個(gè)人信用信息與每個(gè)人都息息相關(guān)，可又有多少人了解自己的個(gè)人信用信息呢？據(jù)報(bào)道，北京的張小姐在準(zhǔn)備申請房貸時(shí)，被工作人員告知她已上了銀行征信系統(tǒng)黑名單，原因是她名下的信用卡有過逾期還款的記錄。對此，張小姐也很委屈，因?yàn)閺膩頉]人告訴過她逾期還款也會(huì)上信用黑名單。
類似張小姐的經(jīng)歷恐怕在很多人身上都發(fā)生過，人們無奈之余也會(huì)產(chǎn)生這樣的疑問，個(gè)人信息系統(tǒng)都包括哪些信息？什么行為又將為自己留下信用污點(diǎn)呢？
我國現(xiàn)有的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于1999年在上海試點(diǎn)建設(shè)，之后，各地人民銀行內(nèi)部設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，組織商業(yè)銀行等部門征集個(gè)人信用信息，在2006年個(gè)人信息系統(tǒng)正式在全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。正式運(yùn)行的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫主要包括以下個(gè)人信息：自然人基本信息、個(gè)人借款交易信息、信用卡使用信息，此外還有部分非銀行信用信息，如電話欠費(fèi)信息、交通肇事信息、欠稅信息、法院判決信息等。
由于目前國內(nèi)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)依然處于探索階段，所以個(gè)人信用信息很可能隨著形勢的發(fā)展不斷增加變化。具體到個(gè)人來說，因何種原因產(chǎn)生不良信用記錄，以及不良信用信息具體保存多少年，目前還沒有明確的規(guī)定。因此，個(gè)人信用不良記錄很可能與您相伴終身。
個(gè)人信用記錄通俗的說法是個(gè)人經(jīng)濟(jì)身份證，其重要程度在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家尤為明顯。因?yàn)樗哂惺占?、保存和依法使用個(gè)人信用信息，使守信行為得到褒獎(jiǎng)，使失信行為受到懲罰，以此讓每個(gè)人更加注重個(gè)人信用記錄的重要作用，所以外國民眾對其格外重視。反觀國內(nèi)，由于近些年個(gè)人信貸需求的增多，很多人才逐漸了解到個(gè)人信用信息的重要性，但遺憾的是，很多人開始了解自己的信用記錄多是在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，而此時(shí)有些記錄在案的信用污點(diǎn)已難以改變。
個(gè)人留下信用污點(diǎn)既與公眾的重視程度有關(guān)，也與銀行服務(wù)不到位有密切關(guān)系。個(gè)人信用信息多屬于個(gè)人隱私，只有本人授權(quán)才能查詢和使用，同時(shí)，個(gè)人辦理銀行貸款等涉及它方利益事項(xiàng)時(shí)，又必須提供個(gè)人信用信息并在特定范圍內(nèi)公開。由于個(gè)人信用信息的這種公共信息特性，使得每個(gè)人都擁有對個(gè)人信用信息的知情權(quán)。然而，在當(dāng)前的個(gè)人信息征集系統(tǒng)中，又有多少人知道自己已有了“經(jīng)濟(jì)身份證”呢？
為保護(hù)個(gè)人權(quán)利，個(gè)人信息征信機(jī)關(guān)應(yīng)履行對個(gè)人信用信息的告知義務(wù)。首先，個(gè)人信用信息最基本的內(nèi)容是姓名、年齡、工作單位、住址等基本信息，因此征信機(jī)構(gòu)在給個(gè)人建立個(gè)人信用檔案時(shí)就有義務(wù)和能力及時(shí)告知相關(guān)個(gè)人。其次，征信機(jī)關(guān)應(yīng)聯(lián)合商業(yè)銀行或其它機(jī)構(gòu)，定期將個(gè)人信用信息情況以密件形式告知個(gè)人，特別是對新增加的不良信用記錄應(yīng)隨時(shí)告知，并提醒個(gè)人可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提出異議，以免個(gè)人在需要信用信息報(bào)告時(shí)才發(fā)現(xiàn)已產(chǎn)生大量不良信息。如果相關(guān)機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)履行告知義務(wù)，推廣個(gè)人信息征集系統(tǒng)的工作才會(huì)真正獲得公眾的歡迎，公眾也才會(huì)在享受便利的同時(shí)將維護(hù)個(gè)人信用重視起來。
