“各就各位，預(yù)備……”
一個多月前，當(dāng)國務(wù)院常務(wù)會議決定放開境內(nèi)銀行卡清算市場時，我的腦海里閃現(xiàn)一幅畫面，決策層已經(jīng)舉起了發(fā)令槍，口中念著上面那句臺詞。開放清算市場意味著，不久以后，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)均可申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)。
但是不要急。舉槍歸舉槍，這槍還沒響，那個“跑”字還沒出口。企業(yè)申請的前提是先有市場準入規(guī)則，而這個規(guī)則還有待銀行發(fā)布。據(jù)傳央行已將方案上報國務(wù)院，方案將明確線上和線下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標(biāo)準、賬戶管理標(biāo)準，以及申請成立卡組織的準入門檻等。
換句話說，境內(nèi)目前可以做清算的機構(gòu)還只有中國銀聯(lián)，境內(nèi)銀行發(fā)行的帶有人民幣賬戶的信用卡，還必須有“銀聯(lián)”標(biāo)識，走銀聯(lián)通道。
可是，近日收到某微信大公號推送的“中信全幣通”信用卡體驗式推薦讓我頗感意外。這張中信銀行(境內(nèi)發(fā)行、只設(shè)VISA通道的單標(biāo)信用卡，不僅出境可用刷各種外幣，牛的是已經(jīng)能在境內(nèi)刷人民幣還人民幣，和一般信用卡一樣刷多少還多少。
用公號援引的網(wǎng)友測試體驗原話，叫做“自帶隱藏銀聯(lián)屬性”。中信信用卡電話客服專員干脆解釋稱“本來就有人民幣賬戶”。
當(dāng)我就此“外幣卡境內(nèi)用”話題詢問數(shù)名信用卡行業(yè)業(yè)內(nèi)人士時，發(fā)現(xiàn)此現(xiàn)象今年以來逐漸“泛濫”，有估算稱市面上這樣的“擦邊球”卡片少說有100多萬張。其中中信還只是個學(xué)樣的“小弟”，中行、招行等才是發(fā)卡“大戶”，只是他們“悄悄地進村”，明問則說“境外使用”，實操則是境內(nèi)可刷。合作的境外卡組織，也不止VISA一家。
境外卡組織在境內(nèi)還沒有可做清算的法律主體，一般以境外法人的“代表處”和“XX數(shù)據(jù)服務(wù)公司”兩塊牌子存在。這種情況下，境內(nèi)發(fā)卡的交易清算是如何運作的？刷人民幣還人民幣的背后，境外卡組織真的在清算人民幣嗎？如果不是，那么發(fā)生在持卡人賬戶上的隱匿故事又是什么？
持卡人，你“被”購了匯
先交代背景。境外卡組織在境外發(fā)的卡，可以在境內(nèi)其布的商戶（就是有VISA、萬事達標(biāo)記的POS機上）刷卡，轉(zhuǎn)接清算進入其海外系統(tǒng)，以外幣進行；境外卡組織在境內(nèi)發(fā)的卡，可以在境外其商戶使用，轉(zhuǎn)接清算方式同上。
這里有兩個問題。第一，上述兩種方式，境外卡組織都不具備也不被允許設(shè)立人民幣賬戶功能，這也是為什么其是以外幣做清算幣種。
第二，境外卡組織在境內(nèi)發(fā)的卡，并在境內(nèi)使用怎么辦？一直以來，有一種“中間狀態(tài)”存在，那就是境外卡組織與中國銀聯(lián)的“雙標(biāo)卡”，這種卡在境外可走雙標(biāo)中任一清算通道，但在境內(nèi)理論上只能走銀聯(lián)通道。如果走了境外卡組織通道，則被稱為“內(nèi)卡外拋”或“內(nèi)卡誤拋”，多年前銀監(jiān)會曾對此進行過清查。
由此，上述境外卡組織單標(biāo)卡的境內(nèi)刷卡，就有些蹊蹺。在接受采訪時，一些銀行卡中心人士對此諱莫如深。
境外卡組織已經(jīng)在做人民幣清算了嗎？類似上述“中信全幣通”單標(biāo)卡真如電話專員所說的有人民幣賬戶嗎？某發(fā)卡銀行和一位卡組織人士均表示“沒有”。該境外卡組織人士的回應(yīng)是，他們完成清算的幣種是美元，和一張外卡在中國境內(nèi)刷卡的大致原理差不多。
那么問題來了。一張單標(biāo)卡境內(nèi)跨行交易單據(jù)顯示，其交易金額和賬單金額幣種都是人民幣，如果結(jié)算貨幣是美元的話，那豈不是說，持卡人的交易在后臺曾經(jīng)“變身”過外幣？
的確如此。當(dāng)筆者私下詢問某境外卡組織人士，以及將此問題提給一名銀聯(lián)人士時，得到的回答相近：一種可能性是，持卡人在境內(nèi)商戶刷卡后，收單銀行提交給境外卡組織的是人民幣交易數(shù)據(jù)，卡組織會根據(jù)匯率將人民幣交易貨幣轉(zhuǎn)換成美元，然后向發(fā)卡行以美元進行清算，發(fā)卡行在收到清算后會自動提供一筆購匯服務(wù)，美元搖身再變回人民幣入信用卡賬單。除非持卡人在簽領(lǐng)卡協(xié)議時仔細閱讀過，否則還真不一定知道這背后交易貨幣的兩次“換裝”。
問題又來了。既然有過兩次貨幣轉(zhuǎn)換，按照正常邏輯，當(dāng)中必會遇到匯差。好比我們?nèi)ャy行買入外匯，再將同一筆外匯賣出，換回的人民幣一定是縮水的。那為什么諸如圖一的賬單，交易和記賬數(shù)據(jù)都是216元呢？
對此，一種猜測是，卡組織和發(fā)卡行合作，對可能有的匯差損失進行了一定的“補貼”，才使來去金額軋差得天衣無縫。而這可能是一筆暗地的、高昂的營銷費用。但是這只是一種猜測，以上述中信單標(biāo)卡案例為切口，銀行和卡組織方都未對此問題給予明確解答。
境外卡組織，算不算“搶跑”？
境內(nèi)發(fā)卡行和境外卡組織的上述“創(chuàng)新業(yè)務(wù)”算不算“搶跑”？筆者查閱央行歷史文件，并未找到對此獨立的規(guī)范性條款，但有一份相關(guān)文件或可作為“判例”參考。
央行辦公廳于2013年5月發(fā)出《中國人民銀行關(guān)于中國銀行長城國際多幣借記卡產(chǎn)品的意見》（下稱《意見》），其中提及，在對境外卡組織進入中國支付服務(wù)市場的監(jiān)管政策發(fā)布前，“各銀行業(yè)金融機構(gòu)不得與境外銀行卡清算機構(gòu)合作開展人民幣銀行賬戶相關(guān)的支付業(yè)務(wù)，不得發(fā)行境外銀行卡清算機構(gòu)單標(biāo)示的，具有人民幣清算與結(jié)算功能的銀行卡，不得與境外銀行卡清算機構(gòu)以人民幣進行相關(guān)業(yè)務(wù)清算和結(jié)算”。
如果逐句推敲，上述《意見》中“人民幣賬戶”和“人民幣清算”是關(guān)鍵詞，而如果上文“兩次貨幣轉(zhuǎn)換”的做法為事實，那么諸如“中信全幣通”這樣的單標(biāo)卡還是只有美元賬戶和美元清算，并沒有越過這個邊界。
有沒有“搶跑”看來有待定論，但這些境外卡組織的單標(biāo)卡畢竟已經(jīng)完成了境內(nèi)刷卡，且在持卡人獲得的刷還人民幣功能上，無異于一張人民幣卡。
對此，上述境外卡組織人士稱，這種做法雖然不太好明說，但也并沒有被明文限制。在“雙標(biāo)卡”使用中類似做法算是“誤拋”，之所以有“誤”是因為可使用正確的銀聯(lián)通道，但現(xiàn)在卡中是單標(biāo)卡，不存在正確通道，因此也不算“誤拋”。
筆者另從業(yè)內(nèi)獲悉，在兩個月前央行支付結(jié)算司開過會，會上就近階段銀行卡市場的一些問題做出過口頭的監(jiān)管要求，其中包括一些單標(biāo)“全幣種卡”問題。根據(jù)消息人士提供的會上內(nèi)容，除了對“不得具有人民幣賬戶和人民幣清算功能”的要求外，央行有關(guān)監(jiān)管人士還要求不得以人民幣為持卡人記賬，不得以“全幣種卡”等模糊外幣卡性質(zhì)的口徑進行宣傳，境外卡組織單標(biāo)卡僅限用于境外交易，不得用于境內(nèi)交易（包括境內(nèi)線上線下以及境內(nèi)的外卡收單商戶）。
在上述消息人士看來，監(jiān)管動作停留在“口頭表態(tài)”未能影響“全幣種卡”迅速地攻城略地、持續(xù)擴大“灰色地帶”。如果該人士對上述監(jiān)管信息轉(zhuǎn)述無誤，那么境外卡組織的單標(biāo)卡“創(chuàng)新功能”，沒有越界，也已踩線。
“公”“婆”各有理
事實上，從發(fā)卡端估算，各境內(nèi)銀行的境外卡組織單標(biāo)“全幣種卡”（包括僅限境外使用的完全合規(guī)業(yè)務(wù)）是在去年才開始發(fā)卡熱潮的，去年底進入提速階段，至今已經(jīng)發(fā)出300萬~400萬張。之所以近一年多來集中發(fā)卡，原因或有三點。
據(jù)上述境外卡組織人士分析，第一個原因，是中國銀聯(lián)國際業(yè)務(wù)提速，其中具有競爭力的一條是境外刷卡免收貨幣轉(zhuǎn)換費。在商言商，為了和對手競爭，境外卡組織就需要發(fā)一批取消貨幣轉(zhuǎn)換費的“全幣種卡”，并且附加多項金卡、白金卡高端卡權(quán)益，部分卡種還免收年費，以此調(diào)配出適合中國持卡人口味的營銷方式。
第二個原因，是新發(fā)與銀聯(lián)雙標(biāo)的卡片阻力變大。上述境外卡組織人士擔(dān)憂，在未來磁條卡全部換發(fā)成芯片卡后，他們與銀聯(lián)那些存量的“雙標(biāo)卡”很可能就沒有了，“既然沒有"雙標(biāo)卡"可做，我們當(dāng)然要多發(fā)"單標(biāo)卡"。”
甲方問完問乙方。一樣是出于在商言商的邏輯，一名銀聯(lián)業(yè)務(wù)負責(zé)人士從他的邏輯出發(fā)稱，中國銀聯(lián)是從2004年開始才有屬于自己的62開頭的BIN號，而BIN號才是一張卡片真正意義上的卡組織知識產(chǎn)權(quán)和歸屬權(quán)。過去的“雙標(biāo)卡”是“歷史遺留產(chǎn)物”，從BIN號來看歸屬境外卡組織，未來可能面臨知識產(chǎn)權(quán)和法律主體認定問題。
另一理由是，就如媒體報道的，此前當(dāng)境內(nèi)持卡人持雙標(biāo)卡境外消費時，一些地區(qū)的境外商戶曾拒絕開放銀聯(lián)通道而要求持卡人必須使用境外卡組織通道?！八麄儸F(xiàn)在可以要求境外商戶這么做，未來市場開放了，境內(nèi)機構(gòu)也會成為他們的成員機構(gòu)，他們不也可以要求雙標(biāo)卡在境內(nèi)不走銀聯(lián)通道？”該名銀聯(lián)業(yè)務(wù)負責(zé)人士稱，既然是市場開放，銀聯(lián)也有權(quán)作為站在商業(yè)利益角度自主決定是否為境外卡組織開放銀聯(lián)通道。
開放前夜布局提速
近一年多來的“全幣種卡”發(fā)卡熱，在一名支付行業(yè)研究人士看來，也緣于支付市場開放在即，境外卡組織開始悄然布局。
“發(fā)卡量、交易量和客戶黏性，是每個卡組織的立身之本，境外卡組織要讓境內(nèi)消費者的錢包里有他們的卡，而且用得滿意，形成一批用戶基礎(chǔ)，待市場開放后才能有競爭力?！毖芯咳耸糠Q，這些基礎(chǔ)客戶需要投入相當(dāng)?shù)臓I銷資源來爭取。
一名原境外卡組織管理人士稱，在發(fā)卡熱潮的這一年多內(nèi)，境外卡組織發(fā)卡已經(jīng)進入了第二階段，推EMV卡（境外卡組織芯片卡標(biāo)準）?！熬惩饪ńM織正在投入系統(tǒng)改造資源，在境內(nèi)銀行終端進行系統(tǒng)投入，花費人力物力，建設(shè)他們的插卡交易、脫機交易、風(fēng)險控制等交易標(biāo)準?！?/p>
該人士并稱，眼下某境外卡組織境內(nèi)員工團隊已有200人，這一數(shù)字“已經(jīng)重回2008年奧運會特殊時期的員工規(guī)?！薄?008年境外卡組織擴充人員是為了鋪設(shè)和管理境內(nèi)外卡交易通道，而現(xiàn)在就是為了備戰(zhàn)市場開放。
根據(jù)早前世貿(mào)組織專家組裁決，當(dāng)央行公布市場準入規(guī)則和監(jiān)管政策后，境外卡組織即可申請成立境內(nèi)商業(yè)存在；另一項關(guān)于外資機構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的規(guī)定要求，境外卡組織在境內(nèi)設(shè)立商業(yè)存在后，“從事3年外幣業(yè)務(wù)，且連續(xù)2年盈利的情況下，方能申請人民幣業(yè)務(wù)”。這也是中國世貿(mào)代表團談判獲得的“貿(mào)易減讓條款”。在新規(guī)尚未出臺的“空檔期”，數(shù)百萬張“全幣種卡”是否算“搶跑”，也許值得各方重視。
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