三、如何有效防范信用卡欺詐風(fēng)險的對策
信用卡欺詐是一個嚴(yán)重的全球性違法犯罪問題，盡管許多國家頒布諸多法律旨在保護(hù)發(fā)卡銀行和合法持卡人的利益，信用卡欺詐仍然層出不窮。遏制信用卡欺詐根本方法就是相關(guān)制度的建立和相關(guān)技術(shù)措施的采取來進(jìn)行防范。
1.欺詐風(fēng)險管理的關(guān)鍵在于預(yù)防
當(dāng)信用卡欺詐風(fēng)險產(chǎn)生時，發(fā)卡行雖然會及時采取凍結(jié)賬戶、異常交易排查和降低賬戶額度等多種手段進(jìn)行管控，但是風(fēng)險損失已經(jīng)產(chǎn)生。要遏制住信用卡欺詐風(fēng)險，預(yù)防才是關(guān)鍵。在防范各種信用卡欺詐行為中，培養(yǎng)合格的調(diào)查人員是關(guān)鍵，組建一批精干高效的信用卡專業(yè)人才隊伍才能最大程度地遏制信用卡欺詐行為的發(fā)生。為從源頭上防范住風(fēng)險，提高員工的主動識別能力，培養(yǎng)一線員工風(fēng)險防范意識，在當(dāng)前信用卡快速發(fā)展的現(xiàn)階段顯得尤為重要。
2.以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐管理
利用先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計技術(shù)，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，進(jìn)行深度的數(shù)據(jù)挖掘，發(fā)展申請欺詐風(fēng)險評分模型和交易欺詐風(fēng)險評分模型，來預(yù)測信用卡申請或交易為欺詐的概率大小，為制定智能型反欺詐策略提供科學(xué)的依據(jù)。
(1)制定以申請欺詐風(fēng)險評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略
申請欺詐風(fēng)險評分模型是以系統(tǒng)中保存的欺詐記錄或嫌疑性的姓名、地址、身份證號碼、以及申請表填寫信息與征信記錄信息之間的差異來預(yù)測信用卡申請為欺詐的概率。
(2)制定以交易欺詐風(fēng)險評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略
交易欺詐風(fēng)險評分模型是以持卡人的交易行為模式為分析基礎(chǔ)的，以對比當(dāng)前交易與歷史交易模式的差別為分析焦點的，以精密的數(shù)理統(tǒng)計模型(典型的是使用機器學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型)為分析手段的，以預(yù)測當(dāng)前交易為欺詐的概率為分析目標(biāo)的模型。
