有自住房產的人，可以得到更高的打分。

三、貸款情況

在這一欄里，銀行通常會就借款人的以往借貸情況進行詳細分析：

第一，貸款總額是多少？還款余額還剩多少？是否臨進大額貸款還款日，如有大額還款到期，銀行會著重對待，以妨有人以貸還貸，杜絕此類風險發(fā)生；

第二，還款情況如何？是否有逾期現(xiàn)象？單筆貸款出現(xiàn)3次以上逾期，打分就會很低，貸款額度越高，對這一條就會卡得越嚴。

第三，還會考慮個人負債情況，如果貸款筆數過多，借款人每個月還款額較大，而個人月收入情況有限，銀行會認為該借款人負債情況嚴重，發(fā)放貸款后的還貸風險系數較高，而不予批貸。

四、信用卡情況

和貸款情況一樣，信用卡情況也是考量個人征信的重要一方面。這里銀行會著重考慮以下幾個問題：

第一，個人擁有信用卡張數和信用卡額度，假設借款人收入不高，但個人持有信用卡張數非常多，或是近期集中辦理了多張信用卡，銀行會考慮是否存在套現(xiàn)風險；

第二，以往的信用卡使用情況，是否有過逾期還款記錄。通常信用卡逾期和貸款逾期會一起計算，而銀行的底線則是逾期不能連續(xù)超過3次或累計超過6次。

五、擔保情況

除去個人貸款，借款人以往的擔保情況也會被著重考查。假設以往擔保貸款中，貸款人還款記錄不佳，你也會受到影響；而即便對方按時還款，如果還款未清，你的貸款額度也會隨之被減額。鑒于擔保人的連帶責任，阿虎還是建議大家謹慎充當貸款擔保人。

六、查詢情況

個人信用報告中查詢情況一欄里分個人查詢和機構查詢，如果機構近期查詢近數特別多，銀行就會著重關注，加強審理，在銀行看來，機構頻繁查詢個人征信，說明你近期有大量的資金缺口，這類借款人放貸風險高，審核過程也會比普遍人更繁瑣。

小結：作為長期在一線作戰(zhàn)的工作人員，小東真誠建議大家愛惜保護好自己的個人征信，一旦沾上污點，會給貸款帶來極大的困難，而尤其在申請住房貸款當中，可能一次逾期，你的公積金貸款審批就會被拒，所以，千萬不要因小失大，因為試錯的成本太高了！

注意，以上所說的銀行只是一個統(tǒng)稱，也包括放貸的金融機構或網貸機構。

那么，個人征信如何查詢，信用記錄不良會有什么影響？

隨著人們消費意識的提高，信用卡的使用也開始逐漸普及，有的卡友會因某些原因造成不良信用記錄，為了可以及時掌握自己的個人征信情況，這時我們便需要知道個人征信查詢是怎么操作的。下面，就來給大家講講個人征信如何查詢。

個人信用報告是什么？

個人信用報告由報告名稱和報告內容組成，是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，主要包括個人基本信息、信用交易信息和其它信息。

個人征信如何查詢？

個人征信查詢方法一：征信中心官網：現(xiàn)在全國各地查詢個人征信報告，都可以在征信中心官網上查詢?；蛘叩剿诘氐闹袊嗣胥y行或上級中國人民銀行分之機構查詢。

個人征信查詢方法二：個人自助信用報告查詢機上查詢（北京、南京、蘭州、煙臺等多個城市）：根據規(guī)定，個人每年有2次免費在柜臺或自助機上查詢的機會。網絡上查詢不限次數。PS：卡友們都關心隱私是否會泄露，其實并不會，因為抓取的是征信中心的數據，所有數據都妥善保存在央行征信中心。

信用記錄不良會有什么影響？

如果你的征信報告上有逾期記錄，你的信用卡申請可能會被拒，即使批準了，額度也不會高。如果是申請房貸或者車貸的話，你的首付款成數可能會被要求提高或者直接被拒。不過，如果你的逾期記錄是由于銀行的采集出錯的話，你可以向人民銀行提交異議申訴。

信用報告從哪些方面記錄逾期？

當前逾期期數：指當前連續(xù)未按合同規(guī)定金額或最低還款額還款的次數。

當前逾期金額：指當前未按合同規(guī)定金額或最低還款額還款的總金額。

逾期持續(xù)月數：指截至目前某一次逾期行為持續(xù)的月份數。

逾期金額：指截至目前某一次逾期行為應還未還的金額。

逾期月份：指貸款或信用卡賬戶存在逾期的月份。

還款方式注意細節(jié)，否則將影響信用記錄

明明按時還錢了，可為什么還有逾期記錄呢？這主要是因為還款方式不同而造成的。必須按合同約定的日期、方式、金額，把當期應還款金額轉至合同約定的還款賬戶，才算還款成功。

那么，我們來一起看看，最容易無意中形成逾期的幾種情況：

中介代還：你按時足額把錢轉給中介，但中介沒有及時轉至約定賬戶。

跨行還款：你通過其他銀行向合同約定賬戶轉賬匯款，但因為銀行間賬務處理時滯等原因，款項未能按時匯入約定賬戶。

一行多戶：你在貸款機構指定銀行開立多個賬戶，將錢存進了非合同約定賬戶，但未設置跨賬戶自動還款功能。

另外，如果你習慣于在應還款日當天或前一兩天還款，可要注意啦，如果恰逢周末節(jié)假日，那就更要小心啦。因為銀行劃賬有一定的時間，這樣做非常有可能產生逾期記錄，記入到信用報告中。

提前還款可能會影響你的信用

你一定會覺得奇怪，為什么提前還款，還會影響信用呢？那是因為，從合同約定看，提前還款是一種違約行為，不一定等于還款能力強、信用好，有些放貸機構可能會將其視為負面信息，報送至征信系統(tǒng)，展現(xiàn)在“特殊交易”中。還有些放貸機構，甚至根據合同約定可能會收取一定的罰息。

多方式還款時，需注意額度

信用卡到了還款時限，你可以選擇多種平臺還款，比如支付寶、微信轉賬、手機銀行、網上銀行、ATM機、柜臺等。但需要注意的是，有的還款平臺有一定的額度，如果你還款數額較大時，一定要選擇正確的還款方式，否則容易造成逾期哦！

支付寶轉賬：支付寶轉賬到銀行卡的限額，每個支付寶賬戶操作轉賬到銀行卡單筆最高限額為5萬（含手續(xù)費）。

微信轉賬：未添加銀行卡的，可使用零錢資金進行轉賬，限額是單筆單日200元，收款方單筆單日3000元；已添加銀行卡的，可以使用零錢或銀行卡資金進行轉賬，單筆單日限額50000元，收款方無限額。

信用卡出現(xiàn)不良后，銷卡好嗎？

答案是不好！信用卡出現(xiàn)不良后你可以還清欠款，立即銷卡。24個月后，信用記錄中仍然展示不良記錄，且無新的還款記錄?；蛘哌€清欠款，繼續(xù)使用該卡。24個月后，信用記錄中仍然展示不良記錄，但積累了新的24個月的按時還款記錄。（備注：“最近24個月還款記錄”：從你查詢信用報告開始，過去2年信貸機構每月報送的你的貸款或信用卡還款狀態(tài)。）

信用卡使用時需要注意的問題

階段不同，重點不同。

申請：準確完整地提供申請表中信息，幫助放貸機構更好地了解你、聯(lián)系你。

領卡：準確提供信用卡郵寄地址，避免你的信用卡被冒領；拿到卡片后及時、規(guī)范開卡并在卡片背面簽名。

用卡：開卡后就生年費，要清楚了解發(fā)卡機構年費減免政策；準確了解并謹慎使用寬限期，部分發(fā)卡機構寬限期內還款也會記為逾期。

看清每期最低還款額，只需償還最低，就算履行合同；謹慎起見，每期還款金額最好大于當期對賬單上提示的最低還款額，以免發(fā)生意外逾期。

如發(fā)生用卡情況異常，立即向發(fā)卡機構申請止付或凍結。

銷戶：如你確定不再用卡，不管是否到期，請聯(lián)系發(fā)卡機構銷戶，以免閑置信用卡產生年費，或保管不善被他人盜用。

另外，還有一點值得注意，“信用卡賬戶數”不等于“信用卡張數”。單幣卡：一張信用卡支持一種貨幣，為“一個”賬戶；雙幣卡：一張信用卡支持兩種貨幣，為“兩個”賬戶。

教你如何養(yǎng)成良好的信用習慣

盡早使用信用卡，財富積累須及時，不當信用“空白戶”；

還款日期記清楚，按時足額把款還，認真履約記錄好；

量入為出好傳統(tǒng)，精打細算好規(guī)劃，過度負債要不得；

關注央行調利率，還款金額問銀行，不當逾期冤大頭；

對外擔保也是債，他若不還你要還，否則逾期進報告；

發(fā)生逾期心莫慌，立即還錢是上策；若你真是有難處，

聯(lián)系銀行好商量，展期重組辦法多，死馬也當活馬醫(yī)；

還款謹慎用中介，還給中介不算還，錢到銀行才算還；

聯(lián)絡方式有變化，通知銀行莫耽誤，不當信用“失聯(lián)戶”。