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汽車金融“補”車貸 信用卡分期異軍突起

      

  商業(yè)銀行一旦緊縮銀根,個人和小企業(yè)總是首當其沖的“受害者”。2011年以來,個人消費貸款一直不溫不火,樓市調控壓制了個貸的傳統(tǒng)主力——個人住房按揭貸款,而后起之秀車貸從2月急挫之后也進入了漫長的爬坡階段。有人說,銀根緊縮便宜了汽車金融公司。殊不知,銀行在汽車金融上早已是“東邊不亮西邊亮”,信用卡分期購車在短短一年里已占去半壁江山。

  銀行VS汽車金融

  三年前,商業(yè)銀行和汽車金融公司在汽車貸款上雖說是“大路朝天、各走一邊”,也免不了明爭暗斗。隨便找一家汽車品牌經銷店,貸款銷售還是那個貸款銷售,但總歸是“潛伏”著某種傾向性。

  在貨幣寬松的2009年,汽車貸款浩浩蕩蕩漲了那么一波。汽車金融公司“零利率、零首付”的口號喊了多年,也沒抵過商業(yè)銀行基準利率的誘惑。上海東昌豐田汽車銷售服務有限公司一銷售經理這樣說,汽車金融公司背靠大樹,做不做業(yè)務其實沒有硬性任務,汽車金融公司出了名的年利率高,這么多年連銷售人員都養(yǎng)成了習慣,總是更推薦購車人從商業(yè)銀行貸款購車。

  然而,從2010年開始,情況有了不同。2010年10月央行宣布加息25個基點,開始了本輪加息周期。至2011年7月,5年期貸款基準利率已達到7.05%的三年來高點。今年以來銀根緊縮尤其明顯,商業(yè)銀行為保全大客戶,普遍在個貸上收縮戰(zhàn)線。不僅個人住房按揭貸款鮮有建樹,連車貸也跟著遭了殃。

  以上海為例,根據(jù)人民銀行上??偛抗嫉呢泿判刨J數(shù)據(jù),上海市汽車消費貸款自今年2月以來持續(xù)萎縮,商業(yè)銀行單月發(fā)放車貸不足2億元,汽車金融公司更是大幅縮水,2、3、4月分別減少2.4億元、15億元、21.5億元。直到年中才稍有起色。

  “商業(yè)銀行7月初最后一次加息后,3年期基準利率是6.65%。銀行現(xiàn)在愿意做車貸的就那么幾家,即便還有額度放貸款,利率也要上浮20%-30%”,一股份制商業(yè)銀行汽車融資部人士給算了筆賬,如果銀行以基準利率上浮30%放貸,那年利就在8.645%,“有些汽車金融公司的年利才不過8.5%,貸款成數(shù)高,審批放款還快,換作是我也選汽車金融公司了”。

  信用卡分期更比貸款“高”

  為此有人說,銀根緊縮“坑”了貸款人,另一方面倒是便宜了汽車金融公司。新興金融機構本就缺乏品牌效應,這次可以趁機賺來人氣。不過,汽車金融公司的如意算盤打得卻并不順利。

  早在2009年,就有銀行推出信用卡分期購車業(yè)務。目前,市場主要商業(yè)銀行均已推出該業(yè)務,如工行“幸福分期購”、建行“龍卡購車分期服務”、農行“You惠生活·分期購車”、中行“車貸通”、招行“車易購”等等。

  “雖然車貸不景氣,但是信用卡分期購車倒是很紅火”,招行信用卡中心人士如是說。與汽車金融公司綁定某品牌車型不同,商業(yè)銀行的一對多模式給貸款人提供了更多選擇。僅拿招行“車易購”來說,其在全國合作的汽車品牌就不下20個,有合作關系的經銷商則有數(shù)百個。信用卡分期購車沒有利率,作為替代的一次性購車手續(xù)費也比相應期限貸款利率下的利息總額要優(yōu)惠得多。

  上海東昌別克汽車服務有限公司銷售人員告訴記者,目前和別克品牌合作的建行、招行都主推信用卡分期購車,一年期手續(xù)費4%,兩年期8%,三年期12%,“最高不過這個水平”。做生意的王先生最近就想買輛奔馳S65,總價298萬,打算貸款200萬元。若以3年期信用卡分期購車,12%的手續(xù)費總共支出在24萬;若以3年期汽車貸款(基準利率上浮20%,8.46%)則利息總支出為27.15萬,汽車金融公司與銀行車貸的利率水平不相上下。

  如此看來,商業(yè)銀行似乎更高明。在缺少信貸額度的情況下,用中間業(yè)務填補空白,既改善了業(yè)務結構,又保留了在汽車金融上的傳統(tǒng)優(yōu)勢。一國有銀行個貸部負責人這樣表示,“不能說銀行更高明,只能說銀行這只船足夠大,大到能抵御各種風險,不管是市場風險抑或是政策風險”。

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