銀行到學(xué)校推銷(xiāo)辦卡業(yè)務(wù)，學(xué)生稱以為是儲(chǔ)蓄卡，去年接到還款通知才知是信用卡
辦了信用卡，卻一直以為是儲(chǔ)蓄卡，近400元的欠款經(jīng)過(guò)7年的滾動(dòng)，如今已積累到3萬(wàn)余元，而且影響了個(gè)人征信！認(rèn)為銀行沒(méi)有如實(shí)告知且沒(méi)有提醒，辦卡時(shí)還在西安念書(shū)的小張于近日將辦卡銀行起訴到法院并被立案，小張要求銀行清除不良征信記錄并確認(rèn)他不承擔(dān)逾期利息、滯納金。
對(duì)此，銀行方面認(rèn)為，之所以出現(xiàn)這種問(wèn)題，最關(guān)鍵原因在于小張更換手機(jī)后沒(méi)有按規(guī)定告知銀行，致使銀行179次催收都沒(méi)有找到人。
畢業(yè)6年多
得知上學(xué)辦的卡欠費(fèi)3萬(wàn)多元
小張是寶雞人，2006年9月，他考入西安電力高等專(zhuān)科學(xué)校，2009年畢業(yè)后去了延安一家國(guó)企工作。
去年9月22日，小張的手機(jī)接到一條短信，稱他的工行卡因“未按規(guī)定日期還款被暫停使用，請(qǐng)盡快還款”。他很詫異，這張卡是單位在2010年3月辦的企業(yè)年金卡，至今沒(méi)有使用過(guò)，怎么會(huì)欠款？小張致電工行客服，被告知其2007年辦理過(guò)的一張工商銀行福豬卡，欠錢(qián)一直沒(méi)有還，才導(dǎo)致年金卡停用，并影響了個(gè)人征信。
辦過(guò)福豬卡的事，小張有印象，但因?yàn)闀r(shí)間久遠(yuǎn)，一些細(xì)節(jié)已記不太清楚，只記得時(shí)間是2007年5月，當(dāng)時(shí)銀行的業(yè)務(wù)人員到學(xué)校為學(xué)生辦卡。“業(yè)務(wù)員沒(méi)有說(shuō)這是信用卡，也沒(méi)有說(shuō)注意事項(xiàng)，只是說(shuō)不收取外地手續(xù)費(fèi)?！睂?duì)于小張的說(shuō)法，他的同學(xué)小侯等幾人也證明“沒(méi)有明確告知此卡為信用卡，且未告知此卡的透支事項(xiàng)”。
“我一直以為這是張普通的儲(chǔ)蓄卡，家里給卡上打錢(qián)，我用這卡存取生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)，畢業(yè)后卡就丟了?！毙堈f(shuō)，接到短信后，他趕緊到延安當(dāng)?shù)氐墓ば泄衽_(tái)查詢，發(fā)現(xiàn)截至去年8月，其福豬卡欠費(fèi)已達(dá)30478元。他又先后在工行西安南大街支行、蓮湖路支行查詢后，得知開(kāi)戶行是星火路支行?！拔覐氖盏蕉绦砰_(kāi)始，就通過(guò)工行客服和幾個(gè)支行協(xié)商解決，最終他們讓我寫(xiě)了還款3000元的減免申請(qǐng)，但一直沒(méi)給回復(fù)?！毙堈f(shuō)，去年12月，工行方面電話告知他的福豬卡已被銀行系統(tǒng)核銷(xiāo)。在核銷(xiāo)前，他的欠款仍然在增長(zhǎng)。
3月20日，小張從開(kāi)戶銀行負(fù)責(zé)人處了解到，“去年已核銷(xiāo)，不能減免，只能還款?！?
認(rèn)為銀行辦卡不如實(shí)告知 起訴銀行
在調(diào)取的交易明細(xì)上，小張的福豬卡于2007年8月31日開(kāi)始使用，存了6000元，當(dāng)天取款5000元，“是交學(xué)費(fèi)的?！贝撕?，這張卡就一直在使用，多數(shù)通過(guò)柜面交易、ATM機(jī)交易，也有部分通過(guò)POS交易。2008年11月24日、25日，是這張卡最后使用的日期，均在超市通過(guò)POS刷卡消費(fèi)，最后一筆欠款399.01。此后，明細(xì)上顯示均是“貸款”、“滯納”等。對(duì)刷卡的事實(shí)，小張稱：“我不知道是透支的，以為是卡里的錢(qián)?！?
“給涉世不深的學(xué)生辦卡時(shí)，不如實(shí)告知是信用卡，不說(shuō)明使用、透支等重要事項(xiàng)，嚴(yán)重影響了我的個(gè)人征信和工作、生活?！毙埛Q自己被“蒙騙”，認(rèn)為那張卡從2009年畢業(yè)后就不再使用，銀行應(yīng)及時(shí)通知他注銷(xiāo)并結(jié)清手續(xù)，但一直到去年9月才通知。此外，“這卡的授信額度是1分錢(qián)，怎么會(huì)透支399元？”小張質(zhì)疑道。
3月21日，小張將銀行起訴至蓮湖區(qū)法院，要求銀行停止侵害，恢復(fù)名譽(yù)，清除其在銀行的不良征信記錄；請(qǐng)求法院依法確認(rèn)其不應(yīng)承擔(dān)逾期利息及滯納金31811.36元；要求銀行賠償其交通、誤工費(fèi)等損失1000元并承擔(dān)訴訟費(fèi)。
銀行催收記錄達(dá)179條 均沒(méi)有聯(lián)系上客戶
日前，工行陜西省分行營(yíng)業(yè)部、星火路支行的上級(jí)行蓮湖路支行的相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人向華商報(bào)記者介紹了小張與銀行糾紛的相關(guān)情況。
“辦理信用卡要填寫(xiě)制式申請(qǐng)表?！惫ば蟹矫娉鍪玖擞行埡灻囊粡埫麨槟档べJ記卡的申請(qǐng)單復(fù)印件，并確認(rèn)卡的授予信額度是1分錢(qián)。對(duì)小張質(zhì)疑的為何會(huì)透支近400元，工行方面說(shuō)，提高額度有可能根據(jù)客戶申請(qǐng)，也有可能由銀行根據(jù)消費(fèi)等記錄主動(dòng)調(diào)整，至于小張是自愿申請(qǐng)還是銀行調(diào)整的，正在調(diào)查。不過(guò)，工行方面提醒說(shuō)，在申請(qǐng)單上印有“我行將根據(jù)您的良好用卡情況定期調(diào)整信用額度”的說(shuō)明。
“這些年一直沒(méi)有停止催收。”工行方面出示了一沓打印出的追透記錄，顯示自2009年1月19日至今年3月25日的催收記錄達(dá)179條，通過(guò)電話、短信、信函等方式進(jìn)行，記錄顯示，聯(lián)系結(jié)果多為電話關(guān)機(jī)、無(wú)人接聽(tīng)、接電話人稱打錯(cuò)了等。據(jù)工行方面說(shuō)，2015年下半年，在內(nèi)部整合資源時(shí)，發(fā)現(xiàn)小張還辦有一張工行卡，里面的手機(jī)是新的，于是才聯(lián)系上，“如果他的年金卡不是工行的，可能現(xiàn)在還找不到他?！?
工行方面認(rèn)為，造成目前狀況最根本的原因在于小張更換手機(jī)后，沒(méi)有通知銀行，“客戶信息變更需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，他沒(méi)有按規(guī)定告知銀行，所以越滾越大?！?
“我不知道是信用卡，所以2009年9月?lián)Q電話時(shí)就沒(méi)給銀行說(shuō)?！毙堈J(rèn)為自己很委屈，“我真的沒(méi)有接到過(guò)一次提醒通知，要不然幾百塊錢(qián)的事能攢到幾萬(wàn)嗎？”
對(duì)此，工行方面希望能與小張?jiān)俅螠贤?，以期找出雙方都能接受的解決方案。
>>律師觀點(diǎn)
銀行發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)及時(shí)采取措施
“此事雙方都有責(zé)任?！标兾鞣ㄕ桨猜蓭熓聞?wù)所主任張平安認(rèn)為，作為成年人，小張?jiān)谵k卡時(shí)應(yīng)了解清楚卡的性質(zhì)和使用方法，并妥善保管。作為銀行方面，催收要通過(guò)多種有效手段，發(fā)現(xiàn)異常后應(yīng)及時(shí)采取措施，避免損失擴(kuò)大，此外，要查清銀行是否自行提高額度。
陜西圣拓律師事務(wù)所律師朱振峰認(rèn)為，銀行作為發(fā)卡方，與學(xué)生形成消費(fèi)合同關(guān)系，辦卡時(shí)銀行應(yīng)明確告知卡的性質(zhì)、注意事項(xiàng)等，“銀行有沒(méi)有通過(guò)合理的方式阻止違約的加重和利息的不斷擴(kuò)大？如果發(fā)現(xiàn)了手機(jī)無(wú)法進(jìn)行有效催收，就應(yīng)以其他方式進(jìn)行?！敝煺穹逭f(shuō)，2008年11月小張最后消費(fèi)欠款，到2009年9月?lián)Q手機(jī)號(hào)，隔了數(shù)月時(shí)間，如果發(fā)現(xiàn)催收不到，銀行應(yīng)采取到學(xué)校查找等更有效的方式。
>>相關(guān)案例
大學(xué)時(shí)辦的卡欠費(fèi)兩萬(wàn)多 調(diào)解后五千元結(jié)案
2015年9月1日，西安市長(zhǎng)安區(qū)法院主持調(diào)解了一起信用卡糾紛案，該案與小張所遇到的情況幾乎完全一樣。
據(jù)長(zhǎng)安區(qū)法院披露：2008年6月，吳凱在上大學(xué)期間，學(xué)校為吳凱及班級(jí)其他同學(xué)都辦理了一張銀行卡，吳凱一直以為這張銀行卡是儲(chǔ)蓄卡，每月只在這張卡上存取生活費(fèi)。實(shí)際該卡為信用卡，他停止使用時(shí)，該卡欠費(fèi)206元。到2015年6月1日止，因他未及時(shí)繳納欠款，該卡產(chǎn)生逾期利息、滯納金、超限費(fèi)共計(jì)21064元。
吳凱認(rèn)為學(xué)校為其辦理該卡時(shí)，并未告知該卡是信用卡，銀行對(duì)產(chǎn)生的逾期的記錄也沒(méi)有及時(shí)告知，導(dǎo)致自己直到2015年買(mǎi)房需要辦理按揭貸款時(shí)，才得知自己在大學(xué)期間使用的銀行卡其實(shí)是信用卡且現(xiàn)在有銀行卡逾期記錄。后來(lái)，吳凱將銀行起訴至法院，要求被告消除自己不良記錄，并要求法院確認(rèn)其不應(yīng)承擔(dān)逾期利息及滯納金。
該案最終達(dá)成調(diào)解：吳凱立即償還銀行信用卡利息、滯納金等5000元；銀行在原告償還上述5000元之日起6個(gè)月內(nèi)，消除其因涉案卡產(chǎn)生的不良征信記錄。
>>相關(guān)報(bào)道
福豬卡爭(zhēng)議多 有業(yè)內(nèi)人士稱各銀行跑馬圈地
事實(shí)上，關(guān)于福豬卡的投訴在網(wǎng)上并不少見(jiàn)。
2014年11月27日，有網(wǎng)友發(fā)帖稱，2007年在河北工業(yè)大學(xué)上大二，被忽悠著辦了工行3張聯(lián)名“福豬卡”，“辦卡時(shí)完全不知道是透支額度10元的信用卡，只知道以后爸媽可以不要手續(xù)費(fèi)了?！?014年4月，她準(zhǔn)備申請(qǐng)交通銀行信用卡，因?yàn)樾庞糜袉?wèn)題被拒絕了?！安樵冋餍虐l(fā)現(xiàn)，那張福豬卡竟然有149元逾期欠款，而且已經(jīng)變成呆賬！”查詢后得知，是因?yàn)槟曩M(fèi)欠了2.6元。她還稱辦了此卡后并沒(méi)有任何賬單、電話、郵件告知欠款或者其他情況。
去年12月中旬也有網(wǎng)友發(fā)帖稱，“辦理人員均為一些在校師生或工行工作人員，辦理過(guò)程極不正規(guī)，僅僅提供一張身份證、一個(gè)手機(jī)號(hào)碼就可以辦理，同時(shí)也并未說(shuō)明是信用卡，多數(shù)人當(dāng)是儲(chǔ)蓄卡使用了”、“銀行在不通知持卡人的情況下私自提升透支額度，造成很多人透支與年費(fèi)透支，然而工行卻沒(méi)有給這些持卡人發(fā)過(guò)任何有效的賬單、電子對(duì)賬單，甚至一個(gè)電話一條短信都沒(méi)有，時(shí)隔七八年后，工行卻通知受害人要還幾千到幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的滯納金……”
去年4月，針對(duì)廣西玉林?jǐn)?shù)千學(xué)生由學(xué)校集體辦理用于發(fā)放助學(xué)金的銀行卡，竟然是一張透支額度為零的信用卡，后續(xù)產(chǎn)生的年費(fèi)還讓很多持卡人上了不良信用記錄的黑名單一事，《法治周末》曾提出質(zhì)疑，稱工行內(nèi)控松懈。報(bào)道中有業(yè)內(nèi)人士稱，自2002年年底招商銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張信用卡后，其他銀行紛紛開(kāi)啟了信用卡業(yè)務(wù)，由此也開(kāi)啟了各大銀行之間圍繞著信用卡市場(chǎng)跑馬圈地的過(guò)程，尤其是在2006年至2009年之間，這種競(jìng)爭(zhēng)更是異常激烈。
>>相關(guān)政策
5年前發(fā)布管理辦法 學(xué)生信用卡須落實(shí)第二還款源
2011年1月，銀監(jiān)會(huì)公布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展中出現(xiàn)的種種問(wèn)題作出明確規(guī)范。
《辦法》從營(yíng)銷(xiāo)材料、人員管理、面談面簽、信息披露和保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求，對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息、未經(jīng)客戶授權(quán)進(jìn)行交叉銷(xiāo)售等行為做出了禁止性規(guī)定。
《辦法》中明確規(guī)定，禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡，并從初始額度、調(diào)整額度、落實(shí)第二還款來(lái)源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生信用卡持卡人的保護(hù)。
其中第四十五條：“在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來(lái)源，取得第二還款來(lái)源方愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來(lái)源方表示同意并愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料”，并規(guī)定“學(xué)生信用卡不得超限額使用”。
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