伴隨著“互聯(lián)網+”國家戰(zhàn)略的全力推進，越來越多的銀行信用卡中心開始在風控方面引入互聯(lián)網思維。近日，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下獨立第三方征信機構芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產品體系，在取得用戶授權，保證用戶信息安全的前提下，開展在線發(fā)卡、風控等全方位合作。
芝麻信用評分、信息驗證服務（IVS）、行業(yè)關注名單等芝麻產品作為貸前產品，已在光大銀行信用卡風控體系中得到廣泛應用。
光大銀行信用卡中心總經理戴兵坦言，“互聯(lián)網+”不僅沒有對信用卡行業(yè)形成沖擊，反而為信用卡行業(yè)的發(fā)展插上了翅膀；光大銀行信用卡中心將不斷深化與芝麻信用的合作，為客戶提供更加豐富、靈活、高效的金融服務。
芝麻信用在線申請信用卡最快可當天領卡
據(jù)悉，用戶可以打開支付寶APP內的“芝麻信用”，點擊“信用生活”-“中國光大銀行信用卡”，就可以在線申請信用卡。
光大銀行相關業(yè)務負責人表示：“線上申請后，銀行會進行信貸評估。審批通過的用戶可以選擇兩種領卡模式。一種是郵寄；一種是柜臺領卡模式，信用記錄良好的優(yōu)質用戶最快可以當天領卡?！?
專家表示，一般的信用卡申請需要2周左右才能發(fā)卡，光大銀行最快當天就能發(fā)卡，這是對傳統(tǒng)信用卡發(fā)卡流程的變革和創(chuàng)新，也給用戶帶去了極致的用卡體驗。
戴兵認為，“互聯(lián)網+”是推動信用卡產業(yè)強勢發(fā)展的不二之選。原因在于，目前中國互聯(lián)網時代的大幕已經揭開，互聯(lián)網＋為傳統(tǒng)金融行業(yè)的產品設計、服務創(chuàng)新和風險管控開拓了新的方向，提供了強有力的支撐。國家“互聯(lián)網+”行動計劃的提出，更給信用卡產業(yè)帶來了產業(yè)升級、業(yè)務轉型的新契機。
光大銀行深度應用芝麻信用全產品體系
芝麻信用信息驗證服務（IVS）、行業(yè)關注名單等，作為貸前產品，在光大銀行的風控體系中得到了應用，取得了很好的成效。
“在我國征信體系不完善，行業(yè)大數(shù)據(jù)分散化、碎片化的情況下，選擇與客
觀中立的第三方征信公司合作成為金融機構提升風控能力、加快互聯(lián)網化的最佳選擇。光大銀行攜手芝麻信用，借力大數(shù)據(jù)風控技術在提升機構運營效率、加強風控能力上已經獲得了很好的效果，于其他金融機構也是良好的借鑒?！毕嚓P專家分析指出。
戴兵表示，“作為信用卡業(yè)務的生命線，風險管理一直被我們視為工作的重中之重。在信用卡發(fā)卡、經營和催收的過程中，銀行需要充分收集客戶的綜合信息，做到信息之間的交叉印證，以便準確授信，把控風險。芝麻信用在這方面為我們提供了非常強大的服務。不僅提升客戶的信用評估效率，更好的甄別客戶、降低風險，還為消費者提供更為快捷、便利的授信服務。光大銀行信用卡成功實現(xiàn)不良率、逾期率雙降，核批率和活躍度雙升的佳績。”
傳統(tǒng)金融機構爭先布局“互聯(lián)網+信用風控”
值得注意的是，作為信用消費的代名詞，信用卡無疑將是消費金融領域的主力軍。商務部數(shù)據(jù)顯示，美國信用消費比例高達90％以上，信用消費占總消費額的2/3左右。而據(jù)專家估算，我國信用消費比例卻不到20％。
“中國的信用消費壞帳遠遠低于美國和國際標準，信用消費在中國的市場極為廣闊。”戴兵表示，未來，信用卡也將隨著移動互聯(lián)網技術的發(fā)展不斷進步，利用交互場景深入挖掘客戶需求，并積極探索利用生物智能技術升級支付介質、提升客戶的用卡體驗，讓信用卡在消費金融領域大展身手。
戴兵還坦言，“目前消費信用環(huán)境欠缺”。消費信貸是以個人信用評價為基礎的，而我國信用體系建設仍處于起步階段，缺乏完備的征信體系，目前我國個人征信系統(tǒng)中有信貸記錄的個人不足4億，金融服務覆蓋仍然有限。
事實上，伴隨著互聯(lián)網金融的浪潮，近年來，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構已經頻頻牽手第三方征信機構，爭先布局“互聯(lián)網+信用評估”。據(jù)了解，目前華夏銀行、興業(yè)銀行等多家銀行機構也已與芝麻信用達成合作。
“2015年下半年起，國內多家大型商業(yè)銀行對芝麻信用產品進行測試。從實際應用成果來看，芝麻信用評分表現(xiàn)出了較高的覆蓋度和違約風險識別能力，對于銀行自有風控模型做出了有效的補充，其中某股份制銀行信用卡中心與芝麻信用在貸前審批、貸中監(jiān)控和貸后追償?shù)阮I域進行了全流程合作，助力該機構將信用卡審批通過率提高了2-3個百分點?！?波士頓咨詢公司日前發(fā)布的報告分析指出。
社科院金融所法與金融室副主任尹振濤也坦言，“人民銀行的信用報告主要來自銀行的信貸信息，對于商業(yè)銀行的風險防范發(fā)揮了重要作用，但央行信用數(shù)據(jù)的覆蓋率以及信息維度都無法完全滿足銀行需求，有待進一步完善。芝麻信用掌握大量的線上線下多維度用戶數(shù)據(jù)，且具有先進的數(shù)據(jù)挖掘技術和建模經驗，能夠在央行數(shù)據(jù)之外為銀行等金融機構提供有效的信息補充，給原先因為缺乏信貸紀錄無法申請信用卡的人提供申請信用卡的機會，真正做到了信用的普惠?！?
