你手里有幾張銀行卡？今年比去年是不是又多了一張？
消費(fèi)決定需求。以前可以這么說(shuō)，但現(xiàn)在卻未必。好比你不需要5張卡，事實(shí)上你擁有10張，甚至還多。
而追根溯源，卻是發(fā)卡的銀行。
2011年初召開的中國(guó)人民銀行支付結(jié)算工作會(huì)議上，公布了一組數(shù)據(jù)。截至2010年末，中國(guó)銀行卡發(fā)卡總量為24.2億張，較2009年末增加3.5億張。其中借記卡發(fā)卡量為21.9億張。今年一季度發(fā)卡量為2.4億張。
數(shù)字很喜人，但往往不是衡量業(yè)績(jī)的唯一標(biāo)準(zhǔn)。這塊業(yè)務(wù)究竟帶給銀行的利潤(rùn)占比多大？哪些銀行深陷“欲罷不能、只能跟風(fēng)”的牢籠？
工行發(fā)卡6366萬(wàn)張 超中行和招行之和
根據(jù)理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室檢測(cè)，截止到2010年底，在18家發(fā)卡活躍的中資銀行中，工行以6366萬(wàn)張稱霸，成為名副其實(shí)的“領(lǐng)頭羊”。
一向視銀行卡這塊領(lǐng)域?yàn)椤帮L(fēng)水寶地”的招行，發(fā)卡量已超3477萬(wàn)張，在各行發(fā)卡量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中排名第二，僅次于根基龐大的工行。中行、建行、農(nóng)行也位列五強(qiáng)，發(fā)卡量依次為2877萬(wàn)張、2795萬(wàn)張、2448.44萬(wàn)張。其中第二名招行和第三名中行總和6354萬(wàn)張，還不及工行一家的數(shù)字。
數(shù)字企及千萬(wàn)以上的還有廣發(fā)和中信，分別為1164萬(wàn)張和1158.18萬(wàn)張。民生和光大緊隨其后，已達(dá)913萬(wàn)張和858萬(wàn)張。股份制銀行中，由于華夏銀行數(shù)據(jù)顯示不明，深發(fā)展暫時(shí)以412.87萬(wàn)張的數(shù)字墊后。
城商行在規(guī)模上稍遜大行一籌，在銀行卡業(yè)務(wù)上，也是限制重重。但從發(fā)卡量的數(shù)字，就能看出差距。數(shù)字最大的當(dāng)屬平安銀行，500萬(wàn)張，已經(jīng)是遙遙領(lǐng)先。其次是190萬(wàn)張的上海銀行。城商行中規(guī)模最大的北京銀行，發(fā)卡數(shù)量?jī)H有60萬(wàn)張，不及上海銀行的1/3。南京銀行更是少得可憐，僅有5萬(wàn)余張,這與北京銀行在信用卡上起步較晚有一定關(guān)系。
“四大行有著雄厚的根基，無(wú)論在規(guī)模還是客戶數(shù)量上，承載著更多的責(zé)任，數(shù)量多在所難免。不過(guò)，近兩年，增長(zhǎng)趨勢(shì)已經(jīng)有所減緩。股份制銀行正處于迅速發(fā)展期，為跟國(guó)際接軌，銀行卡業(yè)務(wù)大多已經(jīng)成為一個(gè)獨(dú)立的部門，數(shù)量增長(zhǎng)的趨勢(shì)也是如日中天。城商行由于地域的限制，只能在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的區(qū)域內(nèi)發(fā)行，加上用途也不如大行的廣泛，卡民的接受程度不強(qiáng)，發(fā)行的數(shù)量自然會(huì)受到影響。”一位深諳銀行業(yè)務(wù)的分析師表示。
浦發(fā)信用卡有19種，為上海銀行的1/3
據(jù)了解，國(guó)內(nèi)中外資銀行發(fā)行的信用卡，現(xiàn)已有查詢的共有1418種。農(nóng)行發(fā)行的信用卡種類居首，共有198種，招行以195種次之，工行以171名列第三。中信和興業(yè)都在百余款之列，分別是120種和156種。浦發(fā)相對(duì)單一，僅有19種，為眾多股份制銀行中之末，剛好為同城的城商行、上海銀行的1/3。城商行信用卡發(fā)行數(shù)量不多，但種類并不亞于一些大行。上海銀行以57款名列前茅，平安銀行25款次之，北京銀行和寧波銀行均為12款。河北銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、哈爾濱銀行等雖為數(shù)不多，但均有自己的信用卡。
值得一提的是，外資行中，只有東亞有自己獨(dú)立發(fā)行的信用卡，且有分外幣和人民幣兩種共8款信用卡。其他外資行，都是采取聯(lián)名信用卡的形式在國(guó)內(nèi)發(fā)行，如匯豐和交行、花旗和浦發(fā)、恒生和興業(yè)等。
銀行卡收入成謎
“沒有一家銀行的信用卡業(yè)務(wù)是真正賺錢的。而這項(xiàng)業(yè)務(wù)，卻是收入與支出最不成正比的一個(gè)典型代表”。浦發(fā)信用卡中心的相關(guān)人士告訴理財(cái)周報(bào)記者。
記者向各大銀行垂詢，大多銀行對(duì)信用卡這塊業(yè)務(wù)收入避而不談，公開信息也是微乎其微。只有招行、廣發(fā)信用卡中心高層告訴本報(bào)，他們?cè)?009年底實(shí)現(xiàn)了收支平衡，2010年已經(jīng)處于盈利狀態(tài)了。
理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室監(jiān)測(cè)，各行已公開的信息很少，只有少數(shù)幾家銀行公布了銀行卡這塊業(yè)務(wù)的收入狀況。
在營(yíng)業(yè)收入方面，中信銀行24.55億元，光大15.08億，興業(yè)11.8億，浦發(fā)6.736億，上海銀行4億。其中，浦發(fā)和民生的利息收入，分別為2.724億和30.7億。中間收入中，農(nóng)行64.42億、招行32.73億、浦發(fā)4.0123億。
央行2010年底曾透露，截至2010年第三季度末，全國(guó)銀行卡人均擁有量1.78張，其中北京、上海等地信用卡人均擁有量較大，分別為1.12張、1.05張，遠(yuǎn)高于0.17張的全國(guó)人均信用卡擁有量。
龐大的發(fā)卡數(shù)量，隨之而來(lái)的便是壞賬率的提高。根據(jù)國(guó)際慣例，逾期180天未償還的信用卡貸款即為壞賬。央行曾公布，在去年一季度，信用卡壞賬余額88億，壞賬率達(dá)3.5%。
去年四季度，信用卡壞賬規(guī)模較三季度環(huán)比大幅減少了2.31億元，降幅2.9%。
為何信用卡業(yè)務(wù)難以盈利？誰(shuí)加重了信用卡的壞賬？
招行行長(zhǎng)馬蔚華曾指說(shuō)，信用卡壞賬核銷需提供充足證據(jù)進(jìn)行逐筆核銷，而信用卡金額小、筆數(shù)多，逐筆操作的難度大、成本高。
“壞賬核銷速度嚴(yán)重滯后于壞賬產(chǎn)生的速度，導(dǎo)致信用卡壞賬率出現(xiàn)了每年累加的現(xiàn)象。中國(guó)信用卡壞賬核銷很嚴(yán)格，需要一系列的手續(xù)，且需要提供足夠的證明。而國(guó)外的信用卡核銷則相對(duì)容易，一般反映的是當(dāng)年的情況?！眹?guó)泰君安銀行業(yè)研究員伍永剛表示。
一位銀行業(yè)分析師一針見血地指出，信用卡跑馬圈地，銀行濫發(fā)信用卡的責(zé)任不可推卸。為了爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)，銀行使出渾身解數(shù)，以發(fā)卡數(shù)量為沖刺目標(biāo)，導(dǎo)致信用審核不嚴(yán)、濫發(fā)現(xiàn)象嚴(yán)重，無(wú)形中增加成本支出。不僅如此，睡眠卡的不斷遞增，給銀行和卡民都帶來(lái)了雙重負(fù)擔(dān)。
