如果你愛(ài)一個(gè)人，就為他(她)辦張信用卡，因?yàn)樾庞每ǖ暮锰幒芏?如果你恨一個(gè)人，就為他(她)辦張信用卡，因?yàn)樾庞每ǖ膲奶幰埠芏?。其?shí)，信用卡的發(fā)明本沒(méi)有“壞處”，只是有些使用的人“不會(huì)用”才導(dǎo)致了信用卡的“壞處”。這也就是我們通常所說(shuō)的凡事都有兩面性，A面是好的一面，B面就是壞的一面。
4月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，并將于2017年1月1日起施行。此次央行的信用卡新規(guī)也有A面和B面，讓我們來(lái)具體看看都有哪些。
一、關(guān)于透支利率的上下限
《通知》規(guī)定，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。所謂透支，即先消費(fèi)，后還款。
A面：現(xiàn)行透支利率為透支金額的萬(wàn)分之五/日，實(shí)行新規(guī)后將變?yōu)樵谌f(wàn)分之5/日-萬(wàn)分之3.5/日之間波動(dòng)，具體采用哪檔由發(fā)卡銀行自行決定，這對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)選擇低檔可以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。而對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，利率的下降帶來(lái)的費(fèi)用降低也是實(shí)實(shí)在在的。
以萬(wàn)分之3.5/日為例，假如某持卡人的賬單日為每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期還款日4月25日只償還最低還款額2000元，則5月7日的賬單上的透支利息就是：20000元×0.035%×23天(4月2日-4月24日)+18000元×0.035%×13天(4月25日-5月7日)=161元+81.9元=242.9元。
如果在現(xiàn)在，持卡人要還347元。
確實(shí)是省了100多塊錢(qián)…….
B面：事實(shí)上，類(lèi)似上述持卡人的省錢(qián)只是算術(shù)意義上的計(jì)算結(jié)果，而在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中將有可能誘發(fā)持卡人發(fā)生惡意透支的行為。惡意透支行為包括兩種基本行為方式：一是超過(guò)規(guī)定限額透支，即超過(guò)信用卡章程的規(guī)定或者發(fā)卡銀行的允許透支。二是超過(guò)規(guī)定期限透支，即在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)沒(méi)有歸還本息。一般來(lái)說(shuō)，信用卡惡意透支行為，將在發(fā)卡銀行留下不良的信用記錄，影響持卡人的個(gè)人信用。
所以，無(wú)論透支的利息怎么算，是不是總感覺(jué)會(huì)越滾越多。因此小編建議，持卡人最明智的選擇還是在規(guī)定日期內(nèi)全額還款。
二、關(guān)于免息還款期和最低還款額
《通知》規(guī)定，持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
(1)關(guān)于免息還款期，目前多數(shù)銀行信用卡的免息還款期在50～56天之間，實(shí)行新規(guī)后免息還款期變?yōu)橛摄y行自行決定。
(2)所謂最低還款額，是指持卡人在到期還款日(含)前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，但不能享受免息還款期待遇。
實(shí)行新規(guī)后，信用卡最低還款額由現(xiàn)行的10%，變?yōu)榘l(fā)卡銀行浮動(dòng)定價(jià)，事實(shí)上有些銀行已經(jīng)在實(shí)行5%的最低還款額，本通知將這種浮動(dòng)用規(guī)定的形式確定下來(lái)。
A面：規(guī)定還的錢(qián)可以更少了，這無(wú)疑對(duì)于當(dāng)月有還款壓力的持卡人來(lái)說(shuō)是個(gè)福音。此外，還可以期待發(fā)卡機(jī)構(gòu)自由競(jìng)爭(zhēng)，推出更長(zhǎng)免息期和不同最低還款金額設(shè)計(jì)的信用卡了。此條新規(guī)不僅支持發(fā)卡機(jī)構(gòu)做更多信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，也能擺脫當(dāng)前信用卡產(chǎn)品過(guò)于雷同的局面，既更好的服務(wù)持卡人，又能幫助發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得額外收入。
B面：持卡人需要了解最低還款額的計(jì)算公式：最低還款額=信用額度內(nèi)未還消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%。最低還款比例降低意味著持卡人接下來(lái)還款的壓力會(huì)增大，對(duì)于那些收入不是很高或沒(méi)有固定收入的持卡人來(lái)說(shuō)，更加容易造成未還的錢(qián)越滾越多，因此想要采用最低還款方式的持卡人一定要預(yù)估下自己的還款能力。
三、關(guān)于滯納金和違約金
《通知》規(guī)定，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，收取滯納金，標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額的5%。
A面：取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)是又一項(xiàng)支出的減少;對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，將可能提高持卡人使用信用卡的頻度和滿(mǎn)意度。而通過(guò)降低持卡人的使用成本將會(huì)最終提升我國(guó)信用卡市場(chǎng)的活力。
B面：取消滯納金又收違約金，雖然名頭換了，但持卡人卻不能掉以輕心。以目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，很可能就是換個(gè)名字而已， 該交的錢(qián)還是要交的。
四、關(guān)于信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)
《通知》優(yōu)化了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理機(jī)制，清晰界定現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)類(lèi)型，配套制定改進(jìn)服務(wù)、規(guī)范管理相關(guān)要求。持卡人通過(guò)ATM辦理預(yù)借現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的每卡每日累計(jì)限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。允許向本人銀行結(jié)算賬戶(hù)、本人支付賬戶(hù)辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。
現(xiàn)金提取，是指持卡人通過(guò)柜面和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金。
現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶(hù)。
現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶(hù)。
A面：一直以來(lái)，信用卡的2000元提現(xiàn)金額因?yàn)樘俣妒茉嵅?，如今?shí)行新規(guī)后ATM機(jī)提現(xiàn)限額由每卡每日2000元提至每日1萬(wàn)元，對(duì)于那些短期需要大量資金周轉(zhuǎn)的持卡人來(lái)說(shuō)確實(shí)解決了實(shí)際困難。
關(guān)于現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，實(shí)行新規(guī)后將頗有信用消費(fèi)信貸的意思了，而此舉對(duì)部分持卡人信用卡套現(xiàn)行為也將有一定的“殺傷力”，但關(guān)鍵要看費(fèi)用成本。
B面：取現(xiàn)額度提升意味著每日的利息也將大幅提高，因此用完之后盡快還款才是根本。對(duì)于實(shí)際需求較小的持卡人來(lái)說(shuō)，是否取現(xiàn)仍需謹(jǐn)慎。而取現(xiàn)額度整整調(diào)高了5倍后，對(duì)于那些自控力較弱的持卡人來(lái)說(shuō)，還是抓緊時(shí)間銷(xiāo)卡吧……
總體而言，此次央行推出新規(guī)將有利于銀行為持卡人提供個(gè)性化、差異化服務(wù)，豐富持卡人選擇，改進(jìn)信用卡的功能，大大提升用卡體驗(yàn)。但凡事都有兩面性，用卡體驗(yàn)的提升是建立在持卡人大量刷卡消費(fèi)的基礎(chǔ)之上，而對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)需要才是根本，對(duì)于不需要的資金消費(fèi)還是少刷為妙。
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