自2013年9月國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行面世，到去年底微眾銀行成立，再到今年央行發(fā)布金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)指導(dǎo)意見(jiàn)，市場(chǎng)一直在期待著“刷臉時(shí)代”的到來(lái)。在今年的最后一個(gè)星期五（12月25日），央行終于發(fā)布通知，有條件允許遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)。值得關(guān)注的是，央行對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)行了分類(lèi)管理，不同渠道開(kāi)立的賬戶(hù)具有不同權(quán)限。所以，微眾銀行這類(lèi)的純互聯(lián)網(wǎng)銀行可能還無(wú)法高興起來(lái)，“刷臉”開(kāi)立的賬戶(hù)功能還遠(yuǎn)不能與傳統(tǒng)銀行賬戶(hù)比擬。
遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)一小步
12月25日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）?！锻ㄖ贩Q(chēng)，存款人可通過(guò)柜臺(tái)、自助機(jī)具和電子渠道開(kāi)立Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)、Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)或Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行主要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)提供賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)服務(wù)，此次是央行首次允許客戶(hù)通過(guò)電子渠道開(kāi)戶(hù)。
但這個(gè)突破只能稱(chēng)做“一小步”。據(jù)了解，隨著三類(lèi)賬戶(hù)辦理渠道嚴(yán)格程度的逐級(jí)降低，權(quán)限也依次減小。僅I類(lèi)戶(hù)是全功能賬戶(hù)，存款人可以通過(guò)它辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、現(xiàn)金支取等業(yè)務(wù)；Ⅱ類(lèi)戶(hù)不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬；Ⅲ類(lèi)戶(hù)則僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付。傳統(tǒng)賬戶(hù)的核心功能，對(duì)于Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)而言仍舊是奢望。
不僅如此，《通知》還規(guī)定，僅支持存款人通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)辦理單日1萬(wàn)元以?xún)?nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付，支持Ⅲ類(lèi)戶(hù)辦理1000元以?xún)?nèi)的小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)。央行負(fù)責(zé)人表示，由于通過(guò)電子渠道開(kāi)立的賬戶(hù)核實(shí)手段相對(duì)單一，不法分子利用此渠道假冒他人名義開(kāi)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此有必要設(shè)置限額，將資金風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍。
現(xiàn)金業(yè)務(wù)仍受限制
《通知》對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)“革命性”松綁，但其后的附加限制恐怕讓松綁的名義高過(guò)實(shí)際影響，讓純互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)法高興起來(lái)。
例如微眾銀行這類(lèi)純互聯(lián)網(wǎng)銀行，之前一直因遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)受限，只能依靠其他銀行的銀行卡給用戶(hù)做身份驗(yàn)證，給用戶(hù)的僅僅是線(xiàn)上的弱電子賬戶(hù)。今后，它們雖可以遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，給自己的客戶(hù)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)，但依然不能開(kāi)展現(xiàn)金業(yè)務(wù)。
工行互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)研究員趙飛表示，III類(lèi)戶(hù)類(lèi)似于互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶(hù)中“電子現(xiàn)金”功能，它支持的小額繳費(fèi)和消費(fèi)支付很多第三方支付賬戶(hù)都能做。且II類(lèi)戶(hù)和III類(lèi)戶(hù)都不能取現(xiàn)，不能配發(fā)實(shí)體卡，對(duì)純互聯(lián)網(wǎng)銀行的利好著實(shí)有限。
而與微眾銀行同為互聯(lián)網(wǎng)銀行的直銷(xiāo)銀行，卻有著不同的命運(yùn)。央行表示，增設(shè)II類(lèi)戶(hù)，可以進(jìn)一步拓展直銷(xiāo)銀行現(xiàn)有功能，支持存款人通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)辦理單日1萬(wàn)元以?xún)?nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付。這意味著，此前只支持存款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)?shù)闹变N(xiāo)銀行能夠拓展新功能?！袄缭诠ば械闹变N(xiāo)銀行"融e行"上，通過(guò)電子渠道自助開(kāi)立他行卡賬戶(hù)后，資金不再僅僅是同名卡進(jìn)卡出，而是有了1萬(wàn)元對(duì)外支付的新功能?！壁w飛說(shuō)道。
真正“刷臉時(shí)代”仍未到來(lái)
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，盡管央行打破了面簽底線(xiàn)，但真正的“刷臉時(shí)代”仍未到來(lái)。
未來(lái)一段時(shí)間，“刷臉”還將是開(kāi)戶(hù)核實(shí)信息的一個(gè)輔助手段，主要手段仍在于銀行后臺(tái)的交叉認(rèn)證。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟表示，一方面，I類(lèi)戶(hù)要求做的業(yè)務(wù)都是比較完善的，既包括存貸款，也包括理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)等，所以I類(lèi)戶(hù)是居民在銀行開(kāi)展其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)；另一方面，只有實(shí)行嚴(yán)格的面簽，才能夠充分地控制風(fēng)險(xiǎn)，確保核實(shí)賬戶(hù)持有人的身份，盡量避免造假。
具體而言，只有現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)才能最安全地保證開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)者身份信息的有效性、本人與證件的一致性以及本人意愿的正式性。趙飛透露，我國(guó)目前的“刷臉”技術(shù)在保證這“三性合一”上還有距離?！澳壳?，我國(guó)尚無(wú)生物特征甄別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、金融標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法滿(mǎn)足監(jiān)管需求，我們?nèi)匀幻媾R開(kāi)立匿名、假名等銀行賬戶(hù)情況，社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也尚未完全形成?！?
對(duì)此，央行表示，下一步將視銀行服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理情況，對(duì)Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)的賬戶(hù)功能及限額進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。
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