如果要達到城市勞動力人均1卡，則國內還有近3.05億張信用卡待發(fā)；
如果以有效卡量占總發(fā)卡量之比80％計，人均1卡，還有約3.28億張信用卡待營銷；
如果發(fā)卡行把目標市場份額定在20％，人均1卡，則飽和發(fā)卡量約是8400萬張；
如果把主要發(fā)卡對象（總發(fā)卡量的30％）地域分布定位在內地7個綜合競爭力前十名的城市，人均1卡，單個發(fā)卡行的城市平均飽和發(fā)卡量超過350萬張；
如果將發(fā)卡對象集中在全國人口500萬以上的10個一線城市，總人口近9500萬，超過6600萬勞動力，人均1卡，單個發(fā)卡行的城市平均飽和發(fā)卡量超過130萬張，按人口占比計算飽和發(fā)卡量：上海、北京發(fā)卡量超過300萬張，重慶、武漢、天津200萬張左右；
如果充分利用各網點營銷渠道，上述12家銀行分支機構共69261個，網點覆蓋超過6500個，人均1卡，平均每個網點：飽和營銷卡量（成功辦卡量）6.48萬張，平均已發(fā)卡量1.78萬張，待營銷卡量4.70萬張；
那么，目前各家銀行的發(fā)卡量距離國內七大城市飽和卡量有多遠？距離國內發(fā)卡對象密集的十大城市飽和卡量多遠？距離營銷網絡飽和卡量有多遠？
發(fā)卡量離地域飽和有多遠
據第五次人口普查數據顯示，我國90％以上的人口居住在東南沿海和長江中下游，西北地區(qū)居住人口不到10％。我國城鎮(zhèn)化水平45.68％左右，如果按人口比例分攤發(fā)卡量，城鎮(zhèn)與農村西北部地區(qū)客戶比為44.11：58.89。
如果充分考慮城鄉(xiāng)及東西部客戶對金融信貸產品的畏懼感、信賴感及由此輻射的品牌忠誠度等心理因素，根據默罕默德·尤努斯的理論實踐，在貧困中生活的人在信貸上信用情況遠遠好于在富裕中生活的人，在我國，經過對信用卡客戶行為分析，處于低端職級類客戶的總體用卡信用狀況遠遠好于高端職級類客戶，據此，信用卡長期發(fā)展戰(zhàn)略中農村及西北部的飽和發(fā)卡比例可將58.89％的比例作為一個參考值。
那么，發(fā)卡行是否已將自己的城鄉(xiāng)發(fā)卡戰(zhàn)略分割點定在有效的飽和區(qū)間內？
發(fā)卡產品種類離需求飽和多遠
現在的信用卡產品可謂五花八門，從聯名卡發(fā)卡對象范圍、產品主題、卡片本身的工藝特色以及產品的特殊功能等各方面，市場中，哪些客戶群體被忽略，群體需求未飽和甚至空白？哪些產品服務、工藝、功能泛濫或無人問津，產品需求未飽和或正面臨飽和？
在信用卡總產品類別中，聯名卡占據產品大類的五成以上，達到64％，主題卡比例接近三成，其他類卡如認同卡等比例相當小只有6％；
目前市場上卡種頻率較高的卡，以建國60周年主題卡發(fā)卡頻率為最高，在樣本中有12家行發(fā)行此卡，發(fā)行具有慈善性質的卡片如中國紅卡、慈善卡等的發(fā)卡行占到三成；香港旅游卡、公務卡也占到了兩成以上；
針對高端客戶研發(fā)的信用卡產品，目前只有高爾夫類及航空類，高爾夫類產品目前多以白金卡為載體，航空類服務（目前開發(fā)服務最多止步于貴賓通道、高空高額保險等）則附屬的產品相對較多、且目前還沒有一家行推出針對航空類高端服務的專項白金卡，以聯名卡形式發(fā)行的單項航空類產品的聯合服務航空公司有南航、深航、川航、澳門航空、太平行航空、韓亞航空；許多國內大型的航空公司還未有所屬；而目前推出高端產品的發(fā)卡行合計共8家，只占約樣本總數的四成不到；
就卡片自身特殊工藝研發(fā)的產品，近年來新品數上升飛快，根據市場反饋，其中根據當下市場熱銷的電影等產品而發(fā)行的各色卡通類信用卡廣受大眾歡迎，發(fā)行卡通題材主題卡的發(fā)卡行有4家，占樣本的兩成；
具有金融功能的產品中，發(fā)行保險類（包括以保險商戶聯名卡形式發(fā)行、以附屬功能形式添加保險付費功能）及金融投資類的發(fā)卡行分別有4家和3家，均占樣本總數的約兩成左右，推出其他功能如房貸、繳稅、公積金管理、年金管理等的產品的發(fā)卡行集中在1家，樣本其余20家發(fā)卡行均未涉足；
產品發(fā)卡對象群體中，從職業(yè)來看，以軍人、醫(yī)護、教師為專門發(fā)卡對象推出產品的發(fā)卡行很少；從年齡來看，以嬰兒、青年（如共青團）為特定產品服務對象的發(fā)卡行均占樣本總數的約兩成左右；從性別來看，不計功能中附帶各類以女性為主要客戶群的產品，單計推出專門以女性為發(fā)卡對象的產品的發(fā)卡行有4家，而沒有一家發(fā)卡行針對男性專屬發(fā)卡；
營銷主題方面，發(fā)行商場購物、旅游及汽車服務類產品的發(fā)卡行均在10家及以上，平均占樣本總數的近五成，發(fā)卡行數量屬第一高；推出產品面向書報、網絡游藝、運動體育類的，發(fā)卡行均為6家，均占樣本總數的三成，屬第二高；發(fā)行酒店、醫(yī)療保健、餐飲、美發(fā)類的則相對較少；
透過以上數據，值得關注如下：
產品方面。雖然目前“磁條%2B芯片”工藝的卡片發(fā)行不多，發(fā)卡行也只有兩家，一種產品以物業(yè)住戶為特定發(fā)卡群體、集合物業(yè)管理、代收費、小區(qū)商戶會員管理等一體化，另一產品集合交通卡功能、實現信用透支與交通付費一體化，但是隨著社會信息化電子化步伐的加快，復合型貸記卡已經不再只停留于產品工藝，更多是突破傳統(tǒng)信用卡觀念、融合信用卡刷卡消費功能以外其他社會電子化功能的產品。
無論是已經研發(fā)的物業(yè)管理卡、城市交通卡、非接觸式卡，或是有繳稅、投融資、與按揭還貸向聯系的產品，發(fā)卡行應當將卡片研發(fā)的觀念從簡單工藝創(chuàng)新升級到功能復合、再升級到更廣泛的金融信息轉換，最終自由地實現創(chuàng)新工藝、現代付費和投融資渠道與金融信息轉換的多樣化整合；或許未來信用卡不再是一張卡，而是有消費透支功能的以任何物化載體為實現媒介的一種信息化金融轉換工具。
發(fā)卡對象。國內老年人信用卡市場暫時空白。從發(fā)卡對象看，截至2009年7月底，根據上面統(tǒng)計顯示，其中，253張聯名卡，120張主題卡，沒有一張信用卡專門以老年人為產品服務對象，樣本中3家行未將6065歲納入準入范圍。然而，從消費市場看，目前，我國老年用品和服務的市場需求為每年6000億元，但為老年人提供的產品及服務不足1000億元。
與此同時，我國老年人的消費能力相當可觀。據調查，目前我國城市6065歲的老年人口中約45％的人還在就業(yè)；而城市老人中有42.8％的人擁有存款，另外僅退休金一項到2010年就將增加到8383億元；離退休人員社會保險福利費用占國民收入的比例將一路攀升，預計2025—2030年可超過國民收入的10％；同時老年人口數總體上將是總國名人口的一大部分，尤其是在綜合發(fā)展較好的城市，解放傳媒近日報道，至2020年上海將有1/3人口是老年人。
老年人消費電子化理念雖然不及中青年，但也是一把雙刃劍，他們的還款意識較好較強，若能解決老年人還款便利性問題（提供便利于老年人的還款方式，如綁定還款），那么發(fā)展老年客戶群將是一個機會；并且，放眼未來，目前的中老年以及中青年人群，他們大部分受過系統(tǒng)教育并且已經逐漸培養(yǎng)并形成了透支消費的觀念，未來都將進入老年，發(fā)卡行為6065歲區(qū)間的老年群體建設一個信用消費平臺在未來將是必須。
算一筆賬（在目前的市場情況下，就整個社會信用卡市場而言），老年人服務的消費產品較多集中在6065歲人口中，以老年消費服務1000億元計，其中60％面向6065歲人群，向其中10％的老年人發(fā)卡（活卡），信用卡業(yè)務不計年費、利息及其他非利息收入，光結算收入一年有1000?0％?0％?‰=5400萬（pos交易結算費9‰）。
那么，銀行是不是還在繼續(xù)推進已經充斥市場的亞飽和卡？支持銀行研發(fā)新產品的技術力、想象力以及眼力是否需要突破現狀以最大化自己的產品需求飽和值？
