在樓市首付貸被叫停后，多種變相首付貸的方式被一一“開發(fā)”出來。北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前中介聲稱與銀行展開合作，缺少首付資金的購房者推薦辦理大額信用卡沖抵首付資金，額度高達(dá)60萬元；記者隨后向涉事銀行浦發(fā)銀行進(jìn)行求證，但從浦發(fā)銀行總行、北京分行、信用卡中心客服部卻收到三種不同的回應(yīng)：總行稱可以在開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，但不能分期；信用卡中心表示這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)都能辦理；而北京分行則表示，根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，該行信用卡不能用于買房。一項(xiàng)業(yè)務(wù)多種說法，讓被中介大為推崇的大額信用卡沖抵首付變成一場羅生門事件，而這背后，更顯示出銀行自己內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)的不統(tǒng)一。
同一業(yè)務(wù)的四種說法
“首付不足推薦辦理浦發(fā)銀行大額信用卡、有房產(chǎn)證的話信用額度最高能達(dá)到60萬元、最快3天下卡、可分36期、透支30萬元分36個(gè)月還款，手續(xù)費(fèi)大概5萬元，每月還款也就9000多元……”這是某房地產(chǎn)中介人員正在向客戶支招如何利用信用卡湊足首付。
針對中介這一說法，浦發(fā)銀行北京分行、總行相關(guān)負(fù)責(zé)人相繼做出回應(yīng)。北京分行表示該行未與中介、開發(fā)商開展此類合作。個(gè)人信用卡根據(jù)個(gè)人資質(zhì)進(jìn)行額度審批，相關(guān)額度僅限于刷卡消費(fèi)，不得進(jìn)入購房、股票、期貨等市場。
但浦發(fā)銀行總行人士稱，信用卡可以在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，但僅限于信用卡額度范圍內(nèi)使用，此類交易的分期申請也無法審批通過。
該行信用卡客服中心的說法愈發(fā)令人迷惑。就在本周三北京商報(bào)記者咨詢時(shí)，該行客服人員明確表示，“中介、開發(fā)商的POS機(jī)可以刷信用卡，最多能分24個(gè)月分期。如果金額較大導(dǎo)致交易失敗，持卡人可以致電信用卡客服中心，申請開通大額支付，系統(tǒng)會根據(jù)商戶、客戶情況做出評估，決定是否開通”。
昨日下午，北京商報(bào)記者再次就此事詢問該行信用卡客服，工作人員先是說要查詢一下，過了幾十秒才說道，“信用卡能否在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡需要看收單銀行，能不能分期也要看收單銀行”。
單單圍繞信用卡湊首付這個(gè)問題，浦發(fā)銀行先后給出了四種說法，當(dāng)中更是出現(xiàn)互相矛盾的地方。昨日晚間，浦發(fā)銀行信用卡中心回復(fù)北京商報(bào)記者稱，首次回答的客服是新入職的員工，現(xiàn)在已經(jīng)對客服人員重新進(jìn)行培訓(xùn)，更新了相關(guān)知識。信用卡有一定的額度限制，一般客戶最高信用額度的上限為5萬元人民幣。針對部分信用評分良好的客戶可申請分期償還，但購房、投資等類型的消費(fèi)不能開展分期業(yè)務(wù)。該回復(fù)還稱，信用卡免息期時(shí)間僅為50天，到期需按時(shí)還款，故不可能用于購房首付。
業(yè)務(wù)差異反映風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不一
在北京商報(bào)記者前期調(diào)查中，多家信用卡客服都表示，信用卡可以在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，但這些銀行都不允許對此類業(yè)務(wù)進(jìn)行分期。
原因在于，此類房地產(chǎn)商家不僅買賣房屋、從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，也能租房、收取物業(yè)費(fèi)等，銀行無法僅憑商戶MCC碼“一刀切”拒絕交易，所以只能用限制交易金額、要求一次性還款等方式盡量杜絕信用卡刷首付的情況。
事實(shí)上，目前對于信用卡湊首付是否合規(guī)存在模糊地帶，銀監(jiān)會曾多次明令個(gè)人消費(fèi)貸款禁止流入樓市。但信用卡方面則沒有明確的文件。
接近監(jiān)管層的人士對北京商報(bào)記者表示，“銀監(jiān)會規(guī)定，銀行不得利用個(gè)人住房按揭貸款與個(gè)人綜合消費(fèi)貸款相捆綁的個(gè)人組合貸款品種，輾轉(zhuǎn)為住房按揭貸款提供收付款資金需求。消費(fèi)貸有廣義與狹義之分，信用卡在某種程度上也屬于消費(fèi)貸”。
某不愿具名的銀行人士稱，雖然沒有關(guān)于信用卡購房的明文規(guī)定，但信用卡其實(shí)也是消費(fèi)貸款，重視風(fēng)險(xiǎn)防范的銀行會比對消費(fèi)貸的監(jiān)管原則來制定信用卡業(yè)務(wù)規(guī)則。
在他看來，如果一家銀行的信用卡可以在中介、開發(fā)商POS機(jī)上申請大額消費(fèi)，并能申請分期，就存在忽視風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)過于激進(jìn)的隱患。
配資的“雙輸”隱患
樓市配資亂象難以斬草除根，除了首付貸，消費(fèi)貸、大額信用卡、信用貸等渠道也存在資金挪用購房的問題，配資游戲的高月供成本，是普通購房者難以負(fù)擔(dān)的。
銀率網(wǎng)分析師齊健指出，使用信用卡湊首付的方法，持卡人需要承擔(dān)巨大的還款壓力。由于是一次性刷卡支付，持卡人未來要做到按時(shí)還款。如果選擇分期還款或最低還款，雖然短期內(nèi)緩解了持卡人的資金壓力，但接下來持卡人每月仍需支付高昂的分期手續(xù)費(fèi)或利息。如果持卡人后續(xù)還款壓力過重，造成逾期還款，產(chǎn)生了不良信用記錄，更是得不償失。
“特別是在商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化的背景下，如果一些客戶使用大額信用卡資金來炒房，若中間出現(xiàn)了信用卡持卡人償還能力減弱等狀況，會使得房貸背后的風(fēng)險(xiǎn)隨之?dāng)U大?！绷碛秀y行業(yè)人士直言。
在易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來，近年來銀行業(yè)績壓力較大，一些商業(yè)銀行為了爭奪客戶，在業(yè)務(wù)上過于激進(jìn)，忽視了風(fēng)險(xiǎn)。一旦房價(jià)下跌或借款人無法負(fù)擔(dān)，銀行就要承擔(dān)消費(fèi)貸+按揭貸款的雙重?fù)p失。
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