提要：
昨日，被稱為“銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新政”的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)正式實(shí)施，《通知》帶來的主要變化：一是各類商戶手續(xù)費(fèi)支出將總體減少;二是信用卡刷卡消費(fèi)對(duì)大額消費(fèi)將帶來影響;三是信用卡套現(xiàn)行為將得到遏制。
正文：
昨日，被稱為“銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新政”的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)正式實(shí)施，該《通知》由國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)。
《通知》主要做出了以下調(diào)整：一是降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不再區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對(duì)借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)，借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制。
二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不再區(qū)分商戶類別。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%，即商戶無需繳費(fèi)。
三是收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。
四是對(duì)非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)等用戶全額減免發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，對(duì)超市等商戶實(shí)施費(fèi)率優(yōu)惠。
簡(jiǎn)單總結(jié)一下《通知》帶來的主要變化：一是各類商戶手續(xù)費(fèi)支出將總體減少;二是信用卡刷卡消費(fèi)對(duì)大額消費(fèi)將帶來影響;三是信用卡套現(xiàn)行為將得到遏制。
總體費(fèi)率降低 餐飲娛樂業(yè)受益最大
據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人初步測(cè)算，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約 74 億元。
由于此前收取發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)等與行業(yè)分類掛鉤，分為3檔，其中餐飲娛樂類費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般類其次，為0.78%；其余民生類則執(zhí)行0.38%的費(fèi)率。而《通知》要求，收取發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)時(shí)不再區(qū)分商戶類別，統(tǒng)一費(fèi)率，這意味著餐飲娛樂行業(yè)受益最大，商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低 53%-63%，而百貨等行業(yè)商戶則降低 23%-39%。
請(qǐng)注意!該負(fù)責(zé)人所說的商戶減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出指的是“總體”。媒體普遍分析認(rèn)為，新規(guī)下，小額消費(fèi)成本大幅下降，而大額消費(fèi)成本將有所增加。餐飲娛樂類是小額消費(fèi)的典型代表，商戶受益也最大。調(diào)整后，餐飲消費(fèi)類由現(xiàn)在的刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率1.25%下調(diào)到0.6%。也就是說，原來消費(fèi)者每刷卡消費(fèi)100元，商戶需要承擔(dān)1.25元費(fèi)用，而在新規(guī)下，商戶僅需承擔(dān)0.6元的費(fèi)用，降幅超過一半。
而對(duì)大額消費(fèi)商戶收費(fèi)成本則不降反增。新規(guī)執(zhí)行之后，信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)將不再封頂，刷卡免費(fèi)等優(yōu)惠政策也將成為歷史。
客戶不再是上帝 信用卡或?qū)⒂瓉碜N潮
銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要有三種：收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)以及銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。而本著“客戶就是上帝”的服務(wù)宗旨，長(zhǎng)期以來，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要由商戶承擔(dān)，作為持卡人的消費(fèi)者無需支付費(fèi)用。
然而，由于隨著新規(guī)的執(zhí)行客戶或?qū)⒉辉贀碛猩系鄣拇?。新?guī)對(duì)借記卡和貸記卡交易的發(fā)行卡服務(wù)費(fèi)做出了不同政策安排，借記卡單筆交易收費(fèi)13元封頂，但貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制。以刷信用卡購(gòu)買10萬的汽車為例，按照此前的政策，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實(shí)行60元封頂，新規(guī)實(shí)施后，同樣是10萬元，商戶則需要按照0.45%的費(fèi)率支付450元服務(wù)費(fèi)，多支出390元。
而這一費(fèi)用商戶似乎并不愿意買單。有媒體調(diào)查報(bào)道，部分房產(chǎn)中介、車行均表示，新規(guī)執(zhí)行之后，消費(fèi)者買房買車都要自己支付手續(xù)費(fèi)了，商家不再負(fù)擔(dān)，也就說購(gòu)買一輛價(jià)值 10 萬元的汽車，消費(fèi)者需要再額外支付 390元的手續(xù)費(fèi)。而如果是刷信用卡買套200萬的房子，以前手續(xù)費(fèi)封頂才幾十元，現(xiàn)在卻需要支付9000元。
至于為何貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制？原因很簡(jiǎn)單，為了減少信用卡套現(xiàn)等違法現(xiàn)象，此前透支1萬和10萬的支付費(fèi)用均是幾十元，持卡者付出的代價(jià)很小，新規(guī)后，需要按照0.45%的費(fèi)率支付服務(wù)費(fèi)，繼續(xù)套現(xiàn)得不償失，故而可以理解。不過，兔子仍有一個(gè)小小的建議，新規(guī)還是有漏洞的，比如是不是應(yīng)該規(guī)定：相關(guān)支付服務(wù)費(fèi)應(yīng)由商戶獨(dú)立承擔(dān)，不得以任何理由轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者；亦或者，商戶不得以任何理由拒絕消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)等。當(dāng)然，這對(duì)于商戶有些不太公平，所以兔子還是建議消費(fèi)者選擇借記卡或現(xiàn)金消費(fèi)，畢竟刷借記卡的費(fèi)率沒有變化。
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