一、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)已成商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
目前，國內(nèi)信用卡市場(chǎng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)日益嚴(yán)峻，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、支付資金詐騙等案件日益增加，銀行卡犯罪手段不斷向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，案件實(shí)施過程更為隱蔽，手法不斷翻新，這對(duì)銀行和持卡人的資金安全構(gòu)成威脅，成為制約信用卡產(chǎn)業(yè)長期健康發(fā)展的重要因素。從目前情況來看，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成信用卡的主要風(fēng)險(xiǎn)。相比前兩種風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的追索難度大，隱蔽性最強(qiáng)，更易造成巨大損失。信用卡欺詐性質(zhì)的犯罪活動(dòng)近年來有增無減，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年由各發(fā)卡機(jī)構(gòu)確認(rèn)的套現(xiàn)金額近15億元，商戶近2萬戶，比2007年分別增長了6倍和3倍多。另外，目前通過網(wǎng)絡(luò)支付工具進(jìn)行信用卡套現(xiàn)已經(jīng)頻繁出現(xiàn)并大有蔓延之勢(shì)，這使我國面臨信用卡風(fēng)險(xiǎn)加劇的威脅。
二、信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施
當(dāng)前信用卡欺詐類型主要分為申請(qǐng)欺詐和交易欺詐兩大類別。申請(qǐng)欺詐是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經(jīng)同意冒用他人身份申領(lǐng)信用卡的欺騙行為；交易欺詐一般分為偽冒克隆卡交易、商戶套現(xiàn)、丟失被盜卡交易、未達(dá)卡交易、賬戶盜用不和非面對(duì)面交易欺詐等類型。
總體來說，信用卡欺詐類型主要包括申請(qǐng)欺詐、偽卡、未達(dá)卡、失竊卡、非面對(duì)面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。
1.申請(qǐng)欺詐(application fraud)
按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計(jì)2008年上半年申請(qǐng)欺詐損失占全部(不含套現(xiàn))信用卡欺詐損失的63.57％。欺詐分子往往通過盜取他人的電話賬單、水電費(fèi)賬單、銀行對(duì)賬單等途徑獲得他人身份信息，然后以盜取的他人身份信息或偽造的他人身份證件，以他人的名義申請(qǐng)信用卡，進(jìn)行欺詐使用。
申請(qǐng)欺詐的防范是各發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工作內(nèi)容。主要應(yīng)抓好隊(duì)伍建設(shè)、完善規(guī)章制度、嚴(yán)密操作流程、提高反欺詐系統(tǒng)效率、保持內(nèi)部信息通暢等幾個(gè)具體環(huán)節(jié)入手，不斷提高申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力,以有效保證成功申請(qǐng)信用卡。
2.偽卡交易(counterfeit)
指犯罪分子通過非法手段截獲銀行卡磁條信息，按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、凸(平)印偽造真實(shí)、有效的銀行卡進(jìn)行交易的欺詐行為。按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計(jì)2008年上半年偽卡交易損失占全部信用卡欺詐損失的11.7％。偽卡的基本類型有：賬號(hào)生成欺詐、“克隆”卡欺詐、“白卡”欺詐、變?cè)炜ㄆ墼p。
盡快規(guī)范收單市場(chǎng)可以減少偽卡危害，建議可以采取以下這些防范手段：一是通過欺詐偵測(cè)系統(tǒng)實(shí)施交易控管并及時(shí)與真實(shí)持卡人核實(shí)交易；二是設(shè)置異常交易限制，將偽卡交易風(fēng)險(xiǎn)控制在一定幅度內(nèi)；三是對(duì)在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)和高風(fēng)險(xiǎn)商戶發(fā)生過交易、存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的卡片進(jìn)行及時(shí)換卡，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。
