如今，對(duì)于許多市民來說，透支消費(fèi)或者向銀行貸款已成為經(jīng)濟(jì)生活不可或缺的一部分。而在這個(gè)過程中，如果稍不注意產(chǎn)生了不良信用記錄，不僅影響到再貸款，而且還會(huì)困擾生活的各個(gè)方面。近期，讀者小趙就因?yàn)?年前的大意，在首套房貸申請(qǐng)中遇到了麻煩。
■名詞解釋
個(gè)人征信系統(tǒng)
又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析產(chǎn)品。隨客戶要求提高，個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)已經(jīng)不局限于信用記錄等傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)范疇，注意力逐漸轉(zhuǎn)到提供社會(huì)綜合數(shù)據(jù)服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中來。
2005年7月1日起，央行力推的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南聯(lián)網(wǎng)，并逐漸向全國(guó)推廣。2005年年底，我國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社將聯(lián)合起來，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息的共享。
通過各所在地的中國(guó)人民銀行相關(guān)受理點(diǎn)即可查詢。了解自身信用狀況是非常有必要的。
助學(xué)貸款逾期殃及房貸
今年9月份，小趙在江寧買了自己人生的第一套住房。剛買房那會(huì)兒，他找到了南京某商業(yè)銀行，工作人員告訴他可以申請(qǐng)8折利率優(yōu)惠，隨即開始了辦房貸的系列手續(xù)。上周一，小趙突然接到銀行客戶經(jīng)理的電話，說貸款可能辦不下來了。聽到這個(gè)消息，小趙心里咯噔一下。原來，銀行在央行個(gè)人征信系統(tǒng)中查詢他的信用記錄，發(fā)現(xiàn)他在校期間申請(qǐng)的助學(xué)貸款有過6次逾期90天、2次逾期180天的逾期還款記錄。因此，其住房貸款在送交信貸部門審批時(shí)沒有通過。
小趙這才記起，大學(xué)期間確實(shí)曾向中國(guó)銀行申請(qǐng)過國(guó)家助學(xué)貸款，但錢早就還清了，怎么會(huì)有不良記錄呢？他去當(dāng)時(shí)的放款行查詢才明白，當(dāng)初合同約定畢業(yè)之后逐月還款，2年內(nèi)還清。然而2006年7月大學(xué)畢業(yè)后，他忘記了與銀行約定的還款方式，加上自己聯(lián)系方式變更等原因，直到2007年初才一次性還清了貸款。即便如此，這次無意的行為已經(jīng)讓他的個(gè)人信用記錄有了污點(diǎn)。
最后，考慮到小趙今年的信用狀況良好，且在中國(guó)銀行出具了一份證明小趙并非惡意拖欠這筆貸款的說明，該商業(yè)銀行才肯為小趙辦理貸款。只是，即便是首套住房也只能按基準(zhǔn)利率執(zhí)行，無法享受利率優(yōu)惠了。
人民銀行南京分行征信管理處工作人員表示，央行個(gè)人征信系統(tǒng)2005年7月1日運(yùn)行以來，的確給市民的經(jīng)濟(jì)生活帶來了諸多影響。過去五年里，銀行貸款申請(qǐng)人因失信和不良信用記錄被銀行拒之門外的并不在少數(shù)。
他介紹說，這套信用系統(tǒng)涵蓋了個(gè)人基本信息、每筆貸款的借款與還款情況等，“包括每一次按時(shí)支付水、電、燃?xì)夂碗娫捹M(fèi)，以及按時(shí)向銀行還本付息，都會(huì)有記錄?！逼渥鳛樯虡I(yè)銀行針對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款作為參考的依據(jù)，商業(yè)銀行需在貸款申請(qǐng)人的委托下方能進(jìn)入系統(tǒng)查詢。
那么，對(duì)于個(gè)人征信中的信用污點(diǎn)，商業(yè)銀行放貸中是如何評(píng)級(jí)的呢？一家股份制銀行南京分行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人表示，正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失是商業(yè)銀行貸款的五級(jí)分類，其中次級(jí)、可疑、損失被稱為不良貸款。一般情況下，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)3次逾期還款或累計(jì)6次逾期還款，其貸款將被歸入后三類，批貸審核比較嚴(yán)格的銀行將不會(huì)同意發(fā)放貸款。
另外一家商業(yè)銀行新街口個(gè)貸部工作人員告訴記者：“客戶的不良信用記錄肯定有影響，但我們重點(diǎn)看客戶申請(qǐng)貸款之前兩年內(nèi)的信用記錄，如果很好，即便之前有過不良記錄，只要不是特別惡劣，一般可以正常放貸，有的則是相應(yīng)提高放貸門檻。”她表示，提高門檻并不是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是對(duì)于客戶之前不良信用的一種“懲罰”，讓他吸取教訓(xùn)。
連續(xù)三次逾期便可拒貸
對(duì)信用記錄存疑可申訴
記者采訪中發(fā)現(xiàn)，因?yàn)樾庞靡庾R(shí)不強(qiáng)，不良信用記錄在市民身上比較常見。招商銀行的一位工作人員告訴記者，王女士是南京一位個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，很有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，今年7月份到銀行貸款時(shí)卻險(xiǎn)些被拒貸。原來，銀行信貸經(jīng)理查詢其個(gè)人信用后發(fā)現(xiàn)，王女士的一套房貸記錄，有過多次逾期還款的情況，而原因主要是王女士忙于事業(yè)，有時(shí)候一大意就過了還款日。
“我們工作中接觸過許多客戶，前兩年都有過不良信用記錄，基本都是連續(xù)幾個(gè)月的逾期還款。有些客戶自身經(jīng)濟(jì)條件都很好，你很難說他是惡意拖欠貸款，但你也無法證明他不是，遇到這類情況，我們也蠻為難的?！币患毅y行的工作人員告訴記者，不良信用記錄發(fā)生在剛畢業(yè)的大學(xué)生身上的比較多。主要是現(xiàn)在信用卡比較普及，有些大學(xué)畢業(yè)生都是胡亂填單子，辦了幾張或者十幾張信用卡，刷卡的時(shí)候認(rèn)為錢不是自己的，還款的時(shí)候還不上，逾期還款情況很多，真正到后來需要辦理房貸等大額貸款時(shí)就比較麻煩。
專家提醒說，信貸生活中最好不要產(chǎn)生不良信用記錄，如果對(duì)于央行征信系統(tǒng)中反映出來的信用污點(diǎn)有疑問，可以申請(qǐng)異議處理，如果本次信用污點(diǎn)本不存在或是由銀行方面的責(zé)任造成的，是可以刪除的。比如，有的銀行與某單位辦公室商談幫助員工辦了信用卡，而員工本人并不了解，也沒有去開通，結(jié)果信用卡自動(dòng)激活，產(chǎn)生的年費(fèi)累計(jì)成了多次逾期還款。對(duì)于這種情況，客戶完全可以通過申請(qǐng)異議處理，要求銀行出面去央行刪除記錄。
