在香港，不同銀行的信用卡透支利率區(qū)間相差較大。
差異：透支實際利率相差近18個百分點
據(jù)統(tǒng)計，7家銀行的非現(xiàn)金透支實際利率在19 .06%至36 .43%，若逾期還款，則在3 8 .6 2 %至41.84%區(qū)間。
而現(xiàn)金透支實際利率相對較高，普遍水平在21%至39 .72%，若逾期還款，則在41.12%至46.93%區(qū)間。
目前，香港銀行的信用卡利率均低于上限。
昨日南都記者從香港金管局獲悉，香港認可機構獲豁免遵守《放債人條例》，可自由厘定利率。但根據(jù)《銀行運營守則》，認可機構不應向客戶收取敲詐性的利率，目前屬于敲詐性的利率水平為48%。
不過，《守則》亦稱，若超過48%，有關認可機構應有充分理據(jù)解釋此等高利率并非不合理或不公平。除非出現(xiàn)非常特殊的金融狀況，按此方法計算的年利率不應超過《放債人條例》所定的法定上限，目前是60%。
事實上，香港銀行會不時檢討實際利率。
昨天南都記者從香港4名持有信用卡的金融人士及商務人士處獲悉，他們未有消費透支或現(xiàn)金透支繳納利率的情況。
不過，南都記者昨日查閱香港金管局資料獲悉，2015年二季度至四季度，信用卡期末賬戶總數(shù)分別為1717萬、1720萬以及1711萬。而拖欠賬款超過90日的分別有2.72億、2.84億及3.14億港元。拖欠比率分別為0 .2 3 %、0 .24%以及0.25%。
據(jù)南都記者昨日多方咨詢，若出現(xiàn)息率等市況轉變、拖欠還款或貸款違約等因素，發(fā)卡機構會選擇調高信用卡的實際年利率。
以中銀香港為例，2016年1月5日，其將逾期還款的非現(xiàn)金透支利率從38.45%調高至38.62%，而現(xiàn)金透支利率則從40 .93%上調至41.12%.最低款項額的5%，最新調整為230港元/元或為上期月結單的最低付款額，此前是200港元/元或上期月結單的最低付款額。
調查：花旗實際透支利率最低
在香港，不少客戶同時持有同一或不同認可機構發(fā)行的多張信用卡，透支利率是否相同呢？
事實上，從香港銀行業(yè)來看，銀行厘定的利率是根據(jù)自身情況而定。
據(jù)南都記者早前采訪獲悉，香港設立信貸資料服務機構，以提供個人信用咨詢服務。
而《監(jiān)管政策手冊》顯示，香港已實行共用個人信貸資料?；谶@個原因，發(fā)卡認可機構可考慮根據(jù)個別持卡人的信用質素實施分級利率或風險為本定價。但最終是否采取這種定價策略，應由認可機構按照本身具體情況決定。
花旗銀行及東亞銀行均表示，按《銀行運營守則》所載的凈值法計算年利率。
昨天，花旗銀行香港工作人員對南都記者表示，除了U l-tim a信用卡之外，花旗其他信用卡的非現(xiàn)金透支的實際年利率35.52%，若有拖欠財務費用情況出現(xiàn)，將調高至41.84%.這名工作人員進一步表示，35.52%至41.84%已經是一個利率區(qū)間，即便信用卡使用良好，非現(xiàn)金透支的實際利率不會在35.52%的基礎上進一步下滑。同理，現(xiàn)金透支利率亦在39.72%，若拖欠財務費用情況出現(xiàn)，則調高至46.93%。
備受關注的是，花旗銀行的U ltim a的非現(xiàn)金透支及現(xiàn)金透支的實際利率分別在5.02%及6.07%，為南都記者咨詢銀行的最低水平。
接受咨詢的東亞銀行香港工作人員亦對南都記者表示，銀行所提供的透支利率，是信用卡持有人都設定的普遍水平。但該位人員稱，如果信用持有人太長時間未還款，就會轉給信貸組跟進。
恒生銀行香港一名財富管理專家表示，信用卡年息和透支利率是劃一的，一般根據(jù)客戶信用記錄和消費水平而厘定。
此外，南都記者昨日從香港大學生持卡人處獲悉，在香港上學的持卡人的信用卡透支利率與其他信用卡亦一致。
調息：取決于“逾期還款”界定
南都記者調查獲悉，銀行提高年利率的關鍵，取決于“逾期還款”的界定。但銀行對此界定并不同；倘若被調高最高年利率，香港信用卡持卡人需承受高利率的時間亦不同。
恒生銀行規(guī)定，“若客戶的信用卡戶口于過去6個月內有兩次或以上未能于到期還款日或之前繳付最低還款額（即逾期還款）”，即由第二次逾期還款后發(fā)出的月結單截數(shù)日后，調整實際利率。
而中銀香港則將逾期情況表述為，“在連續(xù)12期月結單，有兩次或以上未能于到期付款日或之前全數(shù)支付最低還款額或支付款項少于最低還款額”。
渣打銀行的規(guī)定則更為嚴格，“若在過去一個月未能在到期繳款日或之前繳付最低還款額，將按現(xiàn)行或適用于閣下的購物財務費及透支現(xiàn)金財務費再額外每日附加0.014%”。而渣打銀行還規(guī)定，若信用卡持有人在“過去12個月內有兩次或以上未能在到期繳款日或之前繳付最低付款額，本行將按現(xiàn)行或適用于閣下的購物財務費及透支現(xiàn)金財務費再額外每日附加0.0165%?！?
倘若被調高最高年利率，香港信用卡持卡人需承受高利率的時間亦不同。
南都記者咨詢獲悉，以永亨銀行為例，當清繳所有尚欠的應付最低付款額后，利息將回復至正常息率，并由下一次結單日起計算。
而花旗銀行則規(guī)定，“該拖欠財務費用將繼續(xù)適用直至你在任何連續(xù)六期月結單的付款限期或之前均繳付相關月結單的最低付款額為止。拖欠財務費用將每日計算和累積?！?
事實上，根據(jù)《守則》規(guī)定，發(fā)卡機構在調高實際年利率后，應最少每6個月檢討有關賬戶一次，以厘定是否須調低實際年利率。當檢討結果顯示應調低實際年利率時，發(fā)卡機構必須在檢討完成后60天內調低該曾經被調高的實際年利率。
