1985年中國銀行的第一張信用卡誕生,我國信用卡市場持續(xù)高速發(fā)展,截至2010年第一季度,信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.93億張。隨著市場的日益成熟,信用卡增速放緩,持卡人對服務(wù)要求越來越高,各家發(fā)卡行也面臨著成本壓力、競爭同質(zhì)化等挑戰(zhàn)。
市場的變化導(dǎo)致了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的兩極分化。由于各銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平不一,彼此在信用卡業(yè)務(wù)的競爭力上出現(xiàn)了差異,逐漸地出現(xiàn)了銀行卡業(yè)務(wù)的陣營分化。發(fā)卡規(guī)模相對較大,競爭力強的銀行不再單純追求市場規(guī)模,而是兩手抓,在進(jìn)行市場擴(kuò)張的同時,更加注重已有市場的維護(hù)和價值挖掘,尋求新的利潤增長點。而一些銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模較小的銀行,仍然會將更多的精力放在市場規(guī)模上,市場規(guī)模達(dá)到一定程度單位成本才可以降低。
相關(guān)調(diào)查顯示,我國市場人均持卡量為1-2張的占73%,3-5張的比例是1/4,銀行卡在國內(nèi)得到了廣泛普及,但人均持卡量仍低于發(fā)達(dá)國家。美國人均持卡量已超5張,同時信用卡的使用頻率遠(yuǎn)低于銀行卡的使用頻率。從這個數(shù)據(jù)得到的結(jié)果,信用卡市場還有很大的提升空間,對于發(fā)卡量較小的銀行而言仍然存在很大機(jī)遇,“圈地”時代并不會立即終結(jié)。
服務(wù)的個性化及差異化是信用卡發(fā)展的趨勢。近幾年,銀行卡之間的競爭日趨激烈,各發(fā)卡行的產(chǎn)品系列避免雷同,同種產(chǎn)品在年費、取現(xiàn)手續(xù)費、滯納金、超限費等各項服務(wù)費用上突出自己的特色。在諸如預(yù)借現(xiàn)金、分期付款、購物分期、賬單分期等用卡環(huán)境中也應(yīng)避免趨同。但是,有調(diào)查顯示,有近三成的持卡者認(rèn)為各行信用卡沒有差別,有五成以上的持卡者認(rèn)為各銀行信用卡有一些差別,認(rèn)為有較大差別的持卡者僅占總調(diào)查人數(shù)的12%左右。目前信用卡暴露的問題越來越多,這跟跑馬圈地式的發(fā)卡直接相關(guān)。未來銀行一方面要擴(kuò)大總量,另外也要對客戶進(jìn)行認(rèn)真的甄別和篩選,在上規(guī)模的同時,精耕細(xì)作也是需要的。隨著鼓勵消費的政策不斷出臺,銀行在這一塊較大的挖掘空間。
筆者以為,銀行信用卡中心在推出一系列的增值服務(wù)(優(yōu)惠商戶種類、積分活動、高端客戶體驗、航空里程兌換等)時,需要建立在市場細(xì)分之上,有的放矢。只有這樣,才能保持并發(fā)展自己的信用卡品牌逐步實現(xiàn)盈利。
