如果要達(dá)到城市勞動(dòng)力人均1卡，則國(guó)內(nèi)還有近3.05億張信用卡待發(fā)；
如果以有效卡量占總發(fā)卡量之比80％計(jì)，人均1卡，還有約3.28億張信用卡待營(yíng)銷(xiāo)；
如果發(fā)卡行把目標(biāo)市場(chǎng)份額定在20％，人均1卡，則飽和發(fā)卡量約是8400萬(wàn)張；
如果把主要發(fā)卡對(duì)象（總發(fā)卡量的30％）地域分布定位在內(nèi)地7個(gè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力前十名的城市，人均1卡，單個(gè)發(fā)卡行的城市平均飽和發(fā)卡量超過(guò)350萬(wàn)張；
如果將發(fā)卡對(duì)象集中在全國(guó)人口500萬(wàn)以上的10個(gè)一線(xiàn)城市，總?cè)丝诮?500萬(wàn)，超過(guò)6600萬(wàn)勞動(dòng)力，人均1卡，單個(gè)發(fā)卡行的城市平均飽和發(fā)卡量超過(guò)130萬(wàn)張，按人口占比計(jì)算飽和發(fā)卡量：上海、北京發(fā)卡量超過(guò)300萬(wàn)張，重慶、武漢、天津200萬(wàn)張左右；
如果充分利用各網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道，上述12家銀行分支機(jī)構(gòu)共69261個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋超過(guò)6500個(gè)，人均1卡，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)：飽和營(yíng)銷(xiāo)卡量（成功辦卡量）6.48萬(wàn)張，平均已發(fā)卡量1.78萬(wàn)張，待營(yíng)銷(xiāo)卡量4.70萬(wàn)張；
那么，目前各家銀行的發(fā)卡量距離國(guó)內(nèi)七大城市飽和卡量有多遠(yuǎn)？距離國(guó)內(nèi)發(fā)卡對(duì)象密集的十大城市飽和卡量多遠(yuǎn)？距離營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)飽和卡量有多遠(yuǎn)？
發(fā)卡量離地域飽和有多遠(yuǎn)
據(jù)第五次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)90％以上的人口居住在東南沿海和長(zhǎng)江中下游，西北地區(qū)居住人口不到10％。我國(guó)城鎮(zhèn)化水平45.68％左右，如果按人口比例分?jǐn)偘l(fā)卡量，城鎮(zhèn)與農(nóng)村西北部地區(qū)客戶(hù)比為44.11：58.89。
如果充分考慮城鄉(xiāng)及東西部客戶(hù)對(duì)金融信貸產(chǎn)品的畏懼感、信賴(lài)感及由此輻射的品牌忠誠(chéng)度等心理因素，根據(jù)默罕默德·尤努斯的理論實(shí)踐，在貧困中生活的人在信貸上信用情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于在富裕中生活的人，在我國(guó)，經(jīng)過(guò)對(duì)信用卡客戶(hù)行為分析，處于低端職級(jí)類(lèi)客戶(hù)的總體用卡信用狀況遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于高端職級(jí)類(lèi)客戶(hù)，據(jù)此，信用卡長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略中農(nóng)村及西北部的飽和發(fā)卡比例可將58.89％的比例作為一個(gè)參考值。
那么，發(fā)卡行是否已將自己的城鄉(xiāng)發(fā)卡戰(zhàn)略分割點(diǎn)定在有效的飽和區(qū)間內(nèi)？
發(fā)卡產(chǎn)品種類(lèi)離需求飽和多遠(yuǎn)
現(xiàn)在的信用卡產(chǎn)品可謂五花八門(mén)，從聯(lián)名卡發(fā)卡對(duì)象范圍、產(chǎn)品主題、卡片本身的工藝特色以及產(chǎn)品的特殊功能等各方面，市場(chǎng)中，哪些客戶(hù)群體被忽略，群體需求未飽和甚至空白？哪些產(chǎn)品服務(wù)、工藝、功能泛濫或無(wú)人問(wèn)津，產(chǎn)品需求未飽和或正面臨飽和？
在信用卡總產(chǎn)品類(lèi)別中，聯(lián)名卡占據(jù)產(chǎn)品大類(lèi)的五成以上，達(dá)到64％，主題卡比例接近三成，其他類(lèi)卡如認(rèn)同卡等比例相當(dāng)小只有6％；
目前市場(chǎng)上卡種頻率較高的卡，以建國(guó)60周年主題卡發(fā)卡頻率為最高，在樣本中有12家行發(fā)行此卡，發(fā)行具有慈善性質(zhì)的卡片如中國(guó)紅卡、慈善卡等的發(fā)卡行占到三成；香港旅游卡、公務(wù)卡也占到了兩成以上；
針對(duì)高端客戶(hù)研發(fā)的信用卡產(chǎn)品，目前只有高爾夫類(lèi)及航空類(lèi)，高爾夫類(lèi)產(chǎn)品目前多以白金卡為載體，航空類(lèi)服務(wù)（目前開(kāi)發(fā)服務(wù)最多止步于貴賓通道、高空高額保險(xiǎn)等）則附屬的產(chǎn)品相對(duì)較多、且目前還沒(méi)有一家行推出針對(duì)航空類(lèi)高端服務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)白金卡，以聯(lián)名卡形式發(fā)行的單項(xiàng)航空類(lèi)產(chǎn)品的聯(lián)合服務(wù)航空公司有南航、深航、川航、澳門(mén)航空、太平行航空、韓亞航空；許多國(guó)內(nèi)大型的航空公司還未有所屬；而目前推出高端產(chǎn)品的發(fā)卡行合計(jì)共8家，只占約樣本總數(shù)的四成不到；
就卡片自身特殊工藝研發(fā)的產(chǎn)品，近年來(lái)新品數(shù)上升飛快，根據(jù)市場(chǎng)反饋，其中根據(jù)當(dāng)下市場(chǎng)熱銷(xiāo)的電影等產(chǎn)品而發(fā)行的各色卡通類(lèi)信用卡廣受大眾歡迎，發(fā)行卡通題材主題卡的發(fā)卡行有4家，占樣本的兩成；
具有金融功能的產(chǎn)品中，發(fā)行保險(xiǎn)類(lèi)（包括以保險(xiǎn)商戶(hù)聯(lián)名卡形式發(fā)行、以附屬功能形式添加保險(xiǎn)付費(fèi)功能）及金融投資類(lèi)的發(fā)卡行分別有4家和3家，均占樣本總數(shù)的約兩成左右，推出其他功能如房貸、繳稅、公積金管理、年金管理等的產(chǎn)品的發(fā)卡行集中在1家，樣本其余20家發(fā)卡行均未涉足；
產(chǎn)品發(fā)卡對(duì)象群體中，從職業(yè)來(lái)看，以軍人、醫(yī)護(hù)、教師為專(zhuān)門(mén)發(fā)卡對(duì)象推出產(chǎn)品的發(fā)卡行很少；從年齡來(lái)看，以嬰兒、青年（如共青團(tuán)）為特定產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象的發(fā)卡行均占樣本總數(shù)的約兩成左右；從性別來(lái)看，不計(jì)功能中附帶各類(lèi)以女性為主要客戶(hù)群的產(chǎn)品，單計(jì)推出專(zhuān)門(mén)以女性為發(fā)卡對(duì)象的產(chǎn)品的發(fā)卡行有4家，而沒(méi)有一家發(fā)卡行針對(duì)男性專(zhuān)屬發(fā)卡；
營(yíng)銷(xiāo)主題方面，發(fā)行商場(chǎng)購(gòu)物、旅游及汽車(chē)服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)卡行均在10家及以上，平均占樣本總數(shù)的近五成，發(fā)卡行數(shù)量屬第一高；推出產(chǎn)品面向書(shū)報(bào)、網(wǎng)絡(luò)游藝、運(yùn)動(dòng)體育類(lèi)的，發(fā)卡行均為6家，均占樣本總數(shù)的三成，屬第二高；發(fā)行酒店、醫(yī)療保健、餐飲、美發(fā)類(lèi)的則相對(duì)較少；
透過(guò)以上數(shù)據(jù)，值得關(guān)注如下：
產(chǎn)品方面。雖然目前“磁條%2B芯片”工藝的卡片發(fā)行不多，發(fā)卡行也只有兩家，一種產(chǎn)品以物業(yè)住戶(hù)為特定發(fā)卡群體、集合物業(yè)管理、代收費(fèi)、小區(qū)商戶(hù)會(huì)員管理等一體化，另一產(chǎn)品集合交通卡功能、實(shí)現(xiàn)信用透支與交通付費(fèi)一體化，但是隨著社會(huì)信息化電子化步伐的加快，復(fù)合型貸記卡已經(jīng)不再只停留于產(chǎn)品工藝，更多是突破傳統(tǒng)信用卡觀(guān)念、融合信用卡刷卡消費(fèi)功能以外其他社會(huì)電子化功能的產(chǎn)品。
無(wú)論是已經(jīng)研發(fā)的物業(yè)管理卡、城市交通卡、非接觸式卡，或是有繳稅、投融資、與按揭還貸向聯(lián)系的產(chǎn)品，發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)將卡片研發(fā)的觀(guān)念從簡(jiǎn)單工藝創(chuàng)新升級(jí)到功能復(fù)合、再升級(jí)到更廣泛的金融信息轉(zhuǎn)換，最終自由地實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新工藝、現(xiàn)代付費(fèi)和投融資渠道與金融信息轉(zhuǎn)換的多樣化整合；或許未來(lái)信用卡不再是一張卡，而是有消費(fèi)透支功能的以任何物化載體為實(shí)現(xiàn)媒介的一種信息化金融轉(zhuǎn)換工具。
發(fā)卡對(duì)象。國(guó)內(nèi)老年人信用卡市場(chǎng)暫時(shí)空白。從發(fā)卡對(duì)象看，截至2009年7月底，根據(jù)上面統(tǒng)計(jì)顯示，其中，253張聯(lián)名卡，120張主題卡，沒(méi)有一張信用卡專(zhuān)門(mén)以老年人為產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象，樣本中3家行未將6065歲納入準(zhǔn)入范圍。然而，從消費(fèi)市場(chǎng)看，目前，我國(guó)老年用品和服務(wù)的市場(chǎng)需求為每年6000億元，但為老年人提供的產(chǎn)品及服務(wù)不足1000億元。
與此同時(shí)，我國(guó)老年人的消費(fèi)能力相當(dāng)可觀(guān)。據(jù)調(diào)查，目前我國(guó)城市6065歲的老年人口中約45％的人還在就業(yè)；而城市老人中有42.8％的人擁有存款，另外僅退休金一項(xiàng)到2010年就將增加到8383億元；離退休人員社會(huì)保險(xiǎn)福利費(fèi)用占國(guó)民收入的比例將一路攀升，預(yù)計(jì)2025—2030年可超過(guò)國(guó)民收入的10％；同時(shí)老年人口數(shù)總體上將是總國(guó)名人口的一大部分，尤其是在綜合發(fā)展較好的城市，解放傳媒近日?qǐng)?bào)道，至2020年上海將有1/3人口是老年人。
老年人消費(fèi)電子化理念雖然不及中青年，但也是一把雙刃劍，他們的還款意識(shí)較好較強(qiáng)，若能解決老年人還款便利性問(wèn)題（提供便利于老年人的還款方式，如綁定還款），那么發(fā)展老年客戶(hù)群將是一個(gè)機(jī)會(huì)；并且，放眼未來(lái)，目前的中老年以及中青年人群，他們大部分受過(guò)系統(tǒng)教育并且已經(jīng)逐漸培養(yǎng)并形成了透支消費(fèi)的觀(guān)念，未來(lái)都將進(jìn)入老年，發(fā)卡行為6065歲區(qū)間的老年群體建設(shè)一個(gè)信用消費(fèi)平臺(tái)在未來(lái)將是必須。
算一筆賬（在目前的市場(chǎng)情況下，就整個(gè)社會(huì)信用卡市場(chǎng)而言），老年人服務(wù)的消費(fèi)產(chǎn)品較多集中在6065歲人口中，以老年消費(fèi)服務(wù)1000億元計(jì)，其中60％面向6065歲人群，向其中10％的老年人發(fā)卡（活卡），信用卡業(yè)務(wù)不計(jì)年費(fèi)、利息及其他非利息收入，光結(jié)算收入一年有1000?0％?0％?‰=5400萬(wàn)（pos交易結(jié)算費(fèi)9‰）。
那么，銀行是不是還在繼續(xù)推進(jìn)已經(jīng)充斥市場(chǎng)的亞飽和卡？支持銀行研發(fā)新產(chǎn)品的技術(shù)力、想象力以及眼力是否需要突破現(xiàn)狀以最大化自己的產(chǎn)品需求飽和值？
