在剛剛過去的雙十一中，全民性質(zhì)的購物狂歡，使得刷爆信用卡已經(jīng)成為一種普遍的現(xiàn)象。若不能按時還款，將產(chǎn)生不良的信用記錄，會對持卡人日后的貸款等行為的順利進行造成影響。如何保證及時便捷地還款，已經(jīng)成為剁手黨們最關(guān)心的問題。為此，記者走訪了省城多家銀行，了解信用卡還款的“門道”。
刷卡過度小心“超限”
從字面上理解，刷爆信用卡就是將信用卡的額度全部用光的意思，比如一萬額度的信用卡，刷夠一萬元就算“爆”了，不能再刷了。而其實并非如此，業(yè)內(nèi)人士介紹，刷爆信用卡背后有一個常常被忽視的概念，就是超限刷卡。超限刷卡是指持卡人在一個賬單周期內(nèi)，累計使用的信用額度在賬單日當天超過發(fā)卡行核準的信用額度，通俗來說，就是額度用完了還能刷。
根據(jù)央行規(guī)定，信用卡最高超限10%。因此從廣義上講，1萬元額度的信用卡，刷到11000元才算“刷爆”，徹底不能再刷。而大部分銀行對超限刷卡收取手續(xù)費，手續(xù)費為超額部分的5%。
因此，需要提醒信用卡持卡人的是，在信用卡賬單到期后，要及時將欠費控制在原有額度內(nèi)，否則需繳納“超限費”。不過，對于大多數(shù)有償還能力的持卡人來說，這種疏忽導致的逾期完全可以避免。
針對信用卡還款的問題，山西省工商銀行銀行卡中心客服主管張煜程建議持卡人，申請辦卡時需要本人辦理，在協(xié)議中就有明確規(guī)定。作為申請人要熟悉這些條款，激活后要牢記還款日。如果本人卡片數(shù)量多或者工作繁忙，推薦用自動還款。這幾種方式各有各的好處，但是沒有哪一種能取代其他幾種。
五種還款方式各有利弊
記者了解到，目前，信用卡的基本還款方式有五種，分別是網(wǎng)點柜面還款、銀行自助設(shè)備還款、網(wǎng)銀還款、自動還款和第三方還款。最安全的是網(wǎng)點柜臺還款，本人或者委托人必須親自到柜臺憑借卡片或卡號進行還款業(yè)務(wù)，沒有在途時間，馬上存馬上入賬。如果有關(guān)人不方便到信用卡辦理銀行還款，銀行自助還款和網(wǎng)銀還款方式都是便捷的選擇。人們通過網(wǎng)銀、電話銀行、手機銀行和ATM一體機等方式還款，方便快捷，但是有泄露賬戶資料的風險。例如誤登錄了釣魚網(wǎng)站，會使個人信息泄露，危及財產(chǎn)安全。
另外，目前各家銀行對于信用卡還款都推出容時容差服務(wù)，有的銀行由系統(tǒng)自動執(zhí)行規(guī)定，有的銀行則需要持卡人通過電話申請延緩還款日，各家銀行容時時間2到5天不等，持卡人必須保證在銀行延遲還款的最后期限將還款入賬。
總體看來，自動還款兼具安全和快捷的優(yōu)點。銀行工作人員介紹，自動還款有點類似于還房貸，到了還款日期，銀行就自動從客戶的借記卡中扣除當月應(yīng)還的金額。目前絕大多數(shù)銀行都有綁定自動還款的業(yè)務(wù)，相形之下，這種方式更容易避免持卡人忘記到期還款，風險相對小，不過，一定要保證卡里有足夠的金額，否則將產(chǎn)生滯納金和利息，影響個人信用。
刷卡消費也要“有度”
近些年來，第三方還款方式以其方便快捷深受年輕人推崇，比如支付寶、拉卡拉等。但是工作人員提醒我們第三方支付平臺到賬期與存款期有時間差，有時會造成還款延誤。另外支付寶可能泄密或有風險。因此，銀行相關(guān)人士建議持卡人，在還款日前幾天還款，空出時間差，并且上正規(guī)官方網(wǎng)站支付。
余額還款有最優(yōu)還款額和最低還款額兩種模式。因為信用卡還款記錄直接與個人信用記錄相關(guān)。一旦持卡人有逾期還款的記錄，以后買房、買車等其他商業(yè)銀行貸款的申請，有可能存在障礙。
因此，業(yè)內(nèi)人士提醒，如果持卡人在到期還款日前全額償還所欠銀行款項有困難，可按發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定的最低還款額，一般是百分之十還款，剩余款項分期本利償還。而支付了最優(yōu)還款額后，即相當于全額還款，當然，如果還得越多，利息越少。信用卡利息為日息萬分之五，按月復利。持卡人可以根據(jù)自己的借記卡余額進行選擇。
同時，有股份制銀行人士提醒，辦理分期的成本比按照最低還款額還款要低，也是在無法全額還款的情況下的一個折衷選擇。
業(yè)內(nèi)人士同時提醒持卡人，刷卡消費要有度，一定要理性花錢，切勿過度消費，同時，不宜盲目追求高額度信用卡，額度適中、滿足需求即可。
