春節(jié)是信用卡刷卡高峰，而節(jié)后則將迎來(lái)出賬單日。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，每月還款的用戶中，大約有三分之一的人不只持有一張信用卡。而在一些大中城市，幾乎所有的白領(lǐng)都有多張銀行卡，每張卡的出賬單日、還款日、額度、每年最低消費(fèi)次數(shù)可能各不相同，一迷糊就容易出錯(cuò)，莫名其妙地被銀行扣錢(qián)。當(dāng)然信用卡還錢(qián)還是有門(mén)道的,多了解一分就多清楚一些。
關(guān)注一
隱性成本不能忽略
春節(jié)刷卡爽，很多人拿到賬單會(huì)傻眼：這么多！頭寸調(diào)不過(guò)來(lái)時(shí)，就謀劃著最低還款和分期還款。
所謂最低還款額，一般是指歸還當(dāng)月透支額的1/10。而分期還款則是將原本一次性還款額分成數(shù)期還清，目前很多銀行的信用卡只要單筆消費(fèi)達(dá)到一定金額，就可以享受分期還款功能。
最低還款額只要還透支總額的1/10，看著輕松，實(shí)際未必。緣何？銀行理財(cái)師介紹，持卡人選擇最低還款額之后，雖然能夠繼續(xù)享用循環(huán)信用，卻不再享受免息還款待遇，銀行還將從消費(fèi)入賬日開(kāi)始計(jì)算，按日息萬(wàn)分之五來(lái)收取全部消費(fèi)金額的利息，年息高達(dá)18.25%。比如楊小姐春節(jié)總透支額為5萬(wàn)元，如果采用最低還款方式，則第一個(gè)月需還本金5000元，透支利息1250元。如果楊小姐在第二個(gè)月到期還款日還清余款，則第2個(gè)月需還本金4.5萬(wàn)元，透支利息675元。楊小姐兩次共支付本金5萬(wàn)元，利息1925元。如果第二個(gè)月4.5萬(wàn)元本金還繼續(xù)采用最低還款方式，則支付的總利息更高。
那么，免利息的分期付款是否就合算呢？還是讓數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。比如陳先生在春節(jié)期間購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)3萬(wàn)元的冰箱，選擇6個(gè)月分期付款，其第一個(gè)月需支付5000元+1080元，以后5個(gè)月每月則支付5000元即可。首月增加的1080元是什么錢(qián)？分期付款手續(xù)費(fèi)。分期付款是免息不免手續(xù)費(fèi)，不同期限下各家銀行的收費(fèi)情況并不同，一般而言，分期次數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)相應(yīng)越高。
提醒:據(jù)了解，信用卡分期付款主要受到以下兩類客戶歡迎，一是年輕人尤其剛畢業(yè)，但工作穩(wěn)定的上班族；二是短期內(nèi)有大額支付需求的客戶，比如需要辦理婚禮、裝修新房、購(gòu)置家電、出國(guó)旅行等。以分期付款來(lái)購(gòu)置汽車(chē)，也占了信用卡分期付款消費(fèi)者的一部分比例。
但有行家計(jì)算得出，信用卡分期付款未必比車(chē)貸合算。假設(shè)消費(fèi)者使用銀行分期付款購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元的汽車(chē)，分為24期還款，若按照7.0%的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，首月需要支付手續(xù)費(fèi)7000元，月還款4166.67元。如果該消費(fèi)者到銀行辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款，以2年期基準(zhǔn)利率為5.40%計(jì)算，需要支付利息總額為5400元，后者比前者可節(jié)省1600元。
關(guān)注二
兌匯還款防到賬滯后
利用春節(jié)出境游的市民不斷增多，在國(guó)外刷信用卡購(gòu)物，回國(guó)后再用人民幣兌匯還款，但是持卡人最好在最后還款日之前就打電話告知信用卡中心。
一位在媒體工作的丁先生,去年2月出國(guó)時(shí)，用信用卡刷美元，回國(guó)后又刷了人民幣，3月底，美元的欠款到期日將近，按照慣例先存入足額人民幣，然后打電話兌匯還款?？蓻](méi)想到，第一天存入人民幣，第二天電話兌匯卻說(shuō)不夠，因?yàn)榇嫒氲娜嗣駧乓严葲_銷了3月份的人民幣欠款，必須再存入足夠的錢(qián)才能兌匯。如果沒(méi)有按時(shí)還款，罰息將以1個(gè)月前的美元消費(fèi)的全額計(jì)算。
提醒:銀行人士指出,持卡人如在長(zhǎng)假期間使用人民幣、美元雙幣卡進(jìn)行美元消費(fèi)，并希望用人民幣還款，一定要在還上人民幣之后，立即跟銀行客服人員聯(lián)系購(gòu)匯還款，否則這些人民幣依舊會(huì)躺在賬上，不會(huì)自動(dòng)折算成美元還款。
關(guān)注三
弄清新名詞別留疑問(wèn)
經(jīng)過(guò)春節(jié)信用卡勁刷后，一些持卡人的賬單上會(huì)出現(xiàn)以往不大見(jiàn)到的新詞，比如超限費(fèi)等。對(duì)于這些新名詞，一定要弄明白。所謂超限費(fèi)，就是持卡人達(dá)到信用卡透支總額后，銀行再給予額外透支額，刷卡人要支付超出透支額度金額5%的超限費(fèi)。
為了免被銀行收取超限費(fèi)，一些持卡人轉(zhuǎn)而向銀行申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高透支額度。比如A的信用卡透支額是5萬(wàn)元，去年12月20日時(shí)他向銀行申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度3萬(wàn)元，但這3萬(wàn)元他直到今年1月15日才使用。到1月20日，A的信用卡透支額自動(dòng)降為5萬(wàn)元，而實(shí)際上A在1月份透支了8萬(wàn)元，這之間的3萬(wàn)元就會(huì)產(chǎn)生5%的超限費(fèi)。因此持卡人在信用卡透支額度自動(dòng)降到原來(lái)的5萬(wàn)元額度前，應(yīng)該先把3萬(wàn)元還掉，把未還部分的金額控制在透支額度5萬(wàn)元之內(nèi)，這樣就能避免支付超限費(fèi)。
