浩言俊語(yǔ)：你濫發(fā)信用卡我買(mǎi)單？
譚浩俊
據(jù)媒體報(bào)道，時(shí)隔八年，我國(guó)不良資產(chǎn)證券化破冰重啟。26日，備受關(guān)注的兩只入池資產(chǎn)分別為對(duì)公貸款和零售貸款的不良資產(chǎn)證券化(ABS)產(chǎn)品發(fā)行。其中，入池資產(chǎn)為零售貸款的全球首單信用卡不良ABS招行“和萃一期”，以3.0%的發(fā)行利率，獲得優(yōu)先檔2.28倍認(rèn)購(gòu)。
根據(jù)招行發(fā)布的公告，其不良資產(chǎn)證券化定名為和萃，基礎(chǔ)資產(chǎn)涉及60007戶借款人，全部未償貸款本息總額為20.976975億元，本金約為15億元，預(yù)計(jì)回收金額為29684.33萬(wàn)元。而和萃一期的招股說(shuō)明書(shū)則顯示，發(fā)行金額分別為1.88億元和0.45億元。也就是說(shuō)，20多億元的本息，將以不到2.33億的價(jià)格出售。
雖然說(shuō)銀行不良資產(chǎn)以低價(jià)格出售，早在上世紀(jì)90年代末就曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)，當(dāng)時(shí)的債轉(zhuǎn)股，就是通過(guò)低價(jià)出售不良資產(chǎn)，降低銀行的不良貸款率。而采用不良資產(chǎn)證券化的方式，則在2006年也由建設(shè)銀行試行過(guò)。但是，那一切都是對(duì)“公”，是處理企業(yè)的不良貸款，象招行這樣將“對(duì)私”作為不良資產(chǎn)證券化的，在全球也是首次。
現(xiàn)在的問(wèn)題是，如果單純從不良資產(chǎn)處置本身來(lái)說(shuō)，無(wú)論是“公”產(chǎn)還是“私”產(chǎn)，都應(yīng)當(dāng)屬于此項(xiàng)工作的業(yè)務(wù)范圍，都是可以這樣做的。但從實(shí)際情況來(lái)看，可能就不那么簡(jiǎn)單了。因?yàn)椋^的銀行卡不良資產(chǎn)，除持卡人的信用存在問(wèn)題之外，銀行在推廣和辦理銀行卡過(guò)程中，不規(guī)范、不謹(jǐn)慎、不按程序辦理，濫發(fā)亂發(fā)，是不是也是非常重要的原因，甚至可以說(shuō)是最主要的原因之一呢？要知道，長(zhǎng)期以來(lái)，幾乎所有銀行都把發(fā)行銀行卡作為金融管理工作的“重頭戲”，都制定了很高的發(fā)卡目標(biāo)，給每位員工下達(dá)了發(fā)卡任務(wù)。正是因?yàn)榘l(fā)卡的目標(biāo)過(guò)高、任務(wù)過(guò)重，也就不可避免地會(huì)出現(xiàn)向信用等級(jí)不高、信用意識(shí)不強(qiáng)的人發(fā)行信用卡，最終，信用卡的不良資產(chǎn)也就地出現(xiàn)了。
事實(shí)也是如此，在沒(méi)有對(duì)持卡人的信用做出客觀評(píng)價(jià)，沒(méi)有對(duì)其信用狀況進(jìn)行了解的情況下，就為了任務(wù)，對(duì)其發(fā)放信用卡，對(duì)其實(shí)施信用授權(quán)，且往往不是一張卡，而是一人多卡，又怎么可能不出現(xiàn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)呢。為什么圍繞信用卡的各種詐騙案件越來(lái)越多，說(shuō)到底，也與這些年來(lái)銀行的不規(guī)范發(fā)卡行為有關(guān)，與銀行卡的發(fā)行、使用、監(jiān)管失控有關(guān)。如果銀行的發(fā)卡行為規(guī)范些，濫發(fā)銀行卡的現(xiàn)象不如此嚴(yán)重，很多案件是可以避免的，也不會(huì)一家銀行就出現(xiàn)高達(dá)15億本金的信用卡不良資產(chǎn)。
以低價(jià)出售的方式處置信用卡不良資產(chǎn)，確實(shí)是解決信用卡不良資產(chǎn)的一種手段，銀行也是有這方面的消化能力的。值得引起重視的是，銀行讓自己不規(guī)范行為造成的損失，讓全社會(huì)來(lái)承擔(dān)、全員來(lái)買(mǎi)單，可能就不是一件很正常的事了。因?yàn)?，從表面看，銀行用的是自身利潤(rùn)來(lái)消化的，而不是財(cái)政資金?？墒牵y行的利潤(rùn)，也是企業(yè)和居民創(chuàng)造的，是這些年來(lái)銀行通過(guò)不斷地提高融資成本帶來(lái)的。如果沒(méi)有這么多的不規(guī)范行為，如果銀行的不良資產(chǎn)少一些，如果將這些損失讓利給企業(yè)和居民，其對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、市場(chǎng)繁榮、消費(fèi)擴(kuò)大將起到多大的作用。
也正因?yàn)槿绱?，?duì)銀行信用卡，包括其他信貸資金出現(xiàn)的不良資產(chǎn)，除了積極幫助其消化和防范風(fēng)險(xiǎn)之外，也要對(duì)產(chǎn)生的原因進(jìn)行全面深入的分析。特別是信用卡，這些不良資產(chǎn)到底是怎樣形成的，為什么會(huì)出現(xiàn)一家銀行有這么多信用卡失信的現(xiàn)象，其在發(fā)行過(guò)程中到底存在多少不規(guī)范現(xiàn)象、濫發(fā)現(xiàn)象、亂發(fā)現(xiàn)象。如果不把問(wèn)題的根源找到，并采取強(qiáng)有力的措施加以防范，今后類(lèi)似問(wèn)題會(huì)更加嚴(yán)重。到頭來(lái)，不僅會(huì)給其他消費(fèi)者帶來(lái)嚴(yán)重傷害，也會(huì)使金融風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。
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