信用卡和消費貸款本質(zhì)都是消費者向銀行借貸資金使用，兩者誰更好用？消費貸款也稱消費者貸款，是商業(yè)銀行以消費者信用為基礎(chǔ)，對消費者個人發(fā)放的，用于購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。目前，消費貸款已經(jīng)成為各個銀行貸款業(yè)務(wù)的重要組成部分。記者從多家銀行了解到，相對于信用卡消費和分期付款，消費貸款的申請條件要更加嚴(yán)格，但額度較大。同時，各大銀行不同程度地上浮了消費貸款利率。
須向銀行提供抵押
據(jù)中國銀行客戶經(jīng)理吳小姐介紹，各家銀行對于消費貸款的審批都比較嚴(yán)格，對每一筆消費貸款業(yè)務(wù)，無論金額多少都要進行抵押登記、評估審查等手續(xù)，而且需要客戶提供大量的證明材料。絕大部分客戶在申請消費貸款時，必須有抵押品做抵押，只有極少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶，能憑借信用申請到消費貸款。
相對于消費貸款，信用卡一般不需要實物做抵押，審批的程序也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有消費貸款嚴(yán)格。多數(shù)情況下，具有完全民事行為能力的、有一定直接經(jīng)濟來源的公民，都可以向發(fā)卡行申請信用卡。申請人通過填寫信用卡申請表，提交一定的證件復(fù)印件與證明等給發(fā)卡行，就可以完成信用卡的申請。銀行在接到申請材料之后，也會進行考察和審核，但是出于擴大業(yè)務(wù)等考慮，有的銀行很少向申請人拒發(fā)信用卡，只是在信用額度上進行控制。
據(jù)吳小姐介紹，消費貸款雖然審批程序比較復(fù)雜，但是額度比信用卡要大得多。在信用記錄良好的前提下，消費貸款額度一般與抵押的住宅、商鋪價值和年收入幾個因素相關(guān)聯(lián)。中國銀行一般只接受住宅、商鋪的抵押消費貸款，如果抵押其他物品，則需要擔(dān)保公司參與。同時，住宅和商鋪的抵押率也是不同的，住宅為70%，商鋪為50%。除了抵押物，消費貸款還需要相應(yīng)的年收入做保障，額度一般為年收入的2—3倍。舉個例子，假如有人想貸款70萬元，他就必須要提供市值100萬的住宅抵押物，或者140萬的商鋪抵押物，同時他的年收入還必須要達到35萬以上，只有同時滿足這兩個條件，銀行才有可能發(fā)放貸款。
同時，吳小姐指出，目前消費貸款只能用于購車、裝修、買家具等消費行為，30萬以內(nèi)可以直接劃到客戶賬上，30萬以上則必須劃到交易對方賬上。
利率一般上浮10%—20%
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，往年個人消費類貸款的利率多為基準(zhǔn)利率或基準(zhǔn)利率九折左右，但今年以來，銀行的消費貸款利率都有較大的上浮。據(jù)吳小姐介紹，現(xiàn)在中國銀行消費類貸款的利率上浮了10%—20%，其他銀行也不同程度地上浮了利率。
在各大銀行上浮消費類貸款利率的情況下，信用卡透支消費一定時間內(nèi)免息的優(yōu)勢就體現(xiàn)得越發(fā)明顯了。據(jù)吳小姐介紹，使用中國銀行信用卡刷卡消費，一般會有20—50天的免息期，但是逾期了就會有萬分之五的日息，按月計收復(fù)利，并按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。如果選擇分期付款，銀行將一次性按申請分期金額收取手續(xù)費，具體收費情況將依據(jù)分期的不同而有所區(qū)別。
