現(xiàn)代市場經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟。信用也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的基石和安全保障。來自互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)將更全面、準(zhǔn)確地反映行為模式、個人動機、同級評價、是否值得信賴等，比單純的過往信貸數(shù)據(jù)更具有經(jīng)濟價值和社會價值，正在成為人們建立社會信用的新標(biāo)準(zhǔn)。在此背景下發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”將是全面建成社會信用體系的重要組成部分。
近年來，電子商務(wù)、移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及云計算和大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)模式正在改變?nèi)祟惖纳a(chǎn)生活方式。各個行業(yè)都試圖通過互聯(lián)網(wǎng)思維，重新審視業(yè)務(wù)、組織、戰(zhàn)略等整個業(yè)務(wù)鏈條的價值和發(fā)展空間。同時，現(xiàn)代市場經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟。信用也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的基石和安全保障。來自互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)將更全面、準(zhǔn)確地反映行為模式、個人動機、同級評價、是否值得信賴等，比單純的過往信貸數(shù)據(jù)更具有經(jīng)濟價值和社會價值，正在成為人們建立社會信用的新標(biāo)準(zhǔn)。在此背景下發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”將是全面建成社會信用體系的重要組成部分。
傳統(tǒng)征信行業(yè)的發(fā)展困境
征信，是指某一機構(gòu)對企業(yè)、事業(yè)單位等或者自然人的信用狀況和有關(guān)信息進行系統(tǒng)采集、整理和加工，并提供給信息使用者的活動。傳統(tǒng)征信模式，即由人民銀行主導(dǎo)設(shè)立的社會征信系統(tǒng)和金融征信系統(tǒng)，是國內(nèi)目前最全面的數(shù)據(jù)庫。它的特點是數(shù)據(jù)權(quán)威性高、數(shù)據(jù)安全性強，并采用會員制進行數(shù)據(jù)查詢。
截至2013年底，央行征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)量已經(jīng)超過8億，但擁有信貸記錄的僅有3.2億人，不足全國總?cè)丝跀?shù)的四分之一；企業(yè)數(shù)量也只有不足2000家，而這些企業(yè)中大部分是大型國有企業(yè)，并未覆蓋廣大中小型民營企業(yè)。因此，國家的金融信貸業(yè)務(wù)無法滿足大多數(shù)公民和一般民營企業(yè)的信貸需求，陷入了發(fā)展困境：一是企業(yè)征信的經(jīng)營范圍過于局限，缺少具有全國調(diào)查網(wǎng)絡(luò)、實力雄厚的大公司，絕大多數(shù)征信機構(gòu)只能開展委托調(diào)查。同時，企業(yè)征信產(chǎn)品種類過少、技術(shù)含量低。二是個人征信市場化程度低，存在民間資本未介入、市場無競爭、征信產(chǎn)品種類少、合法客戶群定義太窄、不能用征信數(shù)據(jù)庫進行資本運作等問題。三是信用評級非常無序，中資評級機構(gòu)與國際大評級機構(gòu)的水平和市場形象差距很大。
“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”
“互聯(lián)網(wǎng)＋”的本質(zhì)是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的在線化、數(shù)據(jù)化。它具有平等、開放、共享的特點。通過“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”不僅可以幫助傳統(tǒng)征信行業(yè)走出發(fā)展困境，同時也有助于促進征信行業(yè)的進一步發(fā)展。
“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”，是建立在傳統(tǒng)征信體系基礎(chǔ)上的一種快速有效的征信手段?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)嘗試依托自己的優(yōu)勢，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信體系，為互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)未來的發(fā)展提供了無限希望和可能。與傳統(tǒng)征信模式不同，″“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”模式具有數(shù)據(jù)量龐大、數(shù)據(jù)來源多樣性和廣泛性以及數(shù)據(jù)使用便利性等多種優(yōu)勢。
1.發(fā)展現(xiàn)狀
“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”模式以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為核心，融合多種資源和數(shù)據(jù)展開征信業(yè)務(wù)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，目前“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”的發(fā)展模式比較多樣化，主要可以細(xì)分為電子商務(wù)平臺征信、支付業(yè)務(wù)征信、社交平臺征信以及網(wǎng)絡(luò)信貸征信等類別。
電子商務(wù)平臺征信。電子商務(wù)平臺征信充分展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、合作、共享”的精神，可將自身業(yè)務(wù)的營銷與互聯(lián)網(wǎng)征信相結(jié)合，開放免費的互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品，以實現(xiàn)電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)的用戶黏性和使用率，并提供定制化的征信產(chǎn)品和服務(wù)，如償債能力預(yù)測、收入預(yù)測等風(fēng)險評估等。同時，可將個人征信與企業(yè)征信結(jié)合，用于企業(yè)招聘或評價企業(yè)風(fēng)險、考量求職者或者高管的個人風(fēng)險等。阿里巴巴旗下螞蟻金服的芝麻信用是電子商務(wù)平臺征信的代表，芝麻信用依托阿里巴巴集團具有包括用戶網(wǎng)購、還款、轉(zhuǎn)賬和個人信息等方方面面的數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)挖掘上依托阿里巴巴旗下的多個領(lǐng)域和產(chǎn)品拓展。阿里巴巴集團的電子商務(wù)平臺在構(gòu)建信用體系方面所處的行業(yè)領(lǐng)先地位，為阿里巴巴集團開展互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。
第三方支付平臺征信。第三方支付公司不同于電子商務(wù)企業(yè)，它的數(shù)據(jù)種類較為穩(wěn)定和單一，而且這些數(shù)據(jù)與電子商務(wù)平臺的大數(shù)據(jù)相比，更具邏輯性和結(jié)構(gòu)化。自2010年以來，我國第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，市場規(guī)模和交易量持續(xù)增加，可見第三方支付平臺在市場規(guī)模和數(shù)據(jù)積累方面具有較強實力和優(yōu)勢。而在2015年初公布的8家獲得個人征信牌照企業(yè)中，也有好幾家公司與第三方支付公司密切相關(guān)，如拉卡拉旗下的拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信。拉卡拉信用就是由拉卡拉集團旗下公司出資設(shè)立的。盡管拉卡拉信用尚未發(fā)布旗下產(chǎn)品，但相信第三方支付征信形式將在未來綻放巨大光芒。
社交平臺征信。社交平臺征信的典型代表是依托騰訊社交軟件發(fā)展的騰訊征信。騰訊集團擁有海量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)：8億QQ賬戶、超過5億的微信賬戶和超過3億的支付用戶，其龐大的用戶和數(shù)據(jù)處理能力為其發(fā)展征信業(yè)務(wù)提供了無限可能。騰訊征信業(yè)務(wù)服務(wù)的對象主要包括兩部分：一是金融機構(gòu)，通過提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)來幫助他們降低風(fēng)險；二是普通用戶，用便捷的方式幫助他們建立信用記錄，這些信用記錄能反過來幫助他們獲得更多的金融服務(wù)。與央行征信體系有別，騰訊征信主要利用其龐大的用戶群體及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，運用社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息，如在線消費、社交等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。許多個人用戶在央行個人信用數(shù)據(jù)庫中無記錄或者記錄很少，但在騰訊體系留下了大量有價值的信息，因此騰訊征信可以通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，為其建立個人信用評分。
網(wǎng)絡(luò)信貸平臺征信。在央行批準(zhǔn)、準(zhǔn)備設(shè)立的個人征信機構(gòu)中，前海征信是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺征信的代表。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺征信，重要的一點就是信貸數(shù)據(jù)的共享。前海征信背后的平安集團旗下的陸金所就曾進行過嘗試。2012年底，陸金所、拍拍貸等多家P2P公司聯(lián)合成立了“網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟”，實現(xiàn)了信貸數(shù)據(jù)的公開共享，建立了黑名單共享機制，將其借款人信息公開。因此，前海征信在P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)征信方面，已經(jīng)具有資源優(yōu)勢和經(jīng)驗，但是網(wǎng)絡(luò)信貸征信在征信產(chǎn)品的設(shè)計上未來也需要更多元化和更具說服力。
2.存在的問題
“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”模式雖然為征信行業(yè)未來的發(fā)展提供了新的道路和方向，但是也存在一些問題。一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能采集個人敏感信息，且數(shù)據(jù)積累往往深度不夠，其征信結(jié)果可能缺乏說服力。同時互聯(lián)網(wǎng)征信只能對信息使用者進行技術(shù)監(jiān)控，無法在資格審查、查詢授權(quán)、事后管理等方面進行全面監(jiān)控，因此很可能出現(xiàn)信息濫用和泄露的情況，有一定安全隱患。二是互聯(lián)網(wǎng)征信模型的可靠性有待檢驗。在很多情況下，征信模型是企業(yè)核心競爭力的體現(xiàn)，因此企業(yè)不會主動向外界公布其使用的模型。但如果不向外界公布，外界難以信任其征信結(jié)果。如何讓征信模型既不損害企業(yè)利益又讓外界信服是一個待解決的問題。
三是征信主體之間的惡性競爭可能削弱征信質(zhì)量。作為“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”的兩大標(biāo)桿企業(yè)，芝麻信用和騰訊征信背后的實際控制人阿里巴巴集團和騰訊集團之間存在明顯的競爭關(guān)系，這種競爭關(guān)系使數(shù)據(jù)間的共享遭遇壁壘，可能會削弱互聯(lián)網(wǎng)公司評級結(jié)果的公信力。如何讓這兩者進行有效合作面臨較大困難。
四是金融機構(gòu)使用互聯(lián)網(wǎng)征信還存在障礙。目前金融機構(gòu)對外部征信結(jié)果還存在較強的排斥態(tài)度，“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”結(jié)果能否被金融機構(gòu)采納存疑?！盎ヂ?lián)網(wǎng)＋征信”結(jié)果要最終被金融機構(gòu)采納還需要一個漫長的過程。
3.發(fā)展對策
不難看出“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”有著廣闊的前景，但同時也必須處理好遇到的問題，才能使“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”實現(xiàn)良性發(fā)展。
一是依法完善監(jiān)管制度?！盎ヂ?lián)網(wǎng)＋征信”行業(yè)因其運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的特點，在監(jiān)管上存在一定難度，需從法律層面嚴(yán)格管理，明確“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管主體與職責(zé)，為“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”制度建設(shè)創(chuàng)造條件。因此要細(xì)化《征信業(yè)管理條例》中有關(guān)管理法規(guī)條款。同時，監(jiān)管部門要對“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”機構(gòu)以及信息使用者等進行管理和監(jiān)測，規(guī)范“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”市場，防范信息濫用、泄露和倒賣等問題。
二是提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。提升互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)質(zhì)量，一要實行征信各參與主體的實名制管理，通過技術(shù)認(rèn)證確定參與人身份；二要實現(xiàn)持續(xù)更新的信息記錄，通過信息使用雙方的多次博弈形成穩(wěn)定均衡的關(guān)系，緩解信息失真問題；三要建立信息質(zhì)量控制機制，通過線上信息甄別、線下信息核查等手段，逐步提升信息的真實性；四是加快政務(wù)信息公開與共享，形成廣泛的守信激勵、失信懲戒機制，促進信息主體信用意識的提高。
三是推動商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略合作。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多地進入金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行的競爭越來越激烈，但界限也越來越模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新精神和技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)先于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。因此，商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭加強在個人征信、消費信貸支持等方面的合作，共同開拓互聯(lián)網(wǎng)金融藍海，應(yīng)對蓬勃發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”浪潮。
四是加大征信產(chǎn)品開發(fā)力度，提升其服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的能力。借鑒國外網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險管理經(jīng)驗，及早開發(fā)推廣符合中國國情的信用評分產(chǎn)品，提升網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)在線評估借款人信用風(fēng)險的準(zhǔn)確性。
“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”的發(fā)展趨勢
互聯(lián)網(wǎng)擁有海量龐雜信息，同時伴隨信息獲取和加工技術(shù)的不斷進步，從事“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”業(yè)務(wù)的企業(yè)類型和數(shù)量都將不斷增加，采集信息范圍也從傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)逐步擴大到非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。同時，國內(nèi)個人征信服務(wù)和小微企業(yè)征信服務(wù)的市場尚不成熟，存在很大的市場成長空間。未來個人征信將在生活中很多方面發(fā)揮重要作用，“信用代碼”很可能成為居民的“第二身份證”。
