信用卡在現(xiàn)代金融生活中大行其道。對于許多持卡人而言，信用卡最大的價(jià)值不是那一個(gè)多月的免息透支期，而是可以利用分期付款提前消費(fèi)。當(dāng)然，分期付款這東西，不同銀行不同方式費(fèi)用大不同，要真正看懂才能玩轉(zhuǎn)。
費(fèi)率與利率
除了諸如汽車分期、裝修分期這些銀行與商家協(xié)商由商家補(bǔ)貼的信用卡分期付款形式外，絕大多數(shù)分期付款都是需要支付額外費(fèi)用的畢竟天下沒有免費(fèi)的午餐。
信用卡分期支付貴不貴？在描述此塊費(fèi)用時(shí)，銀行會告訴我們一個(gè)名為手續(xù)費(fèi)率的指標(biāo)，或以月計(jì)，或以年計(jì)。比如某銀行提供的12個(gè)月賬單分期業(yè)務(wù)年手續(xù)費(fèi)為7.2%，即每月0.6%。這意味著，若你有一筆7200元的賬單要申請12個(gè)月分期，則每月還款額為7200÷12+7200×0.6%=600+43.2=643.2元。12個(gè)月下來，你總計(jì)支付了643.2×12=7718.4元，較分期的7200元多支付了7.20%。
許多持卡人一看中7.2%，再想想現(xiàn)在住房按揭貸款利率也要6厘多，便覺得此項(xiàng)業(yè)務(wù)不算貴而欣然選擇。其實(shí)，這樣的判斷有一個(gè)重大問題混淆了費(fèi)率與利率的差別。
7.2%，也就是銀行所說的手續(xù)費(fèi)率，只是一個(gè)描述你實(shí)際多支付了多少利息的指標(biāo)。這個(gè)指標(biāo)的優(yōu)點(diǎn)是比較直觀，一眼便可看出你多支付的成本，但缺點(diǎn)在于無法與其它貸款或者投資收益進(jìn)行比較因?yàn)槲覀円话惬@得的都是利率數(shù)據(jù)或者等價(jià)的收益率數(shù)據(jù)。
是的，要橫向比較，必須利用現(xiàn)金流折現(xiàn)模型計(jì)算出分期付款的年化利率才可。以上述中12期每月0.6%手續(xù)費(fèi)的分期付款為例，其對應(yīng)的年化利率為13.03%，并不算低。
賬單分期還是商品分期
目前，利用信用卡分期支付渠道不少。你既可以選擇在商家購物時(shí)使用特定銀行卡的分期付款業(yè)務(wù)，也可以等一個(gè)月的賬單出來后對整個(gè)賬單進(jìn)行分期付款。對比這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)我們可以發(fā)現(xiàn)，無論是費(fèi)率還是利率都大不相同。
一般來說，直接使用商家提供的商品分期利率會較對整個(gè)信用卡賬單進(jìn)行分期來得低。以一臺價(jià)值12799元的蘋果筆記本電腦為例，若你在某在線購物網(wǎng)站購買并選擇其提供的某銀行分期付款業(yè)務(wù)是，每月只需要償還1121元即可，對應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率是5.1%，利率是9.29%，顯然低于前文提及手續(xù)費(fèi)率7.2%、利率13.03%的賬單分期業(yè)務(wù)。
當(dāng)然，并非所有情況下都是利用商品分期來得劃算。還是這臺12799元的筆記本電腦，若你選擇3個(gè)月的分期業(yè)務(wù)，那情況就完全倒轉(zhuǎn)過來了。使用網(wǎng)站提供的商品分期選擇，每月需償還4395元，對應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率是3.02%，利率高達(dá)18.01%；但是若使用銀行月手續(xù)費(fèi)率0.7%的3月分期付款業(yè)務(wù)，則每月需還款4355.93元，可以省下39.07元，這么算下來總手續(xù)費(fèi)率也不過2.1%，利率為12.56%。
顯然，到底是使用賬單分期還是商品分期，須要具體情況具體分析的。
分期付款的細(xì)節(jié)問題
分期付款，相比普通的信用卡透支自然復(fù)雜許多。所以投資者在使用時(shí)要小心其中隱含的一些細(xì)節(jié)問題。
比如，不要輕信銀行信用卡商城。目前，越來越多的信用卡會自行開設(shè)網(wǎng)上商城，上面提供一些熱賣的商品，并且直接以每月分期額進(jìn)行標(biāo)價(jià)，并且只給出總分期價(jià)格。若僅看這兩個(gè)價(jià)格，粗心的消費(fèi)者甚至?xí)型ㄟ^信用卡商城購物零手續(xù)費(fèi)的錯(cuò)覺。若你再仔細(xì)一點(diǎn)，貨比三家一下就會發(fā)現(xiàn)，信用卡商城內(nèi)的貨物，往往要比其他專業(yè)網(wǎng)站貴上不少。
以一臺64G的蘋果iPodTouch四代為例，在Z銀行的信用卡商城的標(biāo)價(jià)是12期分期付款每期還款290元。同樣這件商品，在一家著名數(shù)碼在線商城中的售價(jià)為2858元，若你同樣使用Z銀行的信用卡付款業(yè)務(wù)選擇12個(gè)月分期，每月只需要還款250元。顯然，即使你只有Z銀行的信用卡，也該選擇去其他網(wǎng)站下單再用信用卡付款，而不該貿(mào)然相信銀行的信用卡商城。
此外，信用卡的賬單分期業(yè)務(wù)往往會有類似下文的一條規(guī)定，“若持卡人申請?zhí)崆扒鍍斘磧敻兜姆制谟囝~，經(jīng)我行核準(zhǔn)后，持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續(xù)費(fèi)”，這意味著即使你提前還款中止分期，那么手續(xù)費(fèi)一分錢也不會少，提前還款毫無意義。
