信用卡“解鎖”后，客戶不主動(dòng)申請(qǐng)恢復(fù)額度，信用卡變“借記卡”
侯先生是光大銀行的信用卡客戶，日前他向新快報(bào)投訴，自己的信用卡已被光大銀行信用卡中心停了一年多，前幾天又突然接到催款短信，要求他交納信用卡年費(fèi)200元?！氨煌？ㄖ笪疫€清了所有欠款，然后要求重新開卡，但銀行表示不能再重新開卡了?？ú唤o我用，現(xiàn)在又收我的年費(fèi)，這樣合理嗎？”侯先生說。
事件回顧
光大銀行信用卡被停用 200元年費(fèi)照收
侯先生于2008年3月成為光大銀行的信用卡金卡客戶，之后一直信用記錄良好。其表示，2009年年底因忙于一些私人事務(wù)，忘記及時(shí)還款，結(jié)果信用卡于2009年12月左右被光大銀行?？?。
2010年4月，侯先生來到光大銀行，按銀行的答復(fù)一次性還清了之前信用卡的全部欠款。
2010年5月，侯先生又收到銀行欠費(fèi)通知單，指他仍有幾塊錢欠款未還。其致電光大客服，表明此前已全部還清欠款的情況，客服則表示系還款當(dāng)月發(fā)生的費(fèi)用，而侯先生表示當(dāng)月未發(fā)生消費(fèi)，但客服未給出進(jìn)一步解釋。
雖然不明再次發(fā)生欠款的原因，但侯先生仍于2010年7月還清了所欠的幾元錢。據(jù)其回憶，他同時(shí)要求將停用的卡片重新開啟使用，并要求銀行出具詳細(xì)的罰息清單。而光大方面表示停用的卡片不能重新使用，并且未出具罰息清單。
侯先生對(duì)新快報(bào)記者表示，之后他曾跟銀行再次溝通過開卡及出具罰息清單的事，但均未有結(jié)果。而至2011年4月22日，他突然又收到光大銀行發(fā)來的短信，要求他還清年費(fèi)200元。
“被?？ê笪乙堰€清了所有欠款，并要求重新開卡，但銀行表示不能再重新開卡了，卡不給我用，現(xiàn)在卻又收我的年費(fèi)，合理嗎？”侯先生說。
四大疑問
1、信用卡解鎖后額度為0，并需客戶主動(dòng)申請(qǐng)恢復(fù)額度。這有無明文規(guī)定？有無明確告知客戶？
2、如果客戶不主動(dòng)申請(qǐng)恢復(fù)額度，信用卡實(shí)質(zhì)上就變成了借記卡，在銀行并未提供信用的情況下，仍收取“信用卡”年費(fèi)合理嗎？
3、信用卡額度為0的狀況下，能否認(rèn)為“賬戶處于正常狀態(tài)”？
4、解卡后，恢復(fù)額度需要客戶自己主動(dòng)申請(qǐng)，卡到期后，卻無需客戶申請(qǐng)，銀行就視同客戶默認(rèn)同意換卡，這種法律關(guān)系是否對(duì)等？
光大銀行：還清欠款后卡已解鎖賬戶狀態(tài)正常
對(duì)于侯先生的質(zhì)疑，光大銀行昨日給出相應(yīng)的書面回復(fù)：“客戶還清欠款后，我行已解除了對(duì)卡片的鎖定，卡片可以使用，但2010年5月至今，客戶并未向我行要求恢復(fù)賬戶的額度，亦未向我行申請(qǐng)銷戶，賬戶狀態(tài)正常。是否收取年費(fèi)取決于賬戶狀態(tài)是否正常及客戶的用卡行為，因客戶不符合我行設(shè)定的減免年費(fèi)的條件，且賬戶狀態(tài)正常，因此收取年費(fèi)?！?/p>
對(duì)于侯先生所質(zhì)疑的第一次還清欠款后為何還有欠款發(fā)生，光大銀行答復(fù)：“因?yàn)榭蛻糁百~戶有取現(xiàn)交易，客戶于2010年4月16日按照4月5日已出賬單顯示的應(yīng)還款金額還款，但從4月6日到4月15日這段時(shí)間的取現(xiàn)利息要在5月賬單中體現(xiàn)，因此，客戶需在5月到期還款日前償還取現(xiàn)利息。”
對(duì)于光大銀行的回復(fù)，侯先生認(rèn)為不能接受。其表示自己在還清款項(xiàng)后，曾明確致電光大銀行要求重新開卡使用，但被告知停卡之后不能重新使用?！斑@些通話銀行都有錄音?！焙钕壬f，“而且銀行方面也從未提醒過我?？ㄒ惨杖∧曩M(fèi)。”
焦點(diǎn)
不主動(dòng)申請(qǐng)恢復(fù)額度信用卡就變借記卡？
信用卡在停卡之后如何恢復(fù)使用？新快報(bào)記者在光大銀行信用卡網(wǎng)站上的章程中并未找到相關(guān)的明確解釋。
而昨日光大銀行的書面回復(fù)如是解釋：“客戶還清欠款后，我行已解除了對(duì)卡片的鎖定，卡片可以使用，但2010年5月至今，客戶并未向我行要求恢復(fù)賬戶的額度，亦未向我行申請(qǐng)銷戶，賬戶狀態(tài)正常。如客戶需要使用信用卡賬戶，在額度未恢復(fù)的情況下，可自行將款項(xiàng)存入信用卡使用?！币簿褪钦f，光大信用卡在解除鎖定后可以使用，但額度為0，如需恢復(fù)額度則必須主動(dòng)向銀行申請(qǐng)。換句話說，即使信用卡在解鎖之后，如果額度未恢復(fù)，要用只能自行先將現(xiàn)金存入信用卡后再使用。實(shí)際上也就成了一張“借記卡”，而在銀行看來，這就已經(jīng)屬于“賬戶正常狀態(tài)”了。
正是在這種銀行認(rèn)定的“賬戶正常狀態(tài)”下，侯先生于2011年3月又接到一張光大銀行寄來的新信用卡，光大銀行的書面回復(fù)表示這屬于“由于其一直持有我行‘?！庞每ǎ行跐M后自動(dòng)到期換的新卡，這種情況無需申請(qǐng)?！?/p>
對(duì)此，侯先生質(zhì)疑：信用卡一直處在停用狀態(tài)，我想用是你不給用，額度恢復(fù)需要客戶再行申請(qǐng)，而卡到期了，又無需客戶申請(qǐng)，銀行就又寄來一張新卡，現(xiàn)在手持一張看似“信用卡”，實(shí)乃“借記卡”，“這樣的話，到了明年，它是不是又要收我一年的年費(fèi)呢？”
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律師說法：可以要求銀行舉證出示錄音記錄
銀行方面表示“客戶還清欠款后，我行已解除了對(duì)卡片的鎖定，卡片可以使用”，但侯先生則表示“銀行有通話錄音，告知我?？ㄖ蟛荒茉匍_卡使用。”在這種雙方各執(zhí)一詞的情況下，如何證實(shí)其真實(shí)性呢？
記者就此事詢問了法律界的人士。盈科廣州律師事務(wù)所的湯喜友律師對(duì)記者表示，遇到類似的情況，可以用要求銀行舉證的方式來解決。根據(jù)侯先生的表述，因?yàn)殇浺粲涗浻摄y行執(zhí)行和儲(chǔ)存，個(gè)人消費(fèi)者在向銀行索取錄音記錄無效的情況下，可以要求銀行舉證。也就是說，個(gè)人可以出示電話清單及通話號(hào)碼記錄，銀行方面如果不能提供相同時(shí)間及相關(guān)號(hào)碼的錄音記錄，則說明銀行不能舉證，那么會(huì)執(zhí)行個(gè)人消費(fèi)者的說法有效的原則。
《光大銀行信用卡章程》未就如何收年費(fèi)作明確規(guī)定
在一般情況下，銀行信用卡的年費(fèi)該如何收取呢？記者就此查詢了光大銀行官方網(wǎng)站，在《光大銀行信用卡章程》中共有八章內(nèi)容，但其中并沒有就此作出相關(guān)的說明。
關(guān)于年費(fèi)的收取，只在第五章第三十條表示“持卡人須按年支付年費(fèi)，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)見附表?！钡珜?duì)不同情況下如何收取年費(fèi)并沒有準(zhǔn)確的規(guī)定。也就是說，對(duì)于如何收取年費(fèi)，解釋權(quán)完全在銀行，而銀行也并未以明文條款的形式知會(huì)個(gè)人消費(fèi)者。
