6月14日是我國(guó)第9個(gè)“信用記錄關(guān)愛(ài)日”。很多人可能并不知道這個(gè)日子，但信用記錄卻與我們的生活息息相關(guān)。由于其完整記錄了個(gè)人過(guò)往的信用行為，這些行為又將影響個(gè)人未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因此，對(duì)每個(gè)人而言，維護(hù)自身良好的信用記錄至關(guān)重要。那么，哪些行為會(huì)影響個(gè)人的信用記錄？不良記錄又會(huì)對(duì)個(gè)人生活產(chǎn)生哪些影響？
哪些行為會(huì)成為信用“污點(diǎn)”？
個(gè)人信用報(bào)告中的不良信息到底是怎么來(lái)的？相信很多人首先想到的就是信用卡逾期?！皩?shí)際上，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告中的不良信息，并不僅僅包含信用卡逾期這一種，而是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的多種信息，包括信息主體在借貸、賒購(gòu)、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息，對(duì)信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國(guó)務(wù)院征信業(yè)管理部門(mén)規(guī)定的其他信息?！比诵朽嵵葜行闹械膶?zhuān)家介紹。
那么，不良信息又會(huì)對(duì)個(gè)人生活產(chǎn)生什么樣的影響呢？他表示，個(gè)人信用報(bào)告中如果出現(xiàn)了不良信息，其個(gè)人貸款買(mǎi)房或者辦理信用卡等授信消費(fèi)行為將可能受到相應(yīng)的限制或者需要支付更高的成本。
曾在鄭州讀書(shū)的小丁就是一個(gè)典型的例子。2012年，他在銀行辦理過(guò)一筆6000元的國(guó)家助學(xué)貸款。2015年7月，小丁畢業(yè)后連續(xù)一年沒(méi)有還款也沒(méi)和貸款行聯(lián)系，他認(rèn)為自己已遠(yuǎn)離所在學(xué)校，父母也已移居國(guó)外，銀行聯(lián)系不到他本人和家人，而新的工作環(huán)境中又沒(méi)有人知道他曾辦理過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款，即便不還，銀行也拿他沒(méi)辦法。今年4月，小丁供職的公司準(zhǔn)備派他去外地學(xué)習(xí)培訓(xùn)，為了方便在外消費(fèi)，小丁前往銀行申請(qǐng)辦理信用卡。然而，當(dāng)他把申請(qǐng)表交到銀行后，卻被告知：因其有拖欠國(guó)家助學(xué)貸款的記錄，銀行拒絕為其辦理業(yè)務(wù)。小丁這才知道個(gè)人征信系統(tǒng)已全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，并意識(shí)到按約還貸的重要性。事后他馬上與貸款行聯(lián)系，將拖欠的貸款本息全額結(jié)清。
“個(gè)人信用報(bào)告實(shí)際相當(dāng)于自己的‘經(jīng)濟(jì)身份證’，在接受金融服務(wù)時(shí)有重要的參考作用?！鄙鲜鰧?zhuān)家表示，擁有良好信用記錄的客戶(hù)通常在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中能夠獲得不同程度的優(yōu)惠；倘若出現(xiàn)不良信息，這一客戶(hù)在求職、買(mǎi)保險(xiǎn)、房屋貸款、開(kāi)公司做生意等方面均會(huì)受到影響。
出現(xiàn)不良信息該怎么辦？
如果個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)了不良信息，是否有補(bǔ)救措施呢？人行鄭州中心支行的專(zhuān)家表示，對(duì)于普通消費(fèi)者最有可能出現(xiàn)的信用卡逾期來(lái)說(shuō)，首先要盡快把已經(jīng)逾期的款項(xiàng)還上，其次是避免產(chǎn)生新的逾期記錄，盡快重新建立個(gè)人的守信記錄；同時(shí)要在日常生活中注意養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)，從根本上避免因出現(xiàn)不良信息而給自己造成不利影響。
“商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況?！彼硎?，如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。
該專(zhuān)家同時(shí)提醒，在日常生活中，消費(fèi)者要主動(dòng)與銀行保持暢通的聯(lián)系，注意在銀行更新個(gè)人手機(jī)號(hào)碼，并準(zhǔn)確提供自己的基本信息。如果發(fā)現(xiàn)信用信息有誤，應(yīng)盡快提出申請(qǐng)，及時(shí)糾正。同時(shí)，不要將身份信息在其他渠道隨意泄露，一旦發(fā)現(xiàn)自己的身份證被盜用，應(yīng)盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自己的合法權(quán)益。
記者在采訪(fǎng)中了解到，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。
也許有的消費(fèi)者會(huì)擔(dān)心，自己的不良信息超過(guò)5年還沒(méi)被刪除影響今后辦理房貸、車(chē)貸怎么辦?！捌鋵?shí)大可不必為此擔(dān)憂(yōu)?！鄙鲜鰧?zhuān)家表示，逾期不刪除個(gè)人不良信息的，依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)可責(zé)令征信機(jī)構(gòu)或金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)限期改正，并對(duì)相關(guān)單位及其責(zé)任人處以罰款。給信息主體造成損失的，相關(guān)單位及其責(zé)任人要依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，還要依法追究刑事責(zé)任。個(gè)人信息主體如果認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)相關(guān)行為侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴，也可以直接向人民法院起訴。
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