□劉向燔
如今，越來(lái)越多的人習(xí)慣刷信用卡消費(fèi)，信用卡業(yè)務(wù)也成為了銀行重要業(yè)務(wù)之一，也正因?yàn)槿绱耍y行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)一直采取粗放式的開拓方式，“一人多卡”的授信現(xiàn)象極為普遍。
銀行信用卡業(yè)務(wù)推銷忙
正是因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)的潛力無(wú)限，所以各家銀行對(duì)信用卡市場(chǎng)都寄予厚望。在信用卡快速發(fā)展的這幾年里，“拼人頭兒、占份額”是銀行不變的營(yíng)銷宗旨，以至于工作在信用卡推廣一線的推廣員們壓力極大。
省會(huì)一家股份制銀行信用卡推廣員告訴筆者，他的底薪很低，一個(gè)月需要交很多張信用卡申請(qǐng)表，其中成功批復(fù)一定數(shù)額他才能拿到提成。剛?cè)肼毜臅r(shí)候，他都是托親戚朋友辦卡，也叫“熟人卡”。但“熟人卡”只能做一個(gè)月，后面就只能自己找客戶?！拔覀儚脑绲酵肀持教幣?。往人多的地方去，逮住人就推銷，不過(guò)搭理我們的人很少?！痹撏茝V員說(shuō)。而從事多年銀行人力資源工作的張鵬告訴筆者，銀行最常招聘的崗位就是信用卡銷售，這一崗位的流動(dòng)性極大。新推廣員進(jìn)來(lái)一般都先做“熟人卡”，等熟人關(guān)系網(wǎng)用完了，自己又開發(fā)不出新客戶時(shí)就只能被淘汰，但是作為銀行其業(yè)務(wù)卻在不斷地開拓。
“做了幾年，各家銀行的信用卡推廣員都熟悉。為幫同行完成業(yè)績(jī)，我們有時(shí)候也申請(qǐng)彼此銀行的卡?；蛘甙炎约旱氖烊速Y料互換，這樣又能推出去幾十張卡?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴筆者，在這圈子里，一個(gè)推廣員代理兩家銀行信用卡的并不少見(jiàn)。據(jù)他透露，也有膽大的推廣員，把這家銀行申請(qǐng)人的資料復(fù)制到另一家銀行的信用卡申請(qǐng)里，然后仿照申請(qǐng)人簽名，這樣，這個(gè)推廣員兼職的銀行也能多“做”出卡。
一位律師朋友告訴筆者，他手里有6張卡，信用額度總計(jì)為50萬(wàn)元。其中4張卡都是替朋友完成業(yè)績(jī)辦的，自己并不常用。據(jù)了解，很多時(shí)候，各家銀行的信用卡推廣員都彼此熟悉，會(huì)分享客戶資源，一旦一個(gè)客戶在一家銀行成功辦卡，其他銀行信用卡推廣員便會(huì)對(duì)其窮追不舍。
審批流程變“走形式”
筆者在辦公室平均每周都會(huì)遇到上門推銷信用卡的人員，其原因除了任務(wù)壓力大之外，在較大單位工作，有穩(wěn)定收入也是重要原因之一。據(jù)了解，現(xiàn)在大多銀行信用卡與辦卡人員相綁定，一旦客戶的信用卡還不上，那么辦卡人就會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。所以，具有還款能力的人當(dāng)然成為了首選。那么“有還款能力”如何界定？一位銀行信用卡推廣員表示：“如果有選擇，當(dāng)然首選是律師、醫(yī)生、公務(wù)員等收入穩(wěn)定人群。但是，如果沒(méi)有的話，只要有收入來(lái)源，能吃上飯，有房子住就有還款能力。再不濟(jì)還有套房子呢！”
一般情況下，銀行要求客戶在辦理信用卡時(shí)出具工作證明、收入證明。那么，一些做小生意的客戶就被拒之門外了嗎？當(dāng)然不是。一家城商行信用卡推廣員在接受筆者咨詢時(shí)表示：自己做買賣的，有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，有個(gè)座機(jī)就行。生意做得如何沒(méi)要求。要是擺攤的，看看有沒(méi)有別的信用卡，可以以卡辦卡，實(shí)在不行，還可以“運(yùn)作”一下。
筆者在走訪中了解到，所謂“運(yùn)作”，就是找代辦中介機(jī)構(gòu)開具虛假工作證明。一家信用卡代辦機(jī)構(gòu)的工作人員對(duì)筆者表示，客戶只需要提供身份證號(hào)碼、身份證地址、收卡地址、聯(lián)系電話就可以辦理，其他審核材料如工作證明、收入證明、財(cái)產(chǎn)證明、大額房產(chǎn)證明等銀行審核資質(zhì)的證明都由該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。辦卡客戶需要前期支付一定費(fèi)用的工本費(fèi)，卡下來(lái)后再付額度3%的代辦手續(xù)費(fèi)。“我們和銀行內(nèi)部人員有合作，以內(nèi)部推薦的形式為客戶辦理，一周之內(nèi)一定辦成。在辦理過(guò)程中，銀行會(huì)打電話進(jìn)行回訪，這只是走走形式?！痹摴ぷ魅藛T透露，目前他們可以代辦省會(huì)大多銀行的信用卡。當(dāng)問(wèn)及前期費(fèi)用是否安全時(shí)，該工作人員解釋道：“自己的公司很大，不會(huì)貪圖這點(diǎn)錢的，前期的費(fèi)用其實(shí)是為客戶提供工作證明或收入證明公司的返點(diǎn)?！?
風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)來(lái)把控？
在這么多種“渠道”的保障下，絕大部分的人都被劃為“有還款能力的潛在客戶”。在省會(huì)談固大街?jǐn)[攤的李鑫告訴筆者，她一個(gè)月的收入在2000元左右，有時(shí)候一天也沒(méi)有一筆生意，即使這樣，她手里還有4張銀行信用卡，授信額度總計(jì)4萬(wàn)多元?！叭绻纪钢Я?，我肯定還不上?！崩铞伪硎尽?
信用卡泛濫的風(fēng)險(xiǎn)最終體現(xiàn)在壞賬上。央行發(fā)布的《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至今年第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環(huán)比增長(zhǎng)13.94%。這都拜銀行所賜。事實(shí)上，銀行有一套嚴(yán)密的監(jiān)測(cè)機(jī)制，要揪出“過(guò)度授信”并非難事。但出于信用卡發(fā)放量及手續(xù)費(fèi)的考慮，很多銀行采取了默許的縱容態(tài)度，在審核客戶的申請(qǐng)信息時(shí)，往往睜一只眼閉一只眼。
